【正文】 。而培訓(xùn)課程則大量使用多媒體技術(shù)，員工可以通過電腦及網(wǎng)絡(luò)接受最新培訓(xùn)，以達(dá)到隨時而高效率。富登信實(shí)的人力招聘規(guī)劃永遠(yuǎn)是超崗位需求而配置人力資源，以隨時應(yīng)對即將拓展的分支機(jī)構(gòu)所需求的人力，才能配合公司整體快速拓點(diǎn)的計劃。除了內(nèi)在的人文關(guān)懷外，富登信實(shí)的整體人力資源管理也是自成系統(tǒng)，高效地為公司整體營運(yùn)目標(biāo)提供服務(wù)。從而促成其將來的可復(fù)制性，保障了拓點(diǎn)的高速推進(jìn)。對于日常的銷售進(jìn)展?fàn)顩r，也會單獨(dú)有銷售數(shù)據(jù)的監(jiān)控系統(tǒng)及計劃改進(jìn)流程。淡馬錫模式也把分之機(jī)構(gòu)整個工作流程全部切分成很多的節(jié)點(diǎn)，以達(dá)到精細(xì)化，從而確保營運(yùn)的質(zhì)量。標(biāo)準(zhǔn)化，其實(shí)就是從分支機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域選擇到和約洽談、裝修等流程節(jié)點(diǎn)我們都會設(shè)定在系統(tǒng)里面，其選點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)是有固定的要點(diǎn)構(gòu)成，各流程節(jié)點(diǎn)的時間周期也會由系統(tǒng)監(jiān)控推進(jìn)，到最后的裝修，更要求所有的設(shè)計格局都是一樣的，這些都為迅速的推進(jìn)拓點(diǎn)減少了不必要的時間浪費(fèi)。規(guī)模的擴(kuò)張才足以最大程度化的降低整體的營運(yùn)成本及信貸風(fēng)險，也才具有真正的商業(yè)可持續(xù)性基礎(chǔ)。快速復(fù)制的流程銀行――形成一定規(guī)模的能力關(guān)于快速的復(fù)制擴(kuò)張，是淡馬錫微貸模式也即是富登信實(shí)最突出的一大特點(diǎn)。在未來的拓點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)大后，總部的功能會更多的體現(xiàn)在對于分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)管理、信審控制及預(yù)警的處理上，因而總部的日常管理完全按照了未來的要求建造強(qiáng)大的數(shù)字化營運(yùn)管理系統(tǒng)，按照不同的功能作業(yè)區(qū)分不同的項(xiàng)目管理系統(tǒng)，將繁雜的管理工作完全量化成數(shù)據(jù)的表格。而能夠支撐如此迅速的拓點(diǎn)速度，全部仰仗我們總部的強(qiáng)大的IT信息系統(tǒng)。根據(jù)客戶需求的不同，富登信實(shí)也針對性提供不同類型的產(chǎn)品，如業(yè)務(wù)擴(kuò)張類型貸款、原物料周轉(zhuǎn)資金貸款、家庭成長扶持貸款、個人需求性貸款等。我們的客戶的年銷售額是介于10萬元到500萬元之間的。而這個體系也隨著我們業(yè)務(wù)的推進(jìn)再不停地進(jìn)行著自身的優(yōu)化。在富登信實(shí)的系統(tǒng)上有根據(jù)不同的市場特性設(shè)立的資產(chǎn)組合上線和警戒線（當(dāng)然，這個系統(tǒng)也會根據(jù)市場的回饋信息而不停的修正的）；如果確認(rèn)有觸及了警戒線的客戶，則我們會通過信用恢復(fù)和資產(chǎn)組合管理系統(tǒng)進(jìn)行人性化的救助。另外，其在進(jìn)入社區(qū)前與當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)協(xié)會、街道辦等充分溝通，全方位的了解社區(qū)內(nèi)的客戶群體的誠信情形。當(dāng)然，這個系統(tǒng)必需要根據(jù)我們目前所切入的市場來不停地修正去優(yōu)化。第二，是根據(jù)人的行為模式來設(shè)定的，例如，喝酒、賭博或注意孩子的教育與否，人的行為模式比較容易定型，惡意違約的機(jī)會成本加之調(diào)整定型的行為模式的難度，將從一定的程度保障我們的融資風(fēng)險降低。那么，富登信實(shí)的微貸模式是如何去識別并防范融資風(fēng)險的呢？首先，我們會強(qiáng)調(diào)選擇的一些硬指標(biāo)，這些可能包含了經(jīng)營年限和居住的時間，也可能包含了職業(yè)和家庭背景。