【正文】 參考文獻(xiàn)[1] [J] [2] 錢小安.《誠(chéng)信與保險(xiǎn)——中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)高峰論壇論文匯編》 [3] 、危害與對(duì)策[J].管理觀察,2009 [4] [R].世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會(huì)報(bào)告 [5] ——商品儲(chǔ)運(yùn)與養(yǎng)護(hù)[J].2008 [2] [J].中國(guó)外資，.[6] 。綜上所述，保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要充分發(fā)揮政府推動(dòng)、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、培訓(xùn)和輿論監(jiān)督等各方面的力量。我們要把這項(xiàng)工作納入地方黨政精神文明建設(shè)和平安建設(shè)的總體工作中,借助教育培訓(xùn)等力量做好保險(xiǎn)知識(shí)普及工作,進(jìn)一步發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會(huì)等社會(huì)組織的作用,加大對(duì)保險(xiǎn)誠(chéng)信服務(wù)質(zhì)量的社會(huì)監(jiān)督。對(duì)于違反公司管理章程、自律公約和管理制度,損害投保人合法權(quán)益,參與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),致使公司利益和形象受損的從業(yè)人員,按照有關(guān)規(guī)定,實(shí)施警告、批評(píng)、開除等措施懲戒,以規(guī)范保險(xiǎn)行為,努力維護(hù)良好的保險(xiǎn)公司形象。建立一套以誠(chéng)信為目的的自律機(jī)制保險(xiǎn)公司要制定一套技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),完善業(yè)務(wù)管理程序、業(yè)務(wù)考核管理辦法。要建立一套誠(chéng)信為優(yōu)的激勵(lì)措施對(duì)秉持誠(chéng)信者給予精神和物質(zhì)的獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)忠于職守、誠(chéng)信待人、誠(chéng)信服務(wù)者給予表彰。其本質(zhì)是將破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的債務(wù)由各保險(xiǎn)公司進(jìn)行分擔(dān)，向破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的客戶償還破產(chǎn)保險(xiǎn)公司不能償還的債務(wù)，以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。建立保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的保障機(jī)制保險(xiǎn)公市場(chǎng)退出的保障機(jī)制，一般是指對(duì)困難或破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)人或?qū)嵤┚戎谋ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行必要的保障的系列行為準(zhǔn)則或規(guī)則體系。當(dāng)企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值與決策者的利益無(wú)關(guān)時(shí),作為經(jīng)濟(jì)人的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán),如果收益權(quán)歸別人所有,沒有人會(huì)為別人的未來(lái)收益而犧牲自己的眼前利益。改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,才有積極性創(chuàng)建自己誠(chéng)實(shí)守信的品牌。加強(qiáng)社會(huì)對(duì)執(zhí)法情況的監(jiān)督, 提高案件查的效果和辦案質(zhì)量。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評(píng),各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。運(yùn)用信息技術(shù)手段匯集、分析和發(fā)布情報(bào), 向業(yè)內(nèi)提供市場(chǎng)信用走勢(shì)分析、失信懲戒和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信息。并建立和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信評(píng)估制度,在一定范圍內(nèi)定期公布有嚴(yán)重失信行為的案例, 通報(bào)處罰情況。其次,完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管制度,加大對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)和失信行為的懲戒力度。首先,我們要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度,建立了解和評(píng)價(jià)客戶資信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制,及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，因違反誠(chéng)信原則而發(fā)生的糾紛數(shù)不勝數(shù)，形式也多種多樣。因此，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能，就要積極推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)各類社會(huì)災(zāi)害事故和突發(fā)事件，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理功能，增強(qiáng)社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，這些屬于保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能。保險(xiǎn)業(yè)還具有社會(huì)管理功能。要發(fā)揮保險(xiǎn)資產(chǎn)管理功能，在投資決策、交易管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息透明等方面形成高度誠(chéng)信的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理架構(gòu)，在形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的資產(chǎn)管理能力的基礎(chǔ)上，提供穩(wěn)健而適當(dāng)?shù)耐顿Y回報(bào)。