【正文】 純保費 —— 以 預(yù)定死亡率 和 預(yù)定利率 為基礎(chǔ) 影響定價假設(shè)的因素 經(jīng)濟和社會環(huán)境、公司的特點、市場的特點 產(chǎn)品的特點 定價假設(shè) 死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè) 費用率假設(shè)、平均保額 132 （二）人壽保險定價方法 營業(yè)保費法 營業(yè)保費等價公式法 積累公式法 （三）人壽保險的責(zé)任準(zhǔn)備金 保險人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金 某年齡自然保費 =保額 *此年齡死亡率 /（ 1+利率） 理論責(zé)任準(zhǔn)備金 實際責(zé)任準(zhǔn)備金 133 第三節(jié) 人身意外傷害保險 134 一、人身意外傷害險的含義 （一）意外傷害險的定義 構(gòu)成要件：意外、傷害 傷害 —— 被保險人身體受到侵害的客觀事實 三要素：致害物、侵害對象、侵害事實 意外 —— 沒有預(yù)見到的，違背主觀意愿 （二）人身意外傷害險的定義 客觀意外事故發(fā)生，事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的 因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果 意外事故的發(fā)生與人身傷亡結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系 135 二、人身意外傷害保險的特征 （一）人身意外傷害保險的保險責(zé)任 意外死亡給付、意外傷殘給付 （二）人身意外傷害保險保費厘定 根據(jù)保險金額損失率計算 （三）人身意外傷害保險的承保條件 條件較寬，高齡者可投保，且無須體檢 （四）人身意外傷害保險的保險期限 較短，一般不超過 1年，最多 3年或 5年 136 （五）人身意外傷害保險金的給付 定額給付保險 有保險金額和殘疾程度兩個因素確定 （六）人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計算 按當(dāng)年保費收入的一定百分比（ 40%或 50%）計算 137 三、人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析 （一）不可保意外傷害（除外責(zé)任） 在犯罪活動中所受意外傷害 在尋釁斗毆中所受意外傷害 在酒醉、吸食（或注射）毒品后發(fā)生意外傷害 自殺行為造成傷害 （二）特約可保意外傷害 戰(zhàn)爭，登山、跳傘等劇烈體育活動或比賽 核輻射，醫(yī)療事故等中造成意外事故 （三）一般可保意外傷害 138 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險的保險責(zé)任 三個必要條件： 被保險人遭受了意外傷害 被保險人死亡或殘疾 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 （二）人身意外傷害保險的給付方式 按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金與殘疾保險金 殘疾保險金 =保險金額 *殘疾程度百分率 139 五、人身意外傷害保險的主要種類 （ 一）按 實施方式 分類： 自愿意外傷害保險、強制意外傷害保險 （二）按 保險風(fēng)險 分類： 普通意外傷害保險、特定意外傷害保險 （三）按 保險期限 分類： 一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險 多年期意外傷害保險 （四）按 險種結(jié)構(gòu) 分類： 單純意外傷害保險、附加意外傷害保險 140 第四節(jié) 健康保險 141 一、健康保險及其特征 （一）健康保險經(jīng)營風(fēng)險的特殊性 （二）健康保險的精算技術(shù) （三）健康保險的保險期限 （四）健康保險的保險金給付 （五）健康保險的成本分?jǐn)? （六）健康保險合同條款的特殊性 （七）健康保險的除外責(zé)任 142 二、健康保險的種類 （一）醫(yī)療保險 １ )主要類型： 普通醫(yī)療、住院、手術(shù)、綜合醫(yī)療 ２ )常用條款： 免賠額條款 比例給付條款 給付限額條款 單一賠款免賠額 全年免賠額 集體免賠額 143 （二）疾病保險 （ 1）基本特點 獨立險種 觀察期 保障程度高 保險期限較長 （ 2）重大疾病保險 的分類 按保險期間分：定期、終身 按保險金的給付形態(tài)分： 提前給付、附加給付、獨立主險、按比例給付 回購式選擇型 144 （三）收入保障保險 （ 1） 因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件 （ 2）劃分：補償因傷害而致殘疾的收入損失 補償因疾病造成殘疾而致的收入損失 （ 3） 殘疾界定： 1） 完全全殘 （全殘、絕對全殘、原職業(yè)全殘、收入損失全殘、推定全殘、列舉式全殘） 2） 部分殘疾 部分殘疾給付 =全部殘疾給付 *（殘疾前的收入 殘疾后的收入） /殘疾前的收入 145 （四）長期護理保險 １、長期護理保險的保險范圍分為： 醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護、家中看護 ２、特點 146 第八章 保險代理人 第一節(jié) 保險代理人概述 147 一、保險代理人的概念 保險代理 —— 代理行為，民事法律行為 根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的 單位 和個人 二、保險代理人的法律特征 代理行為由 保險法 和 民法 調(diào)整 代理行為是基于保險人授權(quán)的 委托代理 代理行為是代表保險人利益的 中介行為 保險代理人的權(quán)力既包括 明示權(quán)力， 又包括默示權(quán)力 148 三、保險代理人的權(quán)利和義務(wù) （一） 權(quán)利： 獲取勞動報酬 獨立開展業(yè)務(wù)活動 （二）義務(wù)： 誠實和告知義務(wù) 如實轉(zhuǎn)交保險費 維護保險人權(quán)益 149 四、保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別 委托人不同 代理權(quán)限不同 收入來源不同 法律地位不同 150 第二節(jié) 保險代理機構(gòu) 151 企業(yè) 企業(yè)企業(yè)企業(yè) 152 一、專業(yè)保險代理機構(gòu) 組織形式：合伙，有限，股份 二、保險兼業(yè)代理機構(gòu) 銀行代理，行業(yè)代理，單位代理 153 第三節(jié) 保險代理從業(yè)人員 154 一、保險代理業(yè)務(wù)人員 在保險代理機構(gòu)及其分支機構(gòu)中，從事銷售保險產(chǎn)品或者進行相關(guān)從事查勘、理賠工作的人員 二、保險營銷員 取得中國保健會頒發(fā)的資格證書，為保險公司銷售保險產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并收取手續(xù)費或者傭金的個人。 在此基礎(chǔ)上制定 基本險費率 和 附加險費率。 ? 保險銷售 時將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié) 76 二、保險銷售的主要環(huán)節(jié) ? 四個環(huán)節(jié)： （ 1）準(zhǔn)保戶開拓 合格準(zhǔn)保戶 ：由保險需求、有交費能力、 符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近 （ 2）調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求 （ 3）設(shè)計并介紹保險方案 設(shè)計保險方案時應(yīng)遵循的首要原則是 “ 高額損失優(yōu)先原則 ” （ 4）疑問解答并促成簽約 77 三、保險銷售渠道 ? 保險銷售渠道按照 有無保險中介參與 ，分為： 銷售渠道 直接銷售渠道 間接銷售渠道 直接人員銷售 直接郵寄銷售 電話銷售 撥出電話銷售 撥入電話銷售 保險代理人銷售 保險經(jīng)紀(jì)人銷售 78 第二節(jié) 保險承保 79 一、保險承保的含義 ? 保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié) ? 承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險人經(jīng)營的 財務(wù)穩(wěn)定性 和 經(jīng)營效益的高低 二、主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 目的在于： 辨別保險標(biāo)的的危險程度，并據(jù)此進行分類 核保信息來源 ：投保人填寫的投保單；銷售人員與投保人提供的情況；通過實際查勘獲取的信息 80 （二）作出承保決策 ? 正常承保、優(yōu)惠承保、有條件的承保、拒保 （三）繕制單證 （四）復(fù)核簽章 （五）收取保費 81 三、財產(chǎn)保險的核保 ? （一） 核保要素： 保險標(biāo)的物所處的環(huán)境 保險財產(chǎn)的占用性質(zhì) 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護部位及防護措施狀況 有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn) 檢查各種安全管理制度的制定和實施情況 查驗被保險人以往的事故紀(jì)錄 調(diào)查被保險人的道德情況 82 ? （二）劃分風(fēng)險單位 風(fēng)險單位 是指一次風(fēng)險事故可能造成保險標(biāo)的損失的范圍 三種形式： 按地段劃分；按標(biāo)的劃分；按投保單位劃分 83 四、人壽保險的核保 ? （一）核保要素 非影響死亡率的要素 影響死亡率 的要素： 年齡和性別；體格及身體情況；個人病史和家族病史；職業(yè)、習(xí)慣