【正文】 感謝學(xué)院各位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷及所有老師的辛勤授課！ 衷心感謝我的父母，養(yǎng)育之恩，無以回報(bào)，你們永遠(yuǎn)健康快樂是我最大的心愿，家人的理解與關(guān)愛永遠(yuǎn)是我前行的動(dòng)力！ 最后，我還要感謝 同學(xué)、朋友給了我無言的幫助，在這里請(qǐng)接受我誠摯謝意！ 在今后的學(xué)習(xí)和工作中，希望我們更加努力，共同迎接美好的未來！ 。在本論文的寫作過程中，方老師傾注了大量的心血，從選題到開題報(bào)告，從寫作提綱，到一遍又一遍地指出每稿中的具體問題，嚴(yán)格把關(guān)，循循善誘，在此我表示衷心感謝。 [12] 中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室， 20xx：公共基礎(chǔ)，中國金融出版社， P78～101。 [10] 伍琳， 20xx：論我國商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán) ,碩士學(xué)位論文， P5。 [8] 李瑞紅， 20xx： 關(guān)于我國銀行服務(wù)收費(fèi)的幾點(diǎn)思考 ,中國房地產(chǎn)金， P3。 [6] 連平， 20xx: 21 世紀(jì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 機(jī)遇、策略、管理與實(shí)務(wù) ,中國金融出版社 , P1～ 10。 [3] 陳炯 , 200：中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究，碩士學(xué)位論文， P4 [4] 陳琛， 20xx：中外資銀行支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的比較研究 ,山東教育學(xué)院學(xué)報(bào)， P1。 17 參考文獻(xiàn) [1] 陳莉鑾， 20xx：《商業(yè)銀行改革道路上的探索 中間業(yè)務(wù)》，《科技與企業(yè)》第 1 期 ，P12。在發(fā)展的過程中，國內(nèi)銀行應(yīng)借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，注重人才培養(yǎng)、產(chǎn)品開發(fā)，特別是高科技含量，不易被模仿的產(chǎn)品；充分利用軟硬件技術(shù) ,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)；在發(fā)展過程中還需特別注重創(chuàng)造品牌價(jià)值 ,制定積極高效的產(chǎn)品營銷策略；在遵守相關(guān)法規(guī)制度的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制以充分防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，創(chuàng)造品牌，增強(qiáng)對(duì)顧客的吸引力以及顧客對(duì)該行的忠誠度，以致達(dá)到以品牌帶動(dòng)其他相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。 產(chǎn)品的差異化確實(shí)是市場競爭力的一種表現(xiàn)形式。匯豐銀行的“匯竣個(gè)人理財(cái)中心”和萬通寶國銀行的“萬通貴賓銀行服務(wù)中心”能在諸多銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)中獨(dú)樹一幟，便是新產(chǎn)品差異化策略的成功運(yùn)用典范。 個(gè)人需求的千差萬別是引發(fā)產(chǎn)品差異化的前提，產(chǎn)品的差異化增加了中間業(yè)務(wù)的難度。光大銀行總行營業(yè)部就結(jié)合首都居民的多種金融需求，曾推出過一系列的中間業(yè)務(wù)。 產(chǎn)品是用于消費(fèi)的，客戶的需求便構(gòu)成市場。因此，大力規(guī)范發(fā)展我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，可以促進(jìn)我國商業(yè)銀行健康穩(wěn)步地向前發(fā)展。 我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)激烈的銀行業(yè)競爭和適應(yīng)我國人世后金融市場發(fā)展的客觀要求，同時(shí)也是商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展壯大的動(dòng)力。根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小采取相應(yīng)措施，分散、轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國商業(yè)銀行在抓業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，必須重視對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。 15 首先，我國商業(yè)銀行需要培養(yǎng)和引進(jìn)一批高中級(jí)經(jīng)營管理人才，這樣可以提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理水平；第二，需要有一批熟悉國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展理論和現(xiàn)狀的專門人才，通過派出人員出國考察或培訓(xùn)以及在國內(nèi)外引進(jìn)相關(guān)的專門人才，建立我國商業(yè)銀行自己的經(jīng)濟(jì)金融高級(jí)科研專家、咨詢專家、調(diào)研評(píng)估專家，精通各種信托、擔(dān)保、外匯買賣等專家隊(duì)伍；第三，我國商業(yè)銀行要吸收和培養(yǎng)一批熟悉金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、管理、技術(shù)和計(jì)算機(jī)等眾多領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，有了這些人才，發(fā)展中間業(yè)務(wù)才有基礎(chǔ)條件 ? 