小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理與控制本科畢業(yè)論文-文庫(kù)吧資料
2024-09-05 16:05本頁(yè)面
【正文】 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)較為敏感，而某些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其他行業(yè)影響較小。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就是系 統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指宏觀經(jīng)濟(jì)條件下滑使所有企業(yè)經(jīng)營(yíng)都出現(xiàn)困難，也包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的客戶并不是完全符合條件，大多是符合一部分條件。因此，小額貸款公司在選擇符合條件的潛在客戶時(shí)，還要關(guān)注潛在客戶所處的法律與經(jīng)營(yíng)環(huán)境。不良客戶主要是指在貸款市場(chǎng)中根本不具備到期還款能力或本身信譽(yù)存在不良的客戶。故意違約風(fēng)險(xiǎn)指接待雙方的一方由于信用缺失等因素在完全有能力履行合約的情況下拒絕履行合約的義務(wù)。按性質(zhì)劃分，信用風(fēng)險(xiǎn)分為被迫違約風(fēng)險(xiǎn)和故意違約風(fēng)險(xiǎn)。由于資金來(lái)源限制性較多，而資金運(yùn)用具有單一性，信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于小額貸款公司的正常、可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)尤為關(guān)鍵，貸款客戶無(wú)論主觀違約還是由于其他原因造成的無(wú)法按時(shí)償還貸款都應(yīng)視為信用風(fēng)險(xiǎn) 。 從對(duì)小額貸款公司調(diào)研情況判斷，相對(duì)于商業(yè)銀行類金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有自身的特點(diǎn)。因而風(fēng)險(xiǎn)更大、工作更難、任務(wù)更重。 企業(yè)和社會(huì)一樣，是一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)，因此，企業(yè)的生存和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。正是因?yàn)樾☆~貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)也是可以防范和避免的，才使得小額貸款公司會(huì)給社會(huì)帶來(lái)很大的貢獻(xiàn)。 風(fēng)險(xiǎn)是可以防范和規(guī)避的 俗話說(shuō)“晴帶雨傘，飽帶干糧。因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)是搞好小額貸款公司工作的前提條件。人類社會(huì)在與各種風(fēng)險(xiǎn)的抗?fàn)幹胁粩嗲斑M(jìn)發(fā)展。這一點(diǎn)，對(duì)于市場(chǎng)化運(yùn)作的小額貸款公司尤其重要。 8 3 小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理 小額貸款公司與風(fēng)險(xiǎn)相伴而生，做業(yè)務(wù)就要有風(fēng)險(xiǎn)。 億元 =%。 90%= 億元， 而應(yīng)該有全部資本為：注冊(cè)資金 億元 +貸款 50%= 億元。在資金來(lái)源的三個(gè)渠道中，如前所述，小額貸款公司接受不到捐贈(zèng)資金，而不超過(guò)資本金 50%的貸款也很難貸到，以 2020 年 1 月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：全國(guó)共有小額貸款公司 7839 家，注冊(cè)資本 億元，貸款余額 億元。目前并沒(méi)有銀行對(duì)小額貸款公司融資的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 如果銀行參照企業(yè)貸款利率標(biāo)準(zhǔn)向小額貸款公司發(fā)放貸款，無(wú)疑會(huì)增加小額貸款公司的資金成本。 7 再次，小額貸款公司資金來(lái)源渠道狹窄，經(jīng)營(yíng)能力受限制。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，注冊(cè)資本為 2 億的小額貸款公司，在及時(shí)取得銀行貸款支持并能充分用足貸款規(guī)模的、確保資金安全的前提下，年贏利水平在 1500 萬(wàn)元左右，投資回報(bào)率為 %。隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，專業(yè)人才匱乏問(wèn)題將會(huì)越來(lái)越突出，如不及時(shí)解決，將會(huì)影響小額貸款公司業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。以鄭州市 鄭東新區(qū)長(zhǎng)信小額貸款公司為例，從業(yè)人數(shù) 15 人，其中銀行工作 2 年以上的 3 人，從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作的 1 人，合計(jì)僅 40%的人員從事過(guò)銀行或相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作。 