【正文】 通貨緊縮現(xiàn)象雖然會對國民經(jīng)濟以及保險業(yè)帶來一些負面影響但是只要我們認真研究因勢利導(dǎo)趨利避害揚長避短不斷調(diào)整經(jīng)營思想和策略全面提高管理水平和服務(wù)水平就一定能夠在全球通貨緊縮的形勢下獲取我國保險業(yè)質(zhì)和量的雙豐收。四規(guī)范市場行為加強監(jiān)管自律防止非正當競爭給保險業(yè)帶來的負面影響保險業(yè)的發(fā)展是建立在公平競爭的基礎(chǔ)上在目前的經(jīng)濟環(huán)境下更需要行業(yè)間的正當競爭共同培育市場。我國新一輪的經(jīng)濟發(fā)展為保險業(yè)資金運用提供了一個有效的市場如何把資金的流動性、安全性和增值性有效地結(jié)合起來對保險業(yè)的發(fā)展具有重要意義。三統(tǒng)一調(diào)配資金科學管理資金防止在通貨緊縮情況下造成流動資金不足在通貨緊縮階段壽險業(yè)要重視資金的變現(xiàn)能力以防止因大量退保而導(dǎo)致的流動資金不足。針對這種情況保險公司應(yīng)當簡化理賠給付手續(xù)嚴格按照《保險法》的規(guī)定進行理賠給付以顧客獲得的實際利益來加強宣導(dǎo)。保險公司必須準確、迅速地做出反應(yīng)解決這些問題。目前實行的流程管理是一種較好的模式但其完善還有待時日。另外保險公司要拓寬消費者選擇余地吸引資金流入必須根據(jù)新的形勢出臺新的險種如配合消費信貸帶來的商機醫(yī)療制度改革后提供的市場空間等在進行大量市場調(diào)查的基礎(chǔ)上盡快制定出消費者迫切需要的險種更好地滿足投保人的需求。因為在條款的制定趨向同一的情況下價格比較已不是消費者的主要選擇依據(jù)因此服務(wù)和險種創(chuàng)新是消費者進行選擇比較的基礎(chǔ)。三、保險業(yè)解決通貨緊縮影響的對策雖然目前在我國的經(jīng)濟中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆但對于保險業(yè)來說是機遇與挑戰(zhàn)并存保險業(yè)需針對目前的經(jīng)濟狀況適時加以調(diào)整以保持穩(wěn)定的發(fā)展。另外國家積極的財政政策擴大政府對基礎(chǔ)設(shè)施的投資規(guī)模年增發(fā)億元長期國債作為國家預(yù)算內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專業(yè)投資。并且消費者要利用消費信貸必然受到各種條件的限制譬如個人資產(chǎn)最低限額、償付能力等在獲得消費信貸的資格和運用期間存在著不小的風險。四擴大內(nèi)需的政策導(dǎo)向?qū)楸ｋU公司的資金運用和承保能力提供了新的廣闊的市場從年開始為了刺激需求各大商業(yè)銀行開始開辦個人消費信貸業(yè)務(wù)譬如購房貸款、購車貸款等為銀行信貸資金開拓了一個新的途徑。這就是一些國家和地區(qū)在通貨緊縮時期壽險業(yè)依然能保持發(fā)展的一個原因。從另一方面講我國醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險體系的建立也為商業(yè)保險提供了新的發(fā)展空間。在目前企業(yè)效益滑坡、社會養(yǎng)老保險費強制交納的情況下很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險。三經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整社會保障體系建立使人壽保險業(yè)發(fā)展商機無限憂中有喜在走向市場經(jīng)濟的過程中我國政府為了減輕改革帶來的陣痛正在加強社會保障體系的建立。同時前幾年在壽險預(yù)定利率較高的時期很多人視壽險為一種投資手段而投保了超出自己連續(xù)支付能力的險種。從另一方面講我國大多數(shù)中國人購買人壽保險都是從儲蓄的角度從保值的初衷出發(fā)的所以高預(yù)定利率下的長期壽險險種倍受人們歡迎。這對保險人而言由于投資范圍的限制資金運用收益只能維持在一個較低的水平上人壽保險業(yè)要化解幾年前因較高預(yù)定利率險種所帶來的巨額利差損就比較困難。二、通貨緊縮對我國保險業(yè)的影響一市場需求不足導(dǎo)致社會平均利潤率下降從而加劇保險市場的競爭由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整下崗人員增加社會整體有效需求不足大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價格都已呈下降趨勢企業(yè)面對利潤下滑的情況不得不采取各種措施降低生產(chǎn)成本首當其沖的是生產(chǎn)成本中的保險費支出再者由于市場拓展難度加大新業(yè)務(wù)增長延緩保險人的承保利潤相對減少人員成本增大于是在一些承保利潤較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中競爭加劇甚至出現(xiàn)惡性競爭。世界工業(yè)化進程加速與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的進步使傳統(tǒng)工業(yè)與產(chǎn)業(yè)相對落后在買方市場下總量供給過剩必然導(dǎo)致物價出現(xiàn)連續(xù)下降。