【正文】 33 / 33。10. 產(chǎn)能過剩行業(yè)區(qū)域狀況與信貸集中度情況調(diào)查 (字?jǐn)?shù):8257,頁數(shù):10 )6. 農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的信貸投入策略 (字?jǐn)?shù):6196,頁數(shù):09 )4. 金融創(chuàng)新支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況調(diào)查 (字?jǐn)?shù):9068,頁數(shù):12 )2. 農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究 (字?jǐn)?shù):18949,頁數(shù):28)中央銀行要努力推動(dòng)各項(xiàng)改革，改善服務(wù)，為農(nóng)村金融改革與發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和安全的融資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展，為推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮應(yīng)有的作用。八、結(jié)論：畢業(yè)生應(yīng)獲得以下幾方面的知識和能力：　　掌握金融學(xué)科的基本理論、基本知識；　　具有處理銀行、證券、投資與保險(xiǎn)等方面業(yè)務(wù)的基本能力；　　熟悉國家有關(guān)金融的方針、政策和法規(guī)；　　了解本學(xué)科的理論前沿和發(fā)展動(dòng)態(tài)；掌握文獻(xiàn)檢索、資料查詢的基本方法，具有一定的科學(xué)研究和實(shí)際工作能力。要引進(jìn)創(chuàng)新意識的高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才的培訓(xùn)，消除業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機(jī)制。在實(shí)施規(guī)劃的過程中，統(tǒng)一各地主機(jī)型號、軟件版本、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，盡量避免軟件開發(fā)管理及費(fèi)用的重復(fù)投資所造成的巨大浪費(fèi)，達(dá)到少花錢，多辦事的目的。應(yīng)充分借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自己的體制特征，引進(jìn)科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結(jié)合，統(tǒng)一管理者的思想認(rèn)識。要解決好上述問題，必須以發(fā)展的眼光對待信用社電子化建設(shè)的緊迫性和使命感。目前同業(yè)競爭日益激烈，電子化建設(shè)日新月異地發(fā)展，而農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)既是適應(yīng)同業(yè)競爭的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級換代的需要。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機(jī)關(guān)團(tuán)體和農(nóng)村預(yù)算資金形成的存款貨幣總量在MM2中的占比，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。城鄉(xiāng)差別對農(nóng)村資金的分流效應(yīng)日漸明顯，企業(yè)、機(jī)關(guān)和財(cái)政在資金的再分配過程中有形或無形的引導(dǎo)著大量農(nóng)村資金的分流。從而達(dá)到存貸兩旺的良好境界。推行客戶經(jīng)理制和聯(lián)絡(luò)員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。發(fā)揚(yáng)背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動(dòng)儲(chǔ)蓄、汽車儲(chǔ)蓄、電話預(yù)約存款等多種形式，全方位的吸儲(chǔ)手段，把聚財(cái)生財(cái)?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦到農(nóng)民兄弟的身邊。 ‘三農(nóng)服務(wù)’的意識，改進(jìn)支農(nóng)作風(fēng)。七、做好農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策怎樣突破農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國農(nóng)村信用社又快又好發(fā)展的關(guān)鍵。全國股票交易統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受我國股市行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、%。隨著農(nóng)村地區(qū)的信息化工程的建設(shè)和農(nóng)民個(gè)人素質(zhì)的提高，農(nóng)民對金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知比以前有了明顯的提高。有一部分已經(jīng)通過其他金融企業(yè)進(jìn)入到了農(nóng)村金融市場，影響到了農(nóng)村信用社存款資金的組織。 ?？旖莸姆?wù)、方便的通存通兌結(jié)算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性的飛躍。 。再如在近年地方政府推行的地方財(cái)政資金實(shí)行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預(yù)算資金統(tǒng)一由地方財(cái)政核算中心核算，資金帳戶統(tǒng)一在指定銀行開設(shè)，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集中。在政策方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。截止2007年9月末，其中：企業(yè)存款、%；，%。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。Ml=M0+企業(yè)活期存款十機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款十農(nóng)業(yè)存款十信用卡存款；M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲(chǔ)蓄存款十信托類存款+臨時(shí)存款+財(cái)政預(yù)算外存款；從上面的構(gòu)成分析：由于我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，不能滿足企業(yè)和機(jī)關(guān)職能單位設(shè)置對配套功能的要求。 。