【正文】 許多保險(xiǎn)公司不是依靠產(chǎn)品、服務(wù)上的競爭，而是任意提高手續(xù)費(fèi)、高額回扣、隨意降低保費(fèi)保額，從而造成了保險(xiǎn)企業(yè)的非正常的賠付支出增加及經(jīng)營成本增加。③保險(xiǎn)企業(yè)缺少資本注入。具體地，從保險(xiǎn)業(yè)的收入來看，主要原因有：①從保費(fèi)收入看，由于壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入所占比例有所提高，而我國的壽險(xiǎn)種基本上是傳統(tǒng)型的固定利率產(chǎn)品，在央行連續(xù)七次下調(diào)利率的情況下，必然帶來巨額利差損的問題。償付能力不足的問題，不僅會影響到我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展，對整個(gè)金融體系造成沖擊，還會影響到目前正在進(jìn)行的社會保障體制的改革，進(jìn)而影響整個(gè)改革進(jìn)程。而根據(jù)我國的《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》，不足差額大于最低償付能力的２０％，小于４０％者，監(jiān)管機(jī)關(guān)可采取以下措施：限期整頓、停止部分業(yè)務(wù)、停止及其它方式：大于４０％者，公司應(yīng)依法向法院宣告破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司的最低償付能力是指實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額。目前，僅有中保再保險(xiǎn)公司一家代行國家再保險(xiǎn)公司的職能。１９９８年，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的５５％，同發(fā)達(dá)國家（如日本為７８．７％）相比，這一比例仍有待于提高。因此，產(chǎn)壽險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)可表明一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度。其次，我國保費(fèi)收入中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例仍較低。首先我國保險(xiǎn)市場的險(xiǎn)種單一。這樣的布局將不利于保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開拓，不利于保險(xiǎn)市場的真正競爭。除中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中保人壽保險(xiǎn)公司外，沒有其它的全國性的保險(xiǎn)公司。自１９９８年底，在我國境內(nèi)的中資保險(xiǎn)公司共１３家，港資、外資保險(xiǎn)公司共１５家，另有來自于１７個(gè)國家和地區(qū)的１１３家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立的２０２個(gè)代表處。再就是我國的保險(xiǎn)公司的市場開拓能力較弱。從以上兩個(gè)指標(biāo)的對比可以明顯看出，我國的保險(xiǎn)市場仍落后于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，說明我國的保險(xiǎn)市場還沒有得到充分的利用，尚有很大的發(fā)展空間。另一指標(biāo)則是保險(xiǎn)密度，即全國人口的平均的保費(fèi)額，１９９７年我國的保險(xiǎn)密度只有１０．９美元，在世界上排第７７位。１９９７年，我國的保險(xiǎn)深度僅為１．４４６％，在世界上排第６２位，１９９８年也只提高到１．５７％。第一個(gè)指標(biāo)是保險(xiǎn)深度，它是指一個(gè)國家當(dāng)年的保費(fèi)收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保費(fèi)收入仍與國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平不相適應(yīng)。在對保險(xiǎn)發(fā)展史進(jìn)行回顧和提煉之后，劉提出了保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)律性，他將這種規(guī)律性概括為：保險(xiǎn)萌芽于原始的社會保障形式，是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)保障形式的一個(gè)重要組成部分，它是社會經(jīng)濟(jì)形式和風(fēng)險(xiǎn)形式發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物；由于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有階段性決定了保險(xiǎn)發(fā)展的階段性；保險(xiǎn)始終伴隨著社會經(jīng)濟(jì)保障體系的發(fā)展而發(fā)展，其在社會經(jīng)濟(jì)保障體系中的地位和作用也日益增強(qiáng)。 由于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和科學(xué)技術(shù)進(jìn)步?jīng)Q定的生產(chǎn)力發(fā)展（生產(chǎn)力的發(fā)展不僅僅取決于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，如社會制度的改革也能帶來生產(chǎn)力的發(fā)展。劉借用實(shí)證分析的方法，從世界保險(xiǎn)發(fā)展的史實(shí)概括出以下幾點(diǎn)： 保險(xiǎn)的萌芽形態(tài)產(chǎn)生于各種原始的保障形式。