【正文】 其發(fā)放貸款的手續(xù)簡便，同時還提供一些非金融服務(wù)，因此，受到低收入群體的歡迎，具有非常高的還款率。GB對各個成員的資金存入、信貸發(fā)放額度以及信貸回收方式等做了詳細(xì)的說明，同時還建立了應(yīng)急基金并明確規(guī)定了其資金來源以備GB治理種種不利狀況。GB是孟加拉國貧困階層組織的小型非正規(guī)銀行機構(gòu)，成員多為女性，只為組織內(nèi)成員及其家庭服務(wù)。并逐漸由原來僅限于塊莖作物，發(fā)展成為綜合保險計劃。由于政府財力有限，補貼較少，印度農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)面窄，具有較強的互助合作性。印度商業(yè)銀行在向農(nóng)民提供購買農(nóng)機具和牲畜、發(fā)展果園等直接貸款的同時，還為如農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機構(gòu)、土地開發(fā)銀行、采購糧食等農(nóng)業(yè)機構(gòu)提供間接貸款。(3)商業(yè)銀行。國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行是印度最高一級的農(nóng)村金融機構(gòu)。而且，地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行除了提供農(nóng)業(yè)貸款外，還經(jīng)常為貧苦農(nóng)民提供消費貸款。為了滿足農(nóng)村地區(qū)被忽視的農(nóng)民、手工業(yè)者等的專門需要，印度設(shè)立了地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行，幫助落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。(2)政策性金融。印度合作性信貸機構(gòu)由提供短、中期貸款的信貸合作社和 提供長期信貸的土地開發(fā)銀行組成。如今，印度通過合作性信貸機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)以及商業(yè)銀行等農(nóng)村金融體系，共同支持印度農(nóng)業(yè)的發(fā)展。印度農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持情況印度是較典型的農(nóng)業(yè)大國。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行成功關(guān)鍵在于劃清了政府項目與自有項目之間界限，有效的防止了風(fēng)險的傳遞。由于其覆蓋率廣、扶持政策強，使得其貸款總額占了全國農(nóng)業(yè)信貸的70%。農(nóng)民可以通過農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行貸款來進行生產(chǎn)、生活和擴大再生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行的產(chǎn)生，促進了泰國農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。為了解決這一問題，泰國政府在 1966 年成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行。泰國的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行為了支持農(nóng)業(yè)極其產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，泰國政府一開始要求每個銀行至少將其總貸款的5%流向農(nóng)業(yè)部門，試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問題。（3）政府的全程支持。（2）先進的理念，孟加拉國的非正規(guī)金融機構(gòu)摒棄了一般性商業(yè)銀行沒有抵押不能放款的做法，他們認(rèn)為農(nóng)戶有良好的信用并可以按時還貸。格萊明銀行的運行以鄉(xiāng)村中心和借款小組為基礎(chǔ)，鄉(xiāng)村中心為了確保資金的安全和業(yè)務(wù)過程的透明度，定期召開會議，進行集中放款、還貸。孟加拉國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持經(jīng)驗包括：（1）實行嚴(yán)格的管理體系和組織結(jié)構(gòu)。這種借款程序比較簡單、方便且還款率高達(dá) 95%以上?；鹬饕虺蓡T提供各種保險服務(wù)、培訓(xùn)講座來保證和提高借款人的還款能力。格萊明銀行是一個特殊的銀行機構(gòu)，它是為窮人而專門設(shè)立，其貸款利率不高，成員基本為女性并且有最高財產(chǎn)的限制，成員每人每周必須存入少量的資金，資金也主要發(fā)放給成員。發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持實踐 孟加拉國的農(nóng)村微型金融組織孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)共存，正規(guī)金融機構(gòu)由國有銀行及金融發(fā)展機構(gòu)組成，非正規(guī)金融機構(gòu)則包括格萊明銀行和各種微型金融非政府組織。