村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策和建議(參考版)
2024-09-21 19:02本頁(yè)面
【正文】 總之，利率市場(chǎng)化是一個(gè)不斷完善的改革進(jìn)程，我們要趨利避害，正確處理和應(yīng)對(duì)，推動(dòng)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)利率增長(zhǎng)，更好地為美好的未來(lái)做基礎(chǔ)。利率的相對(duì)變化主要是依靠雙重層次，其一是長(zhǎng)期穩(wěn)定的利率壓制，預(yù)計(jì)利率會(huì)相互提升，從而導(dǎo)致同行對(duì)客戶存款的相互競(jìng)爭(zhēng)。在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面，針對(duì)同行行業(yè)和理財(cái)金融層次進(jìn)行有效的處理，其中包括對(duì)未知形式的有效預(yù)測(cè)和控制，減少資金流動(dòng)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)性能。同時(shí)要大力培養(yǎng)專業(yè)人才，為利率市場(chǎng)化的順利開展提供堅(jiān)實(shí)的人才儲(chǔ)備。 23 提升利率定價(jià)能力隨著政策的相對(duì)改革，把市場(chǎng)的記錄 第 20 頁(yè) 共 21 頁(yè) 和改革的權(quán)利重新規(guī)劃到金融手里，從而擁有更多的自主性。建合適的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，大力增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的滿意度，加快對(duì)公司經(jīng)營(yíng)和管理兩種模式的相互轉(zhuǎn)變，提高創(chuàng)新能力和公司的相互關(guān)系轉(zhuǎn)換，從而完美地轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)管理模式和關(guān)系處理打造基礎(chǔ)。利率市場(chǎng)化是金融市場(chǎng)自由化和全球化的重要表現(xiàn)，但是我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行仍然處于傳統(tǒng)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)模式，要想適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，就必須進(jìn)行創(chuàng)新，不僅要?jiǎng)?chuàng)新盈利模式，還要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，以此來(lái)滿足客戶日益增長(zhǎng)的差異化需求。從近些年的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中 出現(xiàn)了許多問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)困難、風(fēng)險(xiǎn)很大，因此，應(yīng)該做好充足準(zhǔn)備來(lái)迎接利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。 （ 3）中小商業(yè)銀行可能面臨倒閉或并購(gòu)。而利率市場(chǎng)化則是金融市場(chǎng)自由化發(fā)展的重要表現(xiàn)，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。 （ 2）利率定價(jià)面臨考驗(yàn)。商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自己的客戶群，就會(huì)不斷提高存款利率并降低貸款利率，這會(huì)使得其占主要收入來(lái)源的利息收入大幅下降，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行利潤(rùn)逐漸減少。中小商業(yè)銀行因?yàn)閮?nèi)部結(jié)構(gòu)不夠穩(wěn)定，因此沒有強(qiáng)大的能力來(lái)抵御利率市場(chǎng)化帶來(lái)的突變，只有不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶的差異化需求，才能在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰。 12 消極影響 利率市場(chǎng)化對(duì)不同規(guī)模的商業(yè)銀行影響也是不同，大型商業(yè)銀行資金規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格、客戶資源豐富，存款來(lái)源穩(wěn)定。我國(guó)在初期發(fā)展時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)管理能力 太差，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能自行地經(jīng)營(yíng)，也不能根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行定價(jià)，這些主要發(fā)生在利率市場(chǎng)化改革之前，在這個(gè)時(shí)候銀行只需要關(guān)注自身的存貸款情況，做好風(fēng)險(xiǎn)管理即可。因此，中小商業(yè)銀行需要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，拓展出更大的利潤(rùn)空間，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）中小商業(yè)銀行將會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行能夠根據(jù)市場(chǎng)情況自主調(diào)節(jié)自己的利率水平，對(duì)于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，也只有這樣才會(huì)對(duì)它們?cè)斐梢欢ǖ耐{。