因而相對社會經(jīng)濟(jì)保障而言，商業(yè)保險(xiǎn)仍有其獨(dú)立性，這種獨(dú)立性要求商業(yè)保險(xiǎn)要獨(dú)立發(fā)展。 如前所述，保險(xiǎn)由于自身特殊的矛盾性而與金融相區(qū)別，同時(shí)雖然商業(yè)保險(xiǎn)是整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)保障體系的主枝干，但它與社會保障之間仍有各自特殊的矛盾性。在知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)保險(xiǎn)的地位日益的突出，處理好商業(yè)保險(xiǎn)和社會保障之間的關(guān)系對于發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)和完善社會保障體系都是有積極作用的?！　∷摹?商業(yè)保險(xiǎn)和社會保障之間的關(guān)系 　　在認(rèn)識和處理商業(yè)保險(xiǎn)和社會保障之間的關(guān)系時(shí)，劉從經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)和系統(tǒng)工程學(xué)的角度提出 了社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)保障體系這一概念，把商業(yè)保險(xiǎn)納入整個(gè)社會保障體系中，認(rèn)為二者是統(tǒng)一系統(tǒng)內(nèi)局部和整體的關(guān)系。在這里，劉指出這種認(rèn)識是片面的，再次強(qiáng)調(diào)了知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)和金融仍是兩個(gè)不同的產(chǎn)業(yè)，僅從保險(xiǎn)資金的運(yùn)用方式來看把保險(xiǎn)納入金融是錯(cuò)誤的。例如，近年來在國際市場上興起的分紅保單、投資聯(lián)合產(chǎn)品等產(chǎn)品的共同特點(diǎn)就是既有保障內(nèi)容有又投資內(nèi)容，是保障和投資的結(jié)合品。 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式上的聯(lián)系，保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性行業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)在將顧客的風(fēng)險(xiǎn)集中到自身以后，還要向外分散風(fēng)險(xiǎn)，分保和再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)方式，但近年來，隨著風(fēng)險(xiǎn)品種的增多、巨大險(xiǎn)災(zāi)的集中，為適應(yīng)這種新形勢，保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)造了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)期權(quán)等金融產(chǎn)品，用在資本市場上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的形式來分散風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)和金融要取得協(xié)調(diào)發(fā)展表現(xiàn)為以下五個(gè)方面：企業(yè)組織形式上的聯(lián)系，表現(xiàn)為20世紀(jì)60年代以來，金融與保險(xiǎn)之間的企業(yè)并購活動(dòng)日趨活躍，金融保險(xiǎn)聯(lián)合公司等新的企業(yè)組織形式不斷出現(xiàn)。 劉認(rèn)為保險(xiǎn)和金融是既有聯(lián)系又有區(qū)別的兩個(gè)不同的產(chǎn)業(yè)，從產(chǎn)業(yè)劃分上來看，他們既有很高的相關(guān)度，又有各自不同的規(guī)律性，因而決定它們在本質(zhì)上是不同的。這里的繼承是指堅(jiān)持保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能，即經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；這里的創(chuàng)新是指在堅(jiān)持保險(xiǎn)本質(zhì)的大前提下，創(chuàng)造保險(xiǎn)的新形式以及適應(yīng)新形式的非根本的內(nèi)容的變化，其中包括保險(xiǎn)產(chǎn)品形式、保險(xiǎn)企業(yè)形式、保險(xiǎn)經(jīng)營和管理形式等的變化。這種矛盾的特殊性決定了保險(xiǎn)的職能，即通過過去的積累補(bǔ)償現(xiàn)在的短缺，或者是通過現(xiàn)在的積累補(bǔ)償未來的短缺，它是保險(xiǎn)本質(zhì)的外在體現(xiàn)。　　二、保險(xiǎn)的本質(zhì) 　　劉認(rèn)為只有堅(jiān)持保險(xiǎn)的本質(zhì)才能良好的發(fā)展保險(xiǎn)，否則保險(xiǎn)業(yè)會偏離正確的發(fā)展方向而誤入歧途。保險(xiǎn)的增長應(yīng)服從保險(xiǎn)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)有益于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有益于人們福利的改善。從經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)前提出發(fā)，保險(xiǎn)企業(yè)從事經(jīng)營活動(dòng)也是為了謀求自身利益的最大化，這樣就不能避免保險(xiǎn)企業(yè)在追求自身利益的時(shí)候違背公眾利益，甚至不惜損害公眾利益來謀取自身利益。