【導(dǎo)讀】業(yè)論文中未剽竊、抄襲他人的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)、思想和成果，未篡改研究數(shù)據(jù)，如有違規(guī)行為發(fā)生，我愿承擔(dān)一切責(zé)任，接受學(xué)校的處理。式正在逐步形成。巨大的存貸利差一直是我國(guó)商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ)。行的成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)是一個(gè)很大的沖擊。另外，國(guó)內(nèi)非銀行金。融機(jī)構(gòu)如雨后春筍，更加劇了銀行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。差逐漸縮小，商業(yè)銀行僅靠獲得傳統(tǒng)的存貸利差收入很難保持長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力，高等優(yōu)點(diǎn)，因此各家銀行都將盈利的重點(diǎn)移到中間業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展?fàn)顩r的分析則顯得很有必要。加快電子化建設(shè)。

　　

【正文】 種的同時(shí)，必須結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況加以改進(jìn)，不斷推陳出新；其次，我國(guó)商業(yè)銀行必須發(fā)展有優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中獲得勝利，確立自己的市場(chǎng)地位。因此我國(guó)商業(yè)銀行金融新產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以盈利為原則，建立科學(xué)的金融產(chǎn)品開發(fā)體系。同時(shí)金融監(jiān)管 當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，尤其是高風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，例如擔(dān)保、金融衍生工具交易等。這樣能夠使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種不斷增加，既能滿足廣大客戶的需求，又能提高銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和效益。 。建立金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng) 充分利用高新技術(shù)，建立我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，這是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，同時(shí)也是我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心。我國(guó)商業(yè)銀行一定要加大硬件、軟件的投資力度，建立我國(guó)商業(yè)銀行完善先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)。爭(zhēng)取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠，高效快捷 綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)配置最好的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理人才，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，加快資金轉(zhuǎn)移和資料儲(chǔ)備的速度，提高支票清算的效率，切實(shí)提高我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展提供設(shè)備和技術(shù)支持。 從某種意義上說，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，而其實(shí)質(zhì)上是銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和人員素質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)。中間業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它具有技術(shù)含量高、分析難度大、專業(yè)范圍廣、信息變化快等特點(diǎn)，對(duì)專業(yè)人員素質(zhì)要求較高。因此，必須要下決心花力氣引進(jìn)、培養(yǎng)一大批高素質(zhì)的人 才。 15 首先，我國(guó)商業(yè)銀行需要培養(yǎng)和引進(jìn)一批高中級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才，這樣可以提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理水平；第二，需要有一批熟悉國(guó)外中間業(yè)務(wù)發(fā)展理論和現(xiàn)狀的專門人才，通過派出人員出國(guó)考察或培訓(xùn)以及在國(guó)內(nèi)外引進(jìn)相關(guān)的專門人才，建立我國(guó)商業(yè)銀行自己的經(jīng)濟(jì)金融高級(jí)科研專家、咨詢專家、調(diào)研評(píng)估專家，精通各種信托、擔(dān)保、外匯買賣等專家隊(duì)伍；第三，我國(guó)商業(yè)銀行要吸收和培養(yǎng)一批熟悉金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、管理、技術(shù)和計(jì)算機(jī)等眾多領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，有了這些人才，發(fā)展中間業(yè)務(wù)才有基礎(chǔ)條件 ? 中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低，但并不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)，中間業(yè)務(wù)同樣存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制不好，就有可能轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在抓業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，必須重視對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。首先，在衡量風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益時(shí)，應(yīng)考慮業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，并在成本計(jì)算中包括風(fēng)險(xiǎn)資本占用的成本，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系；其次，制定中間業(yè)務(wù)規(guī)范的會(huì)計(jì)處理制度和信息披露制度，定期報(bào)告各類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況；第三，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，狠抓規(guī)章制度的建設(shè)，規(guī)范各項(xiàng)中間業(yè) 務(wù)的操作程序，使經(jīng)營(yíng)者受理業(yè)務(wù)有法可依，有章可循；第四，要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)。根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小采取相應(yīng)措施，分散、轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)。通過建立健全一系列的規(guī)章制度，實(shí)行規(guī)范化管理，通過加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和業(yè)務(wù)監(jiān)管，以保證我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。 我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和適應(yīng)我國(guó)人世后金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀要求，同時(shí)也是商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展壯大的動(dòng)力。