村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策和建議-免費(fèi)閱讀
【正文】 3 結(jié)論 商業(yè)銀行的利潤(rùn)的變化很大程度上依賴于利率的變動(dòng)，利率市場(chǎng)化表面上可以拓寬商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間，但是利率的變化也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)重重阻礙。 21 明確戰(zhàn)略定位，積極穩(wěn)妥推進(jìn)海外戰(zhàn)略布局中國(guó)商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng) 以跨國(guó)銀行集團(tuán)的戰(zhàn)略要求為導(dǎo)向。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制 實(shí)行的大背景下，金融市場(chǎng)的自由化發(fā)展也成為大勢(shì)所趨。但是，在利率市場(chǎng)化逐漸深入的過(guò)程中，商業(yè)銀行的定價(jià)權(quán)不斷擴(kuò)大，能夠根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)節(jié)利率水平，并將其作為主要激勵(lì)手段，爭(zhēng)取客戶，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。 11 積極影響 （ 1）不斷優(yōu)化定價(jià)能力。我國(guó)中小商業(yè)銀行作為銀行體系的重要組成部分，具有客戶種類單一，客戶資源少，競(jìng)爭(zhēng)力不足等特點(diǎn)，因此可能會(huì)在利率市場(chǎng)化的背景下出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善、風(fēng)險(xiǎn)加劇的嚴(yán)重后果。由于 20 世紀(jì) 90 年代初才在 g10 國(guó)家實(shí)行 baseli，所以國(guó)際上利率市場(chǎng)化的 “ 第一代人 ” 幾乎都沒(méi)有對(duì)銀行資本充足率強(qiáng)制約束的困擾和壓力，而在當(dāng)前推行利率市場(chǎng)化面臨著資本充足率監(jiān)管的壓力，在銀行目前主要依賴存貸款利差作為主要收入來(lái)源的情況下，銀行體系安全問(wèn)題面臨新的挑戰(zhàn)。實(shí)際上，融資成本的上升不是改革的后果，而是改革的誘因，只不過(guò)利率管制條件下，融資成本的上升體現(xiàn)在非銀行體系。人們普 遍認(rèn)為利率市場(chǎng)化改革需要相對(duì)穩(wěn)定的外部環(huán)境。研究發(fā)現(xiàn)，雖然各個(gè)國(guó)家和地區(qū)利率市場(chǎng)化的步驟和進(jìn)程各不相同，但多數(shù)案例（美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、日本、韓國(guó)、印度）以最終完全放開(kāi)存款利率作為完成利率市場(chǎng)化的標(biāo)志。各國(guó)往往在利率市場(chǎng)化改革之前或者改革進(jìn)展的過(guò)程中建立存款保險(xiǎn)制，為利率市場(chǎng)化改革的順利進(jìn)行提供了制度保障。 （ 2）利率市場(chǎng)化對(duì)金融的整體模式將產(chǎn)生何種影響。 20 世紀(jì)上半葉，絕大多數(shù)國(guó)家都實(shí)行了不同程度的利率管制。 農(nóng)行應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，不斷監(jiān)測(cè)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，包括地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)以及長(zhǎng)期貸款風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)于農(nóng)行的總體戰(zhàn)略規(guī)劃，主要應(yīng)堅(jiān)持以下幾個(gè)方面。 報(bào)告顯示中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的大背景之下正按照國(guó)家的部署積極穩(wěn)步的推進(jìn)利率市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)配置資源，通 第 6 頁(yè) 共 21 頁(yè) 過(guò)價(jià)格引導(dǎo)資金流向，商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的適應(yīng)方面，有三個(gè)角度的影響，一是經(jīng)營(yíng)方式需要轉(zhuǎn)變，再者是經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)有待調(diào)整，最后是要注重商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 ２、促使銀行加強(qiáng)資金頭寸管理和利率缺口管理。各種管理利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具特別是衍生金融工具的使用，需要具有專門知識(shí)的高素質(zhì)人才。建議適當(dāng)降低所得稅率，逐步向國(guó)際銀行業(yè)靠攏。我行在對(duì)策建議方面主要有以下幾點(diǎn)： 一、實(shí)行差異化政策 存款準(zhǔn)備金率差異化管理 央行可否參照縣域農(nóng)信社標(biāo)準(zhǔn)，在必要時(shí)降低村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金率，以緩解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)通過(guò)央行的相關(guān)融資工具，在必要時(shí)及時(shí)施以援手，緩解流動(dòng)性問(wèn)題。 