【正文】 盡管從農村金融發(fā)展總量來看，中國農村金融從20022007年基本處于上升的態(tài)勢：，但其各項貸款占金融機構的貸款總量的比重并不大——%，其農業(yè)貸款余額占金融機構的貸款總量的比重也較低——%，如表4。2007年末，占全國金融機構貸款的比例為12%。（二）新農村建設時期我國農村（正規(guī)）金融體系的供給分析（以農村合作金融為例）農村信用社是農村金融體系的主要組成部分，其支農力度明顯加大。在農村傳統(tǒng)體制下，農民失去了土地也就喪失了最基本的保障，也給社會增添了不穩(wěn)定因素。②農民的人生保險需求當前，我國已經進入老齡化社會，長期的計劃生育政策使得農村家庭小型化，再加上部分青壯年農民從農村流入城鎮(zhèn)，使得農村的老齡化問題更加嚴重，因此，農村商業(yè)養(yǎng)老保險將擁有廣闊的發(fā)展空間。農業(yè)保險業(yè)在化解自然和市場雙重風險方面具有重要作用，它能通過及時充分的保險賠款，使農業(yè)生產得以迅速恢復減少農民收入波動，安定農民生活，增加農村消費保障農業(yè)投資安全減輕政府在災后籌措救災的財政負擔，保障災后損失得到穩(wěn)定的補償，增強農業(yè)防災抗損的能力。①農業(yè)保險需求我國幅員遼闊，氣候條件復雜多樣，各種自然災害頻繁發(fā)生，且我國農業(yè)主要是以家庭為單位的小規(guī)模經營，農業(yè)生產是屬于完全競爭領域，農戶的市場風險也十分突出。此外，農村一、二產業(yè)的發(fā)展和農村的市場化、城鎮(zhèn)化過程也催生了不同的保險需求。目前，只有20%的市場型農戶得到滿足（程昆等，2008）。根據農戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶；農村企業(yè)可以分為農村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)，具體如表3所示。據統(tǒng)計：2007年，占全國城鄉(xiāng)家庭戶數的70%左右。由此可知，我國新農村建設中的資金需求主體是農戶、農村企業(yè)和農村合作組織，還有農村基礎設施建設。但是，農村金融機構（以合作金融機構為例）的創(chuàng)新仍存在以下問題：，如農信社的銀行卡類工具創(chuàng)新未能突顯其特色；；、科技的不足，農村合作金融機構的工具創(chuàng)新僅局限于現有產品的修補。內部經營管理較為混亂，且脫離央行的監(jiān)管，易造成農村金融的不穩(wěn)定。另外，還助長了高利貸的存在，沖擊正規(guī)金融機構的正常利率的同時，也不利于國家對農村金融市場的調控。抽樣調查顯示：在農戶借貸中，民間金融占65%，而正規(guī)金融僅占6%（王志宇等，2008）。另一方面，農村個體私營經濟迅速發(fā)展，信貸融資需求旺盛，而正規(guī)金融機構不能滿足其資金需求，民間金融于是應運而生。數據來源：保監(jiān)會網站，也增加了農村金融的系統(tǒng)風險20世紀80年代以來，一方面，農村資金大量外流，影響農村資金的整體供應。在農業(yè)生產和貿易日益開放的今天，迫切需要改變農業(yè)保險的經營模式，急需政府進一步的政策優(yōu)惠和補貼。根據保監(jiān)會的統(tǒng)計，2008年全國參保農戶9000萬戶，僅為總數的36%左右。當年，同比增長了6倍多，同比翻番。近幾年，保險業(yè)在服務“三農”方面進行了積極探索，農業(yè)保險得到較快發(fā)展。 ，但農業(yè)保險的發(fā)展尚不能滿足農民需求 農業(yè)保險作為促進農村經濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農村金融市場深化的重要工具，是農村金融不可缺少的組成部分。鑒于農村經濟產業(yè)收益率較低，農戶等農村經濟主體缺乏抵押擔保品，一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，相對來說，農村貸款交易成本高、風險大。