例如，我國(guó)目前的存款保險(xiǎn)制度并不完善，存款人對(duì)銀行信心不足，尤其是在實(shí)施利率市場(chǎng)化制度后，中小商業(yè)銀行可能會(huì)更難吸引儲(chǔ)戶，從而失去與大型商業(yè)銀行抗衡的資格。因此，商業(yè)銀行可以通過(guò)自主調(diào)節(jié)利率，擴(kuò)大利潤(rùn)空間或增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。正如商品價(jià)格的變動(dòng)會(huì)影響其供給和需求一樣，資本的價(jià)格 ― 利率也同樣會(huì)影響到資金的供給和需求。所以，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管 第 16 頁(yè) 共 21 頁(yè) 理，提高自身的盈利水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力是目前應(yīng)該積極思考的問(wèn)題。 第五篇：利率市場(chǎng)化對(duì)我 國(guó)中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析 [摘要 ]為了加快我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，實(shí)現(xiàn) “ 十二五 ” 規(guī)劃關(guān)于加強(qiáng)金融市場(chǎng)利率體系建設(shè)的要求，我國(guó)商業(yè)銀行走上了深化改革與發(fā)展的道路。本報(bào)告就是這一重要課題的第一個(gè)成果。 2024 年 9 月 8 日，英國(guó)財(cái)政大臣奧斯本（ geeosborne）在倫 敦主持了與中國(guó)國(guó)務(wù)院副總理王岐山的第四次中英經(jīng)濟(jì)財(cái)金對(duì)話。二是應(yīng)著重關(guān)注影子銀行體系利率市場(chǎng)化的情況，以及相應(yīng) 第 15 頁(yè) 共 21 頁(yè) 的金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題。一是需要進(jìn)一步研究資本監(jiān)督與利率市場(chǎng)化的關(guān)系。特定時(shí)期，為了滿足 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資需求，政府往往實(shí)施利率管制；宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，為了調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，政府會(huì)加大開放力度，實(shí)施金融自由化戰(zhàn)略；存保制度的建立能夠?yàn)槔适袌?chǎng)化改革提供制度保障；利率市場(chǎng)化改革后，多數(shù)國(guó)家實(shí)際利率水平上升，融資結(jié)構(gòu)和金融業(yè)格局發(fā)生變化等。第二部分是利率市場(chǎng)化經(jīng)驗(yàn)分析，對(duì)美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、日本、澳大利亞、韓國(guó)等 14 個(gè)國(guó)家和地區(qū)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程進(jìn)行梳理，在國(guó)別分析基礎(chǔ)上尋求規(guī)律性的經(jīng)驗(yàn)。 本研究這主要分為三部分。有觀點(diǎn)認(rèn)為改革將提高融資成本，將使部分金融 機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。利率市場(chǎng)化需要大力發(fā)展直接融資，但應(yīng)充分發(fā)揮大型銀行的作用。有觀點(diǎn)認(rèn)為銀行要特別是大銀行將是利率市場(chǎng)化改革阻力的主要來(lái)源。實(shí)際上，西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的時(shí)期，也是內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力，外部出現(xiàn)石油危機(jī)等巨大壓力的時(shí)期，美、英等國(guó)在這段時(shí)間還出現(xiàn)了 “ 滯漲 ” 。 （ 2）關(guān)于改革時(shí)機(jī)。有觀點(diǎn)認(rèn)為西方主要國(guó)家已經(jīng) “ 天然 ”村在利率市場(chǎng)化，即使歷史上存在利率管制也是特例。 本研究還試圖總結(jié)典型國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，消除一些存在已久 第 13 頁(yè) 共 21 頁(yè) 的誤 解。同時(shí)，利率市場(chǎng)化不意味著貨幣當(dāng)局完全放棄對(duì)利率的管理與調(diào)控，而是運(yùn)用自己擁有的金融資源，以市場(chǎng)參與者的身份，通過(guò)市場(chǎng)交易來(lái)改變金融市場(chǎng) 的供求狀況，并通過(guò)影響基準(zhǔn)利率來(lái)調(diào)控整個(gè)市場(chǎng)利率水平?；蛘哒f(shuō)，我們需要尋找一個(gè)更明確的定義。這一問(wèn)題的隱含前提是利率市場(chǎng)化不是絕對(duì)的，存在一個(gè)市場(chǎng)利率與調(diào)控利率之間的邊界。本輪危機(jī)中，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化和金融業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)的主
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