【正文】 從具體的執(zhí)行上看：①對于保險費率的執(zhí)行上，一般險種必須遵守我國保險監(jiān)管部門或保險同業(yè)公會的統(tǒng)一規(guī)定，不準超越允許的費率浮動幅度爭搶業(yè)務(wù)。②在開放地區(qū)，逐步開放特區(qū)及沿海城市的同時，提早引進外資保險公司到西部地區(qū)試點，這樣不僅可以促進落后地區(qū)資本市場的發(fā)育，也有利于其保險市場發(fā)展，既符合國家發(fā)展需要，也符合 WTO 有關(guān)原則。從微觀角度看信息相關(guān)單位，以客戶信息資源管理為核心，形成產(chǎn)品信息、人力資源、財力資源等方面信息流和各項制度合理的管理軟件及硬件網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)國家保險信息資源共享。④制定符合中國國情的保險產(chǎn)業(yè)政策及我國保險業(yè)的國際化目標，主動引導(dǎo)保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整。②建立與國際保險體系對接的保險信息指標結(jié)構(gòu)體系，使我國保險市場成為國際保險市場的一個重要組成部分。另外，28 / 46還應(yīng)試點設(shè)立一、二家保險電子商務(wù)型代理公司、合資保險基金管理公司、保險信息咨詢公司，并采用請進來走出去的方式加快國內(nèi)人才的培養(yǎng)。③允許國內(nèi)跨行業(yè)、跨所有制的投資者進入，增強內(nèi)資保險公司的實力，促成更強大的內(nèi)資保險公司與外資保險公司同臺競爭的能力。②除設(shè)立獨立的內(nèi)資保險公司外，根據(jù)中外合資企業(yè)法，外資參股 25％以下仍屬中資企業(yè)，因此初期應(yīng)鼓勵外資著名的保險公司和投資機構(gòu)參股內(nèi)資保險公司，這樣其所占股份有一定限度，但又不會達到控股程度，對外資保險公司來說可以了解和獲得國內(nèi)保險市場，而內(nèi)資保險公司則可以通過外資入股來分享國際資本、人力資源、信息、先進技術(shù)和管理等方面的利益。 保持我國保險業(yè)對外開放適度性的同時，解決保險業(yè)發(fā)展中對內(nèi)開放的實際問題：現(xiàn)階段我國保險市場的競爭主體相對較弱，加入 WTO 后外資進入的廣度和深度將大大提高，我們應(yīng)加快增加各個層次的國內(nèi)保險供給主體，改善國內(nèi)保險業(yè)的軟環(huán)境，給內(nèi)資保險公司一個良好的成長時空：①申請設(shè)立保險公司和保險公司申請設(shè)立分支機構(gòu)的：符合原則性條件的，允許其在主要大城市設(shè)立保險公司和配套服務(wù)機構(gòu)，三五年內(nèi)允許其在全國范圍內(nèi)設(shè)立保險公司和保險公司的分支機構(gòu)，并對其嚴格監(jiān)管，采取審慎批準和嚴肅退出的原則，但成熟一家，批準一家。同時研究我國作為國際保險市場重要組成部分的外延趨勢。④研究我國保險機構(gòu)國際化發(fā)展過程中，保險接軌，按照國際通行原則和國際慣例開展各項業(yè)務(wù)的問題。充分利用我國保險公司現(xiàn)有的海外機構(gòu)逐步向其他重要地區(qū)滲透；第一階段應(yīng)是實現(xiàn)重點布局，在還未設(shè)立分支機構(gòu)的國際金融中心、重要貿(mào)易國家和地區(qū)及華僑積聚地區(qū)建立分支機構(gòu)。②從全球角度研究我國保險業(yè)國際化中保險機構(gòu)、保險業(yè)務(wù)、保險市場、保險產(chǎn)品、資產(chǎn)和收益及法規(guī)和27 / 46監(jiān)管與國際慣例趨于結(jié)合的過程和狀態(tài)。同時對內(nèi)資保險公司未來如何在全球保險市場生存和競爭以及我國保險市場總體結(jié)構(gòu)的完善等問題進行深入研究。 三、加入 WTO 我國保險業(yè)的應(yīng)對 研究國際金融一體化的發(fā)展趨勢，開展對我國保險業(yè)發(fā)展的前瞻性研究：①對于國際金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢應(yīng)認真研究，在分業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，思考我國保險業(yè)與國際接軌和培養(yǎng)國際化人才等問題，從內(nèi)涵和外延兩個方面來把握保險業(yè)的現(xiàn)代化和國際化。 對傳統(tǒng)保險經(jīng)營方式的挑戰(zhàn)：處于快速成長階段的我國保險市場一個明顯特征是保險公司的粗放型經(jīng)營方式。