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的同時(shí)，也為被保險(xiǎn)人進(jìn)行資產(chǎn)管理。這些都需要以高度的保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信為支撐。通過運(yùn)用好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，可以對(duì)經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行組合管理，減少災(zāi)害事故給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的不利影響，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)生活穩(wěn)定。與強(qiáng)大的銀行業(yè)和活躍的證券市場(chǎng)相比較，保險(xiǎn)業(yè)要獲得更大的發(fā)展空間，必須通過推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)，努力提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿艽?。因此，誠(chéng)信是一種無(wú)形資產(chǎn)。誠(chéng)信度高的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以獲得更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和客戶。誠(chéng)信是提高保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展都是以誠(chéng)信作為基礎(chǔ)，即便是套利、投機(jī)等現(xiàn)代金融交易活動(dòng)，也要以交易雙方的誠(chéng)信為前提。如果許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不誠(chéng)信，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展就沒有新的客戶，保險(xiǎn)業(yè)的整個(gè)誠(chéng)信度就會(huì)降低，投保人就會(huì)將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移為其他投資領(lǐng)域，就談不上保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，保險(xiǎn)公司便承諾在一定條件下(如出現(xiàn)特定事件后)，按約定履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付義務(wù)。這些問題直接誘發(fā)了營(yíng)銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。欠完善的保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80 %, 這支銷售大軍對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。較低的從業(yè)人員素質(zhì)目前,我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低,不夠?qū)I(yè),誠(chéng)信水平不高,社會(huì)形象較差。而我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,委托人無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)代理人合理有效的激勵(lì)和約束,進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo),為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失目前,保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全,使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。一方不回傭,而另一方回傭, 客戶就會(huì)被奪走,從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失,違規(guī)失信卻增加收益的局面。保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展,但與高速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后。社會(huì)信用體系不完善從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看,社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家,會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益,誠(chéng)信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利機(jī)會(huì)；而在一個(gè)不守信用的社會(huì)中,守信用者卻將付出代價(jià)。制度的主要功能就在于通過外部的規(guī)范、保障、約束懲戒，使遵紀(jì)守法的良好品行成為人們的自覺行為，最終達(dá)到防止交易中的機(jī)會(huì)主義，降低交易費(fèi)用的目的。保險(xiǎn)業(yè)失信不僅僅是一個(gè)道德問題，更是一個(gè)制度問題。如我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在實(shí)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員“黑名單”制度，對(duì)不誠(chéng)信的業(yè)務(wù)員將在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)實(shí)行“集體封殺”，輕者三年內(nèi)不錄用，重者進(jìn)入黑名單，永不錄用。愛賺小便宜者必吃大虧；目光短淺者必不能成大器；急功近利者必不能長(zhǎng)遠(yuǎn)。對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的危害首先，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人來(lái)講，如果對(duì)投保人和保險(xiǎn)人不誠(chéng)信，一旦被對(duì)方發(fā)現(xiàn)，人格就會(huì)受到鄙視，輕則會(huì)失去客戶，業(yè)務(wù)開展就非常困難，自然收入就會(huì)減少；重則會(huì)失去工作和朋友。比如，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了追求短期利益而誤導(dǎo)宣傳、模糊真實(shí)回報(bào)率、逃避保險(xiǎn)責(zé)任以及展業(yè)理賠兩張臉等這些不誠(chéng)信行為在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)，不僅會(huì)影響到相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員的信譽(yù)，而且會(huì)引發(fā)廣大消費(fèi)者對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員產(chǎn)生不信任的外部影響。