【正文】 第九十六條 本辦法自2009年10月1日起執(zhí)行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的若干規(guī)定(試行)》（農(nóng)銀發(fā)〔2003〕124號(hào)）同時(shí)廢止。第九十四條 總行各客戶部門、各分行可結(jié)合部門管理行業(yè)特點(diǎn)和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定實(shí)施細(xì)則。第十二章 附則第九十二條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、信貸檔案管理、不良信貸資產(chǎn)移交后的處置按照相關(guān)制度辦法執(zhí)行。第九十一條 對(duì)于貸后管理中表現(xiàn)突出的機(jī)構(gòu)、個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。第九十條 貸后管理考核既要考核過(guò)程，主要考核貸后管理的各項(xiàng)規(guī)定和要求是否落實(shí)到位，也要考核結(jié)果，主要考核信貸風(fēng)險(xiǎn)是否得到有效控制，資產(chǎn)質(zhì)量有無(wú)明顯提高。第八十八條 應(yīng)加大對(duì)下級(jí)行貸后管理工作的考核力度，實(shí)行綜合評(píng)價(jià)，并制定具體的激勵(lì)措施。第十一章 考核評(píng)價(jià)第八十六條 各級(jí)行應(yīng)建立對(duì)貸后管理工作的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)貸后管理做到有罰有獎(jiǎng)。第八十五條 經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)在貸后管理工作中有下列行之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評(píng)，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。第八十四條 信貸管理部門負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評(píng)，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。第八十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評(píng)，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。第八十二條 客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評(píng)，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。第八十一條 客戶經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評(píng)，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。應(yīng)根據(jù)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人、行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)在貸后管理工作中的職責(zé)分工，客觀地界定貸后管理的責(zé)任，根據(jù)問(wèn)題的嚴(yán)重程度追究有關(guān)人員的責(zé)任。符合規(guī)定的條件時(shí)，客戶部門將不良信貸資產(chǎn)移交到資產(chǎn)處置部門進(jìn)行處理。第七十九條 不良貸款的責(zé)任認(rèn)定及移交。第七十八條 各級(jí)行行長(zhǎng)（或主管副行長(zhǎng)）的工作移交。第七十七條 部門負(fù)責(zé)人的工作移交。原客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書面交接材料，由原經(jīng)辦人、接手人、交人簽字后登記存檔。要積極開展與土地、房產(chǎn)部門相關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)查詢工作，要利用人行征信系統(tǒng)、應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)、大額授信系統(tǒng)、銀稅系統(tǒng)等，掌握客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況、融資情況、擔(dān)保情況和信用記錄等信息。第七十四條 借助電子化手段實(shí)現(xiàn)集團(tuán)客戶及異地?fù)?dān)保人的信息共享，排除集團(tuán)客戶和擔(dān)保人信息不對(duì)稱的障礙，提升發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的能力。各檢查監(jiān)督部門要盡可能利用該系統(tǒng)的功能進(jìn)行在線檢查來(lái)替代現(xiàn)場(chǎng)檢查。貸后管理的相關(guān)人員要認(rèn)真進(jìn)行CMS貸后管理子系統(tǒng)的各項(xiàng)操作，提高資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查等錄入信息的質(zhì)量，提高各操作環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)效率。科技部門應(yīng)積極配合信貸業(yè)務(wù)部門開發(fā)功能齊全的電子化工具，維護(hù)系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行，為貸后管理工作提供有利的科技支持。第七十條 嚴(yán)格進(jìn)行保密管理，各級(jí)行相關(guān)人員做好保密工作，嚴(yán)禁將客戶退出名單及相關(guān)情況外泄，各級(jí)行在潛在風(fēng)險(xiǎn)退出相關(guān)的文件發(fā)送過(guò)程中要加強(qiáng)保密措施。第六十八條 各級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門按退出名單定期監(jiān)測(cè)和督促下級(jí)行和相關(guān)部門的退出工作，年末對(duì)退出計(jì)劃的完成情況進(jìn)行考核、通報(bào)。第六十七條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出計(jì)劃按照名單進(jìn)行管理，退出客戶名單要與我行客戶名單制管理工作相結(jié)合。第六十五條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出工作要遵循結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)、突出重點(diǎn)行業(yè)、強(qiáng)化考核激勵(lì)、堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則。第六十三條 不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶部門會(huì)同有關(guān)部門制定清收處置方案，提交資產(chǎn)處置審查委員會(huì)審議后，由客戶部門組織實(shí)施。會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。第六十條 對(duì)于具有行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、預(yù)期未來(lái)項(xiàng)目建成后經(jīng)營(yíng)效益良好的優(yōu)良客戶，由于業(yè)務(wù)審批時(shí)約期不合理或項(xiàng)目建設(shè)期延長(zhǎng)等原因造成預(yù)期現(xiàn)金流不足以歸還到期貸款的，可按規(guī)定辦理貸款重新約期。