5農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的原因分析與對策-免費閱讀
【正文】 四是對信用社各級領(lǐng)導(dǎo)實行嚴(yán)格的任期目標(biāo)責(zé)任制，真正作到能者上，庸者下。 強化內(nèi)控管理。 加強信用社的管理。因此，必須深化農(nóng)村信用社管理體制改革，盡快完善其經(jīng)營機制和管理體制。 我國的農(nóng)民的收入的來源有六成左右是非農(nóng)業(yè)的收入，只有四成左右是農(nóng)業(yè)的收入，因此我國必須盡快提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的程度。美國的保險體系就發(fā)揮了這樣的作用，我國應(yīng)借鑒以便使我國的信用社能夠降低其經(jīng)營的風(fēng)險。中央合作銀行及時合作金融系統(tǒng)的資金調(diào)劑和清算中心，為基層社提供全方位的金融服務(wù)，同時又受中央銀行的委托，負(fù)責(zé)對信用社機構(gòu)的審計和監(jiān)督；三是商業(yè)化經(jīng)營和社區(qū)性服務(wù)既相互融合，又相互分離。如果在農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有所發(fā)展的時期，農(nóng)村信用社可以利用這個特性來開展全面的服務(wù)，但是就現(xiàn)在的現(xiàn)狀來說這只能造成其管理上的困難，而不能帶來什么好處。 金融市場定位的模糊性。它涉及貸款的存放，表外業(yè)務(wù)，衍生金融工具等金融業(yè)務(wù)，如果金融機構(gòu)不能按照足額收回金融合同約定的現(xiàn)金流，那么對金融機構(gòu)而言就面臨著信用風(fēng)險，對信用社而言，主要是其發(fā)放的貸款無法收回而帶來的風(fēng)險。管理風(fēng)險在各家金融機構(gòu)都有不同程度的表現(xiàn)，但是在農(nóng)村信用社管理風(fēng)險的表現(xiàn)更加突出，更為明顯。近年來，信用社的不良貸款增加，財務(wù)狀況惡化，表面看 來的歷年風(fēng)險積累的暴露，而實際上深層次的原因是友誼管理體制的錯為所造成的，因此信用社必須首先考慮的風(fēng)險就是體制風(fēng)險，它是研究農(nóng)村信用社各種風(fēng)險的基礎(chǔ)，只有深入的研究體制風(fēng)險，才能使信用社得以安全穩(wěn)健的經(jīng)營。三是職業(yè)基本素質(zhì)低下。 合作體制。主要是指金融機構(gòu)不依法經(jīng)營以及無效的內(nèi)部控制而產(chǎn)生的危害該金融機構(gòu)良性發(fā)展的風(fēng)險。農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的原因分析與對策我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展不僅關(guān)系著人民的溫飽問題，更是農(nóng)民不斷提高生活水平的關(guān)鍵所在 .我國農(nóng)業(yè)的 發(fā)展面臨的一個瓶頸問題就是資金的投入不足，以前 第 4 頁 共 22 頁 國家對農(nóng)業(yè)的扶持采取的是直接扶持的形式，即直接對農(nóng)產(chǎn)品價格實行補貼等，而隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，國家已經(jīng)無法再大量的直接對農(nóng)村投入，而是轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接的對農(nóng)村投入資金。因此研究如何使信用社高效工作成了一個關(guān)鍵問題。信用風(fēng)險是每個金融機構(gòu)都會碰上的風(fēng)險，指的是借款人，債券發(fā)行人或金融交易雙方由于各種原因不能履約致使金融機構(gòu)投資人或交易對方遭受損失的可能性 .它涉及貸款的存放，表外業(yè)務(wù)，衍生金融工具等金融業(yè)務(wù)，如果金融機構(gòu)不能按照足額收回金融合同約定的現(xiàn)金流，那么對金融機構(gòu)而言就面臨著信用風(fēng)險。 第 6 頁 共 22 頁 獨立法人制。經(jīng) 營規(guī)模小也決定了他在承受風(fēng)險上面的能力就相對較弱，因此，農(nóng)村信用社的風(fēng)險也相對比較重要必須認(rèn)真對其分析。