在知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，各國經(jīng)濟(jì)社會化程度的提高和國際經(jīng)濟(jì)一體化趨勢的加強(qiáng)促進(jìn)了國與國之間以及一國內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)之間聯(lián)系更趨緊密，在這種情況下，保險(xiǎn)增長和保險(xiǎn)發(fā)展之間的關(guān)系也更加復(fù)雜，保險(xiǎn)增長與保險(xiǎn)發(fā)展之間往往會出現(xiàn)不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，有增長，無發(fā)展的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，有時(shí)甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)增長反而不利于保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)象。一般而言，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低時(shí)，保險(xiǎn)增長的作用高于保險(xiǎn)發(fā)展的作用，二者之間的關(guān)系也比較簡單；隨著經(jīng)濟(jì)形式和風(fēng)險(xiǎn)形式的發(fā)展，保險(xiǎn)發(fā)展的作用和內(nèi)容也隨著提高和發(fā)展，二者之間的關(guān)系也越復(fù)雜。保險(xiǎn)增長通常是指保險(xiǎn)營業(yè)額的增加和保險(xiǎn)品種的增多，是保險(xiǎn)經(jīng)營者經(jīng)營活動(dòng)的直 接體現(xiàn)；保險(xiǎn)發(fā)展則不僅僅包括保險(xiǎn)營業(yè)額的增加和保險(xiǎn)品種的增多，而且還包括保險(xiǎn) 制度的完善和保險(xiǎn)市場的發(fā)育成熟以及保險(xiǎn)對于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會制度改革、人們物質(zhì)和文化生活水平的提高等諸多社會公益項(xiàng)目的積極作用，它是保險(xiǎn)經(jīng)營者經(jīng)營 活動(dòng)所引發(fā)的更深層次的結(jié)果。所謂分享，就是一個(gè)團(tuán)隊(duì).保險(xiǎn)發(fā)展研究　20001013　 知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)如何發(fā)展，這是一個(gè)值得探討的話題。規(guī)章制度就是企業(yè)的“法律”，它要與企業(yè)的職能系統(tǒng)緊密聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性、參與性、合理性以及嚴(yán)肅性，營造一種讓員工感到互相理解、相互配合、協(xié)調(diào)一致和共同進(jìn)步的氛圍。實(shí)質(zhì)上，企業(yè)的管理是人的自我管理。所謂以人為中心，從根本上說，就是探索解決人的權(quán)利和需要的合理途徑，這是企業(yè)效率和效益的需要。所謂關(guān)心就是要有一個(gè)開放、忠誠、信任、溝通、活躍的環(huán)境。團(tuán)隊(duì)精神不是一時(shí)的事情，與整個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展過程同步。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈默先生在總結(jié)一些公司重構(gòu)失敗的主要原因時(shí)，一針見血地指出是忽視了人。二是企業(yè)的市場份額反映企業(yè)的商譽(yù)，是企業(yè)的無形資產(chǎn)的價(jià)值。一是利潤是衡量一個(gè)企業(yè)的一個(gè)量化指標(biāo)，利潤高不一定效益好。所謂效益是投入與產(chǎn)出之比，“減少投入，增加產(chǎn)出”，才能取得高效益。人們都試圖使自己的利益最大化。在市場活動(dòng)中這樣的經(jīng)濟(jì)行為者是銨其自身利益最大化的原則，參與交易的市場主體。四是根據(jù)不同組織方式征收稅金。二是對企業(yè)投保長期壽險(xiǎn)實(shí)行免征所得稅優(yōu)惠。考慮到保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，市場競爭異常激烈，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保利潤已經(jīng)接近臨界點(diǎn)。由于產(chǎn)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收人中相當(dāng)一部分將以賠款方式返還給被保險(xiǎn)人，因此，以毛保費(fèi)收入作為營業(yè)稅的計(jì)征基數(shù)顯然是不盡合理的。尤其是產(chǎn)險(xiǎn)公司現(xiàn)行承保綜合成本率已普遍高于100％，反映了現(xiàn)行稅負(fù)超過產(chǎn)險(xiǎn)公司的實(shí)際承受能力。三是其他國家保險(xiǎn)公司的稅收標(biāo)準(zhǔn)均是按照滿期保費(fèi)的結(jié)余即利潤來結(jié)算的。美國財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)公司按承保利潤和投資收入繳納所得稅。在所得稅上，各國不同，因規(guī)模而異。從我國情況來看，1997年初，財(cái)政部規(guī)定：銀行保險(xiǎn)等金融企業(yè)的營業(yè)稅從5％提高到8％，增幅達(dá)60％。　　(四)減輕保險(xiǎn)業(yè)稅賦水平，為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件　　目前，我國保險(xiǎn)業(yè)的總體稅賦水平明顯偏高，一是國內(nèi)保險(xiǎn)公司比外資保險(xiǎn)公司稅賦高，所得稅國內(nèi)公司為33％，外資公司為15％。