【正文】 各分行可依據(jù)本辦法制定實施細(xì)則并報總行備案，但突破本文規(guī)定者應(yīng)報總行審批。原相關(guān)文件與本文相沖突者，以本文規(guī)定為準(zhǔn)。 第七十九條 分行應(yīng)建立貸后管理反饋制度，定期將催收、貸后管理情況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況反饋給業(yè)務(wù)、政策、審批部門，作為確定業(yè)務(wù)方向、調(diào)整授信政策、制定貸款準(zhǔn)入要求、定義目標(biāo)客戶群、考核等項工作的依據(jù)，并據(jù)以檢查業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制流程，充分發(fā)揮貸后管理在個人信貸風(fēng)險管理、資產(chǎn)質(zhì)量控制中的重要作用。對通過客戶自動告知、總行客戶服務(wù)中心外呼及欠款催收等途徑獲取的客戶最新個人信息，如工作單位、聯(lián)系電話、通信地址等，相關(guān)崗位人員必須及時在個人信貸系統(tǒng)、臺 賬 中進行信息更新，以保證各項貸后管理、客戶服 務(wù)工作的順利開展。不涉及訴訟的委外催收方案，由分行零售信貸主管審批后報分行行長確認(rèn)后實施，但委外原則、管理要求、傭金水平等應(yīng)遵照資產(chǎn)保全部門相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 催收人員根據(jù)委外催收臺 賬 ，按月跟進催收結(jié)果，對于超過正常催收時間或 有可能超出貸款訴訟時效的，應(yīng)立即向委外單位發(fā)出通知，督促其及時催收。在訂立委托協(xié)議、確定費率時，應(yīng)按規(guī)定經(jīng)過相關(guān)部門的審核。 （九）分行零售信貸委外催 收應(yīng)報備總行，不符合本文規(guī)定應(yīng)報總行特別審批。 （八）在權(quán)限委托期限內(nèi)，我方有權(quán)隨時了解中介方代理案件的進展情況，中介方應(yīng)定期向我方匯報有關(guān)案件的辦理情況。若因中介方及其指派律師故意或過錯的行為或不作為致使我方的權(quán)益受到損失的，中介方及其指派律師應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。如：我方 23 自行掌握了債務(wù)人的財產(chǎn)狀況并自行催收，或我方與債務(wù)人達(dá)成轉(zhuǎn)貸、重組等方式進行催收等情況。如需向法院或他人出示原件，其指派律師可向我方提出，但應(yīng)由我方自己出示，中介方及其指派律師不得直接持有材料原件。對于非訴 訟方式收回的，要求催收機構(gòu)不得向客戶加收額外費用。對于和解、執(zhí)行方案等涉及我方實體權(quán)利和其它權(quán)利義務(wù)的事項須經(jīng)我行書面同意后生效。 （二）原則上我行只對拖欠 60 天以上的貸款進行委外催收，對于拖欠 60 天以內(nèi)的貸款，分行仍應(yīng)堅持自我催收為主，并將催收與客戶服務(wù)結(jié)合起來，注意保持客戶服務(wù)水平。 第七十三條 分行可根據(jù)催收力量大小、催收工作量、催收難度等確定是否需要委托外部催收公司或律師事務(wù) 所進行催收。 分行應(yīng)將下列資料整理后進行保 管并放入檔案，一案一檔，作為清收移交資料： 22 （一）債權(quán)的證明材料復(fù)印件，包括借款人身份證明、申請書、貸款調(diào)查報告、審批意見、借款借據(jù)、借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同以及其他債權(quán)證明材料。 第七十二條 對于移交資產(chǎn)保全部或特殊資產(chǎn)管理中心的違約貸款，應(yīng)由催收人員審核資料后填寫《違約貸款移交清收審批表》并報有權(quán)人審批。催收人員應(yīng)在訴訟過程中 及時登記訴訟清收進度，注明起訴日期、執(zhí)行日期、訴訟進展、法院聯(lián)系人等事項。 第六十九條 訴訟清收的審查 催收人員應(yīng)填報《申請訴訟審批表》，列明需訴訟貸款的明細(xì)情況、訴訟原因、對前期催收概述、借款人情況、擔(dān)保情況、抵押物變現(xiàn)情況等的說明，并明確同意訴訟的意見，報分行零售信貸風(fēng)險主管審批，其中涉及委外訴訟的報總行資產(chǎn)保全部審批。貸 后催收崗位應(yīng)配備具有法律知識和經(jīng)驗的人員進行訴訟清收。所有按照有關(guān)規(guī)定實施了核銷的個人貸款，經(jīng)分行審批同意，應(yīng)移交資產(chǎn)保全部門或特殊資產(chǎn)管理部門 21 繼續(xù)進行專業(yè)清收。 第 六十六條 核銷是指對于已經(jīng)確認(rèn)無法收回的債權(quán)經(jīng)有關(guān)程序認(rèn)定后進行的賬務(wù)沖銷，按照《深圳發(fā)展銀行呆賬核銷管理辦法》等的相關(guān)規(guī)定由分行資產(chǎn)保全部進行。 實際計提時，可考慮自然災(zāi)害或特殊嚴(yán)重?fù)p失等情況調(diào)整計提比例或進行特別計提。 第六十四條 個人貸款損失 準(zhǔn)備的計提基于組合管理的方法進行，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)要求對于不同風(fēng)險狀態(tài)的資產(chǎn)進行風(fēng)險計量，以準(zhǔn)確計算個人信貸資產(chǎn)的風(fēng)險程度。 第九章 個人貸款損失準(zhǔn)備計提和核銷 第六十二條 總行及分行零售信貸風(fēng)險部應(yīng)協(xié)助相關(guān)部門進行個人貸款損失準(zhǔn)備計提、核銷等工作。 第六十一條 對分行和經(jīng)營單位個人貸款質(zhì)量的監(jiān)控，應(yīng)采取 “突 20 出重點、動態(tài)監(jiān)控 ”的原則，以及時預(yù)警個人貸款風(fēng)險狀況。 第六十條 資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控的方法包括遷徙率分析、指標(biāo)分析、壓力測試等。