中國保險消費者權(quán)益保護的研究_畢業(yè)論文-文庫吧資料
2024-09-09 15:38本頁面
【正文】 我國保險 消費者權(quán)益保護 存在的問題 隨著我國保險業(yè)不斷發(fā)展，保險消費者權(quán)益受到侵犯的案件逐漸增多，成為影響我國保險業(yè)深化發(fā)展的重要問題。此外，其他諸如產(chǎn)品條款不公平、推銷擾民和服務(wù)水平低等問題的投訴數(shù)量也在逐年升高。 保險營銷中固有的經(jīng)營者與消費者之間的信息不對稱、格式合同、條款專業(yè)技術(shù)性強以及合同履行期限長等基本特征，使得保險消費者往往處于弱勢地位，侵害消費者權(quán)益的事屢屢發(fā)生。它不僅依賴于保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，還體現(xiàn)在保險公司所銷售的產(chǎn)品上。 3 我國保險消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀及問題 9 我國保險消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀 隨著保險業(yè)的逐步發(fā)展，保險消費者與保險公司之間的糾紛也日趨增多。建設(shè)一個誠信規(guī)范、值得消費者信賴的保險市場是保險業(yè)開展各項改革創(chuàng)新的必要條件。當(dāng)前， XX 市保險市場仍然在一定程度上存在著銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費者利益的問題，這些問題嚴(yán) 8 重影響了行業(yè)形象，不利于保險業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)引起全行業(yè)的高度重視。保險監(jiān)管堅持以人為本，必須把保護保險消費者利益作為監(jiān)管工作的出發(fā)點和落腳點，著力規(guī)范市場秩序、防范化解風(fēng)險，保護好廣大保險消費者最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益。保險涉及千家萬戶，擁有龐大的客戶群體，因此，充分發(fā)揮保險的各項職能，協(xié)調(diào)好各方面的利益，對于有效化解社會矛盾和糾紛，實現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有不可替代的現(xiàn)實作用。因此，保險業(yè)全面貫徹以人為本的科學(xué)發(fā)展觀，就必須努力做好各項保險服務(wù)工作，切實把廣大保險消費者的利益實現(xiàn)好、維護好和發(fā)展好。 （ 3）充分認(rèn)識開展保護保險消費者利益工作的重要意義： 第一、保護保險消費者利益，是保險業(yè)貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，實踐以人為本的重要體現(xiàn)。加強行業(yè)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊各種侵害保險消費者利益的行為；建立和完善保險糾紛的社會調(diào)解機制，為保險消費者提供方便、高效、經(jīng)濟的保險糾紛訴前解決途徑；探索建立公正獨立的保險服務(wù)社會評價機制，全面接受社會公眾對保險行業(yè)服務(wù)水平的監(jiān)督和評價。 7 保險 消費者權(quán)益保護 （ 1）保護保險消費者利益工作的指導(dǎo)思想： 以黨的十七大精神為指導(dǎo)，堅持以人為本，把保護保險消費者利益作為保險監(jiān)管工作的根本目的和保險經(jīng)營的重要理念，努力探索形成保護保險消費者利益的有效機制，著力從更廣泛、更深層次解決侵害保險消費者利益的各種問題，使保險業(yè)在規(guī)范誠信方面走在全國前列，促進保險業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展。 （ 4） 求償權(quán) 保險是一種經(jīng)濟保障制度，因此 當(dāng)合同所約定的保險事件發(fā)生 時，被保險人（或受益人）依合同有權(quán)獲得保險賠償或給付。保險費是以保險費率為基礎(chǔ)的，為確保保險消費者享有合理的公平交易權(quán)利。 （ 3） 公平交易權(quán) 保險是一種對價合同，投保人交付保險費，換取發(fā)生特定事故或事件時保險人的保障。《保險法》規(guī)定：對于保險合同的條款，保險 人 與投保人、被投保人或者受益 人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。 第二是 對于保險合同條款的知情權(quán)?！侗ｋU法》規(guī)定： “訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容 。 實際上法律為 了 確保消費者 的 權(quán)益，規(guī)定了許多特殊性的保護條款。 保險消費者權(quán)益及消費者權(quán)益保護 保險消費者權(quán)益 正是由于保險消費具有保險合同格式化、保險商品無形性等特點，使得保險消費者往往由于缺乏保險專業(yè)知識而在保險交易中處于弱勢的地位。 損失賠償原則的質(zhì)的規(guī)定性在于有損失則賠償，無損則不賠償；其量的規(guī)定性將使被保險人因損失所獲得的補償，不能超過其所受到的實際損失，只能獲得與損失發(fā)生前相同利益水平的賠償。但 2020 年新實施的《合同法》對此作了稍微的改動，對此由下面內(nèi)容進行分析。保險合同當(dāng)事人訂立 合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)該依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。保險人可以通過這種合同把自己的意思強加給投保人，合同中所使用的保險專用術(shù)語，如果保險人不做詳細(xì)而全面的解釋的話，這就會使投保人的權(quán)益在一定程度上受到損害。格式合同的提供者本來就具有經(jīng)濟上的優(yōu)勢，當(dāng)這種優(yōu)勢被濫用時，將導(dǎo)致另一方在法律地位上的不平等。再者，保險交易過程的時間遠(yuǎn)遠(yuǎn)長于一般企業(yè)的交易過程，從而使得保險公司的經(jīng)營風(fēng)險具有隱蔽性和累積性，其經(jīng)營成果具有社會性?，F(xiàn)代商業(yè)保險采取的是事前分?jǐn)偟姆绞?，而不是時候分?jǐn)偟姆绞健? 保險交易過程的特殊性 從一般的商品買賣看，一手交錢，一手交貨是最常見的交易方式。保險是一種經(jīng)濟保障活動，是消費者對生活中潛在的風(fēng)險的一種轉(zhuǎn)移方式。在現(xiàn)實的保險消費中，大多數(shù)消費者對保險商品以及保險消費相關(guān)的知識及規(guī)則都不太清楚，從而導(dǎo)致消費者在保險交易中處于弱勢的地位。 2 中國保險消費者權(quán)益保護概述 5 保險消費的特點 在商品經(jīng)濟中，保險是一種特殊的勞務(wù)商品，同時它也是一種合同行為。近年來，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民生活水平的提高，消費需求日益增長，伴隨著各式各樣的商業(yè)消費特別是由保險的消費而帶來的是一系列侵權(quán)問題， 比如故意夸大保險的收益或者故意模糊保險與銀行儲蓄、理財產(chǎn)品的界限，不如實告之免責(zé)條款及相關(guān)費用，誤導(dǎo)客戶投保；理賠方面惜賠、拖賠、無理拒賠，有的手續(xù)繁瑣甚至故意設(shè)置障礙，賠付金額及方式的隨意性大等。保護消費者是發(fā)展市場經(jīng)濟的基本任務(wù)，是市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求，還是引導(dǎo)市場經(jīng)濟發(fā)展方向的需要。因而加強消費者權(quán)益保護是維護保險消費者信心
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