第四個特點(diǎn)是，富登信實(shí)也追求能更好地參與到所在社區(qū)的發(fā)展，只要能盡到一點(diǎn)關(guān)愛、一點(diǎn)責(zé)任，我們都會積極參與，持續(xù)發(fā)展的概念不僅僅是經(jīng)營上的，還有社區(qū)融入的情感上的因素。該模式的第三個特點(diǎn)，是文件簡化、一天完成信貸審批，三天即可撥款。也許你會問了，這種親自登門服務(wù)的方式能否有足夠的時間和精力來完成？這與其“在您身邊，伴您成長”的獨(dú)特價值主張相關(guān)。接下來，本篇將圍繞著富登信實(shí)的微貸獨(dú)特價值主張“在您身邊、伴您成長”，并從服務(wù)模式、風(fēng)險管理產(chǎn)品、IT信息系統(tǒng)、流程、人力資源管理六個方面一一講解淡馬錫微貸模式。富登信實(shí)在成都的試點(diǎn)初步驗(yàn)證，較高的市場利率可以有效排除內(nèi)部人員的謀利空間，而且也可以降低地方有權(quán)階層的干擾，因?yàn)檫@些沒有優(yōu)惠的利率條件對他們而言并沒有特別的吸引力。怎么說呢？姑且不論上文提及的成本風(fēng)險概念，過去國內(nèi)傳統(tǒng)的小額貸款往往是補(bǔ)貼性的貸款，主要是怕借款人無法負(fù)擔(dān)；但是，這樣的善意卻往往造成市場上的超額需求和隨之而來的爭奪稀缺資源所產(chǎn)生的博弈，這常使個體工商戶、農(nóng)戶和小業(yè)主處于不利地位，這些資金往往被具有影響力的有權(quán)階層所獲得，甚至還常伴隨著此類貸款的發(fā)放從業(yè)人員謀求私利的現(xiàn)象。貸款的可獲得性。所以，微貸業(yè)務(wù)在設(shè)計每一個產(chǎn)品，在接觸每一位客戶的時候，最主要的就是要知道他想要的價值是什么。當(dāng)客戶認(rèn)同我們的服務(wù)所能給他提供的價值時，他不會在乎價格；但當(dāng)他不認(rèn)同時，往往就會以價格來拒絕融資?？蛻粼诤醯氖莾r值。對于利率水平，監(jiān)管單位的立場是要求以根據(jù)“利率覆蓋風(fēng)險”和“市場性原則”來定價。原因很簡單，如果借錢能帶來的收益不能大于借錢所需要付出的利息成本，還有誰愿意借錢呢？監(jiān)管單位的態(tài)度。此外，考慮客戶生產(chǎn)經(jīng)營的邊際效益，一般來說，個體工商戶的特性就是勞動力密集，技術(shù)層次較低，所以勞動邊際效益遠(yuǎn)低于資本邊際效益，也就是每一單位勞動力的投入相對于每一單位的資本的投入（如購置機(jī)器來取代人力）所產(chǎn)生的邊際（新增）效益是兩到三倍的差異。通常個體工商戶的資金來源主要是兩部分，約六成的資金是由客戶自籌解決，四成需從外面借款。而富登信實(shí)向客戶收取年利率20％不但不應(yīng)該受到譴責(zé)，還應(yīng)該擔(dān)心能否商業(yè)化持續(xù)經(jīng)營。最后，對微型企業(yè)一般總的來說，風(fēng)險資成本應(yīng)該在10％左右，如果有較優(yōu)良的信用甄別技術(shù)，也許可以降低到年平均7％左右。這個道理其實(shí)不難懂，你辦理一筆一個億的貸款和十萬元的貸款成本其實(shí)相差頂多兩倍，但你的利潤可差了還不止，自然成本占利潤的比率會高出許多。為解釋方便，暫定資金成本為10％，而經(jīng)營成本的可變性很小，根據(jù)國內(nèi)各大銀行的數(shù)據(jù)顯示，四大行大致是利潤的35％左右，因?yàn)樗麄冚^向大中企業(yè)或大城市傾斜，每筆交易成本較低，獲利性較高。如果是自有資本，成本取決于股東對資本利得的最低要求；對于富登的大股東――淡馬錫控股來說，資金的回報至少達(dá)15％。此處所指成本包括資金成本、經(jīng)營成本和風(fēng)險成本。所以我可以大膽地說，每個月收取1％－%的利息，是已考慮了中國國情的。上文提及，要在合理范圍內(nèi)讓利率覆蓋風(fēng)險，那在什么范圍內(nèi)算是合理呢？我們可以看全球小額信貸做得最好的印尼國家銀行，它們的利率大概是40％－50％，而世界第二的墨西哥銀行，利率達(dá)到60％。國際上微貸利率的平均水平。綜上所述，其根據(jù)源于國際銀行業(yè)全球通用的金融協(xié)議——巴塞爾協(xié)議Ⅱ中有關(guān)計算風(fēng)險權(quán)重的公式原理：只有當(dāng)收益大于風(fēng)險，才能持續(xù)發(fā)展，這樣的產(chǎn)品模型才是有生命力的。而微貸所面向的個體工商戶往往資本薄弱、技術(shù)含量低、產(chǎn)品競爭力差，風(fēng)險較中小企業(yè)高很多，加上此類客戶的現(xiàn)金流較弱，所以還款期限一般較流水貸長，