美國為了確保農(nóng)業(yè)信貸的獨立性，把全國劃分為 12 個農(nóng)業(yè)區(qū)域并為其設(shè)立提供農(nóng)業(yè)信貸的專業(yè)銀行，由農(nóng)業(yè)信貸管理局監(jiān)管，從而防止農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移流入其他領(lǐng)域。在市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，由于弄明屬于弱勢群體以及農(nóng)業(yè)的弱勢地位會直接導(dǎo)致要素流出農(nóng)村。農(nóng)業(yè)的三要素是指土地、勞動力和資金。嚴(yán)格控制貸款對象和資金用途，防止農(nóng)業(yè)資金外流。其借款方向主要有中央銀行、商業(yè)銀行及世行等境外金融機構(gòu)。其次是通過發(fā)信債券等，例如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行和美國聯(lián)邦土地銀行均通過發(fā)行債券來募集資金。根據(jù)國外的融資實例來看，由于每個國家情況不盡相同，其農(nóng)業(yè)政策性資金籌集渠道也各不相同。金融機構(gòu)應(yīng)該采取各種方式籌集資金來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展金融機構(gòu)采取各種方式籌集資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。如美國的信貸組織機構(gòu)是根據(jù)《1916 年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》和《1923 年中間信貸法》的相關(guān)規(guī)定建立的，而日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫則是根據(jù) 1945 年日本《農(nóng)林漁業(yè)公庫法》建立的。但政策性的農(nóng)業(yè)金融和商業(yè)金融還是存在不同點，有專門的法律規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，同時也起到支持和保障的作用。農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的運行必須要得到相關(guān)法律法規(guī)的保障相關(guān)法律法規(guī)是農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)運行的保障。具體途徑為：減免稅收、注入資金、實行利息補貼、損失補貼和債務(wù)擔(dān)保以及制定有差別的存款準(zhǔn)備金制度。各個國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)都是以政府的資金支持和政策保障為基礎(chǔ)的，通常政府政策都會保護扶持農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融體系發(fā)展完善需要政府的扶持。另外，農(nóng)業(yè)具有一些不同于其他產(chǎn)業(yè)的特點，例如弱質(zhì)性及生命周期問題，所以農(nóng)業(yè)保險能更好的履行政策性支持和保護農(nóng)業(yè)的職能。同時也是國家引導(dǎo)農(nóng)民組織社會化生產(chǎn)發(fā)展經(jīng)濟的根本途徑。農(nóng)業(yè)政策性金融需要農(nóng)業(yè)合作金融和農(nóng)業(yè)保險等方面的配合。美國建立的是多元化的金融機構(gòu)支持體系，例如聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行都屬于互助合作性質(zhì)的金融機構(gòu)，他們逐漸取代了商業(yè)金融和個人信貸在農(nóng)業(yè)金融體系中的地位。國外經(jīng)驗表明，要想健全現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系就必須發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。為了促進本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，西部州政府專門設(shè)立北威銀行用以承擔(dān)政府政策性任務(wù)，不與商業(yè)銀行競爭。德國農(nóng)業(yè)地產(chǎn)抵押銀行的資本金直接由聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)土地稅充當(dāng)，聯(lián)邦政府還為其提供信用擔(dān)保并免除經(jīng)營所得稅和工商稅。德國農(nóng)業(yè)的政策性金融體系（1）德國復(fù)興信貸銀行是德國政府依照《德國復(fù)興信貸銀行法》于 1948年11 月成立，主要目的是協(xié)助政府重建戰(zhàn)后的德國經(jīng)濟。是合作銀行金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機關(guān)，中央合作銀行作為德國地區(qū)合作銀行的資金融通中介系統(tǒng)和信用合作結(jié)算體系的管轄者，為地區(qū)合作銀行以及整個德國合作信用體系服務(wù)。