需要關(guān)注的問(wèn)題 首先是專業(yè)人才的匱乏，是制約小額貸款公司發(fā)展的一個(gè)瓶頸。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供貸 款服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同時(shí)，地方政府向?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）金融辦報(bào)送承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范和處置責(zé)任承諾書(shū)，明確地方政府的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置責(zé)任 。在市級(jí)政府一般由金融辦作為牽頭主管部門(mén)，縣（區(qū)）級(jí)地方政府則根據(jù)實(shí)際情況指定不同的財(cái)經(jīng)部門(mén)作為主管部門(mén)。為規(guī)范小額貸款公司的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)和管理制度，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）制定了《小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》和《小額貸款公司組建審批工作指引》等規(guī)章制度，由?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）金融辦牽頭，會(huì)同 銀監(jiān)局、人民銀行中心支行、財(cái)政廳、公安廳、審計(jì)局、工商局、國(guó)稅局、地稅局等部門(mén)組成的小額貸款公司審核委員會(huì)，明確了批準(zhǔn)小額貸款公司籌建和開(kāi)業(yè)的條件。 3 表 21 2020 年 小額貸款公司分地區(qū)統(tǒng)計(jì)表 地區(qū)名稱 機(jī)構(gòu)數(shù)量 從業(yè)人員數(shù) 實(shí)收資本 貸款余額 全國(guó) 7839 95136 北京市 64 781 天津市 100 1344 河北省 439 5093 山西省 311 3197 內(nèi)蒙古自治區(qū) 484 4772 遼寧省 533 4912 吉林省 359 3117 黑龍江省 249 2218 上海市 107 1069 江蘇省 573 5658 4 浙江省 314 3867 安徽省 463 5583 福建省 95 1447 江西省 214 2812 山東省 294 3556 河南省 316 4758 湖北省 219 2990 湖南省 113 1376 廣東省 326 6775 廣西壯族自治區(qū) 257 3458 海南省 32 383 重慶市 207 5008 四川省 293 6249 5 貴州省 256 2829 云南省 370 3538 西藏自治區(qū) 6 55 陜西省 208 2140 甘肅省 282 2657 青海省 37 437 寧夏回族自治區(qū) 117 1473 新疆 維吾爾自治區(qū) 201 1584 資料來(lái)源：人民網(wǎng) 政府重視，制度法規(guī)正在完善 各級(jí)政府一直以來(lái)高度重視發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，希望能夠充分發(fā)揮小額貸款公司的作用，增加對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸資金的支持力度。河南省目前有 316 家，從業(yè)人員 4758 人，實(shí)收資本 億元，貸款余額 億元。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó) 31個(gè)省級(jí)行政單位中，貸款余額最高的是江蘇省，為 億元，其次為浙江省，貸款余額 億元。經(jīng)過(guò)兩年多的試點(diǎn)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、吸取教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)， 2020 年 5 月 4 日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，決定在全國(guó)范圍內(nèi)擴(kuò)大小額貸款公司 的試點(diǎn)。因此，國(guó)家在借鑒國(guó)外小額貸款行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，引導(dǎo)和規(guī)范民間資金，允許投資設(shè)立小額貸款公司，為縣級(jí)的廣大農(nóng)村地區(qū)營(yíng)造良好 的金融服務(wù)環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決 “ 三農(nóng) ” 問(wèn)題。規(guī)范民間借貸。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門(mén)要抓 緊制定管理辦法。 2 2 小額貸款公司發(fā)展概述 早在 2020 年、 2020 年的一號(hào)文件中，就有關(guān)于農(nóng)村民間金融問(wèn)題的闡述。在這一背景下 ,對(duì)小
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