從資金流入渠道看，農民進城務工收入逐年增多，通過郵政儲蓄銀行或其他金融機構匯回農村地區(qū)；中央銀行對農村信用社和政策性銀行給予再貸款支持，并對農村信用社改革提供資金支持；農業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行利用金融市場籌集社會資金以糧棉油收購貸款等渠道支持“三農”。但農村地區(qū)的資金凈流出現象并未能因此得到有效的緩解。提升了其所在地區(qū)“三農”的金融服務水平。 ，但引導金融機構支持“三農”的激勵機制不夠健全2003年以來，各地圍繞新一輪農村金融改革的要求，積極探索各種新型的農村金融組織。二是農業(yè)銀行目前正在進行股份制改革，整體的法人治理結構仍待完善，其在農村地區(qū)的分支機構經營機制的建立健全仍需一段時間。由于股東的權利與責任嚴重不對稱，部分農戶股金變成了定期存款，股東的主要目的是獲得貸款上的便利和利息優(yōu)惠。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機構與轄內縣聯(lián)社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設。但是，由于目前農村各金融機構定位尚未十分明確，其法人治理結構不完善的問題仍較為突出。2007年初中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，其被允許經營《商業(yè)銀行法》規(guī)定的各項業(yè)務。表2 農信社農業(yè)貸款比重表412004200520062007全部金融機構農業(yè)貸款13531151051432115376農信社農業(yè)貸款8455100711232814300農信社占比93轉引自：肖宏.《基于新農村建設的農村金融體系創(chuàng)新研究》在2003年郵政儲蓄資金實現自主運用后，郵政儲蓄通過優(yōu)先為農村信用聯(lián)社等地方性金融機構提供資金支持的方式，將郵政儲蓄資金返還農村使用。農村信用社已逐步成為農村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農民群眾的金融紐帶(表41)。截止2007年末，占其各項貸款的比例為46%,占全國金融機構農業(yè)貸款的比例為93%。但是，農行涉農貸款比重仍然很低（圖2），大量農村儲蓄資金流出農村，農業(yè)銀行長期保持的農村金融主導地位正在弱化。農業(yè)銀行制定了支持“三農”、開拓縣域市場的發(fā)展戰(zhàn)略。自此，農發(fā)行在新農村建設中作用日益明顯（圖1）。，其可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強，但其治理結構仍不完善 近年來，隨著農村金融改革的不斷推進，在農村地區(qū)經營的金融機構也不斷加強自身建設，完善法人治理結構，提高服務農村的能力。與此同時，一些農村信用社在改革過程中熱衷于推動以省、市為單位組建農村信用社法人，試圖取消縣一級農村信用社的法人地位。縣域企業(yè)金融覆蓋水平近年來雖有提高，但總體水平仍然較低。 表1 縣域金融服務網點、從業(yè)人員情況 單位：萬人 、個2004年2005年 2006年 縣域金融服務從業(yè)人員總數 網點總數134073 128728 123974 其中：郵政儲蓄從業(yè)人員數網點數23239 23468 23695 中國農業(yè)發(fā)展銀行從業(yè)人員數網點數1555 1533 1517 中國農業(yè)銀行從業(yè)人員數21網點數 16926 15511 13175 農村商業(yè)銀行從業(yè)人員數網點數 535 524 505 農村合作銀行從業(yè)人員數2網點數 1800 2142 2515 農村信用社從業(yè)人員數網點數 60869 55953 52800 證券期貨公司機構網點數 679 695711 從業(yè)人員數保險公司機構從業(yè)人員數網點數 11130 12548 14135 擔保公司機構網點數 752 975 1365 典當行機構網點數 499 602 713 其他縣域金融機構從業(yè)人員數網點數 16089 14777 13531 資料來源：根據中國人民銀行農村金融服務研究小組《中國農村金融服務報告2008》整理而得。