【正文】 轉(zhuǎn)型和職能調(diào)整，如何適應商業(yè)銀行發(fā)展的大趨勢，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行領先于我們幾十年甚至百年，作為中國的四大行之一的中國農(nóng)行如何加快自身發(fā)展，與國際接軌，并入世界潮流。采用固定利率的定價方式，借貸雙方可準確地計算成本和相應收益，簡便易行，然而在利率市場化之后，市場利率波動難以預測，中央銀行基準利率也將頻繁調(diào)整，如果銀行貸款利率固定不變，可能給債權人或債務人帶來經(jīng)濟損失；而浮動利率的定價方式，可隨市 場利率變動定期調(diào)整，從而可以有效地避免市場利率變動給債權人或債務人帶來的風險。同時，在經(jīng)營管理過程中要堅守以客戶為中心的理念，持續(xù)改進和提升服務，爭取在客戶擁有數(shù)量和質(zhì)量上掌握主動，努力挖掘顧客的貢獻 度，不斷提升顧客的忠誠度，在激烈的金融競爭中贏取更大的生存及發(fā)展空間。在提高知名度的同時更有效的吸收存款擴充資金，從而更好的 給 “ 三農(nóng) ” 發(fā)展提供金融服務。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、知名度低、吸收存款能力弱、人才短缺、獨立自主經(jīng)營權受干涉、利率風險管理能力不強，這些問題在利率市場化環(huán)境下將會被放大。但存款保證制度保費對村鎮(zhèn)銀行來說是一筆不小的負擔，建議實行差別保險費率，降低村鎮(zhèn)銀行的保險費率。村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮發(fā)起行的資金優(yōu)勢，與發(fā)起行簽訂流動性協(xié)議以及通存通兌的業(yè)務代理協(xié)議，借助發(fā)起行的網(wǎng)點和渠道，方便客戶存取 款，吸引客戶來村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務。但利率市場化將有助于改善經(jīng)營管理，加快金融創(chuàng)新，提高經(jīng)營效益。市場利率變化時并不是直接影響所有的資產(chǎn)和負債，而是直接影響利率敏感資產(chǎn)和利率敏感負債。最終建立成為城鄉(xiāng)一體的全能型國際金融企業(yè)。要做好新資本管理辦法對接工作，提升資本管理水平，滿足巴塞爾協(xié)議的要求，進行風險的有效管理，不能只盯住業(yè)績而忘卻風險，也不能濫用“ 大而不倒 ” 的特權，無視風險，進行過高的風險業(yè)務。 隨著利率市場化的進行，銀行的競爭更加激烈，銀行的差異化更加明顯，創(chuàng)新是利率市場化下的必然選擇，首先要改變創(chuàng)新業(yè)務模式，第二就是創(chuàng)新銀行風險定價體系，第三就是創(chuàng)新體制和流程，另外更為關鍵的就是產(chǎn)品和技術創(chuàng)新，農(nóng)行這些年在利率市場化方面也做了一些準備，首先就是不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，細 第 9 頁 共 21 頁 分化的為客戶服務體系，加強在渠道，產(chǎn)品，客戶，品牌，隊伍一個良性互動平臺，另外一些新興的中間業(yè)務，財務管理，財務顧問 等等這些業(yè)務也在不斷發(fā)展，同時強調(diào)風險管理觀念，風險定價模型，這些需要我們不斷努力，伴隨著農(nóng)行的發(fā)展，逐漸的要以客戶為中心，傳統(tǒng)的以自我為中心，高高在上的銀行形象到了徹底轉(zhuǎn)變的時候了，只有這樣才能真正應對利率市場化的挑戰(zhàn)。 對利率市場化國家典型案例的研究，不僅要總結其技術上（改革步驟）的經(jīng)驗，更重要的是通過國家利率管制的形成、利率市場化進 程前后的宏觀經(jīng)濟金融結構演變、金融機構的經(jīng)營狀況、金融法律環(huán)境、貨幣政策操作方式的調(diào)整等綜合分析，回答以下重要問題。在此框架下，金融行業(yè)內(nèi)部（如大小機構之間、銀行及證券機構之間）的競爭格局隨之發(fā)生了深刻變化，各類創(chuàng)新活動更為活躍。本輪危機中，已經(jīng)實現(xiàn)利率市場化和金融業(yè)充分競爭的主要經(jīng)濟體，金融領域都出現(xiàn)問題并對經(jīng)濟造成了重創(chuàng)。 本研究還試圖總結典型國家的經(jīng)驗教訓，消除一些存在已久 第 13 頁 共 21 頁 的誤 解。有觀點認為銀行要特別是大銀行將是利率市場化改革阻力的主要來源。第二部分是利率市場化經(jīng)驗分析，對美國、英國、法國、德國、日本、澳大利亞、韓國等 14 個國家和地區(qū)利率市場化改革的進程進行梳理，在國別分析基礎上尋求規(guī)律性的經(jīng)驗。 2024 年 9 月 8 日，英國財政大臣奧斯本（ geeosborne）在倫 敦主持了與中國國務院副總理王岐山的第四次中英經(jīng)濟財金對話。正如商品價格的變動會影響其供給和需求一樣，資本的價格 ― 利率也同樣會影響到資金的供給和需求。 （ 2）中小商業(yè)銀行將會進一步推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行因為內(nèi)部結構不夠穩(wěn)定，因此沒有強大的能力來抵御利率市場化帶來的突變，只有不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶的差異化需求，才能在新一輪的競爭中不被淘汰。 （ 3）中小商業(yè)銀行可能面臨倒閉或并購。 23 提升利率定價能力隨著政策的相對改革，把市場的記錄 第 20 頁 共 21 頁 和改革的權利重新規(guī)劃到金融手里，從而擁有更多的自主性。 總之，利率市場化是一個不斷完善的改革進程，我們要趨利避害，正確處理和應對，推動商業(yè)銀行的經(jīng)濟發(fā)展，推動當?shù)氐慕?jīng)濟利率增長，更好地為美好的未來做基礎。同時要大力培養(yǎng)專業(yè)人才，為利率市場化的順利開展提供堅實的人才儲備。從近些年的發(fā)展實踐來看，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中 出現(xiàn)了許多問題，經(jīng)營困難、風險很大，因此，應該做好充足準備來迎接利率市場化的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行為了擴大自己的客戶群，就會不斷提高存款利率并降低貸款利率，這會使得其占主要收入來源的利息收入大幅下降，從而導致商業(yè)銀行利潤逐漸減少。因此，中小商業(yè)銀行需要不斷進行金融創(chuàng)新，拓展出更大的利潤空間，控制經(jīng)營風險。因此，商業(yè)銀行可以通過自主調(diào)節(jié)利率，擴大利潤空間或增強競爭力。本報告就是這一重要課題的第一個成果。特定時期，為了滿足 經(jīng)濟發(fā)展的投資需求，政府往往實施利率管制；宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)波動時，為了調(diào)整經(jīng)濟結構，政府會加大開放力度，實施金融自由化戰(zhàn)略；存保制度的建立能夠為利率市場化改革提供制度保障；利率市場化改革后，多數(shù)國家實際利率水平上升，融資結構和金融業(yè)格局發(fā)生變化等。利率市場化需要大力發(fā)展直接融資，但應充分發(fā)揮大型銀行的作用。有觀點認為西方主要國