我國保險業(yè)如何在自己不發(fā)達的資本市場中通過合理的資金運用來滿足保險公司對投資收益的需求是當前的一個難點問題。 對不發(fā)達的資本市場的挑戰(zhàn)：我國的資本市場尚處于培育和發(fā)展期，市場的投機氣氛比較嚴重，缺乏理性的投資者相規(guī)范的資本流動方式，有些保險公司早年在資金運用方面問題較多、后期被嚴格限制，且重保費收入、輕資金運用。信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)越來越龐大，面臨的問題也越來越多。 對國內(nèi)保險信息技術(shù)落后的挑戰(zhàn)：從總體上看，我國保險產(chǎn)業(yè)的信息化情況基本上是國家保險監(jiān)管機構(gòu)以及政府有關(guān)部委、行業(yè)組織、各保險公司、客戶、銀26 / 46行、醫(yī)院等系統(tǒng)在利用資源過程中各自為戰(zhàn)，遠末實現(xiàn)信息資源共享的狀態(tài)，造成信息資源使用的浪費和重復(fù)建設(shè)。 對國內(nèi)保險隊伍的沖擊：外資保險公司進入我國保險市場后，本土化策略是其必然的選擇，因此管理人員和專業(yè)技術(shù)人員將大多從國內(nèi)聘用。 初級階段的國內(nèi)保險市場：我國國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)不長，開放保險市場，外資保險公司必然會利用其先進的經(jīng)營技術(shù)和管理手段搶奪這塊世界上最大的保險市場，這就意味著我國年幼的保險公司將不得不在國門之內(nèi)應(yīng)付日益激烈的國際競爭。而外資保險公司很多習(xí)慣套用國際上的一套做法，與我國差別很大，無疑會給我國的保險市場管理帶來一系列始料不及的問題。 保險市場監(jiān)管的難度將加大：我國保險市場尚處于有待成熟的發(fā)育期，缺乏對內(nèi)外資保險公司統(tǒng)一監(jiān)管的法規(guī)和經(jīng)驗。外資保險公司的全面進入所帶來的國際化經(jīng)營方式將對中國保險業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營方式形成挑戰(zhàn)。加入 WTO 后，進入我國的外資著名保險公司一般來說都是在世界范圍內(nèi)經(jīng)營的，按保險的基本原理，可以廣泛的降低經(jīng)營風(fēng)險，同時它們在其大后方實行的是金融超級市場經(jīng)營的概念，又可以降低成本，形成較強的競爭能力。④還應(yīng)考慮以市場引導(dǎo)外資投向，確實獲得先進的技術(shù)和管理以及根據(jù)本國實際情況逐步開放等問題。②我國保險市場潛在需求巨大，潛在利益也很豐厚，內(nèi)資保險公司應(yīng)該去賺取，而現(xiàn)在保險公司的數(shù)目、素質(zhì)等都不能滿足需求，如果對外開放的步伐大于對內(nèi)開放，而不加快對內(nèi)開放，提高內(nèi)資保險公司的競爭力，我們就會喪失發(fā)展機會，因此我們要考慮堅持保險業(yè)對外開放與對內(nèi)開放相結(jié)合的原則。因此保險服務(wù)的對外開放必須堅持我國保險業(yè)自主和遵守國際保險慣例相結(jié)合的原則：①在國內(nèi)保險服務(wù)提供和開發(fā)現(xiàn)階段還不能滿足需求的情況下，適度引進外資保險機構(gòu)，對進一步完善我國保險市場體系和提高保險服務(wù)水平，促進內(nèi)資保險公司的競爭力、新產(chǎn)品開發(fā)等方面起著積極的作用。因此保險服務(wù)貿(mào)易自由化將呈現(xiàn)漸進性的特點。當然，保險服務(wù)貿(mào)易自由化并非一蹴而就的，發(fā)展中國家和發(fā)達國家保險業(yè)發(fā)展水平的不平衡是自由化進程的最大障礙，保險服務(wù)貿(mào)易自由化只有在兩者的相互妥協(xié)中推進。24 / 46 保險服務(wù)貿(mào)易自由化將是服務(wù)貿(mào)易與世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，既有利于發(fā)達國家保險人的業(yè)務(wù)拓展，也有利于發(fā)展中國家加強與世界保險市場的聯(lián)系，引進國外先進的經(jīng)營管理技術(shù)，改善其落后的經(jīng)營狀況。長期以來，各國為保護被保險人的利益和本國保險業(yè)的發(fā)展，以及平衡國際收支，紛紛設(shè)置各種壁壘，使外資保險公司處于不利的競爭地位。 