比2004年減少3784個，%，比2004年下降了2個百分點。2007年末，比2004年減少9811個。其他形式主要包括小額貸款公司、小額信貸組織、典當行等。銀行類金融機構主要包括中國農業(yè)發(fā)展銀行及其分支機構，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等大型商業(yè)銀行在縣域內的分支網點，全國性股份制商業(yè)銀行在縣域內的分支網點，以及郵政儲蓄銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助組織等。但是與此同時，民間金融卻悄然萌發(fā)，形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融系統(tǒng)，與正規(guī)金融體系并存。農業(yè)保險也得到較快的發(fā)展，從2004年起，很多地區(qū)和部門掀起了農業(yè)保險的試點，如上海的“安信模式”、吉林的“安華模式”和四川的“安盟模式”。農村信用社是農村金融的主要供給者，成為新一輪農村金融改革的主角，對其加強產權制度的改革，明晰產權關系，交由地方政府管理；農業(yè)銀行的改革也面向“三農”；2007年1月，第三次全國金融工作會議召開，國務院提出建立健全農村金融體系，推進農村金融組織創(chuàng)新；適度調整和放寬農村金融機構的準入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農村金融需求的新型金融組織；這奠定農村金融的改革方向和格局。簡言之，農村金融體系的整體功能被削弱。但是，亞洲金融危機爆發(fā)后，中央加大了整頓金融秩序、防范金融風險的決心和力度，要求各國有商業(yè)銀行（包括農行）收縮縣（縣以下）機構，加強人民銀行對農村信用社的監(jiān)督管理，并在1998年7月頒布《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，整頓或取締民間金融組織。經過多年的農村金融體制改革，形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內的，正規(guī)與非正規(guī)金融并存的，以農村信用社為核心的農村金融體系。根據1993年《國務院關于金融體制改革的決定》，1994年成立了中國農業(yè)發(fā)展銀行，1995年大量組建了農村信用合作銀行，1996年農信社與農行脫離了行政從屬關系，逐步改為由農民入股、由社員管理主要為社員服務的合作性金融組織，成為農村金融的主力軍，并于2002年開始向農戶提供小額、無抵押貸款?？梢姡粋€由國家主導的國有金融組織體系初步形成。與此同時，多種農村金融組織、金融形式如典當行等應云而生。但在1984年建立縣級信用社并規(guī)定信用社是農業(yè)銀行的基層機構，農民喪失了對信用社的經營管理權。四、我國農村金融體系的歷史沿革與現狀（一）、我國農村金融體系的歷史沿革改革開放30年來，我國農村金融體系的發(fā)展大致可劃分為三個階段：：恢復形成階段（1979~1992年）1979年2月，國務院恢復了農業(yè)銀行，各專業(yè)銀行相繼恢復或設立，其分支機構擴展到縣及少數鎮(zhèn)。但是，為建立健全農村金融體系，各國政府都采取以下的措施：1. 政府大力支持，、廣覆蓋、5. 健全的農地金融制度，6. 完善的金融法律體系。因此，PKSF是眾多微型金融組織運行的后盾。孟加拉有大型的金融聯(lián)合組織：Palli KarmaSahayak 基金會(PKSF)。