體制風(fēng)險是由于管理體制的錯位，造成的政策傳導(dǎo)，管理方式，方法的錯位而造成的信用社經(jīng)營的風(fēng)險，農(nóng)村信用社自成立以來，要求按照合 作制的原則去經(jīng)營和管理，但是經(jīng)過這么多年的發(fā)展，信用社并沒有真正實現(xiàn)合作制這一最初目標(biāo)和原則，而實際上行使的是相當(dāng)于商業(yè)銀行的經(jīng)營體制 .這種名義上的合作制實際上的 “ 準(zhǔn)銀行 ” ，必然造成政策傳導(dǎo)，管理方式，方法上的錯位，從而導(dǎo)致風(fēng)險的積聚。從微觀上看，農(nóng)村信用社面臨的經(jīng)營環(huán)境的風(fēng)險越來越突出，一是地方的政府部門對其貸款業(yè)務(wù)不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)更加突出：二是在為社員服務(wù)的同時，農(nóng)村信用社還要服務(wù)的另一群體是小的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，這些企業(yè)是最不穩(wěn)定，行為最不規(guī)范的群體，他們的惡意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重；三是信用社受體制，經(jīng)營實力和人才的制約，在運用新技術(shù)，發(fā)展新業(yè)務(wù)方面嚴(yán)重滯后，使其難以留住發(fā)展壯大起來的優(yōu)良客戶；四是少數(shù)信用社發(fā)生支付的危機，使信用社信譽下降，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨新的困難。但由于信用社三道防線都很薄弱，首先是第一道防線因大多數(shù)信用社缺乏完善的 第 10 頁 共 22 頁 復(fù)核制度和雙人會簽制度而顯得很脆弱，第二道防線因信用社沒有按內(nèi)控的要求設(shè)立互為獨立的相互監(jiān)督的職能部門以及職責(zé)不清而顯得形同虛設(shè)，第三道防線也因為法人治理結(jié)構(gòu)不完善，稽核部門不超脫，未能切實發(fā)揮作用，因此，不能及時有效的防范操作風(fēng)險。作為一個金融機構(gòu)，保持其合理的流動性是非常有必要的， 第 11 頁 共 22 頁 它是金融機構(gòu)能夠安全穩(wěn)健經(jīng)營的保證，農(nóng)村信用社更是如此。 管理體制的波動性 . 我國農(nóng)村信用社的管理體制的波動性造成了現(xiàn)在信用社管理上存在許多問題，導(dǎo)致了許多風(fēng)險的發(fā)生 . 管理體制仍存在缺陷。二是 1959— 1980 年，受文革以及左的思想的影響，成為基層社隊的附屬物，成為計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)村籌集和分配資金的一個重要渠道，三是 1980— 1996 年，農(nóng)村信用社在農(nóng) 業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和管理事實上為國家銀行附屬的準(zhǔn)銀行國家金融機構(gòu)，其合作性質(zhì)進一步淡化 .四是 1996 年 — 現(xiàn)在，人民銀行作為中央銀行，接替農(nóng)行對信用社直接監(jiān)管，并承擔(dān)了行業(yè)管理職責(zé) .使農(nóng)村信用社成為了我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個不可缺少的組成部分，發(fā)揮著重要作用 .但是在管理體制上，產(chǎn)業(yè)化程度上，信貸規(guī)模等上面要通過接見國外的模式結(jié)合我國的特色進行改進 . 管理體制上，可以借鑒德國的 “ 金字塔 ” 模式。 農(nóng)村信用社的保險體系可以借鑒美國。 國家政策的傾斜。在堅持服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ)上，進一步降低貸款的風(fēng)險度，一是對額度小的農(nóng)產(chǎn)貸款采取農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保的方式，簡化信用社的操作手續(xù)，降低小額貸款的風(fēng)險二是對符合發(fā)放條件的農(nóng)戶進行授信，發(fā) 給小額信用貸款證，并通過在信用社發(fā)放貸款時對農(nóng)產(chǎn)進行信用等級評定，通過對其歷次貸款情況以及其家庭經(jīng)濟情況等給予打分，進而在貸款額度，期限上對農(nóng)戶進行區(qū)分對待，從而盡可能的減少信用風(fēng)
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