【正文】 險(xiǎn)金義務(wù) 說(shuō)明合同內(nèi)容 及時(shí)簽單義務(wù) 為投保人和被保險(xiǎn)人保密義務(wù) 投保人與保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 52 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、 中止及終止 53 一、保險(xiǎn)合同的變更 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更 保險(xiǎn)人的變更 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更 （二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更 具體內(nèi)容（由投保方引起的 4個(gè)方面） （三）保險(xiǎn)合同變更的程序和形式 54 二、保險(xiǎn)合同的中止與終止 （一）中止 定義： 保險(xiǎn)合同的效力 暫時(shí)失效 特點(diǎn)： 投保人在約定的保費(fèi)交付時(shí)間內(nèi)沒(méi)有按時(shí)交納，且在寬限期間（一般為 60天）仍未交納，合同中止 中止合同后可以在 2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效 55 （二）終止 定義： 保險(xiǎn)合同的法律 效力完全消滅 特點(diǎn)： 自然終止 因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 因保險(xiǎn)標(biāo)的的全部滅失而終止 因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除） 56 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋 與爭(zhēng)議處理 57 一、保險(xiǎn)合同條款的解釋 （一）解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險(xiǎn)人和受益人原則 ? 批注優(yōu)于正文 ? 補(bǔ)充解釋原則 58 （二）解釋效力 ? （ 1）有權(quán)解釋 ? 包括： ? 立法解釋 ? 司法解釋 ? 行政解釋 ? 仲裁解釋 ? （ 2）無(wú)權(quán)解釋 59 二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式 協(xié)商 仲裁（具有法律效力） 訴訟 《 民事訴訟法 》 第二十一條規(guī)定 “ 因保險(xiǎn)合同糾紛引起的訴訟，由 被告所在地或保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄 ” 60 第四章 保險(xiǎn)基本原則 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 61 一、最大誠(chéng)信原則 （一） 含義 （二） 原因（考點(diǎn)） （ 1） 信息的不對(duì)稱(chēng)性 （ 2） 保險(xiǎn)合同的附和性與射幸性 62 （三）最 大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 （ 1） 告知 投保人 —— 無(wú)限告知、 詢(xún)問(wèn)回答告知 保險(xiǎn)人 —— 明確列明、明確說(shuō)明結(jié)合 （ 2） 保證 明示保證（確認(rèn)保證、承諾保證） 默示保證（例：海上保險(xiǎn) 3種默示保證） （ 3） 棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)通常是指保險(xiǎn)人放棄合同 解釋權(quán) 與 抗辯權(quán) 禁止反言在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要用于約束 保險(xiǎn)人 63 （四） 違反此原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （ 1）表現(xiàn)形式： 誤告，漏報(bào)，隱瞞，欺騙 （ 2）違反告知、保證的法律后果 投保人 保險(xiǎn)人 64 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 65 一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益 確立條件 ：合法，經(jīng)濟(jì)，確定 二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 （了解 ） 66 三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 （一）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的并非財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)中所包含的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的 全過(guò)程 中存在 （海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中特例） （二）在人身保險(xiǎn)中 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命或身體具有某種利害關(guān)系 保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。 ? 保險(xiǎn)密度 反映一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。 ? 現(xiàn)代海上保險(xiǎn) 發(fā)源于意大利 ， 成形于英國(guó) 。 ? 共同海損分?jǐn)傊贫?是 海上保險(xiǎn) 的萌芽，體現(xiàn)了“ 損失分擔(dān) ”的基本原理。 分為：道德風(fēng)險(xiǎn)因素 —— 引起損失（不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任） 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 8 造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的 直接的或外在的原因 ，使損失的 媒介物 舉例（略） （ 2）風(fēng)險(xiǎn)事故 9 （ 3）損失 非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的 減少，即 經(jīng)濟(jì)損失 損失形態(tài) 間接損失 直接損失 收入損失 額外費(fèi)用損失 實(shí)質(zhì)損失 責(zé)任損失 損失的四類(lèi) 10 三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 舉例說(shuō)明 引發(fā) 導(dǎo)致 媒介物 11 ?