第二層是三家地區(qū)性的管理機構(gòu)（即地區(qū)性合作銀行），分別是德西中心合作銀行，德南中心合作銀行和斯圖加特中心合作銀行。第一層是地方性基層農(nóng)村信用合作社，直接從事信用合作業(yè)務(wù)，全國共有2500 家。目前德國的合作金融體系共分為三個層次，各級結(jié)構(gòu)都是獨立法人的經(jīng)濟實體。1889 年，德國又有了合作社立法，1885 年組建了德國中央銀行，并建立了德國合作社協(xié)會。早在 19 世紀(jì) 50 年代，德國的威廉由此可以看出，德國的金融體系結(jié)構(gòu)是以合作金融為主導(dǎo)的，其他金融機構(gòu)起輔助作用。公庫的貸款根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化隨時進行調(diào)整，目前公庫的資金70%用于農(nóng)業(yè)貸款，20%用于林業(yè)貸款，剩下的 10%用于漁業(yè)貸款。二戰(zhàn)結(jié)束后，日本政府為緩解糧食緊缺的狀況，恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，公庫信貸資金主要用于農(nóng)地改造、耕地開拓和灌溉設(shè)施的改進。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是日本的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，目前有21個分支機構(gòu)。日本還憑借其健全完善的農(nóng)村金融安全網(wǎng)，有效防范了農(nóng)村金融信貸的風(fēng)險和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營的損失，外加存款保險、信用保證等制度同時發(fā)揮作用，確保了農(nóng)村金融體系的穩(wěn)健運行。合作金融與政策性金融的明確分工對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的意義。合作金融是農(nóng)戶自己組織的金融機構(gòu)，因此在資金利用時會首先考慮滿足會員的需求，在經(jīng)濟發(fā)展的不同階段，合作金融組織堅持“需求追隨性”的發(fā)展策略，組織針對會員的需求特點，創(chuàng)新金融服務(wù)，分支機構(gòu)覆蓋范圍廣，因此極大的滿足了會員的資金需求。農(nóng)協(xié)金融組織提取的專項準(zhǔn)備基金為每年存款份額總數(shù)的10%，專項準(zhǔn)備基金由農(nóng)林中金管理，當(dāng)農(nóng)協(xié)自身經(jīng)營出現(xiàn)危機時，那么就可以通過程序申請緊急性低息貸款，至今，專項儲備基金已經(jīng)達(dá)到 590 億日元。保險金上限金額為1000 萬日元，農(nóng)協(xié)將儲戶存款超過1000萬的部分進行債權(quán)保留，等到農(nóng)協(xié)債務(wù)清算完成時再對儲戶補償。1996年信用基金創(chuàng)建信用保險制度，該制度不僅為基金協(xié)會的債務(wù)擔(dān)保提供保險業(yè)務(wù)，還通過對基金協(xié)會提供低利率的資金提高基金協(xié)會的擔(dān)保能力。也就是說，這個補充政策是專門為農(nóng)民的信用補充而制定的。日本的農(nóng)信保險日本政府參與下的農(nóng)村的信用保險保證系統(tǒng)對農(nóng)協(xié)金融起到了政策性保障的作用，它是農(nóng)業(yè)信用的一項補充政策。在隨后的發(fā)展過程中，由于農(nóng)業(yè)與工商業(yè)者收入差距的擴大，農(nóng)林公庫又將業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)到對畜牧業(yè)、水果業(yè)等發(fā)展的支持。在農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展的同時，農(nóng)林公庫的業(yè)務(wù)也在不斷擴大與創(chuàng)新。日本農(nóng)業(yè)的政策性金融體系農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機構(gòu)，建立農(nóng)林公庫的目的是對各種農(nóng)村設(shè)施提供資金支持。農(nóng)林中央金庫通過各地信農(nóng)聯(lián)上存資金及其他農(nóng)林水產(chǎn)團體的上存資金以及經(jīng)國家批準(zhǔn)發(fā)行的農(nóng)村債券獲得了資金，所以對其會員的存款利率比一般存款要高，并對系統(tǒng)的使用提供獎勵金。農(nóng)林中央金庫是農(nóng)協(xié)合作金融系統(tǒng)的最高機構(gòu)，根據(jù)《農(nóng)林金庫法》農(nóng)林中央金庫可以對全國范圍內(nèi)任何系統(tǒng)內(nèi)資金進行融通、調(diào)劑、清算。所屬地方農(nóng)協(xié)和本地區(qū)農(nóng)協(xié)的縣一級其他事業(yè)聯(lián)合會以及農(nóng)業(yè)團體入股，但是最高權(quán)力機構(gòu)是農(nóng)協(xié)團體代表大會。會員大會是農(nóng)協(xié)的最高權(quán)力機關(guān)，“一人一權(quán)”的會員制度體系保證了合作金融的合作性、互助性。