銀保聯(lián)姻，互相滲透，可以增強(qiáng)資本實(shí)力，擴(kuò)大雙方的客源，同時(shí)也大大方便客戶。北美洲，由于立法限制，美國在這方面的發(fā)展稍遜于歐洲，但也已成為潮流，據(jù)統(tǒng)計(jì)，有4088家銀行已經(jīng)開始從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1994年法國新增壽險(xiǎn)保單的63％是通過銀行及其分支機(jī)構(gòu)銷售的。銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)一體經(jīng)營在歐洲已蔚然成風(fēng)，歐洲500家大銀行中的46％擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。銀行只是作為保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售鏈條中的一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)入了保險(xiǎn)市場。1997年初，國內(nèi)的幾大專業(yè)銀行紛紛與保險(xiǎn)公司聯(lián)姻，由銀行代理保險(xiǎn)公司推銷相關(guān)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)。還有一些銀行爭取當(dāng)?shù)毓芾聿块T批準(zhǔn)以后，通過培訓(xùn)自己的職員，設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，直接向銀行的原有客戶推銷保險(xiǎn)。通過這種方式，銀行可以更深程度、更大規(guī)模地涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域。在世界保險(xiǎn)市場中，銀行對保險(xiǎn)業(yè)的介入是通過多種方式進(jìn)行的。在激烈的市場競爭中為了求得生存和發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)在管理方式上進(jìn)行選擇和創(chuàng)新，銀行和保險(xiǎn)聯(lián)姻就是一種有效的形式?！　〉诙?，銀行和保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)姻。世界上許多大的保險(xiǎn)公司如幕尼黑再保險(xiǎn)公司和瑞士再保險(xiǎn)公司均設(shè)立了工程部或危險(xiǎn)管理部，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，包括風(fēng)險(xiǎn)的識別、測量和緊急處理工作，以避免盲目承保。通過降低費(fèi)率、防災(zāi)防損、降低賠付，控制經(jīng)營活動(dòng)成本，提高保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。　　第一，以效率和效益為目標(biāo)，進(jìn)行保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新?！　?．組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。在國有保險(xiǎn)公司商業(yè)化創(chuàng)新過程中，應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的狀況、消費(fèi)者收入水平和消費(fèi)偏好的差異等開發(fā)出適合不同消費(fèi)水平及不同消費(fèi)偏好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，這類帶有儲蓄性保險(xiǎn)險(xiǎn)種是國際市場上最走俏的險(xiǎn)種之一。保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上相當(dāng)于被保險(xiǎn)人的長期存款?！　〉谒模_發(fā)具有儲蓄性的險(xiǎn)種。其保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)標(biāo)的、保障水平都可根據(jù)投保人的需要靈活調(diào)節(jié)。　　第三，開發(fā)便于投保人投保的險(xiǎn)種。如針對在整個(gè)歐洲大陸引起恐慌的瘋牛病，英國保險(xiǎn)公司推出了瘋牛病保單，即CJD保險(xiǎn)，投保人每年繳納10英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)，即可在被診斷感染此病時(shí)?！　〉诙?，開發(fā)有利于提高市場占有率的險(xiǎn)種?！　〉谝唬_發(fā)消除通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。市場變化是經(jīng)營的首要外部因素?！　?．承保技術(shù)創(chuàng)新。所謂保險(xiǎn)創(chuàng)新就是指對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式、服務(wù)方式及其組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行變革。保險(xiǎn)企業(yè)還要加快“人才工程”建設(shè)，激勵(lì)員工崗位成才，大膽任用拔尖人才，提高公司的整體素質(zhì)。因此，保險(xiǎn)公司要在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)科研、技術(shù)革新、提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的科技含量上下功夫。