保險服務(wù)貿(mào)易的自由化趨勢 隨著保險服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展，促進保險服務(wù)貿(mào)易自由化已成為越來越多保險人的要求，尤其是美國等發(fā)達國家的保險人，在“烏拉圭回合”談判中，強烈呼吁各國開放保險市場。在這個問題上，多數(shù)國家堅持根據(jù)自身保險業(yè)發(fā)展水平給予其他締約方有條件的最惠國待遇；④透明度規(guī)定。”這是針對歧視性國內(nèi)政策的，它要求外資保險公司享受與本國保險公司相同的待遇。雙方還應(yīng)按照有關(guān)范圍等條款的規(guī)定精神，就條件、限制和計劃安排達成一致；B、任何締約方給予外國服務(wù)及服務(wù)提供者市場準入的待遇，應(yīng)不少于其承擔義務(wù)計劃安排內(nèi)的待遇；②國民待遇。 保險服務(wù)貿(mào)易的原則條款規(guī)定：根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》最后文件，服務(wù)貿(mào)易各部門與貨物貿(mào)易一樣列有市場準入、國民待遇、最惠國待遇和透明度等原則性條款，就保險服務(wù)貿(mào)易而言，具體表現(xiàn)為下列幾個方面：①市場準入問題。 《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》中提示了保險貿(mào)易自由化的基本原則和方向。 一、WTO 中有關(guān)保險服務(wù)貿(mào)易概況 在建立社會主義市場經(jīng)濟的過程中，我國的市場經(jīng)濟有必要與國際市場接軌，其中保險市場的國際化就是融入國際保險體系的客觀需求，也是中國加入世界貿(mào)易組織的客觀需要。WTO 來了 規(guī)則變了 保險業(yè)該怎樣出牌/孫建中//《金融時報》. 2022/02/24. 05 版 分類號：2300關(guān)鍵詞：服務(wù)貿(mào)易項下的保險內(nèi)容；入世應(yīng)對 　　繼去年我國與美國就入世問題達成協(xié)議之后，今年 2 月 21 日，中國與歐盟就入世問題談判又進入關(guān)鍵階段。 對落后地區(qū)的保險市場主體沒必要優(yōu)惠，因為以后機構(gòu)設(shè)置肯定沒有限制，可以跨區(qū)域經(jīng)營，同時目前的西部保險密度和保險深度不比東部小，根本的問題是壟斷利潤太高而且新的險種和新的保源沒有開發(fā)出來，市場競爭沒有充分展開，同時經(jīng)濟發(fā)展太慢。發(fā)達地區(qū)都22 / 46開放了，落后地區(qū)談不上不對外開放。同時市場退出要與預(yù)警和挽救（如財務(wù)再保險，保戶保護基金）機制、停業(yè)或限制業(yè)務(wù)相結(jié)合。必須強調(diào)的是，對保險中介機構(gòu)，目前和將來一個階段，在市場成熟度不夠時，不應(yīng)允許保險供給主體以任何方式直接或間接參股，以利于市場的公平競爭和市場績效的改善。 對原保險市場應(yīng)該分險種、分區(qū)域、分組織形式逐步開放和發(fā)展，首先應(yīng)發(fā)展的是產(chǎn)險中的高風(fēng)險、責任險、信用保證險等專業(yè)化公司，對壽險業(yè)務(wù)仍應(yīng)以合資為主。為了能實現(xiàn)對保險業(yè)的控制，應(yīng)設(shè)置國家“黃金股”。 加入ＷＴＯ后，金融安全的重要性更高了，應(yīng)允許保險業(yè)上市融資。對外資的市場占有率應(yīng)分險種考慮，對于非國家急需的，而且涉及到大的資金流量的業(yè)務(wù)，應(yīng)按一定的市場份額制定反壟斷條例，這樣并沒有違反國民待遇。 有一種想法，希望外資進入后在很長一段時間內(nèi)象日本一樣市場占有率在１０％以內(nèi)，而為了達到這一目標，中資包括國有獨資公司寧可丟掉政策性保險和高風(fēng)險業(yè)務(wù)或ＡＲＴ這一塊，來與外資爭搶同一目標市場的業(yè)務(wù)。多家法人控股肯定較一家法人控股是一種帕累托優(yōu)化。 ４．其他資源的配置和國有資源的補充 目前國有獨資的中保、中再保一方面資本不夠、償付能力不足又要大量拓展業(yè)務(wù)，吃進風(fēng)險，一方面又限制其他資源進入保險市場，實在有違市場經(jīng)濟的市場規(guī)則和《保險法》的精神。與此同時，對具備靠自身能力能發(fā)展為保險集團或金融服務(wù)集團的企業(yè)應(yīng)積極支持并予以試點，總之至少要在全面放開保險市場前形成兩家大的初步可以與外資抗衡的具有國際競爭力的保險集團，最好是金融服務(wù)集團，因為它有利于金融服務(wù)的多元化和深化。