【正文】 純保費(fèi) —— 以 預(yù)定死亡率 和 預(yù)定利率 為基礎(chǔ) 影響定價(jià)假設(shè)的因素 經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境、公司的特點(diǎn)、市場(chǎng)的特點(diǎn) 產(chǎn)品的特點(diǎn) 定價(jià)假設(shè) 死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè) 費(fèi)用率假設(shè)、平均保額 （二）人壽保險(xiǎn)定價(jià)方法 營業(yè)保費(fèi)法 營業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法 積累公式法 （三）人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金 某年齡自然保費(fèi) =保額 *此年齡死亡率 /（ 1+利率） 理論責(zé)任準(zhǔn)備金 實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 一、人身意外傷害險(xiǎn)的含義 （一）意外傷害險(xiǎn)的定義 構(gòu)成要件：意外、傷害 傷害 —— 被保險(xiǎn)人身體受到侵害的客觀事實(shí) 三要素：致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí) 意外 —— 沒有預(yù)見到的，違背主觀意愿 （二）人身意外傷害險(xiǎn)的定義 客觀意外事故發(fā)生，事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的 因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果 意外事故的發(fā)生與人身傷亡結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 意外死亡給付、意外傷殘給付 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)厘定 根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算 （三）人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件 條件較寬，高齡者可投保，且無須體檢 （四）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 較短，一般不超過 1年，最多 3年或 5年 （五）人身意外傷害保險(xiǎn)金的給付 定額給付保險(xiǎn) 有保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定 （六）人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比（ 40%或 50%）計(jì)算 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 （一）不可保意外傷害（除外責(zé)任） 在犯罪活動(dòng)中所受意外傷害 在尋釁斗毆中所受意外傷害 在酒醉、吸食（或注射）毒品后發(fā)生意外傷害 自殺行為造成傷害 （二）特約可保意外傷害 戰(zhàn)爭(zhēng)，登山、跳傘等劇烈體育活動(dòng)或比賽 核輻射，醫(yī)療事故等中造成意外事故 （三）一般可保意外傷害 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 三個(gè)必要條件： 被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式 按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金與殘疾保險(xiǎn)金 殘疾保險(xiǎn)金 =保險(xiǎn)金額 *殘疾程度百分率 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類 （ 一）按 實(shí)施方式 分類： 自愿意外傷害保險(xiǎn)、強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn) （二）按 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 分類： 普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn) （三）按 保險(xiǎn)期限 分類： 一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn) 多年期意外傷害保險(xiǎn) （四）按 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu) 分類： 單純意外傷害保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn) 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 一、健康保險(xiǎn)及其特征 （一）健康保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 （二）健康保險(xiǎn)的精算技術(shù) （三）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 （四）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付 （五）健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)? （六）健康保險(xiǎn)合同條款的特殊性 （七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任 二、健康保險(xiǎn)的種類 （一）醫(yī)療保險(xiǎn) １ )主要類型： 普通醫(yī)療、住院、手術(shù)、綜合醫(yī)療 ２ )常用條款： 免賠額條款 比例給付條款 給付限額條款 單一賠款免賠額 全年免賠額 集體免賠額 （二）疾病保險(xiǎn) （ 1）基本特點(diǎn) 獨(dú)立險(xiǎn)種 觀察期 保障程度高 保險(xiǎn)期限較長 （ 2）重大疾病保險(xiǎn) 的分類 按保險(xiǎn)期間分：定期、終身 按保險(xiǎn)金的給付形態(tài)分： 提前給付、附加給付、獨(dú)立主險(xiǎn)、按比例給付 回購式選擇型 （三）收入保障保險(xiǎn) （ 1） 因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件 （ 2）劃分：補(bǔ)償因傷害而致殘疾的收入損失 補(bǔ)償因疾病造成殘疾而致的收入損失 （ 3） 殘疾界定： 1） 完全全殘 （全殘、絕對(duì)全殘、原職業(yè)全殘、收入損失全殘、推定全殘、列舉式全殘） 2） 部分殘疾 部分殘疾給付 =全部殘疾給付 *（殘疾前的收入 殘疾后的收入） /殘疾前的收入 （四）長期護(hù)理保險(xiǎn) １、長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為： 醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)、家中看護(hù) ２、特點(diǎn) 第八章 保險(xiǎn)代理人 第一節(jié) 保險(xiǎn)代理人概述 一、保險(xiǎn)代理人的概念 保險(xiǎn)代理 —— 代理行為，民事法律行為 根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 單位 和個(gè)人 二、保險(xiǎn)代理人的法律特征 代理行為由 保險(xiǎn)法 和 民法 調(diào)整 代理行為是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的 委托代理 代理行為是代表保險(xiǎn)人利益的 中介行為 保險(xiǎn)代理人的權(quán)力既包括 明示權(quán)力， 又包括默示權(quán)力 三、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù) （一） 權(quán)利： 獲取勞動(dòng)報(bào)酬 獨(dú)立開展業(yè)務(wù)活動(dòng) （二）義務(wù)： 誠實(shí)和告知義務(wù) 如實(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi) 維護(hù)保險(xiǎn)人權(quán)益 四、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別 委托人不同 代理權(quán)限不同 收入來源不同 法律地位不同 第二節(jié) 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 一、專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 組織形式：合伙，有限，股份 二、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 銀行代理，行業(yè)代理，單位代理 第三節(jié) 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員 一、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員 在保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)中，從事銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行相關(guān)從事查勘、理賠工作的人員 二、保險(xiǎn)營銷員 取得中國保健會(huì)頒發(fā)的資格證書，為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)或者傭金的個(gè)人。 在此基礎(chǔ)上制定 基本險(xiǎn)費(fèi)率 和 附加險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 保險(xiǎn)銷售 時(shí)將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險(xiǎn)營銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié) 二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié) ? 四個(gè)環(huán)節(jié)： （ 1）準(zhǔn)保戶開拓 合格準(zhǔn)保戶 ：由保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、 符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近 （ 2）調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求 （ 3）設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案 設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)應(yīng)遵循的首要原則是 “ 高額損失優(yōu)先原則 ” （ 4）疑問解答并促成簽約 三、保險(xiǎn)銷售渠道 ? 保險(xiǎn)銷售渠道按照 有無保險(xiǎn)中介參與 ，分為： 銷售渠道 直接銷售渠道 間接銷售渠道 直接人員銷售 直接郵寄銷售 電話銷售 撥出電話銷售 撥入電話銷售 保險(xiǎn)代理人銷售 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 一、保險(xiǎn)承保的含義 ? 保險(xiǎn)經(jīng)營的重要環(huán)節(jié) ? 承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)人經(jīng)營的 財(cái)務(wù)穩(wěn)定性 和 經(jīng)營效益的高低 二、主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 目的在于： 辨別保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，并據(jù)此進(jìn)行分類 核保信息來源 ：投保人填寫的投保單；銷售人員與投保人提供的情況；通過實(shí)際查勘獲取的信息 （二）作出承保決策 ? 正常承保、優(yōu)惠承保、有條件的承保、拒保 （三）繕制單證 （四）復(fù)核簽章 （五）收取保費(fèi) 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保 ? （一） 核保要素： 保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況 有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn) 檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況 查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故紀(jì)錄 調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況 ? （二）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 風(fēng)險(xiǎn)單位 是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍 三種形式： 按地段劃分；按標(biāo)的劃分；按投保單位劃分 四、人壽保險(xiǎn)的核保 ? （一）核保要素 非影響死亡率的要素 影響死亡率 的要素： 年齡和性別；體格及身體情況；個(gè)人病史和家族病史；職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、弱體風(fēng)險(xiǎn)、