在首先滿足會員需求并且不損害會員利益的前提下，農(nóng)協(xié)對非會員也可以發(fā)放貸款，但是貸款的額度會受到限制。在農(nóng)協(xié)剛剛成立的初期其主要業(yè)務(wù)是發(fā)放短期貸款。農(nóng)協(xié)不是為營利而存在的，所以其貸款的利率要比某些貸款優(yōu)惠?；鶎愚r(nóng)協(xié)內(nèi)部還要求農(nóng)戶把農(nóng)產(chǎn)品銷售款及一部分或者全部從農(nóng)協(xié)分到的利潤的存入基層農(nóng)協(xié)?；鶎愚r(nóng)協(xié)是合作金融體系的基層組織，它是由農(nóng)戶和其他居民或者團體進行入股登記成立的，并且基層農(nóng)協(xié)直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。綜合農(nóng)協(xié)是三級中最基層的一級。其主要分為三個等級，分別為：在合作金融中起到關(guān)鍵作用的農(nóng)林中央金庫是中央級機構(gòu)。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)是日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的合作金融中的重要組成。日本農(nóng)業(yè)的合作金融體系日本農(nóng)村的合作金融與世界上大多數(shù)國家有本質(zhì)的區(qū)別在于其合作金融組織不是一個獨立的系統(tǒng)，它依附于“農(nóng)村協(xié)同組合”(簡稱為農(nóng)協(xié))。美國的農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)所發(fā)揮的作用因其貸款規(guī)模、地理位置而異。其中人壽保險公司只提供農(nóng)業(yè)長期貸款。（3）美國的農(nóng)村商業(yè)性金融。商品信貸公司的資金主要面向執(zhí)行休耕計劃的農(nóng)場提供貸款和支持補貼，是一種“無追索權(quán)貸款”。農(nóng)民家計局的貸款利率低于市場利率，且主要以中長期貸款為主，因此主要是為那些資力薄弱或新創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民提供貸款均有貼息，可以用于貸款、擔(dān)保和向農(nóng)村公益性項目。（2）美國政策性金融情況。聯(lián)邦土地銀行主要為本地區(qū)的農(nóng)場主和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供長期不動產(chǎn)抵押貸款。其中聯(lián)邦中期信貸銀行通過吸收都市資金，為農(nóng)民的合作社及其他各種農(nóng)民的營業(yè)組織提供中短期的動產(chǎn)農(nóng)業(yè)抵押貸款，它是連接都市工商業(yè)金融與農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融的橋梁。（1）美國農(nóng)村合作金融情況。美國多元農(nóng)村金融模式美國是農(nóng)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家之一，美國農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)主要由農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)、政府農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)、商業(yè)金融機構(gòu)及私人信貸組成。第四，凡是國家政策規(guī)定中擬發(fā)展的項目，法國農(nóng)業(yè)銀行都按照政府的政策確定貸款目標(biāo)，對貸款對象給與資金支持，以及減息等優(yōu)惠政策，因此法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的運作與國家政策密切結(jié)合也是法國農(nóng)業(yè)的又一大特點。第二，法國農(nóng)業(yè)互助銀行在組織結(jié)構(gòu)上層次多，法律關(guān)系上相互獨立，是典型的半管辦民的互助銀行體系。這些金融機構(gòu)都?xì)w政府所有或受政府控制，在法國銀行體系中占有重要地位。法國農(nóng)業(yè)互助保險在政府的扶植下迅速發(fā)展，對頻發(fā)自然災(zāi)害的法國農(nóng)業(yè)起來了有效的保障作用，也減少了農(nóng)民不可預(yù)期的損失，為促進農(nóng)業(yè)發(fā)展實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化做出了巨大貢獻。法國農(nóng)業(yè)互助保險機構(gòu)有三個層面構(gòu)成，呈“金字塔”結(jié)構(gòu)：頂端的是中央保險公司，中間是地區(qū)或升級保險公司，最底層為農(nóng)業(yè)互助保險社。此后，法國農(nóng)業(yè)互助保險社的發(fā)展速度突飛猛進，數(shù)量急劇增加。法國的農(nóng)業(yè)保險法國是一個農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家，同時法國也是頻發(fā)自然災(zāi)害的地區(qū)，所以法國的農(nóng)業(yè)保險制度起源較早，并發(fā)展迅速，尤其是經(jīng)濟作物煙葉互助保險的經(jīng)營格外引人注目。