房地產(chǎn)泡沫研究(參考版)
2025-02-24 10:57本頁面
【正文】 次貸危機(jī)帶給我們的啟示 ? 加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢研判，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變動(dòng) 加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營理念 ? 在發(fā)展住房按揭貸款的同時(shí)，高度重視住房抵押貸款背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn) 在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的同時(shí)，嚴(yán)格信貸標(biāo)準(zhǔn)和要求 ? 在加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)大客戶服務(wù)的同時(shí)，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范 演講完畢，謝謝觀看！ 。 高風(fēng)險(xiǎn) ? 由于之前的房價(jià)很高，貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)為盡管貸款給了次級(jí)信用貸款者，如果貸款者無法償還貸款，則可以拍賣或者出售抵押的房屋后收回貸款。 高風(fēng)險(xiǎn) ? 一家咨詢機(jī)構(gòu) 2023年 4月對(duì) 100筆此類“零文件”貸款進(jìn)行了一項(xiàng)跟蹤調(diào)研，調(diào)研者比較了貸款人在申請貸款時(shí)申報(bào)的收入，同其提交給國內(nèi)稅務(wù)署的稅務(wù)申報(bào)比較，發(fā)現(xiàn) 90%的貸款人高報(bào)個(gè)人收入 5%或以上，其中 60%借款人虛報(bào)收入超過實(shí)際收入 50%以上；在 2023年發(fā)放的全部次級(jí)房貸中，此類貸款占到 40%，而 2023年的比例為 21%。 高收益 以 30萬元按揭貸款 30年為例 項(xiàng)目 利率 1% 利率 % 利率 10% 每月供款額 964元 1656元 2632元 30年利息總額 47349元 296379元 647746元 高收益 ? 通過以上數(shù)據(jù)分析 ,貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆次級(jí)貸款比發(fā)放一筆普通貸款 , 收取的利息是翻倍的 ,這充分反映了金融機(jī)構(gòu)不惜想方設(shè)法造假使不符合貸款條件的人可以申請貸款，都是以最大限度追逐利潤為原動(dòng)力。 導(dǎo)致購房熱情升溫的原因 ? 次級(jí)房貸門檻低： ? 一些貸款機(jī)構(gòu)推出了“零首付”、“零文件”的貸款方式，即借款人可以在沒有資金的情況下購房，且僅需申報(bào)其收入情況而無需提供任何有關(guān)償還能力的證明，如工資條、完稅證明等。 導(dǎo)致購房熱情升溫的原因 ? 對(duì)還款方式的金融創(chuàng)新： ? 01年到 05年美國房地產(chǎn)市場繁榮的時(shí)候，銀行為了賺錢降低了提供抵押貸款的條件，降低了審核的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)還款方式進(jìn)行了金融創(chuàng)新 。 ? 寬松的貨幣政策環(huán)境，反映在房地產(chǎn)市場上，就是房貸利率也同期下降。 導(dǎo)致購房熱情升溫的原因 ? 低利率政策： ? 從 2023年初美國聯(lián)邦基金利率下調(diào) 50個(gè)基點(diǎn)開始，美聯(lián)儲(chǔ)的貨幣政策開始了從加息轉(zhuǎn)變?yōu)闇p息的周期。 ? 同時(shí)，住房市場的持續(xù)降溫也使購房者出售住房或者通過抵押住房再 融資 變得困難。 在 2023年之前的 5年里，由于美國住房市場持續(xù)繁榮，加上前幾年美國 利率 水平較低，美國的次級(jí)抵押貸款市場迅速發(fā)展。 利息上升，導(dǎo)致還款壓力增大，很多本來信用不好的用戶感覺還款壓力大，出現(xiàn)違約的可能，對(duì)銀行貸款的收回造成影響的危機(jī)。 ? ? 引起美國次級(jí)抵押貸款市場風(fēng)暴的直接原因是 美國的利率上
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