對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的危害如果保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介存在嚴(yán)重的誠(chéng)信不足，就會(huì)使公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)失去信任，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求和潛在的保險(xiǎn)需求減少，使保險(xiǎn)行業(yè)失去穩(wěn)定健康長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)，將會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)下滑最終保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī)，將會(huì)影響到社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行、人們物質(zhì)精神生活的安全保障、整個(gè)金融行業(yè)的安全運(yùn)行和整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。失信導(dǎo)致了群眾群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的失信，甚至對(duì)整個(gè)社會(huì)造成了危害。三、保險(xiǎn)業(yè)失信帶來(lái)的危害誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命。有關(guān)資料顯示，我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。近年來(lái)，發(fā)生在全國(guó)各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失。投保人及被保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人及被保險(xiǎn)人不誠(chéng)信的主要表現(xiàn)。（6）個(gè)別代理人利用公司管理漏洞將收取的保費(fèi)侵占或挪作他用。有的公司不能及時(shí)通知保戶并收取續(xù)期保費(fèi)導(dǎo)致保單失效給客戶帶來(lái)?yè)p失。（5）不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)。有的保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能, 突出保險(xiǎn)責(zé)任而隱瞞除外責(zé)任, 對(duì)條款的解釋避重就輕,如壽險(xiǎn)中的重大疾病保險(xiǎn),條款文字與醫(yī)學(xué)解釋可能存在術(shù)語(yǔ)上的差異或矛盾,保險(xiǎn)代理人通常會(huì)作一些有利于公司的引導(dǎo),導(dǎo)致理賠時(shí),投保人認(rèn)為能夠得到賠付的疾病,卻不符合條款的醫(yī)學(xué)解釋, 不能得到有效賠付,致使保戶在索賠時(shí)發(fā)生困難。有的公司甚至從9 月份以后就不再處理理賠案。這種情況多發(fā)生在年底。有的公司為照顧關(guān)系 或工作方便, 對(duì)一些不該賠付的案件, 通過協(xié)議形式給予賠付, 侵占保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金, 損害公司利益。（2）不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。該賠的不能盡快賠付, 不該賠的也不能在較短時(shí)間內(nèi)給客戶答復(fù)。但一旦投保后, 服務(wù)質(zhì)量隨之下降。目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)失信狀況主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面:保險(xiǎn)供給者的不誠(chéng)信（1）投保容易索賠難。由于在銷售此類產(chǎn)品時(shí)某些保險(xiǎn)代理人會(huì)使用夸大其產(chǎn)品的生存金收益以及許諾“高紅利”等手段手段誘使客戶購(gòu)買，而當(dāng)客戶領(lǐng)取此保險(xiǎn)的生存金及紅利時(shí)，發(fā)現(xiàn)受到了蒙蔽、欺騙使得保險(xiǎn)產(chǎn)品投資收益未能達(dá)到客戶心理期望值，導(dǎo)致退保上升。壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)主要集中于銀保業(yè)務(wù)員把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者、片面夸大分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平等方面。中國(guó)太保稱，由于部分銀保產(chǎn)品退保增加，導(dǎo)致一季度退保金同比增長(zhǎng)96％。數(shù)據(jù)顯示，％，％；，％，％；新華保險(xiǎn)稱，這主要是壽險(xiǎn)退保金增加所致。而從去年開始，保險(xiǎn)業(yè)退?，F(xiàn)象也浮出水面。二、保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局中國(guó)經(jīng)濟(jì)檢測(cè)中心在對(duì)國(guó)內(nèi)公眾保險(xiǎn)情況調(diào)查顯示：老百姓認(rèn)可國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不到10%，只有6%左右的人認(rèn)為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信較好, 70%的人認(rèn)為誠(chéng)信一般，持不信任態(tài)度的占26%。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的原因在于誠(chéng)信不足。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品，是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，誠(chéng)實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠(chéng)信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失。對(duì)這一現(xiàn)象背后所包含的問題的嚴(yán)重性，我們一定要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，誠(chéng)信，正如許多專家學(xué)者所指出的那樣，是我們目前最短缺的資源之一。s insurance market, insurance industry plays an increasingly important role in the national econom