另外，近年來郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲(chǔ)蓄存款利率2個(gè)多百分點(diǎn)，在利益機(jī)制驅(qū)動(dòng)下，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅速向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農(nóng)村資金市場，從農(nóng)村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)流失。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競爭儲(chǔ)蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。 。伴隨著金融體制改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行逐漸收縮了對農(nóng)村基層的信貸投入，近年來農(nóng)村信用社扮演了‘支持農(nóng)村建設(shè)的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢，存款業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響，成了制約我國農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸。目前在農(nóng)村金融體系中，基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)主要由農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄成三角之勢遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。 我國農(nóng)村信用社在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的舞臺(tái)上走過了近五十年的歷程，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。 　　一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（4）規(guī)模適度原則。（2）社區(qū)性質(zhì)和層層合作。這個(gè)法應(yīng)當(dāng)規(guī)定按現(xiàn)代合作制原則在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展信用合作社。再次，規(guī)范發(fā)展農(nóng)村信用合作社。其次，建立符合條件的民間借貸進(jìn)入正規(guī)信用合作制度安排的渠道和人口。農(nóng)村信用社的改革不能一味無視和打壓民間借貸，要引導(dǎo)和規(guī)范民間信用，在民間借貸與正規(guī)金融之間，建立起合法的演進(jìn)渠道和制度人口。 　　民間借貸(也有人稱之為民間金融)是中國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在的民間經(jīng)濟(jì)主體之間的資金融通形式，通常指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議、直接成交的方式。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機(jī)構(gòu)投資者。要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動(dòng)，向社會(huì)推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。狠抓存款，壯大資金實(shí)力。 　　要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，從行業(yè)管理來看，農(nóng)村信用社按照自下而上逐級入股、自上而下層層服務(wù)的方式，組建金字塔式的組織體系，不僅有利于建立覆蓋全國的資金清算系統(tǒng)和通存通兌系統(tǒng)，增加其行業(yè)競爭力和拓展業(yè)務(wù)的能力，也有利于信用社更好地在系統(tǒng)內(nèi)部調(diào)劑資金頭寸、參與銀行間同業(yè)拆借市場，從而增加農(nóng)村資金供給，增強(qiáng)農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的能力。第三，行業(yè)管理實(shí)際上形成利益集團(tuán)。全國的農(nóng)村信用社行業(yè)管理體制，必須基于以下考慮：第一，考慮到信用社松散、多特征、多樣化的現(xiàn)實(shí)條件，全國性縱向行業(yè)管理模式不可能管好信用社的經(jīng)營行為。農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，具有服務(wù)“三農(nóng)”的比較優(yōu)勢和組織基礎(chǔ)，包括同農(nóng)戶的密切聯(lián)系。 　　當(dāng)前，我國農(nóng)村信用社已處于加快分化的時(shí)期，合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融的屬性都不同程度地存在，因此，不宜籠統(tǒng)地將其定位為合作金融。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場信息等。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。 　　近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。檢驗(yàn)其改造是否成功的標(biāo)準(zhǔn)都應(yīng)該是看它能否更好地適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足當(dāng)?shù)氐娜谫Y需要。（３）對某些職工持股比例較高的農(nóng)村信用社，還可以進(jìn)行股份合作制改造，將其改造成規(guī)范的股份合作制金融機(jī)構(gòu)，即完全由信用社職工持股形成的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)性股份按入股數(shù)額決定投票權(quán)，參與經(jīng)營管理和分紅。政府對合作金融組織給予一定的政策扶持，但不直接持股或干預(yù)經(jīng)營。從國際合作社運(yùn)動(dòng)的發(fā)展歷程來看：合作金融是以個(gè)人為主要金融服務(wù)對象、以增強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)（而非生產(chǎn)）能力為主要目的的一種非主流、非商業(yè)的金融形式。 　　這些改造農(nóng)村信用社的模式包括：（１）在城鄉(xiāng)一體化程度高的大城市郊區(qū)和沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)繼續(xù)組建縣市農(nóng)村商業(yè)銀行，同時(shí)制定《合作金融法》，允許組建縣市農(nóng)村商業(yè)銀行的地區(qū)居民依法自愿組建新的合作金融機(jī)構(gòu)，以滿足弱勢群體對合作金融的需要。這些制度特征和