資產(chǎn)質(zhì)量分析可結(jié)合資產(chǎn)質(zhì)量考核指標(biāo)進行。 第五十八條 分行應(yīng)定期（至少按季度）進行資產(chǎn)質(zhì)量分析，并形成資產(chǎn)質(zhì)量分析報告。 資產(chǎn)質(zhì)量分析的方法包括時間序列分析、 Vintage 分析、案例分析等。 19 第五十七條 資產(chǎn)質(zhì)量分析的內(nèi)容 資產(chǎn)質(zhì)量分析應(yīng)在對個人信貸數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析的基礎(chǔ)上，對貸款的逾期情況、五級分類狀況、遷徙情況、新發(fā)生違約貸款的狀況、訴訟情況、房地產(chǎn)環(huán)境變化等進行分析，并深入分析違約貸款的品種分布、發(fā)生時間分布、經(jīng) 營單位分布等，了解貸款違約的趨勢，分析違約率變化的原因，提出措施和建議方案等。資產(chǎn)質(zhì)量控制是個人 信貸風(fēng)險管理的中心內(nèi)容，應(yīng)長期持續(xù)對資產(chǎn)質(zhì)量進行分析、監(jiān)控。 第五十四條 對于貸款五級分類的流程和權(quán)限方面的具體規(guī)定，參照相關(guān)文件處理 。 第五十二條 我行個人貸款五級分類 認(rèn)定為不良的（即后三類），應(yīng)進入我行個人信貸客戶的內(nèi)部 “黑名單 ”。 五、個人房產(chǎn)按揭貸款和其他房產(chǎn)抵押類貸款已名義辦理抵押登記，但抵押登記懸空、涉嫌懸空或虛假的，應(yīng)至少下調(diào)為 “可疑 ”。 三、個人房產(chǎn)按揭貸款和其他房產(chǎn)抵押類貸款，在貸款發(fā)放后，超過合理期限后的一年內(nèi)未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為 “關(guān)注 ”；超過合理期 限后的 18 個月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為 “次 18 級 ”；超過合理期限后的 24 個月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為 “可疑 ”（合理期限由分行根據(jù)當(dāng)?shù)胤抗懿块T辦理房產(chǎn)證以及抵押登記的情況自行確定）。 一、借款人、擔(dān)保人或監(jiān)管人的收入、資產(chǎn)和負(fù)債情況發(fā)生重大變化，可能影響貸款歸還的貸款，或者違反約定用途的貸款：至少歸為關(guān)注類。 第四十九條 五級分類的初始分類由個人信貸系統(tǒng)根據(jù)貸款的擔(dān)保方式和拖欠天數(shù)進行，但是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險狀況惡化的情形時，應(yīng)當(dāng)依據(jù)特殊分類標(biāo)準(zhǔn)及時進行手工分類調(diào)整。 （四）可疑類貸款： 1． 低風(fēng)險業(yè)務(wù)，證實法律手續(xù)不完備導(dǎo)致質(zhì)押失效或不足值，或拖欠本息在 361720 天； 17 2． 房產(chǎn)抵押類貸款，證實抵押失效或不足值，或拖欠本息在361720 天； 3． 汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)不完備導(dǎo)致?lián)Ｊ彝锨繁鞠⒊^ 90 天，或拖欠本息 181360 天； 4． 信用類貸款，拖 欠本息在 91180 天。 （三）次級類貸款： 1． 低風(fēng)險業(yè)務(wù)，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在 271360 天； 2． 房產(chǎn)抵押類貸款，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在 181360 天； 3． 汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在 121180 天； 4． 信用類貸款，法律手續(xù)不完備或拖欠本息在 6190 天。 （一）正常類貸款： 1． 低風(fēng)險業(yè)務(wù)，法律手續(xù)完備，質(zhì)押足值，拖欠本息天數(shù) ≤180 天； 2． 房產(chǎn)抵押類貸款，抵押物完好、足值，變現(xiàn)能力較強，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù) ≤90天； 3． 汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)完 備，拖欠本息天數(shù) ≤60天； 4． 信用類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù) ≤30天。分類金額為分類時尚未歸還的貸款余額。 第四十八條 個人貸款五級分類 基本標(biāo)準(zhǔn)。 對于擔(dān)保公司提供全程擔(dān)保的情況，應(yīng)當(dāng)特別加強管理，并建立擔(dān)保公司代償明細(xì)臺 賬 ，包括：償付日期、代償情況或全額償付情況、全額償付后債權(quán)轉(zhuǎn)移情況、保證金補足情況等。經(jīng)營單位應(yīng)指定人員對辦證、抵押登記、押品入庫等按照預(yù)計進度進行跟蹤落實。經(jīng)營單位應(yīng)指定人員對辦證、抵押登記、押品入庫等按照預(yù)計進度進行跟蹤落實。 第四十六條 經(jīng)營單位必須設(shè)置的個人信貸業(yè)務(wù)臺賬種類及要求： 15 （一）贖樓業(yè)務(wù)流程控制臺 賬 本臺賬用于對采用賣方短期贖樓貸款模式的贖樓業(yè)務(wù)全流程的監(jiān)控記錄，經(jīng)營單位應(yīng)指定人員對贖樓資金及后續(xù)按揭貸款進行跟蹤。 （四）臺賬登記采用電子文檔方式，同時做好備份，