有關(guān)發(fā)展互助保險(xiǎn)的一些思考(參考版)
2025-07-02 03:22本頁面
【正文】 [4]1997年第3期[3]《法國醫(yī)療保險(xiǎn)制度及其啟示》，[J]，管理世界，2000年04期[2]周玉華.《最新保險(xiǎn)法法理精義與實(shí)例解析》[M]，法律出版社，2003年8月第1版根據(jù)已經(jīng)開展互助保險(xiǎn)的地區(qū)，行業(yè)等情況看，某些地區(qū)、行業(yè)等已經(jīng)具備了采用成立相互制保險(xiǎn)公司的條件，比如，前不久此次經(jīng)過國務(wù)院批準(zhǔn)，黑龍 江以現(xiàn)有的互助保險(xiǎn)基礎(chǔ)籌建中國陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，與其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相比，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司較少需要政府資金上的支持，具有比較強(qiáng)的可操作性和穩(wěn)定 性，未來互助保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步確立也將會(huì)促進(jìn)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)與國際市場(chǎng)進(jìn)一步接軌，并在促進(jìn)規(guī)范中國保險(xiǎn)市場(chǎng)方面起到積極作用。目前，全國總工會(huì)以及一部分省市已經(jīng)在試行互助保 險(xiǎn)制度，尤其是北京、河南、廣東等地區(qū)，發(fā)展比較迅速，收到了不錯(cuò)的效果。綜上所述，在不遠(yuǎn)的將來，互助保險(xiǎn)將會(huì)得到很大的發(fā)展。六、結(jié)束語實(shí)際上，效益好的企業(yè)為彌補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)額度不足，往往會(huì)給職工投保商業(yè)保險(xiǎn)。采用此辦法的企業(yè)一般都是效益不太好、無力為職工投保商業(yè)險(xiǎn)彌補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后的不足的單位。有了職工醫(yī)療保險(xiǎn)后，參保職工的住院醫(yī)療費(fèi)用將在社保報(bào)銷的基礎(chǔ)上由互助保險(xiǎn)支付自付部分的一定比例。社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)這三個(gè)部分在我國的保險(xiǎn)體系中的位置是不能互相取代的，三者 互有優(yōu)勢(shì)，互相補(bǔ)充。 因此，如果由農(nóng)民們自己組織互助保險(xiǎn)來填補(bǔ)這塊空間，建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是幫助農(nóng)民抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，將是一種比較切合實(shí)際的思路。根據(jù)2004年12月2日衛(wèi)生部《第三次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查結(jié)果》表明，包括農(nóng)民在內(nèi)的低收入人群衛(wèi)生不容樂 觀，比如，第一，%，%；第二，在農(nóng)村，%，各種醫(yī)療方 %，%，%；第三，農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用增長速度超過了人均收入的增長，醫(yī)藥 衛(wèi)生消費(fèi)支出已經(jīng)成為家庭食物、教育支出后的第三大消費(fèi)。而商業(yè)保險(xiǎn)公司的門檻又比較高，不是大陸的普通農(nóng) 家的經(jīng)濟(jì)情況所能支撐的。由于，中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，使得農(nóng)村和農(nóng)業(yè) 發(fā)展的速度慢于城市地區(qū)的發(fā)展。我覺得在社會(huì)保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)中留下的這一大塊空間也應(yīng)當(dāng)由互助保險(xiǎn)來填補(bǔ)。但是，低收入的群體的保障基本上依 靠社會(huì)保障來給予實(shí)現(xiàn)的，但是，如前所述，社會(huì)保障所能給予的保障事實(shí)上是低標(biāo)準(zhǔn)的，要想給予比較完整的保障是比較困難的，因?yàn)?，中國社?huì)保障的基本思路 是，實(shí)行“救濟(jì)型”的社保制度，而不實(shí)行“福利國家”或“全民皆保險(xiǎn)”型的社保制度。第四是要加強(qiáng)對(duì)職工互助保 險(xiǎn)及新型農(nóng)村合作醫(yī)療的宣傳教育，采取多種形式向職工及農(nóng)民宣傳互助保險(xiǎn)的重要意義和當(dāng)?shù)氐木唧w做法，引導(dǎo)他們不斷增強(qiáng)互助共濟(jì)意識(shí)。其次是政府支持和社會(huì)服務(wù)問題。例如，2004年11月，我國第一部農(nóng)民專業(yè)合作組織法規(guī)——《浙江省農(nóng)民專業(yè)合作社條例》出臺(tái)，并于今年1月正式實(shí)施，第一次明確界定了浙 江農(nóng)民專業(yè)合作社的法律地位?；谏鲜龇治隹梢钥闯觯ブｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展存在潛在的危機(jī)，進(jìn)一步發(fā)展互助保險(xiǎn)的障礙主要有兩個(gè)，首先是法律地位問題，目前可以我國現(xiàn)存的一 些互助保險(xiǎn)組織還沒有明確的法律主體地位，因此也就不能獨(dú)立地從事一些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。（三）政策建議建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，農(nóng)民群眾是擁護(hù)和歡迎的，但也存在著擔(dān)心和懷疑。他們?yōu)榱送苿?dòng)工作開展，工作開始的承諾到最后或是不了了之，或是現(xiàn)任不認(rèn)前任的帳，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)民群眾對(duì)于政府的信任和依賴。而且覆蓋而還不夠廣，規(guī)模也不夠大，缺乏對(duì)農(nóng)民的吸引力和凝聚力。（4）專職人員的缺乏致使推廣力度不足。正是由于薪酬激勵(lì)性不足，未能聘請(qǐng)到專業(yè)的保險(xiǎn)精算師。（3）經(jīng)營人員的薪酬機(jī)制難以吸引專業(yè)人才。目前，限于國家政策要求，多數(shù)職工互助保險(xiǎn)基金僅采取了銀行儲(chǔ)蓄和購買國債
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