MFO是向低收入人群提供包括信貸、存款、保險等金融服務的微型金融組織，其貸款大多采取格萊明銀行的小組貸款方式，但它的貸款利率較高，能夠彌補其所承擔的風險。GB是為窮人設立的特殊銀行機構，其鼓勵同一村莊中有相同收入來源的窮人組成小組共同借貸。孟加拉農村地區(qū)的金融機構主要有三種主體：國有商業(yè)銀行和金融發(fā)展機構、格萊明銀行（GB）和各種微觀金融非政府組織（MFO）.其中國有銀行和金融發(fā)展機構是農村地區(qū)的正規(guī)金融機構。孟加拉是一個比較不發(fā)達的國家，它的金融環(huán)境可概括為失敗的銀行體系，蓬勃發(fā)展的微型金融。它的資金主要來源于從印度儲備銀行取得的短、中期貸款，還吸收一部分個人存款及中心合作銀行的儲備。邦合作銀行是合作信貸機構的最高形式。因此，它在初級農業(yè)信用社和邦合作銀行之間起中介作用。它是中層信貸合作機構，主要是向特定區(qū)域內由農民組成的初級農業(yè)信用社發(fā)放貸款，以解決其成員即初級農業(yè)信用社資金不足的困難。它除提供貸款外，還向社員提供生產資料供應、安排剩余農產品銷售等服務。印度的合作性質的信貸機構分為兩類：一類是提供短、中期貸款的合作機構，主要是信貸合作社；另一類是提供長期信貸的合作機構，主要是土地開發(fā)銀行。為了推動農業(yè)發(fā)展，印度政府積極通過農業(yè)信貸、財政補貼等措施來增加農業(yè)投資。全國信聯(lián)協(xié)會作為信用聯(lián)合會的中央聯(lián)絡機關，為會員提供咨詢、協(xié)調和指導等服務。信用聯(lián)合會通過吸收基層農協(xié)的上存資金，為基層農協(xié)提供融資服務，來對基層農協(xié)的資金余缺進行調劑，同時也直接辦理一些基層農協(xié)無力辦理的長期大額貸款。三級金融機構之間自下而上參股、自上而下提供服務，各自獨立核算、自主經營。（2）農協(xié)金融體系狀況日本的合作金融組織是農協(xié)系統(tǒng)所辦的信用事業(yè)部，是農村金融體系的主體，由市盯村農協(xié)的信用部門、都道府縣的信用聯(lián)合會、中央的農林中央金庫和全國信聯(lián)協(xié)會三級組成。為了改善農村金融環(huán)境，降低農村金融風險，日本還建立了專門的農業(yè)信用保證機構，對農業(yè)現代化貸款，以及農墾、農產品出口、中小漁業(yè)等項貸款提供貸款保證。農林漁業(yè)金融公庫的資金主要來源于歷年的預算撥款、向資金運用部和郵政年金及簡易人壽保險等處的借款、以及貸款回收等。（1）制度金融體系狀況日本的農業(yè)制度金融體系主要包括農林漁業(yè)金融公庫和農業(yè)信用保證機構。日本的國情和中國相似，地少人多，自然條件差，具有小農經營的歷史傳統(tǒng)，但在日本政府一系列政策的積極引導下，其農村金融體系日漸完善，農業(yè)生產和農業(yè)現代化也取得顯著成績。合作銀行系統(tǒng)是專為合作社服務的銀行，主要為合作社購買設備、補充營運資金和購買商品等提供信貸資金支持而設立的合作金融機構。聯(lián)邦土地銀行是農場主長期貸款的主要提供者。（2）合作金融體系狀況目前，美國的農村合作金融體系由聯(lián)邦中期信用銀行、聯(lián)邦土地銀行和合作銀行三大系統(tǒng)組成。（1）政策性金融體系狀況美國聯(lián)邦政府主導創(chuàng)建，政策性農村金融體系由農家管理局商品信貸公司和小企業(yè)管理局等組成，是專門針對本國農業(yè)發(fā)展和農村發(fā)展提供融資的政策性機構。三、國外農村金融體系發(fā)展狀況（一）發(fā)達國家農村金融體系發(fā)展狀況美國是世界上農業(yè)最發(fā)達的國家，這與其完備的農村金融服務體系密不可分。對于新農村建設時期的中國農村經濟，來自金融體系的有力扶持還有特殊的重要性：它不僅能保證農業(yè)部門獲得更快的發(fā)展，邁向現代農業(yè)；同時，金融力量的深入還有助于加快農村經濟形態(tài)由傳統(tǒng)向現代轉軌的過