【正文】 ， 2020 年中國政法大學(xué)碩士學(xué)位論文。《職業(yè)病防治法》第 52 4 張浩 ,2020：《工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的融合研究》，載于《中國保險(xiǎn)》 3 月號(hào) 5 《保險(xiǎn)法》第 41 條第 3 款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。 可見導(dǎo)致受害人權(quán)利差異的原因僅僅是因?yàn)橹潞θ说牟煌?，這種規(guī)定在法理上似乎解釋不通，而且對(duì)于受害雇員有失公允。目前保險(xiǎn)法沒有對(duì)保險(xiǎn)競合做出明確規(guī)定，所以只能依據(jù)其他相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)行處理。 責(zé)任保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)競合產(chǎn)生的實(shí)質(zhì)是 指 “責(zé)任保險(xiǎn)利益與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益或人身 保險(xiǎn)利益的復(fù)合 ” 。而雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)不是法定的，可以提供較高水平的保障，雇主的保險(xiǎn)費(fèi)和所享受的賠付待遇是相輔相成的。 (6)保障程度不同。工傷保險(xiǎn)中常規(guī)定一些由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的費(fèi)用和雇主承擔(dān)的法定費(fèi)用。工傷保險(xiǎn)隸屬社會(huì)保障部門，遵循的是無過錯(cuò)原則；雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于民商法部門，遵循的是過失損害賠償原則。以 3 楊立 新 ,2020：《雇主責(zé)任與工傷保險(xiǎn)法律應(yīng)用指南》 ，第 57 頁 16 人保集團(tuán)出臺(tái)的《中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款》為例，規(guī)定境內(nèi)（不包括港澳臺(tái)）的各類企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、學(xué)校均可成為雇主責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。 (3)保險(xiǎn)對(duì)象范圍即覆蓋范圍不同。 (2)保險(xiǎn)標(biāo)的不同。 厘清二者的關(guān)系 ，對(duì)于工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)相互補(bǔ)充、共同發(fā)展都十分重要。 在我國對(duì)于職業(yè)傷害保障方面采取以工傷保險(xiǎn)為主，以雇主責(zé)任險(xiǎn)為補(bǔ)充的職業(yè)傷害補(bǔ)償制度。 3 與“工傷”相對(duì)應(yīng)的工傷保險(xiǎn)是指 勞動(dòng)者在法定的情形下 （如 在工作過程中 ） 因工作原因發(fā)生事故 或者因接觸職業(yè)性有害因素， 導(dǎo)致勞動(dòng)者 死亡、暫時(shí)或者長期喪失勞動(dòng)能力的 ，對(duì)勞動(dòng)者本人或其供養(yǎng)親屬提供醫(yī)療救治、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、職業(yè)康復(fù)等必要物質(zhì)幫助的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度 ，又稱職業(yè)傷害保險(xiǎn) 。 本章簡要介紹了雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀，并列出了其原因 —— 相關(guān)法律制度不健全，與工傷保險(xiǎn)缺乏差異性，保障力度小和雇主缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。 事實(shí)上 工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn) 有著 明顯 的區(qū)別 ,工傷保險(xiǎn)屬于 社會(huì)保險(xiǎn) ,賠付有一定限額 。 過往的歷史經(jīng)驗(yàn)表明這是不明智的，追求蠅頭小利， 2 許飛瓊 ,2020:《雇主責(zé)任保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展》 ,載《社會(huì)保障制度》 ,第 39 頁 14 而忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，如果發(fā)生安全事故，對(duì)一個(gè)企業(yè)的打擊是沉重的，甚至是毀滅性的。 保障力度小，沒有足夠的吸引力 目前雇主責(zé)任險(xiǎn)的 大多規(guī)定 36 個(gè)死亡賠償限額 ， 48 個(gè) 傷殘 限額 ， 這對(duì)于雇主來說 保障 程度 明顯偏低， 再加上對(duì)每個(gè)雇員的賠償限額多為三到五萬，補(bǔ)償項(xiàng)目受局限且索賠程序繁雜和同樣繁雜的投保手續(xù)，使雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)那些已經(jīng)投保了公司必須的企業(yè)缺乏吸引力。而在雇主責(zé)任保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)所覆蓋的保險(xiǎn)責(zé)任又大致相同的情況下 ,雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍相對(duì)變小，企業(yè) 被強(qiáng)制 要求參保 工傷保 險(xiǎn)后 ,很多都 會(huì)放棄投保雇主責(zé)任險(xiǎn) 。 傳統(tǒng)的雇主責(zé)任險(xiǎn)主要客戶群是外資企業(yè)，而根據(jù)新《工傷保險(xiǎn)法》的要求 外資企業(yè)也 應(yīng)當(dāng)參保工傷保險(xiǎn)。相關(guān)立法的缺 乏使得保險(xiǎn)公司在雇主責(zé)任保險(xiǎn)的制定與實(shí)施上明顯有些力不從心。 至今，我國還沒有法律明確規(guī)定：雇主責(zé)任屬于無過錯(cuò)責(zé)任。 如果 民事責(zé)任制度對(duì)無過失責(zé)任 不予承認(rèn) ,在這樣的情況下雇主責(zé)任是無法適用的。建立健全相關(guān) 法律制 度 是雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ) 。所以雇主責(zé)任險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)是 以法律形式確認(rèn)的雇 主 應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任 。都造成了重大的傷亡和巨大的經(jīng)濟(jì)損失。我國每年都有很多工傷事故，也有很多人因?yàn)槁殬I(yè)原因而導(dǎo)致患職業(yè)病 ,這這種情況下 雇主責(zé)任險(xiǎn)作為一種轉(zhuǎn)嫁勞工損害風(fēng)險(xiǎn)的救濟(jì)方式 ,在國內(nèi)市場有巨大的需求，對(duì)解決我們職業(yè)傷害也有重要的作用 。 這其中雖然有社會(huì)保障體系不同引起的差異，但是不得不說，雇主責(zé)任險(xiǎn)在中國還處于剛剛起步的階段。 現(xiàn)在 我國 通過雇主責(zé)任保險(xiǎn)取得的保費(fèi)收入大約只有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的%，這根歐美等發(fā)達(dá)國家的差距巨大。