中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低，但并不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)，中間業(yè)務(wù)同樣存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它具有技術(shù)含量高、分析難度大、專業(yè)范圍廣、信息變化快等特點(diǎn)，對(duì)專業(yè)人員素質(zhì)要求較高。爭取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠，高效快捷 綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)配置最好的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理人才，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，加快資金轉(zhuǎn)移和資料儲(chǔ)備的速度，提高支票清算的效率，切實(shí)提高我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的競爭實(shí)力，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供設(shè)備和技術(shù)支持。建立金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng) 充分利用高新技術(shù)，建立我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，同時(shí)也是我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行競爭的核心。這樣能夠使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種不斷增加，既能滿足廣大客戶的需求，又能提高銀行的經(jīng)營利潤和效益。因此我國商業(yè)銀行金融新產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)以市場為導(dǎo)向，以盈利為原則，建立科學(xué)的金融產(chǎn)品開發(fā)體系。這種引進(jìn)應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國實(shí)際進(jìn)行創(chuàng)新。這就要求銀行管理層徹底認(rèn)識(shí)和理解銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的歷史過程和目前所面臨的國際競爭環(huán)境，改變“重表內(nèi)、輕中間” 14 的傳統(tǒng)觀念，拋棄狹隘的存貸意識(shí)，由以前的爭存款、增貸款、求資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)楸韮?nèi)、表外共同發(fā)展的業(yè)務(wù)模式，由傳統(tǒng)的僅依賴存貸利差轉(zhuǎn)向利息收入和非利息收入歉收的多元化發(fā)展模式。同時(shí)，要強(qiáng)化銀行全體職工對(duì)開辦中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、增強(qiáng)競爭力、增加銀行效益的重要措施，號(hào)召全行職工要向像大抓存款一樣抓好中間業(yè)務(wù)，為開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造環(huán)境。 ，提高理論認(rèn)識(shí) 首先，各級(jí)商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)帶頭轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和工作思路，采取有利于推進(jìn)我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，這是開展中間業(yè)務(wù)的前提和重要保障。這種狀況已成為制約我國商業(yè)銀行能否開發(fā)技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和有效服務(wù) 。但由于現(xiàn)階段各商業(yè)銀行從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低、知識(shí)結(jié)構(gòu)不夠合理，因而這方面的人才在我國銀行界非常欠缺。這些不足主要表現(xiàn)為：一是設(shè)備配套不充分，商業(yè)銀行絕大多數(shù)分支機(jī)構(gòu)配置的 POS機(jī)和 ATM機(jī)等數(shù)量少而且管理不規(guī)范；二是通訊設(shè)備的故障率較高，許多業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)無法進(jìn)行正常營業(yè)，給客戶造成極大的不便；三是相關(guān)的軟件程序開發(fā)不足，設(shè)備利用的潛力沒有得到充分的發(fā)揮，這在很大程度上又會(huì) 制約著中間業(yè)務(wù)的拓展。長期以來，我國各商業(yè)銀行對(duì) 電子設(shè)備的投入不多，我國商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化程度和效率比較低。 ，技術(shù)手段還需要進(jìn)一步改善 隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和新型通信技術(shù)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行都擁有比較完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，但它與我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要還存在較大的距離。如代理收付款項(xiàng)業(yè)務(wù)就強(qiáng)調(diào)了其服務(wù)性而忽視了其贏利性，收費(fèi)便宜、效益不佳。