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，能夠充分利用現(xiàn)有的資源，創(chuàng)造出最大的利潤(rùn)，它對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，是一個(gè)尚未得到充分開 發(fā)的領(lǐng)域，又是一個(gè)孕育著豐富利潤(rùn)的巨大市場(chǎng)。因此，大力規(guī)范發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，可以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行健康穩(wěn)步地向前發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行要認(rèn)清形勢(shì)、直面挑戰(zhàn)，找出自身在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中存在的問題，積極學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和理論，抓住這難得的發(fā)展機(jī)遇，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，采取系統(tǒng)規(guī)劃、循序漸進(jìn)、規(guī)范發(fā)展等切實(shí)有效的措施， 16 大力推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 以客戶為導(dǎo)向，創(chuàng)立品牌，實(shí)施差異化的營(yíng)銷戰(zhàn)略。 產(chǎn)品是用于消費(fèi)的，客戶的需求便構(gòu)成市場(chǎng)。因此，銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)必 須以客戶和市場(chǎng)的需求為出發(fā)點(diǎn)，以滿足客戶的需求為目標(biāo)。光大銀行總行營(yíng)業(yè)部就結(jié)合首都居民的多種金融需求，曾推出過一系列的中間業(yè)務(wù)。例如陽光卡電話訂購(gòu)火車票業(yè)務(wù)，光大銀行與中國(guó)航空信息網(wǎng)絡(luò)公司共同推出的“航旅通”業(yè)務(wù)，以及光大銀行和中國(guó)人壽合作開發(fā)的“儲(chǔ)壽?！睒I(yè)務(wù)都為客戶帶來了極大的方便。 個(gè)人需求的千差萬別是引發(fā)產(chǎn)品差異化的前提，產(chǎn)品的差異化增加了中間業(yè)務(wù)的難度。但也是這種著眼于有難度的產(chǎn)品的差異化，才能使銀行在競(jìng)爭(zhēng)中突出形象，贏得優(yōu)勢(shì)。匯豐銀行的“匯竣個(gè)人理財(cái)中心”和萬通寶國(guó)銀行的“萬通貴賓銀行服務(wù)中心”能在諸多銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)中獨(dú)樹一幟，便是新產(chǎn)品差異化策略的成功運(yùn)用典范。善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)和富有創(chuàng)意是開發(fā)差異化產(chǎn)品的關(guān)鍵。 產(chǎn)品的差異化確實(shí)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的一種表現(xiàn)形式。在我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰(zhàn)略更為可取，各商業(yè)銀行不能看到市場(chǎng)需求什么就開展相應(yīng)的 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而要量力而行，結(jié)合銀行自身的各方面因素以及未來的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行分析，提供具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。同時(shí)，銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造品牌，增強(qiáng)對(duì)顧客的吸引力以及顧客對(duì)該行的忠誠(chéng)度，以致達(dá)到以品牌帶動(dòng)其他相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。 6 結(jié)論 綜上所述，中國(guó)商業(yè)銀行的的中間業(yè)務(wù)正處于高速發(fā)展時(shí)期，但相對(duì)于西方發(fā)達(dá)商業(yè)銀行仍有很大距離。在發(fā)展的過程中，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，注重人才培養(yǎng)、產(chǎn)品開發(fā)，特別是高科技含量，不易被模仿的產(chǎn)品；充分利用軟硬件技術(shù) ,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)；在發(fā)展過程中還需特別注重創(chuàng)造品牌價(jià)值 ,制定積極高效的產(chǎn)品營(yíng)銷策略；在遵守相關(guān)法規(guī)制度的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制以充分防范風(fēng)險(xiǎn)。從而在公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境中，從根本上發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加非利息收入，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。 17 參考文獻(xiàn) [1] 陳莉鑾， 20xx：《商業(yè)銀行改革道路上的探索 中間業(yè)務(wù)》，《科技與企業(yè)》第 1 期 ，P12。 [2] 陳恒有、陳繼抗， 20xx： SWOT 模型與 BCG 矩陣視角下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略選擇 _以交通銀行蘭州分行為例 ,經(jīng)濟(jì)天地 , P77～ 80。 [3] 陳炯 , 200：中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究，碩士學(xué)位論文， P4 [4] 陳琛， 20xx：中外資銀行支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)的比較研究 ,山東教育學(xué)院學(xué)報(bào)， P1。 [5] 戴國(guó)強(qiáng)， 20xx：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué) ,高等教育出版社， P208～ 244。 [6] 連平， 20xx: 21 世紀(jì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 機(jī)遇、策略、管理與實(shí)務(wù) ,中國(guó)金融出版社 , P1～ 10。 [7] 劉蓉， 20xx：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)探析 ,武漢金融， P1。 [8] 李瑞紅， 20xx： 關(guān)于我國(guó)銀行服務(wù)收費(fèi)的幾點(diǎn)思考 ,中國(guó)房地產(chǎn)金， P3。 [9] 上官小潔， 20xx：國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的研究 ,碩士學(xué)位論文， P6。 [10] 伍琳， 20xx：論我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán) ,碩士學(xué)位論文， P5。 [11] 許鳳梅， 20xx：我國(guó)商業(yè)銀行小額帳戶管理費(fèi)的探索 ,江西金融職業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào) , P23。 [12] 中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室， 20xx：公共基礎(chǔ)，中國(guó)金融出版社， P78～101。 [13] Barbar Casu.,Claudia Giradone.,20xx,“ An Analysis of the Relevance of off Banlance sheet items in Explaining Productivity Change in European Banking”Applied Financial Enomics, October 85. 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