在現(xiàn)在中國的保險(xiǎn)市場上，雖然國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司都有推出雇主責(zé)任險(xiǎn)，但是都沒有受到重視，由于其保費(fèi)占比很低，更加被邊緣化了。最后簡要介紹了雇主責(zé)任險(xiǎn)的意義。 本章對(duì)一些基本概念進(jìn)行了闡述。而在一些大的安全事故發(fā)生后，如國有企業(yè)，特別是煤礦生產(chǎn)企業(yè)礦難的發(fā)生，最終都要政府來買單，政府要對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，這對(duì)于地方的政府來說帶來了很大的負(fù)擔(dān)。 第三，雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以減少社會(huì)成本，節(jié)約社會(huì)資源；同時(shí)，可以維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，并減輕政府的部分負(fù)擔(dān)。避免了雇主（企業(yè)）因安全生產(chǎn)事故支付巨額賠償金，以至于影響其正常的生產(chǎn)活動(dòng)，甚至是經(jīng)營困難；保證了企業(yè)的正常運(yùn)行，是其有能力給受害雇員進(jìn)一步的賠償與幫助，如給受害雇員的家屬提供就業(yè)機(jī)會(huì)等。 第二，雇主責(zé)任保險(xiǎn)減輕了雇主（多為企業(yè)）依法對(duì)雇員所應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，維系企業(yè)的正常經(jīng)營 。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的意義 第一，雇主責(zé)任保險(xiǎn)可以及時(shí)有效地保障雇員的利益。雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指有保險(xiǎn)人提供的，“主要承擔(dān)被保險(xiǎn)人（雇主）所雇傭的員工在保險(xiǎn)期間內(nèi)從事與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因意外或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而傷殘或死亡是，被保險(xiǎn)人依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任” 1的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 不論是狹義的雇傭關(guān)系還是廣義的雇傭關(guān)系下，雇主都承擔(dān)了比較大的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在勞動(dòng)關(guān)系下，假設(shè)雇主為其參保了工傷保險(xiǎn)，就要依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》來進(jìn)行賠償，雇主只需承擔(dān)超出部分費(fèi)用。在發(fā)生雇主應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的時(shí)候，雇主需要賠 付的醫(yī)療費(fèi)、死亡賠償、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)金等常常要在處理事故時(shí)一次性支付，這樣就對(duì)雇主造成了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。廣義的雇傭關(guān)系是在狹義雇傭關(guān)系的基礎(chǔ)上再加上勞動(dòng)關(guān)系。雇傭關(guān)系在狹義上是指：受雇人員提供勞務(wù)給雇主，就是為其服務(wù)，然后由雇主支付酬金而產(chǎn)生的一種社會(huì)關(guān)系。提出了雇主責(zé)任險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)互補(bǔ)發(fā)展的提議。 第四章首先簡單的介紹了工傷與工傷保險(xiǎn)，之后對(duì)工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行了比較，并介紹了兩個(gè)險(xiǎn)種的競合。之后介紹了雇主責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性。 第二章是對(duì)雇主責(zé)任保險(xiǎn)定義進(jìn)行了簡要的介紹。再通過與工商保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)的對(duì)比分析，探索三者之間的競合途徑，尋找雇主責(zé)任保險(xiǎn)的價(jià)值定位。 研究思路和安排 本文 首先介紹簡要的有關(guān)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的基本概念，為下文對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)的研究奠定了基礎(chǔ)。沈洋的《淺議雇主責(zé)任與雇主責(zé)任保險(xiǎn)》，講述分析了雇主責(zé)任和雇主的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，之后雇主 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展環(huán)境進(jìn)行了分析，并提出了對(duì)于雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展策略的思考。 張勇發(fā)表了《雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的困境及對(duì)策》，就雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出從加強(qiáng)立法、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身建設(shè)、加強(qiáng)雇主保險(xiǎn)意識(shí)、發(fā)揮政府作用、與工傷保險(xiǎn)諧調(diào)發(fā)展五個(gè)方面促進(jìn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。 Michael 從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性進(jìn)行了研究分析，并討論了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)張趨勢(shì)。對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)的研究也在不斷的推進(jìn)。 8 雇主責(zé)任保險(xiǎn)或者工傷保險(xiǎn)在各國出現(xiàn)，得到了世界范圍內(nèi)的發(fā)展。根據(jù)此法，雇主可以向保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移自己的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 國外研究現(xiàn)狀 英國政府在 1880 年首次制定并頒布了《雇主責(zé)任法》，這是第一步關(guān)于雇主無過錯(cuò)責(zé)任的立法。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的重要組成部分。將其與工傷保險(xiǎn)的比較，探析如何使這兩個(gè)險(xiǎn)種協(xié)調(diào)發(fā)展。但是雇主責(zé)任保險(xiǎn)自 20 世紀(jì) 80 年代開辦以來，發(fā)展一直比較緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足滿足社會(huì)需求。 然而在現(xiàn)行的法律法規(guī)下，已有的