而且我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營上，注重社會(huì)效益過多，忽視 了銀行自身的效益。許多商業(yè)銀行僅局限于結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。正是這種觀念上的滯后使得我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏競爭意識(shí)和開拓精神。或者因?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營上和技術(shù)的限制，客戶的一些需求銀行又不能有效提供。特別是商業(yè)銀行經(jīng)營者對(duì)我國加入 WTO 后，金融體制改革和金融業(yè)對(duì)外開放的迫切感認(rèn) 識(shí)不到位，對(duì)外資銀行給我國銀行業(yè)帶來的競爭壓力估計(jì)不足。商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段來看待，因此，中間業(yè)務(wù)無論是在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)還是在市場營銷管理方面，都缺乏總體的經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。但由于發(fā)展較晚，面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，金融業(yè)發(fā)展的歷史背景不同，與西方國家商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于起步階段，無論是在經(jīng)營管理觀念、人才技術(shù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場營銷等方面還是在中間業(yè)務(wù)的規(guī)模、質(zhì)量上都還 存在著差距。根據(jù)有關(guān)會(huì)計(jì)資料顯示 20xx 至20xx 年中國上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，尤其是隨著 20xx 年資本市場的火爆，使得代理業(yè)務(wù)，如代理證券、代理基金、代理保險(xiǎn)買賣等中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長，中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)了翻番，特別是依托快速發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行銷售渠道、廣泛的代銷產(chǎn)品、靈活的銷售政策等，非國有上市銀行憑借其靈活性，中間業(yè)務(wù)增長速度更是遙遙領(lǐng)先?？梢娭袊y行業(yè)在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的道路上還有一段距離要走。從 表 1 中 可以看出， 20xx 年 中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比最高為 民生 銀行 %，華夏銀行最低只有 %，其余分布在 19%左右。隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、銀行渠道建設(shè)與拓展的加快，我們有理由相信，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場競爭格局今后將會(huì)有較大的變化。從圖 表中 可以看 9 出，當(dāng)前我國上市銀行中間業(yè)務(wù)的市場份額，國有商業(yè)銀行仍占據(jù)著大壁江山，絕對(duì)優(yōu)勢地位在短時(shí)間內(nèi)難以改變。 圖 31 20xx、 20xx 年中國 11 家上市銀行非利息收入 資料來源：根據(jù)各行年報(bào)計(jì)算所得。 注： ，故 20xx20xx 年無年報(bào)數(shù)據(jù)。在傳統(tǒng)的經(jīng)營領(lǐng)域已經(jīng)被瓜分完畢的情況下，中間業(yè)務(wù)為我國商業(yè)銀行開辟了新的競爭空間。這意味著商業(yè)銀行信用中介對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的適應(yīng)性和靈活性進(jìn)一步加強(qiáng)了。 （三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新 中間業(yè)務(wù)服務(wù)面廣、機(jī)動(dòng)靈活、形式多樣，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢、新要求反應(yīng)敏感，對(duì)客戶多方面的信用要求能夠不拘泥于固有形式。我國已經(jīng)加入了 WTO，金融市場的全面開放必將給我國的商業(yè)銀行帶來較大的沖擊。而銀行的中間業(yè)務(wù)并不反映在資產(chǎn)負(fù)債表中，銀行可以在不改變資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的條件下獲得更大的利潤。目前，我國大部分銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理還達(dá)不到這個(gè)要求。 （二）我國商業(yè)銀行與世界接軌的客觀需要 《巴賽爾協(xié)議》對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有所制約，它要求商業(yè)銀行的自有資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，即資本充足率不能低于 8％。從某種意義上講，未來銀行業(yè)的競爭，就是銀行新興業(yè)務(wù)尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭，誰占領(lǐng)了中間業(yè)務(wù)的市場，誰就搶占了制高點(diǎn)，就擁有更大的生存和發(fā)展空間。而隨著我國金融市場的開放，我國商業(yè)銀行將面臨外資銀行強(qiáng)大的競