3關(guān)于農(nóng)村金融改革與金融支持新農(nóng)村建設(shè)研究(參考版)
2024-08-26 13:49本頁(yè)面
【正文】 。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱勢(shì)性決定了商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展將非常有限，只能靠政府承接農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)。因此需要盡量實(shí)現(xiàn)地方政府財(cái)權(quán)、事權(quán)和責(zé)任之間的對(duì)等與匹配，避免 “ 上級(jí)請(qǐng)客、下級(jí)埋單 ” 給鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府增加額外負(fù)擔(dān)。單純地通過(guò)政策干預(yù)農(nóng)村 第 15 頁(yè) 共 15 頁(yè) 金融市場(chǎng)，使金融資源流向農(nóng)村地區(qū)是不可能真正解決農(nóng)村金融需求問(wèn)題的，提高農(nóng)民收入是解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融之間的 “ 共生共存 ” 關(guān)系遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有建立，所以要發(fā)揮農(nóng)村金融作用，必須要財(cái)政對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出臺(tái)相應(yīng)的配套政策以構(gòu)建農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)?？梢詫⒚耖g自有借貸培育為合作金融組 織，以更好地服務(wù) “ 三農(nóng) ” ，同時(shí)將它們納入監(jiān)控范圍，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，要打破對(duì)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的限制，大力培養(yǎng)新型的各類農(nóng)村合作金融組織以及民營(yíng)、私營(yíng)金融組織，以及盡快建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、監(jiān)管和市場(chǎng)退出機(jī)制等制度，使民間金融合法化。 大力發(fā)展多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，積極培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。四是改革郵政儲(chǔ)蓄的資金利用模式。三是要用政策 第 14 頁(yè) 共 15 頁(yè) 和法律手段誘導(dǎo)商業(yè)金融加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。二是要進(jìn)一步強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)力度。一是要深化農(nóng)信社試點(diǎn)改革。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融改革的基本取向應(yīng)該是發(fā)展產(chǎn)權(quán)多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)這些不同形式的市場(chǎng)主體在充分競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)中共同發(fā)展。表 2 顯示，農(nóng)戶貸款額度和貸款滿足度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，小額及純農(nóng)業(yè)貸款資金基本能滿足需求，資金需求最為旺盛的農(nóng)戶 “ 外延性 ” 生產(chǎn)滿足程度低，且逐年下降。 第 13 頁(yè) 共 15 頁(yè) 農(nóng)戶信貸資金需求量和貸款滿足度的關(guān)系。原來(lái)春耕和秋種前后是農(nóng)村信貸資金需求的高峰期，隨著農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)格局的改變，農(nóng)業(yè)專業(yè)戶的增加和外出經(jīng)商人員的增多，農(nóng)戶資金需求由季節(jié)性的需求向全年長(zhǎng)期性的需求 轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶資金借款期限也向長(zhǎng)期性轉(zhuǎn)變。農(nóng)戶純農(nóng)業(yè)貸款所占比例從 *年的 %下降到 *年 %，而經(jīng)商及投資性貸款則從 %上升到 %，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體格局發(fā)生變化較大。 農(nóng)戶借貸資金的資金用途 當(dāng)前，農(nóng)戶貸款用途已經(jīng)由傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)貸款為 主向非農(nóng)業(yè)性的生產(chǎn)投資轉(zhuǎn)移。 農(nóng)戶借貸資金的金額 特征 農(nóng)戶貸款已基本擺脫了傳統(tǒng)的小額狀況，由小額農(nóng)貸向大額 第 12 頁(yè) 共 15 頁(yè) 資金需求轉(zhuǎn)變。 五、農(nóng)村金融需求及改革基本取向 由于農(nóng)村金融需求決定著農(nóng)村金融供給的有效性，所以在討論農(nóng)村金融改革之前，我們必須先分析農(nóng)村地區(qū)到底存在什么樣的金融需求才能對(duì)癥下藥。以國(guó)家安排的小額農(nóng)貸的推行來(lái)看，小額農(nóng)貸本來(lái)是為了解決農(nóng)戶在發(fā)展生產(chǎn)過(guò)程中的資金不足而設(shè)計(jì)的，但在具體實(shí)施過(guò)程中，小額農(nóng) 貸嚴(yán)格限制農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金用途、貸款額度和期限，這與農(nóng)村現(xiàn)有的借貸需求存在明顯的脫節(jié)。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)不僅注重市場(chǎng)的贏利性，而且更注重信貸資金的安全性。所以，當(dāng)政府在沒(méi)有正確理解農(nóng)村金融需求之前，而把自認(rèn)為好的和符合現(xiàn)代金融發(fā)展方向的信貸制度移植到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時(shí)候，注定這種努力是事倍功半的。 二是政府主導(dǎo)安排的農(nóng)村金融供給和農(nóng)村金融需求存在嚴(yán)重的不對(duì)稱。 從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能來(lái)看，可以印證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的共生共存的合作關(guān)系遠(yuǎn)沒(méi)有建立。況且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，擔(dān)保抵押物品缺乏，更加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資本資源的配置取決于投資收益率，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱勢(shì)性、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后性、農(nóng)戶的分散性、資源稟賦和發(fā)展水平的差異等導(dǎo)致了農(nóng)村資金需求的多層次和多元化，決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息獲取成本和交易成本高而投資收益率低。但這并不表明農(nóng)信社沒(méi)有脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的愿望和傾向。 一是投資的理性化決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建立真正的合作關(guān)系。金融改革必須首先明確服務(wù)對(duì)象的實(shí)際需求和制約因素，進(jìn)而才能確定改革的方式和路徑選擇。為什么無(wú)論農(nóng)村金融怎樣改革，但農(nóng)村
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