它是省農(nóng)業(yè)信貸銀行的基層組織。這 94家銀行在中央農(nóng)業(yè)信貸銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，以合作經(jīng)濟的組織方式進行人員選配、業(yè)務(wù)經(jīng)營以及財務(wù)管理等方面的活動。第二層是省級農(nóng)業(yè)信貸互助銀行，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)地方農(nóng)業(yè)信貸銀行的業(yè)務(wù)，管理法蘭西銀行提供的信貸資金。代表政府進行管理和協(xié)調(diào)，制定組織原則、經(jīng)營方向、財務(wù)制度等，并同時接受農(nóng)業(yè)部和財政部的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管。1926 年正式命名為法國農(nóng)業(yè)信貸銀行。第一層是國家農(nóng)業(yè)信貸銀行。法國政府采取了很多補貼政策支持農(nóng)業(yè)，并設(shè)置專門服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的機構(gòu)，從中我們可以看出法國政府對農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視。普通貸款主要為期限為2 年以內(nèi)的短期貸款；優(yōu)惠貸款期限一般在 10—40年，有的可達(dá) 50 年，可以用于農(nóng)村電氣化和農(nóng)田水利工程以及個人購置房屋和土地。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行以合作原則為基礎(chǔ)的，比較適合分散的小農(nóng)經(jīng)濟。其中，地區(qū)與地方金庫是互助合作性質(zhì)的組織，農(nóng)業(yè)信貸銀行則是一家商業(yè)化運作的政策性金融銀行。四、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的國際經(jīng)驗及對中國的借鑒法國農(nóng)村合作金融型模式法國是世界上最早建立農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的國家，1894年，法國農(nóng)業(yè)信貸互助地方金庫成立，1899 年農(nóng)業(yè)信貸地區(qū)金庫與農(nóng)業(yè)信貸互助地方盡快共同為農(nóng)業(yè)服務(wù)，不久，法國又成立了專門管理地方金庫和地區(qū)金庫的國家農(nóng)業(yè)信貸管理局。如，農(nóng)村金融偏好城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源逆向流動和配置，使農(nóng)業(yè)的金融弱質(zhì)性進一步惡化；而金融結(jié)構(gòu)理論所倡導(dǎo)的金融規(guī)模調(diào)整、金融工具創(chuàng)新和金融機構(gòu)創(chuàng)新成為解決這一矛盾的可選方式。所以，金融深化理論所提出的以金融促進經(jīng)濟發(fā)展(即金融深化)來遏制金融抑制的核心思想成為解決這一癥結(jié)的有效途徑之一。因此推進農(nóng)業(yè)金融深化就成為一個關(guān)鍵路徑。西方經(jīng)濟學(xué)中的金融深化理論、金融結(jié)構(gòu)理論和農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式理論。增加農(nóng)業(yè)投資是促進技術(shù)進步，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的基本戰(zhàn)略。因此，促進農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資本形成和積累成為 推動我國經(jīng)濟增長的重要手段和方式。哈羅德一多馬增長模型、羅斯托經(jīng)濟起飛模型、發(fā)展中 國家生產(chǎn)函數(shù)模型等都證明了發(fā)展中國家資本投入增加是實現(xiàn)經(jīng)濟增長的主要因素。研究我國農(nóng)業(yè)發(fā)展進程中的金融支持理論，就是從根本上認(rèn)識和理解現(xiàn)代農(nóng) 村經(jīng)濟社會發(fā)展中金融支持的本質(zhì)、地位和作用，它是最基本的邏輯前提。四是合作經(jīng)濟組織帶動型，即合作組織十農(nóng)戶型：以市場為導(dǎo)向，農(nóng)民自發(fā)組織辦起的各種合作專業(yè)協(xié)會、專業(yè)合作社等經(jīng)濟組織來開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。這是一種松散型產(chǎn)業(yè)經(jīng)營組織。這種緊密的貿(mào)工農(nóng)一體化生產(chǎn)體系主要是依靠合同契約形式聯(lián)結(jié)，是目前發(fā)展最普遍，也是龍頭企業(yè)與農(nóng)戶聯(lián)系較為緊密的類型。在國外，主要是農(nóng)工商聯(lián)合企業(yè)或農(nóng)工綜合體。社會化服務(wù)包括產(chǎn)前服務(wù)(提供