自年我國經(jīng)濟實現(xiàn)“軟著陸”以來經(jīng)濟增長速度放慢物價回落買方市場逐步形成從零售物價指數(shù)上漲率看年為年為年為這在我國經(jīng)濟生活史上是前所未有的可以認為我國已經(jīng)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象。韓國年第一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值下降第二季度比年同期下降泰國在年月財政結(jié)束時經(jīng)濟增長率為印尼的經(jīng)濟現(xiàn)狀最為嚴峻年第一季度經(jīng)濟增長率為實際生活水平已降到貧困線以下的總?cè)藬?shù)達到萬人。美國的經(jīng)濟雖有一定的增長但帶有極大的不確定性年美國經(jīng)濟增長率將比年有明顯下降是經(jīng)濟學界的共識。第二主要發(fā)達國家及發(fā)展中國家的經(jīng)濟出現(xiàn)衰退的端倪。在人人都追求現(xiàn)金的情況下很可能導(dǎo)致整個經(jīng)濟的“信貸緊縮”將美國經(jīng)濟推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。年美國的通貨膨脹率只有左右年月日紐約道從理論上講通貨緊縮是社會購買力不足與社會有效生產(chǎn)能力過剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)形式在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中通貨緊縮主要體現(xiàn)在經(jīng)濟增長停滯、物價跌落、社會有效需求相對不足等方面。通貨緊縮現(xiàn)象雖然會對國民經(jīng)濟以及保險業(yè)帶來一些負面影響但是只要我們認真研究因勢利導(dǎo)趨利避害揚長避短不斷調(diào)整經(jīng)營思想和策略全面提高管理水平和服務(wù)水平就一定能夠在全球通貨緊縮的形勢下獲取我國保險業(yè)質(zhì)和量的雙豐收。四規(guī)范市場行為加強監(jiān)管自律防止非正當競爭給保險業(yè)帶來的負面影響保險業(yè)的發(fā)展是建立在公平競爭的基礎(chǔ)上在目前的經(jīng)濟環(huán)境下更需要行業(yè)間的正當競爭共同培育市場。我國新一輪的經(jīng)濟發(fā)展為保險業(yè)資金運用提供了一個有效的市場如何把資金的流動性、安全性和增值性有效地結(jié)合起來對保險業(yè)的發(fā)展具有重要意義。三統(tǒng)一調(diào)配資金科學管理資金防止在通貨緊縮情況下造成流動資金不足在通貨緊縮階段壽險業(yè)要重視資金的變現(xiàn)能力以防止因大量退保而導(dǎo)致的流動資金不足。針對這種情況保險公司應(yīng)當簡化理賠給付手續(xù)嚴格按照《保險法》的規(guī)定進行理賠給付以顧客獲得的實際利益來加強宣導(dǎo)。保險公司必須準確、迅速地做出反應(yīng)解決這些問題。目前實行的流程管理是一種較好的模式但其完善還有待時日。另外保險公司要拓寬消費者選擇余地吸引資金流入必須根據(jù)新的形勢出臺新的險種如配合消費信貸帶來的商機醫(yī)療制度改革后提供的市場空間等在進行大量市場調(diào)查的基礎(chǔ)上盡快制定出消費者迫切需要的險種更好地滿足投保人的需求。因為在條款的制定趨向同一的情況下價格比較已不是消費者的主要選擇依據(jù)因此服務(wù)和險種創(chuàng)新是消費者進行選擇比較的基礎(chǔ)。三、保險業(yè)解決通貨緊縮影響的對策雖然目前在我國的經(jīng)濟中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆但對于保險業(yè)來說是機遇與挑戰(zhàn)并存保險業(yè)需針對目前的經(jīng)濟狀況適時加以調(diào)整以保持穩(wěn)定的發(fā)展。另外國家積極的財政政策擴大政府對基礎(chǔ)設(shè)施的投資規(guī)模年增發(fā)億元長期國債作為國家預(yù)算內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專業(yè)投資。并且消費者要利用消費信貸必然受到各種條件的限制譬如個人資產(chǎn)最低限額、償付能力等在獲得消費信貸的資格和運用期間存在著不小的風險。四擴大內(nèi)需的政策導(dǎo)向?qū)楸ｋU公司的資金運用和承保能力提供了新的廣闊的市場從年開始為了刺激需求各大商業(yè)銀行開始開辦個人消費信貸業(yè)務(wù)譬如購房貸款、購車貸款等為銀行信貸資金開拓了一個新的途徑。這就是一些國家和地區(qū)在通貨緊縮時期壽險業(yè)依然能保持發(fā)展的一個原因。從另一方面講我國醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險體系的建立也為商業(yè)保險提供了新的發(fā)展空間。在目前企業(yè)效益滑坡、社會養(yǎng)老保險費強制交納的情況下很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險。三經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整社會保障體系建立使人壽保險業(yè)發(fā)展商機無限憂中有喜在走向市場經(jīng)濟的過程中我國政府為了減輕改革帶來的陣痛正在加強社會保障體系的建立。同時前幾年在壽險預(yù)定利率較高的時期很多人視壽險為一種投資手段而投保了超出自己連續(xù)支付能力的險種。從另一方面講我國大多數(shù)中國人購買人壽保險都是從儲蓄的角度從保值的初衷出發(fā)的所以高預(yù)定利率下的長期壽險險種倍受人們歡迎。