三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi) 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi) 1） 自然風(fēng)險(xiǎn) （保險(xiǎn)人承保最多） 地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等 2） 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 盜竊、玩忽職守等 3） 政治風(fēng)險(xiǎn) （國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)） 4） 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 價(jià)格漲落、經(jīng)營(yíng)虧損等 5） 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 核輻射、空氣污染等 12 按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi) 1） 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) （有形財(cái)產(chǎn)及金錢(qián)的損失） 包括：直接損失、間接損失 2） 人身風(fēng)險(xiǎn) （人的傷殘、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出） 導(dǎo)致：收入能力損失、額外費(fèi)用損失 3） 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) （因疏忽或過(guò)失引起的損失） 4） 信用風(fēng)險(xiǎn) （因違約或違法造成損失） 13 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi) 1） 純粹風(fēng)險(xiǎn) ：只有損失而無(wú)獲利 2） 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ：有損世機(jī)會(huì)又有獲利可能 （股票買(mǎi)賣(mài)） 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類(lèi) 1） 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 2） 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類(lèi) 1） 基本風(fēng)險(xiǎn) （非個(gè)人行為） 2） 特定風(fēng)險(xiǎn) （個(gè)人行為） 保險(xiǎn)人承擔(dān)特定風(fēng)險(xiǎn) 14 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 ? 不確定性 （是否發(fā)生、發(fā)生時(shí)間、產(chǎn)生結(jié)果） ? 客觀性 （不以人的意志為轉(zhuǎn)移，不可能徹底消除） ? 普遍性 （無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有） ? 可測(cè)定性 （概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法） ? 發(fā)展性 （因時(shí)間空間變化而變化） 15 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 16 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 （一）含義 ? 對(duì)象 ：風(fēng)險(xiǎn) ? 主體 ：社會(huì)組織或個(gè)人 包括個(gè)人、家庭、組織（營(yíng)利、非營(yíng)利） ? 過(guò)程 ：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 ? 基本目標(biāo) ：以最小的成本獲得最大的安全保障 （二）演變 ? 20世紀(jì) 70年代，進(jìn)入了 “ 國(guó)際化階段 ” （全球化階段） 17 二、程序 ? 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：包括 感知風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：風(fēng)險(xiǎn)分析 定量化 ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的 可能性 及其 危害程度 ? 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)： 控制型、財(cái)務(wù)型 風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié) ? 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果：管理技術(shù)適用性及收益性情況的 分析、檢查、修正和評(píng)估 18 三、目標(biāo) ? 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大的安全保障 ? 具體目標(biāo) 二者以有未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)為界線 損失前目標(biāo) 損失后目標(biāo) 19 四、方法（風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)） ? 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 避免、預(yù)防、抑制 舉例：中途放棄某種風(fēng)險(xiǎn)性行為、定期體檢、安裝自動(dòng)噴淋設(shè)備 ? 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 自留風(fēng)險(xiǎn)： 主動(dòng)自留、被動(dòng)自留 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)： 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（舉例：保證互助、基金制度；保險(xiǎn)） 20 第二章 保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素 與特征 21 一、保險(xiǎn)的定義 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第二條規(guī)定 商業(yè)保險(xiǎn)行為 法律角度 —— 合同行為 經(jīng)濟(jì)角度 —— 財(cái)務(wù)安排（分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失，提供 經(jīng)濟(jì)保障） 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法 22 ? 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 ? 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 ? 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 ? 保險(xiǎn)合同的訂立 二、保險(xiǎn)的要素 23 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 可保風(fēng)險(xiǎn)：符合承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備： 1）純粹風(fēng)險(xiǎn) 2）大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 3）導(dǎo)致重大損失的可能 4）不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失 5）具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 大