第五十九條 嚴(yán)控借新還舊。第五十七條 客戶還清全部信用后，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。第五十六條 信貸業(yè)務(wù)到期歸還要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還。第五十五條 客戶主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶部門或經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)應(yīng)根據(jù)借款合同的約定并綜合考慮其他因素，確定是否同意提前還款。分期歸還貸款利息的,在結(jié)息期前3天,客戶賬戶資金不足以還款的，通知客戶將足額資金存入我行。第七章 信貸業(yè)務(wù)到期管理第五十三條 對(duì)將要到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)在每筆貸款到期前20天，填制一式三聯(lián)的《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，發(fā)送借款人和擔(dān)保人取得回執(zhí)，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶。第五十二條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門將下級(jí)行的貸后管理例會(huì)及執(zhí)行落實(shí)情況作為貸后管理檢查的主要內(nèi)容。第五十條 參會(huì)人員對(duì)會(huì)審客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審議，按戶議定停止新增用信、壓縮信用余額、補(bǔ)充擔(dān)保、加強(qiáng)資金賬戶監(jiān)管、采取法律措施等風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施，形成會(huì)議決議，落實(shí)決議執(zhí)行的部門和有關(guān)責(zé)任人。第四十九條 客戶經(jīng)理或客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理例會(huì)上對(duì)會(huì)審的客戶按戶匯報(bào)貸后管理情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)分析、發(fā)展前景、我行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)變化情況、現(xiàn)場(chǎng)檢查和在線監(jiān)控所發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的處理情況、建議采取的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。會(huì)議主持人根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)和客戶部門、授信執(zhí)行（信貸管理）部門的建議，確定每次例會(huì)的審議內(nèi)容。第四十六條 貸后管理例會(huì)會(huì)審的情況可作為不良貸款形成時(shí)界定貸后管理是否盡職的重要依據(jù)。第四十五條 各一級(jí)分行可根據(jù)轄內(nèi)管理客戶的數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)狀況，規(guī)定轄內(nèi)貸后管理例會(huì)召開的頻次；也可以采取不定期召開形式，根據(jù)會(huì)審范圍和工作需要隨時(shí)召開。第四十三條 貸后管理例會(huì)在本級(jí)行直接管理客戶的范圍內(nèi)，重點(diǎn)會(huì)審以下客戶：（一）新形成逾期、展期和欠息的客戶；（二）貸款分類形態(tài)向下遷徙的客戶；（三）出現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、被預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示的客戶；（四）存在潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)為有必要會(huì)審的客戶；（五）集團(tuán)性客戶和大額授信的客戶；（六）對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有重大影響的需要重點(diǎn)管理的客戶；（七）行長(zhǎng)或分管信貸前后臺(tái)的副行長(zhǎng)認(rèn)為有必要會(huì)審的客戶。第四十二條 貸后管理例會(huì)由行長(zhǎng)主持或由行長(zhǎng)指定分管信貸前臺(tái)或后臺(tái)的副行長(zhǎng)主持召開，支行貸后管理例會(huì)必須由行長(zhǎng)主持，由客戶管理、信貸管理、授信執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)管、法律、國(guó)際業(yè)務(wù)等部門負(fù)責(zé)人（分支行無(wú)相應(yīng)部門的由相關(guān)崗位參加）和有關(guān)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參加。第六章 貸后管理例會(huì)制度第四十一條 各級(jí)行建立貸后管理例會(huì)制度。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)敞在5億元以上（含）的客戶出現(xiàn)異常變化，可能對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的,有關(guān)行應(yīng)視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當(dāng)日或次日?qǐng)?bào)告總行有關(guān)部門（總行直接管理客戶報(bào)總行相關(guān)客戶部門，非總行重點(diǎn)直接客戶報(bào)總行授信執(zhí)行部）。對(duì)于紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，原則上應(yīng)該對(duì)客戶制定清收退出政策，存量信用原則上只收不放；橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，原則上對(duì)客戶采取主動(dòng)退出政策，存量信用原則上收多放少；黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，原則上對(duì)客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)觀察政策，觀察期內(nèi)對(duì)該客戶加強(qiáng)貸后管理，密切觀察其風(fēng)險(xiǎn)變化情況?？蛻艄芾硇械目蛻舨块T接到風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)后，應(yīng)及時(shí)牽頭制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，指導(dǎo)上報(bào)的經(jīng)營(yíng)行及其他相關(guān)經(jīng)營(yíng)行防范和化解風(fēng)險(xiǎn)?？蛻舨块T負(fù)責(zé)人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人在接到風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)后，應(yīng)立即組織本部門或本級(jí)行采取措施進(jìn)行及時(shí)處理。