這對保險人而言由于投資范圍的限制資金運用收益只能維持在一個較低的水平上人壽保險業(yè)要化解幾年前因較高預(yù)定利率險種所帶來的巨額利差損就比較困難。二、通貨緊縮對我國保險業(yè)的影響一市場需求不足導(dǎo)致社會平均利潤率下降從而加劇保險市場的競爭由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整下崗人員增加社會整體有效需求不足大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價格都已呈下降趨勢企業(yè)面對利潤下滑的情況不得不采取各種措施降低生產(chǎn)成本首當其沖的是生產(chǎn)成本中的保險費支出再者由于市場拓展難度加大新業(yè)務(wù)增長延緩保險人的承保利潤相對減少人員成本增大于是在一些承保利潤較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中競爭加劇甚至出現(xiàn)惡性競爭。世界工業(yè)化進程加速與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的進步使傳統(tǒng)工業(yè)與產(chǎn)業(yè)相對落后在買方市場下總量供給過剩必然導(dǎo)致物價出現(xiàn)連續(xù)下降。自年我國經(jīng)濟實現(xiàn)“軟著陸”以來經(jīng)濟增長速度放慢物價回落買方市場逐步形成從零售物價指數(shù)上漲率看年為年為年為這在我國經(jīng)濟生活史上是前所未有的可以認為我國已經(jīng)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象。韓國年第一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值下降第二季度比年同期下降泰國在年月財政結(jié)束時經(jīng)濟增長率為印尼的經(jīng)濟現(xiàn)狀最為嚴峻年第一季度經(jīng)濟增長率為實際生活水平已降到貧困線以下的總?cè)藬?shù)達到萬人。美國的經(jīng)濟雖有一定的增長但帶有極大的不確定性年美國經(jīng)濟增長率將比年有明顯下降是經(jīng)濟學界的共識。第二主要發(fā)達國家及發(fā)展中國家的經(jīng)濟出現(xiàn)衰退的端倪。在人人都追求現(xiàn)金的情況下很可能導(dǎo)致整個經(jīng)濟的“信貸緊縮”將美國經(jīng)濟推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。年美國的通貨膨脹率只有左右年月日紐約道從理論上講通貨緊縮是社會購買力不足與社會有效生產(chǎn)能力過剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)形式在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中通貨緊縮主要體現(xiàn)在經(jīng)濟增長停滯、物價跌落、社會有效需求相對不足等方面。但我們要繼續(xù)加大力度來使整個保險業(yè)在公眾心中的地位更加穩(wěn)固。提供定制產(chǎn)品,實時查看報價、賠償狀態(tài)和其他重要政策信息,以此吸引并留住新老客戶。改造公司核心系統(tǒng),獲得更高的靈活性,從而更快地推出新產(chǎn)品、新服務(wù)。在促進現(xiàn)場營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、電話營銷、銀行銷售等多個營銷渠道整合的情況下,建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式。再加上我國保險業(yè)在危機中競爭程度日益激烈，導(dǎo)致一些保險公司不按常規(guī)出牌，利用不道德和違法[6]的手段來達到獲利的行為，使得人民對保險業(yè)的印象極度惡化。積極鼓勵在管理制度、保險產(chǎn)品、銷售模式上大膽創(chuàng)新。保險業(yè)創(chuàng)新的前提條件是必須符合客觀經(jīng)濟規(guī)律,符合事物發(fā)展規(guī)律,必須是科學的,而不是貪婪的攫取、無監(jiān)督的放縱。創(chuàng)新是一個永久不變的話題，沒有創(chuàng)新就沒有進步。因此,人們不能消滅、創(chuàng)造經(jīng)濟規(guī)律,但可以認識和利用客觀經(jīng)濟規(guī)律,以便更好地為社會服務(wù)。但我們深入的對其研究可以發(fā)現(xiàn)，它的創(chuàng)新與社會客觀的發(fā)展規(guī)律相背離，最終導(dǎo)致危機的產(chǎn)生，我認為這才是其危機產(chǎn)生的根源。最后就是要借鑒國際上先進保險國家的監(jiān)管經(jīng)驗,結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況和階段性目標,逐步建立一個符合國際慣例的保險監(jiān)管體系。還要不斷健全保險監(jiān)管法律制度,不斷提高保險立法水平,與此同時,我們要提高執(zhí)法水平,果斷做到公正、嚴明、高效。面對我國保險業(yè)的現(xiàn)狀并著眼于我國保險市場的長遠發(fā)展,為順應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)的總體趨勢,我國保險監(jiān)管的發(fā)展應(yīng)該牢固樹立市場的觀念,充分發(fā)揮市場