商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置風險及其防范策略(參考版)
2025-08-07 14:21本頁面
【正文】 姚啟建）p align=right 北大法律信息網(wǎng) 。（中國政法大學研究生院amp。但是在銀行的業(yè)務創(chuàng)新，特別是不良資產(chǎn)的處置手段創(chuàng)新時，往往受制于已有的法律規(guī)定，法律部門往往更傾向于法律的保守性，這就使得業(yè)務創(chuàng)新以及不良資產(chǎn)處置手段的創(chuàng)新受到極大的束縛。在已經(jīng)有法律明確規(guī)定的領域，銀行要善于積極利用法律措施，依法維護合法權益，當其合法權益遭到侵犯的時候，司法部門要加大依法維護銀行金融債權的力度。根據(jù)本條規(guī)定，商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)的過程中，在缺乏法律根據(jù)的時候，可以積極尋求和利用國家的相關政策。所以，良好的法律環(huán)境、適當?shù)姆墒侄尾皇腔獠涣假Y產(chǎn)風險的最終憑借，但只有依賴于完備的金融法制，才能確保不良資產(chǎn)化解過程的平穩(wěn)進行，金融和法律界應當對此給予充分的關注。要想在開放金融市場的同時持續(xù)提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)質量，必須堅持：首先，廢止那些賦予外資銀行超國民待遇的法規(guī)；其次，尊重商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式的合法性，司法行為要減少隨意性，更要避免以“接軌”和“公平”為名加重銀行責任的審判傾向；復次，完善監(jiān)管各種融資工具的法規(guī)，防止外資銀行在國內發(fā)生不良資產(chǎn)和向國內轉嫁資產(chǎn)風險，同時，要為利用外資銀行處理現(xiàn)有不良資產(chǎn)提供法律手段；再次，在處置不良資產(chǎn)的同時，要盡快完善處置不良金融機構的法規(guī)?！ 。ㄋ模┙⒉涣假Y產(chǎn)處置的法律捷徑 根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，金融資產(chǎn)管理公司在回收資產(chǎn)時，享受債權轉讓、訴訟時效中斷、減交訴訟費等方面的法律優(yōu)待，事實上這些以及如簡化訴訟程序、提高執(zhí)行力度之類的便捷應當適用于包括商業(yè)銀行自己持有的不良資產(chǎn)的全部。資產(chǎn)支持證券模式在處置不良資產(chǎn)的國際實踐中廣為使用，但在特殊目的公司的經(jīng)營地位、證券發(fā)行許可、破產(chǎn)隔離與其他債權人利益保護、信用增級的法律模式等方面，我國商業(yè)銀行是沒有完全的信心的。組建級別較高的法律部、增加信貸管理的法律環(huán)節(jié)、法律審查和訴訟事務統(tǒng)一運作、提高法律事務的費用開支和建立對法律人員的激勵機制等措施亟須得到商業(yè)銀行管理層的肯定。對法律后果缺乏預見和怠于行使正當權利使許多資產(chǎn)喪失了回收的可能，信貸部門和法律部門的絕對分離則阻斷了法律對保全資產(chǎn)的作用。以及根據(jù)我行金融行業(yè)監(jiān)管的實際情況，由相關金融業(yè)監(jiān)管機構制定具有可操作性的監(jiān)管規(guī)定。同時對業(yè)務創(chuàng)新如何進行報批，向何部門報批，也缺乏明確的法律規(guī)定。關于不良資產(chǎn)處置手段創(chuàng)新的問題，商業(yè)銀行的法律部門經(jīng)常遇到業(yè)務部門對新業(yè)務進行法律論證的需求，法律部門提出一些法律上的障礙時，業(yè)務部門往往會有不一致的意見：某某行這樣做了，為什么我行不能做。另外，在協(xié)助司法機關查、凍、扣方面，商業(yè)銀行花了大量的人力物力和時間，往往得不到理解，反到被追究責任，這也是不客觀、不公平的，變相的加大銀行的損失等等?！薄顿J款通則》對于“貸款展期”的限制，難以滿足債務重組對延長貸款期限的實際需要。在期限方面，“短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年?！ ∞k理債務重組時往往需要延長貸款期限，通常為3到5年，少數(shù)情況下需要延長10年以上，而且對延期貸款采用較低利率。在辦理債務重組時，銀行能否自主決定人民幣重組貸款的利率，目前還沒有明確規(guī)定。這樣的規(guī)定難以操作，實際上國有商業(yè)銀行基本沒有權力豁免部分債務。但是這些方式的使用在我國受到很大限制。從目前情況來看
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