【正文】 WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實(shí)踐，2002，（2）。對(duì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟(jì)，2003，（3）。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對(duì)自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績(jī)突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問(wèn)題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開(kāi)始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來(lái)，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)?？蛻粽J(rèn)為銀行提供無(wú)償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，吃慣了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營(yíng)業(yè)費(fèi)用墊支。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無(wú)果，致使退費(fèi)無(wú)限期擱置。有些工商部門還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過(guò)一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。而工商部門認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)，如未注明代理保險(xiǎn)等。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒(méi)有依據(jù)，要對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。但物價(jià)部門在執(zhí)行過(guò)程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。（二）從外部來(lái)看，市場(chǎng)環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開(kāi)展而難以開(kāi)展。、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)悉，全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問(wèn)類業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒(méi)有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒(méi)有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒(méi)有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒(méi)有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無(wú)償提供辦公場(chǎng)所、辦公設(shè)備。（一）從內(nèi)部來(lái)看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。參考文獻(xiàn)[1] [M],中國(guó)金融出版社,20118 [2] [M], [3] 袁護(hù)平, [J], 價(jià)格月刊,200410 [4] [D],無(wú)錫,江南大學(xué),2011 [5] 錢雪芳,[J],金融縱橫,2000 [6] [D],鄭州,鄭州大學(xué)第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討摘要：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。由于外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不同，所具有的比較優(yōu)勢(shì)也存在差異，自然也會(huì)選擇不同的市場(chǎng)服務(wù)區(qū)間，因此中外資銀行之間在前兩種模式中都存在著廣泛的合作空間。在我國(guó)加入世貿(mào)組織以前，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的合作就已經(jīng)廣泛展開(kāi)，但是主要集中在銀行貸款、國(guó)際結(jié)算、資金拆借以及代理等業(yè)務(wù)方面。（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)由免費(fèi)到收費(fèi)再到合理收費(fèi)，經(jīng)歷了相當(dāng)長(zhǎng)的演變過(guò)程，在這樣的市場(chǎng)大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)營(yíng)根據(jù)其自身的特點(diǎn)，強(qiáng)弱的差異，考慮客戶的具體情況確定適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略。（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力，能否開(kāi)發(fā)出具有個(gè)性化特色的金融產(chǎn)品，以滿足市場(chǎng)需求的發(fā)展，是衡量商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)。大力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使銀行的業(yè)務(wù)能力和收入結(jié)構(gòu)與其管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)條件和其他外部條件相匹配。要正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)之間的辯證關(guān)系：中間業(yè)務(wù)以資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)和依托，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中得到延伸和深化。雖然我國(guó)正在向法治社會(huì)快速邁進(jìn)，但由于立法的起步較晚，對(duì)于中間業(yè)務(wù)這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)法律真空，在認(rèn)定和處罰上缺乏客觀性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時(shí)也阻礙了其中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于法律法規(guī)的制定速度往往落后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，或者是與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)缺乏操作性。雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類較多，但絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都缺乏一定的靈活性，難以緩解流動(dòng)性困境，使得此類風(fēng)險(xiǎn)日益增多。擔(dān)保類和承諾類中間業(yè)務(wù)較容易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的原因主要為業(yè)務(wù)規(guī)模過(guò)大或者是業(yè)務(wù)涉及的金融工具的流動(dòng)性差等。若一家銀行發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)沖擊其他幾家銀行。因此，對(duì)于中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，那些無(wú)風(fēng)險(xiǎn)類或低風(fēng)險(xiǎn)類的業(yè)務(wù)可能不存在信用風(fēng)險(xiǎn)或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但都難以避免操作風(fēng)險(xiǎn)。主要誘發(fā)原因包括：操作流程出現(xiàn)錯(cuò)誤、內(nèi)部人員道德缺失、外部人員的欺詐、操作系統(tǒng)出現(xiàn)故障或其他不可抗的外力因素。我國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)下的定義為：“由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)椴粶?zhǔn)確的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)形式及期限不匹配或盲目開(kāi)展中間業(yè)務(wù)造成的。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之所以能導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受損失，起因在于市場(chǎng)利率、匯率或股票等行情的變動(dòng)，主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)兩種，屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，相關(guān)法律的匱乏也使得商業(yè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行約束時(shí)缺乏有力依據(jù)。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面僅停留在表面。（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類繁多且不同于資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)類型卻大體相同，主要包括以下五類風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在與客戶交易過(guò)程中，由于客戶主觀或客觀上的原因，導(dǎo)致其不能依照事先的約定履行合約，進(jìn)而使銀行承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)，又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，可歸于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的范圍。商業(yè)銀行通過(guò)為客戶提供信用擔(dān)?；虺兄Z服務(wù)獲得收入，對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)債潛在規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)都產(chǎn)生實(shí)際的影響，一旦客戶信用失效，銀行則面臨著第一付款人的義務(wù)，以及承擔(dān)支付債務(wù)的連帶責(zé)任，信用擔(dān)?；虺兄Z將轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的資金損失。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行帶來(lái)了大量的手續(xù)費(fèi)收入和傭金收入，卻不增加銀行的資產(chǎn)，因而銀行的利潤(rùn)率大大提高。2．以接受客戶委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，一般是以接受客戶委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)的，不運(yùn)用自有資金，所以也不伴隨其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這在辦理代理、擔(dān)保、承兌、承諾、委托買賣等中間業(yè)務(wù)時(shí)尤為明顯。（二）中間業(yè)務(wù)特征根據(jù)中間業(yè)務(wù)的定義，中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中，商業(yè)銀行不作為信貸合作銀行，只起到中介或代理的角色，顧名思義中間業(yè)務(wù)具有“不直接作為信用活動(dòng)一方”的基本性質(zhì)。咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行憑借其自身的優(yōu)勢(shì)，提供相關(guān)資料和方案，來(lái)滿足顧客對(duì)于業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，包括企業(yè)并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。此外，在保管期間要對(duì)基金資金進(jìn)行有關(guān)的管理操作。此類業(yè)務(wù)可以滿足 客戶對(duì)于保值、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入。由于商業(yè)銀行要為借款承諾準(zhǔn)備一定的資金，因此客戶需向商業(yè)銀行提供承諾費(fèi)為補(bǔ)償。承諾類中間業(yè)務(wù)的表現(xiàn)形式為銀行向客戶做出承諾，根據(jù)事先商定的條件，在雙方約定的日期按約定兌現(xiàn)。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行用自己的信譽(yù)加固客戶還款能力的業(yè)務(wù)。在整個(gè)代理過(guò)程中，銀行則從中收取一定服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)，而客戶在享受服務(wù)的同時(shí)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。銀行卡是具有支付結(jié)算、消費(fèi)信用、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，由商業(yè)銀行等經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，銀行卡按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認(rèn)同卡等品種。二、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)