所以，保險(xiǎn)企業(yè)要在經(jīng)營方式、市場營銷和信息等方面增加投入，建立先進(jìn)的營銷網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)市場空間的網(wǎng)絡(luò)化、技術(shù)交流和交易的電子化，向時(shí)間和信息要效益，利用科技提高經(jīng)營手段，不斷提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。作為以經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)業(yè)，應(yīng)在知識經(jīng)濟(jì)中尋找新的增長點(diǎn)。破除小而全、大而全的發(fā)展觀念，著眼于國家利益和保險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)利益，樹立保護(hù)本國保險(xiǎn)事業(yè)的思想。為此，必須破除盲目發(fā)展業(yè)務(wù)的觀念，必須在效益的基礎(chǔ)上擴(kuò)大市場份額。實(shí)踐證明，在孕育發(fā)展的保險(xiǎn)市場里沒有一定的增長速度，就不可萬能占領(lǐng)較大的市場份額，而且還可能失去一定的經(jīng)濟(jì)利益。　　(一)用可持續(xù)發(fā)展的理論來指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展　　保險(xiǎn)業(yè)擔(dān)負(fù)著補(bǔ)償和給付職能，對調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行起著重要的“穩(wěn)定器”作用。　　綜上所述，我國的保險(xiǎn)業(yè)在未來的一段時(shí)期內(nèi)的發(fā)展，正如朱镕基總理所說：“中國的保險(xiǎn)業(yè)還處于拓荒時(shí)期，發(fā)展程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，要有一個(gè)大發(fā)展?！　?四)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展增加了動(dòng)力　　我國社會保險(xiǎn)體制創(chuàng)新已經(jīng)提到議事日程，社會統(tǒng)籌保險(xiǎn)只能滿足人們的基本需要，剩余部分必須通過商業(yè)保險(xiǎn)渠道來解決。家庭規(guī)模小型化和老齡人口的增加，使家庭內(nèi)部互助抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對減弱，使部分家庭的互助任務(wù)轉(zhuǎn)移給社會化的商業(yè)保險(xiǎn)。1997年我國人口已經(jīng)超過12億，在人口總量不斷增加的同時(shí)，我國出現(xiàn)了明顯的家庭小型化和人門老齡化的趨勢?！　?三)社會發(fā)展環(huán)境的變化為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了條件　　社會發(fā)展環(huán)境，主要包括人口狀況、消費(fèi)水平、社會保障等。在存款的目的中，％，％，％，以1996年底的38520億元儲蓄額計(jì)算，其金額可達(dá)6432億元以上。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，在生存需求得到基本滿足后，安全需求便成為人們的最大需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1996年GDP為68594億元。國際權(quán)威評估機(jī)構(gòu)也預(yù)測：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國保險(xiǎn)需求每年將以15％的速度持續(xù)增長，本世紀(jì)末中國保險(xiǎn)業(yè)的總收入將突破2000億元，整個(gè)潛在規(guī)模高達(dá)2500億元，可見中國市場潛力是巨大的(見表1)。而就保險(xiǎn)廣度而言，同年我國人均保費(fèi)收入為70元人民幣，如果按照保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)深度提高到5~8％，2000年中國保險(xiǎn)市場的潛在規(guī)模至少將達(dá)到2500億元(1996年不變價(jià)格)左右。由于保險(xiǎn)需求收入彈性系數(shù)具有相對穩(wěn)定的特點(diǎn)，因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然帶來保費(fèi)收入的增加，就保費(fèi)密度而言，人均年保費(fèi)收入增加和保費(fèi)收入占GDP比重的上升。整個(gè)“九五”期間，我國的經(jīng)濟(jì)還將繼續(xù)保持較高的增長勢頭，持續(xù)、快速、健康發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)為保險(xiǎn)市場的擴(kuò)大奠定了雄厚的基礎(chǔ)?！　∪⑽覈ｋU(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿涂沙掷m(xù)發(fā)展前景　　我國保險(xiǎn)市場具有巨大潛力和廣闊的發(fā)展前景。六是違反自愿保險(xiǎn)原則，利用行政手段拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(1)超標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費(fèi)，如有的保險(xiǎn)公司航空保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)達(dá)到60~90％；(2)對投保單位支付手續(xù)費(fèi)用；(3)普遍存在以現(xiàn)金支付代理手續(xù)費(fèi)問題；(4)一