【正文】 并不斷的采取措施防范和減少風險的發(fā)生，這樣的發(fā)展下去，我想農業(yè)以及農村信，用社都會有長足的發(fā)展，相應的我國作為一個農業(yè)大國，經濟實力也會得到很大的提高。持辦成農民群眾的合作金融組織，在此基礎上，通過吸引其他金融組織的加入，為較大規(guī)模的產業(yè)提供服務，并由此為農民提供更廣闊的發(fā)展空間。三是對原有的員工實行末位淘汰制，對新進的人員實行招聘制， 以改善員工素質的比例結構。 一是抓好職工思想政治工作，提高農村信用社干部職工的政治素質，業(yè)務素質和事業(yè)心，責任心，端正服務態(tài)度，服務宗旨，提高對改革農村信用體制的認識，增強緊迫感。四是完善審貸分離制度，實行風險責任追究制，堵住風險源頭。一是建立目標經營責任制，在對農村信用社現有的歷史包袱和經營風險狀況進行全面清理核實后，可以實行新老劃斷，分別考核，嚴格獎懲，防止新的道德風險，二是要深化用工制度和工資制度改革，以 充分調動員工的積極性。督促信用社深化改革，提高資本充足率，以增強自身抗風險的能力。三要強化現場監(jiān)管和非現場監(jiān)管，及早發(fā)現風險 第 21 頁 共 22 頁 并進行處理。一要完善金融監(jiān)管責任制，落實監(jiān)管責任。 要從內外兩方面入手，即從加強金融監(jiān)管與強化內控管理兩方面入手，加強對信用社的管理以減少管理上的風險。在微觀上講，信用社對小額貸款的額度可適當放寬，提高農民應對風險的能力，從而減少自身的風險。二是與市（縣）聯(lián)社的關系，這對矛盾的核 心是縣聯(lián)社對信用社的行政管理上，如果實行以縣聯(lián)社為法人核算單位，將可以對整個全縣的信用社資金等通盤管理調度。并形成責權利對等，激勵風險收益相對稱的經營機 信用社應該處理好以下幾個關系。當前特別重要的是要明確農村信用 社的性質和定位，建立具有中國特色的，與農業(yè)和農村經濟發(fā)展相適應的農村信用社產權制度 第 20 頁 共 22 頁 與組織體系。 農村信用社管理體制的轉軌，過渡時期越長，所形成的制度安排和管理上的真空、漏洞就越多，就越容易發(fā)生新的道德風險，所支付 .的改革成本和潛在的經營風險就必然更大。在堅持服務三農的基礎上，進一步降低貸款的風險度，一是對額度小的農產貸款采取農產聯(lián)保的方式，簡化信用社的操作手續(xù)，降低小額貸款的風險二是對符合發(fā)放條件的農戶進行授信，發(fā) 給小額信用貸款證，并通過在信用社發(fā)放貸款時對農產進行信用等級評定，通過對其歷次貸款情況以及其家庭經濟情況等給予打分，進而在貸款額度，期限上對農戶進行區(qū)分對待，從而盡可能的減少信用風險。 業(yè)，以發(fā)展農業(yè)產業(yè)化經營 .三是在農村有直接投資的能力后，促進農村信用社的業(yè)務的發(fā)展 . 建立農村信用評價體系。農民是一個弱勢的群體，提高農業(yè)產業(yè)化經營可以考慮建立一些農業(yè)產業(yè)經濟組織，作為農民利益的代表，去進行談判，代理等活動，這樣的話，經營上的鏈條得到延長，農民有了更為廣闊的發(fā)展空間，農村信用社的利益也可以得到一定的保障。我國應借鑒美國，對信用社在政策上予以扶持，以便其能更好的服務三農 . 提高農業(yè)產業(yè)化經營的程度。 國家政策的傾斜。日本的農村信用社的基礎大多是產業(yè)化程度很高的農業(yè)和比較合理的收入結構，在這方面要進行借鑒就要擴大資金的來源，以使農村經濟得到長足的發(fā)展，在這個基礎上農業(yè)就會有直接投資的能力，我國的農村信用社才能利用現在業(yè)務網點比較廣的特點形成一個富有生機的農村金融體系。 農業(yè)的產業(yè)化程度和收入結構上可以借鑒日本。我國農村信用社的高風險性使其未來業(yè)務的發(fā)展迫切需要從根本上有一個保證。 農村信用社的保險體系可以借鑒美國。 美國是依然堅持合作金融組織的基本特點和性質的國家之一，國家和政府仍然維持了對合作金融組織的優(yōu)惠扶持 政策，例如，美國的信用社既不繳納存款準備金，也不用交稅。中央銀行同時是商業(yè)銀行，但其分支機構與基層信用社機構各成系統(tǒng)，分別管理。一是以基層信用社或信用組織為基礎，自下而上逐級參股，形成了信用社 — 聯(lián) 合社 — 地區(qū)合作銀行 — 中央合作銀行的完整的合作金融管理；二是自上而下的服務和審計監(jiān)督體系。二是 1959— 1980 年，受文革以及左的思想的影響，成為基層社隊的附屬物，成為計劃經濟體制下農村籌集和分配資金的一個重要渠道，三是 1980— 1996 年，農村信用社在農 業(yè)銀行的領導和管理事實上為國家銀行附屬的準銀行國家金融機構，其合作性質進一步淡化 .四是 1996 年 — 現在，人民銀行作為中央銀行，接替農行對信用社直接監(jiān)管，并承擔了行業(yè)管理職責 .使農村信用社成為了我國農村經濟發(fā)展的一個不可缺少的組成部分，發(fā)揮著重要作用 .但是在管理體制上，產業(yè)化程度上，信貸規(guī)模等上面要通過接見國外的模式結合我國的特色進行改進 . 管理體制上，可以借鑒德國的 “ 金字塔 ” 模式。 國外農村信用社的比較借鑒 合作金融組織作為金融體系的一個重要組成部分，無論是過去還是在現在，都在各國的經濟中發(fā)揮了重要的作用 .成為有別于商業(yè)金融和政策金融的，獨具特色的具有頑強生命力的重要金融組織形式，經過多年的實踐和總結，合作金融已經趨向規(guī)范化，合作金融的特殊性質，已經為世人所公認，各國對合作金融組織都給予了 一定的優(yōu)惠政策加以扶持 .國際合作聯(lián)盟將合作金融的原則概括為：自愿參加，一人一票，民主參與管理，社區(qū)服務，不以贏利為唯一目的 .同時各國又根據具體的特色形成了不同的模式 . 第 16 頁 共 22 頁 我國合作金融的發(fā)展大體經歷了四個階段。 員工的認知能力的局限性 . 農村信用社和其他金融機構相比員工的責任心和素質都較差 .一是員工的責任心不強，一些信貸員重貸輕收，造成許多呆 第 15 頁 共