保險集團作為第一步，應(yīng)邁向金融服務(wù)集團以求保險功能的多元化的發(fā)揮，可以說組建民族保險集團是國內(nèi)市場競爭國際化的需要，是客戶多元化金融服務(wù)要求的需要，是市場結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的需要。我們追求穩(wěn)定的有效的競爭結(jié)構(gòu)，只有這樣，市場才能穩(wěn)定發(fā)展。 ３．組建民族保險集團，同時逐步向金融服務(wù)集團邁進，并爭取上市 我國目前的保險市場屬寡頭競爭的格局，市場集中度十分高，這既是目前國際保險市場的現(xiàn)狀，也是市場結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的基本要求。 （９）國家有可能的話，介入部分國際原保險和再保險市場學(xué)習(xí)技術(shù)和經(jīng)驗。成立以中資參加的商業(yè)再保險公司，與此同時成立一家合資的商業(yè)再保險公司，這樣再保市場既有競爭，又有合作，也可以引進新的技術(shù)，同時還有利于原保險人的生存和獲利空間，并可為法定再保險無力承擔的風(fēng)險解圍，努力使再保險市場成為縱橫的再保險網(wǎng)絡(luò)。即法定再保險發(fā)展模式為國家壟斷控股法定再保險（加入中資，條件成熟時再吸收外資）法定再保險的內(nèi)容的變化 國家的逐步退出，民族保險業(yè)控制再保險市場。針19 / 46對目前法定再保險的資本不夠的辦法，可以國家補或市場上的各保險公司按資本量入股，或上市或鼓勵民營資本的加入的辦法解決，但是總體上國家資本在５１％以上；對于分保比例，可以１０２０％不等，根據(jù)險種每三年調(diào)整一次。 （６）法定再保險：法定再保險應(yīng)僅限于商業(yè)性業(yè)務(wù)，按商業(yè)化運作（尤其是分保傭金問題） ，逐步探索改變目前的成數(shù)再保險方式，同時應(yīng)積極鼓勵市場發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 （５）保險業(yè)的資信評級，尤其是市場不成熟時。ＡＲＴ包括自保、限額保險、應(yīng)急資本、巨災(zāi)債券、保險風(fēng)險股權(quán)和期權(quán)交易。 （２）同工業(yè)經(jīng)濟相適應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險、高科技風(fēng)險、信用險和責任險。至于一般性的競爭性市場則一方面通過法定再保險和政策法令予以監(jiān)控，另一方面搞股份制放大國有資本的功能，完全以市場經(jīng)濟中的一個普通投資主體的身份去追求資本的贏利性，同時在市場發(fā)育不健全時力所能及地發(fā)揮其市場“模范標準”的效應(yīng)。目前大家說國有保險公司的最大問題一是資本金，二是體制，但即使這兩方面的問題解決了，仍涉及到資源配置這個大問題。市場經(jīng)濟并非與國有經(jīng)濟不相容，不能混淆經(jīng)濟體制與基本經(jīng)濟制度（所有制）的根本區(qū)別。 市場經(jīng)濟中的國有經(jīng)濟也有其效用，這種效用不一定是單純的經(jīng)濟效益，它還包含其他有利于人民長遠利益而暫時不能獲得經(jīng)濟補償?shù)膬?nèi)容，我們說資源配置的效率，是指從更長遠一點的時間，從整個社會的角度觀察問題的。 當今社會金融一體化成為一種明顯的趨勢，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的融合也成為一種潮流，甚至連一向主張銀行業(yè)與保險業(yè)劃江而治的美國也于１９９９年立法打破了這種限制。即使是發(fā)達的資本主義保險市場，信息不對稱也是客觀存在的事實，理性的“ 經(jīng)濟人 ”假設(shè)也是局限于理論研究，同時對福利經(jīng)濟學(xué)的不同理解也必然影響市場主體的行為。在我國，自保組織從設(shè)立到退出市場宜按一般企業(yè)對待，不必要由保監(jiān)委管理，完全也沒有必要予以稅收優(yōu)惠。 國際上自保公司一般是實力較強的企業(yè)集團或某一行業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供風(fēng)險保障的組織形式，其根本的目的：一是為了稅收優(yōu)惠或稅收延遲，二是為了風(fēng)險管理的創(chuàng)新，三是為了與現(xiàn)有的保險公司在部分領(lǐng)域相競爭。 至于個人保險組織，是“勞合社” 的一種在特定歷史背景下形成的產(chǎn)物，我們不應(yīng)發(fā)展。 資源配置的一個重點是不斷批出符合條件的小公司和專業(yè)化公司（指一個或幾個相關(guān)的險種的公司） ，能發(fā)展的應(yīng)創(chuàng)造條件讓其發(fā)展