【正文】 行抗辯權(quán)、先履行抗辯權(quán)和不安抗辯權(quán)。目前，在我國(guó)調(diào)整擔(dān)保法律關(guān)系的法律主要是 《 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 》 （簡(jiǎn)稱為 《 擔(dān)保法 》 ）和最高人民法院 《 關(guān)于適用 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 若干問(wèn)題的解釋 》 （簡(jiǎn)稱為 《 擔(dān)保法司法解釋 》 ）。 （ 2）擔(dān)保人的責(zé)任不超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的 1／ 3。 48 （三）保證期間 保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間，保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長(zhǎng)的法律后果。 52 （七）最高額保證 最高額保證是指?jìng)鶛?quán)人與保證人之間就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干筆債務(wù)，確定一個(gè)最高限額，由保證人在此限額內(nèi)對(duì)債務(wù)人履行債務(wù)作保證的協(xié)議。 債務(wù)人或第三人是抵押人，債權(quán)人是抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)是抵押物。 66 （六）最高額抵押 《 擔(dān)保法 》 第五十九條規(guī)定： “ 本法所稱 最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保 。質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起生效。 執(zhí)行終止： 作為被執(zhí)行人的公民死亡，無(wú)遺產(chǎn)可供執(zhí)行，又無(wú)義務(wù)承擔(dān)人的；作為被執(zhí)行人的公民因生活困難無(wú)力償還借款，無(wú)收入來(lái)源，又喪失勞動(dòng)能力的。 質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效 。 ” 抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣所得的價(jià)款的清償順序，當(dāng)事人有約定的，依約定，沒(méi)有約定的，按下列順序清償：第一，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用；第二，主債權(quán)的利息；第三，主債權(quán)。 56 （九） “ 借新還舊 ” 中的保證問(wèn)題 所謂 “ 借新還舊 ” 是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人在舊的貸款尚未清償?shù)那闆r下，再次簽訂借款合同，以新貸的款項(xiàng)清償部分或全部舊的貸款。但不能對(duì)此規(guī)定 51 作極端化的理解。保證方式有兩種： 一是一般保證，二是連帶責(zé)任保證。 44 2．擔(dān)保無(wú)效后擔(dān)保人的責(zé)任 《 擔(dān)保法 》 第五條第二款規(guī)定： “ 擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。 ” 37 （三）違約責(zé)任 違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人違反合同約定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，我國(guó)對(duì)違約責(zé)任采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則， 違約人承擔(dān)民事責(zé)任的方式有：繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施、賠償損失、約定違約金、定金等。有以下情形之一的，合同效力待定： （ 1）當(dāng)事人缺乏締約能力；（ 2）當(dāng)事人缺乏代訂合同的資格；（ 3）當(dāng)事人缺乏處分能力。格式條款和非格式條款不一致的 ,應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。 19 其中第三十九條規(guī)定： “ 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （ 1）資本充足率不得低于百分之八； （ 2）貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五； （ 3）流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五； （ 4）對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十 。 3．已開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶。1 貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定 工商銀行貴州金融培訓(xùn)學(xué)校 張 良 2 本專題講四個(gè)問(wèn)題 一、商業(yè)銀行貸款法律制度概述； 二、借款合同基本要義； 三、信貸業(yè)務(wù)中的擔(dān)保問(wèn)題； 四、貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制提示。 11 4．除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的 50％。 （ 5）中國(guó)人民銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。 25 三、合同的法律效力 合同的效力問(wèn)題是指合同是否有效，有效合同對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，受法律的保護(hù)。 31 四、借款合同的履行 根據(jù) 《 合同法 》 規(guī)定，履行合同應(yīng)當(dāng)遵循全面、適當(dāng)履行原則，誠(chéng)實(shí)信用原則，公平合理、促使合同履行原則和不得擅自變更原則。 對(duì)于這些方式當(dāng)事人可以根據(jù)自己的需要加以選擇，繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施、賠償損失等方式可以并用。 ” 即 擔(dān)保無(wú)效后，擔(dān)保人并不必然免責(zé) ，擔(dān)保人如果有過(guò)錯(cuò)的，仍應(yīng)承擔(dān)與其過(guò)錯(cuò)相對(duì)應(yīng)的民事責(zé)任。 當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。對(duì)于第三人提供物的擔(dān)保的情況， 《 擔(dān)保法司法解釋 》 第三十八條第一款作了進(jìn)一步的規(guī)定： “ 同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請(qǐng)求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 《 擔(dān)保法司法解釋 》第 39條規(guī)定： “ 主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸 ,除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。 65 （五）抵押權(quán)與其他權(quán)利的關(guān)系 1．同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。 （ 2）以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。 人民法院作出的中止和終結(jié)執(zhí)行的裁定，送達(dá)當(dāng)事人后立即生效。 72 （ 3）以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，適用 《 公司法 》 股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。 3．已經(jīng)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)被采取查封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，不影響抵押權(quán)的效力。 ” 57 三、信貸業(yè)務(wù)中的抵押 抵 押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)有關(guān)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效或者被撤銷，或者擔(dān)保物因不可抗力的原因滅失而沒(méi)有代位物的，保證人仍應(yīng)當(dāng)按合同的約定或者法律的規(guī)定承擔(dān)保證責(zé)任。 依據(jù) 《 擔(dān)保法 》 規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。 擔(dān)保合同因主合同無(wú)效且擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)時(shí)，擔(dān)保人免責(zé)，不承擔(dān)民事責(zé)任。擔(dān)保具有以下法律特性：從屬性、補(bǔ)充性、財(cái)產(chǎn)性、不可分性。 32 （一）債務(wù)履行中的抗辯權(quán) 在雙務(wù)合同中，當(dāng)事人有義務(wù)履行合同，如果不履行義務(wù)或不適當(dāng)履行義務(wù)，債權(quán)人就有權(quán)要求債務(wù)人履行債務(wù)。 26 （一）有效合同 有效合同應(yīng)具備以下條件： 第一、合同主體合格。 21 二、借款合同的訂立 （一）合同的訂立程序 借款合同是信貸業(yè)務(wù)中最重要的書(shū)面法律文件，商業(yè)銀行防范法律風(fēng)險(xiǎn)的措施也主要體現(xiàn)在合同條款的