對(duì)于紅色、橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)以《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》形式報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。其中，紅色、橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》（附件6）。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)報(bào)經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后，及時(shí)反饋給客戶部門。（三）黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指有一定風(fēng)險(xiǎn)敞口，可能影響信貸資產(chǎn)安全，需采取提高安全性措施以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的一般風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。（一）紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指已經(jīng)對(duì)信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害、風(fēng)險(xiǎn)敞口巨大，或預(yù)計(jì)損失嚴(yán)重、影響惡劣、需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍、緊急程度、風(fēng)險(xiǎn)敞口和預(yù)計(jì)損失等因素，實(shí)行分級(jí)管理，確定不同的報(bào)告路徑，制定針對(duì)性的處理措施。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)對(duì)所監(jiān)測(cè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況并結(jié)合國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策進(jìn)行不定期分析，向貸后管理例會(huì)匯報(bào)。（五）對(duì)上級(jí)行和其他渠道提供的預(yù)警客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)。（四）監(jiān)測(cè)國(guó)家宏觀調(diào)控重點(diǎn)行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（三）監(jiān)測(cè)信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。違規(guī)信用是指違反農(nóng)業(yè)銀行信貸制度、辦法規(guī)定的信用；事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)是指新形成不良貸款、或有資產(chǎn)墊款的信用。其監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)主要是：（一）監(jiān)測(cè)本級(jí)行直接管理客戶和本級(jí)行審批信貸業(yè)務(wù)。重點(diǎn)檢查客戶部門、信貸管理部門的貸后管理工作，以及貸后管理例會(huì)的召開情況。第三十五條 上級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門對(duì)下級(jí)貸后管理工作的檢查。檢查后應(yīng)填寫《貸后管理工作檢查表》（附件5），風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字后提交授信執(zhí)行（信貸管理）部門負(fù)責(zé)人閱簽，并向客戶部門反饋檢查結(jié)果，提出進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理工作的具體要求。管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門至少每年，經(jīng)營(yíng)行至少每半年對(duì)同級(jí)客戶部門貸后管理工作情況進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。管理行客戶部門對(duì)本級(jí)行直接管理客戶應(yīng)按戶撰寫整體分析報(bào)告。客戶經(jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情況，至少每半年對(duì)客戶的貸后情況進(jìn)行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報(bào)告》（模板見(jiàn)附件7），報(bào)告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況（或項(xiàng)目進(jìn)展情況）、財(cái)務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對(duì)外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議?？蛻艚?jīng)理平時(shí)工作中除對(duì)客戶進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時(shí)收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)報(bào)表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提供的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。第三十一條 管理行客戶部門對(duì)本級(jí)行直接管理客戶的核心企業(yè)每年至少參加一次現(xiàn)場(chǎng)檢查?，F(xiàn)場(chǎng)重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評(píng)估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場(chǎng)情況等。詳細(xì)了解原材料和主要產(chǎn)品市場(chǎng)，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和體制人員變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對(duì)外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況?，F(xiàn)場(chǎng)核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常。（四）擔(dān)保情況。（三）客戶財(cái)務(wù)情況。（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況?？蛻艚?jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查前要進(jìn)行充分準(zhǔn)備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點(diǎn)。第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)