利率市場(chǎng)化差異化管理 對(duì)于成立時(shí)間早、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、人員素質(zhì)高、盈利模式多樣化的大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為其設(shè)定合理的存款利率上限，避免其利用自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行壟斷性經(jīng)營(yíng)；對(duì)于成立時(shí)間晚、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、盈利模式單一的村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)其完全放開(kāi)存貸款利率，提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而在金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)合理、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)對(duì)金融業(yè)征收營(yíng)業(yè)稅，建議適當(dāng)逐步降低營(yíng)業(yè)稅率。因此，村鎮(zhèn)銀行必須要趕快抓緊對(duì)人才的培養(yǎng)，為迎接利率市場(chǎng)化改革的挑戰(zhàn)做好準(zhǔn)備。商業(yè)銀行以貨幣資金為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，改善效益的關(guān)鍵在于在一定的時(shí)間內(nèi)最大程度地利用有限的資金頭寸，提高資金使用效率。如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)行提出的要求，農(nóng)行應(yīng)該著重進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不能只靠利差和傭金手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)，金融資產(chǎn)要有合理的安排，不能過(guò)多的依靠信貸資產(chǎn)，另外農(nóng)行也應(yīng)盡力完善內(nèi)部機(jī)制，實(shí)行財(cái)務(wù)硬性約束。要密切關(guān)注利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，及時(shí)進(jìn)行 相應(yīng)的業(yè)務(wù)調(diào)整，要有效管理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，拓寬盈利渠道，要在利率市場(chǎng)化的大背景下，積極面對(duì)，勇于創(chuàng)新，推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。 2024 年中國(guó)人民銀行公布了利率市場(chǎng)化改革的總體思路：即先外幣后本幣，先貸款后存款，先長(zhǎng)期大額后短期小額。 20 世紀(jì) 70 年代初以來(lái)，隨著高通貨膨脹和金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，利率管制的弊端日益突出，通過(guò)利率管制調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的難度也越來(lái)越大。 多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程受到 “ 金融脫媒 ” 或資本國(guó)際流動(dòng)加強(qiáng)的巨大沖動(dòng)。同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制的完善、混業(yè)監(jiān)管機(jī)制的建立也減輕了利率市場(chǎng)化帶來(lái)的沖擊。同時(shí)，利率市場(chǎng)化不意味著貨幣當(dāng)局完全放棄對(duì)利率的管理與調(diào)控，而是運(yùn)用自己擁有的金融資源，以市場(chǎng)參與者的身份，通過(guò)市場(chǎng)交易來(lái)改變金融市場(chǎng) 的供求狀況，并通過(guò)影響基準(zhǔn)利率來(lái)調(diào)控整個(gè)市場(chǎng)利率水平。實(shí)際上，西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的時(shí)期，也是內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力，外部出現(xiàn)石油危機(jī)等巨大壓力的時(shí)期，美、英等國(guó)在這段時(shí)間還出現(xiàn)了 “ 滯漲 ” 。 本研究這主要分為三部分。二是應(yīng)著重關(guān)注影子銀行體系利率市場(chǎng)化的情況，以及相應(yīng) 第 15 頁(yè) 共 21 頁(yè) 的金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題。所以，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管 第 16 頁(yè) 共 21 頁(yè) 理，提高自身的盈利水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力是目前應(yīng)該積極思考的問(wèn)題。利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行能夠根據(jù)市場(chǎng)情況自主調(diào)節(jié)自己的利率水平，對(duì)于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，也只有這樣才會(huì)對(duì)它們?cè)斐梢欢ǖ耐{。 12 消
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