論商業(yè)銀行中間業(yè)務法律風險及其防范(參考版)
2025-07-01 21:06本頁面
【正文】 為防范上述風險，銀行可以積極通過銀行業(yè)同業(yè)公會作出協(xié)定、自律公約等形式予以防范?！ ∈袌龈偁幍牟灰?guī)范加大了中間業(yè)務的法律風險。與此同時，中間業(yè)務牽頭部門應加強對中間業(yè)務收入入帳情況的檢查，要配合稽核部門開展中間業(yè)務收入專項稽核，加大約束和處罰力度，防止業(yè)務收益的“跑”、“冒”、“”滴“、”漏“，確保中間業(yè)務收入全部并入大賬，切實提高中間業(yè)務收益。中間業(yè)務的上述特點決定了中間業(yè)務收入不易監(jiān)控，尤其是多數(shù)商業(yè)銀行擁有為數(shù)眾多的營業(yè)網點，而且由于中間業(yè)務的開展往往涉及多個部門，沒有一個專門機構來進行統(tǒng)一管理，內部控制制度中難免有疏漏之處，加之我國目前尚缺乏有效的中間業(yè)務規(guī)范標準和操作規(guī)程，致使中間業(yè)務的開辦過程透明度低，業(yè)務操作缺乏公開性，上級行更無法作出有效的監(jiān)督和管理，可能出現(xiàn)部分基礎網點中間業(yè)務收入游離于大賬之外，或基層網點擅自截留手續(xù)費收入，私設小金庫和以收抵支等現(xiàn)象，違反財經法律法規(guī)，產生財務法律風險。它是商業(yè)銀行在辦理資產負債業(yè)務過程中衍生出來的，作為一種資產負債之外的銀行業(yè)務和占用銀行資產較少的業(yè)務，它在銀行的資產負債表中一般不直接反映出來?！ 〖訌娭虚g業(yè)務收入管理，防范財務法律風險。中間業(yè)務的差異化、個性化需要建立在法律風險的防范基礎上。中間業(yè)務競爭的激烈強烈呼喚中間業(yè)務的差異化，這些差異不僅要體現(xiàn)在其產品種類、產品定價、市場定位等方面，而且體現(xiàn)在其營銷手段以及營銷工具等方面?！ ∏袑嵎婪秱€性化、差異化服務中的法律風險。商業(yè)銀行分支機構開辦中間業(yè)務之前，應就開辦業(yè)務的品種及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗Ｍ瑫r該規(guī)定正式確立了“一級審批”的市場準入原則。根據規(guī)定，中國人民銀行根據商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的業(yè)務性質、風險特征和復雜程度，分別實施審批制和備案制?！ 〖皶r向監(jiān)管部門申請審批和備案亦是現(xiàn)實法律環(huán)境下銀行中間業(yè)務創(chuàng)新所必不可少的。引進創(chuàng)新工具和創(chuàng)新技術相對簡單，但移植創(chuàng)新制度時一定要通盤考慮，權衡利弊，結合我國現(xiàn)實法律制度環(huán)境、信用環(huán)境、公民法律意識以及犯罪現(xiàn)狀等情況進行適當改造，走引進與中國實際相結合的道路。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務已經歷160多年的歷史，我國實行金融創(chuàng)新的有利因素之一是我國作為后發(fā)展國家擁有學習優(yōu)勢。同時，根據業(yè)務創(chuàng)新實踐中的教訓，中間業(yè)務創(chuàng)新要避免片面強調技術的成熟性、穩(wěn)定性而忽視防范法律風險、忽視合同性法律文件擬訂和審查的傾向，謹防客戶故意利用中間新業(yè)務中的漏洞，甚至與金融系統(tǒng)內部的不法之徒內外勾結，進行金融欺詐。但中間業(yè)務創(chuàng)新常常面臨法律上的滯后，創(chuàng)新后的業(yè)務操作中銀行和客戶的權利和義務法律常常沒有明確規(guī)范，因此中間業(yè)務創(chuàng)新在法律上常常存在一定的風險。 目前我國銀行開展的中間業(yè)務品種少、功能單一，加強中間業(yè)務創(chuàng)新十分緊迫。基于上述情況，銀行要重視中間業(yè)務合同，重視對中間業(yè)務合同文本的審查、修訂和使用管理以及合同的履行及跟蹤監(jiān)督，通過合同規(guī)范當事人的權利義務關系，以充分發(fā)揮合同文本對中間業(yè)務法律風險的事前防范功能，進而增強中間業(yè)務法律關系的穩(wěn)定性、可預期性和確定性。在此情況下，銀行在開展中間業(yè)務時不得不根據客戶的具體實際情況擬訂合同。規(guī)范、縝密的合同文本提高了工作效率，也規(guī)范了銀行和客戶交易雙方的權利和義務關系，防范了業(yè)務風險，減少或預防了糾紛?！ ∽詈螅⑼晟频闹虚g業(yè)務法律風險內部控制機制，要認真對合同及合同性文件進行法律審查。其次，建立完善的中間業(yè)務法律風險內部控制機制，要轉變觀念，重新定位銀行內部法律部門的職能，要充分發(fā)揮其事前防范、控制和化解中間業(yè)務法律風險的功能。 中間業(yè)務立法及其相關法制建設，是一個長期的過程，對于商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務而言，有遠水不解近渴之虞，因此，惟有建立完善的中間業(yè)務法律風險內部控制機制，商業(yè)銀行才能能動地控制中間業(yè)務法律風險。如部分銀行認為“代客申購新股并未形成銀行的資產負債，而且能為儲戶帶來增值，并且增加銀行存款，因此不違反法律規(guī)定，”因而競相開辦代客集中申購新股業(yè)務，筆者認為，上述做法是否違反法律具有一定的不確定性，有可能被監(jiān)管部門認為侵害了小股民的合法權益，違反了公平原則，是違法的。同時，如上文所述，我國現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務還有較多限制和諸多空白。借鑒國外經驗并結合我國現(xiàn)實法律環(huán)境，筆者認為，我國商業(yè)銀行應從以下方面著手防范中間業(yè)務法律風險； 在法律的臨界地堅持謹慎性原則。商業(yè)銀行中間業(yè)務的上述特點決定了中間業(yè)務法律風險具有較大的分散性、隱蔽性和社會性?！ ≡谖覈虡I(yè)銀行內部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風險防范機制，商業(yè)銀行內設法律事務部門力量薄弱，而且多數(shù)法律人員在忙于清收不良資產、打官司，同時中間業(yè)務拓展多數(shù)是在基層行，但基層行多數(shù)沒有專門的法律人員，員工法律知識和法律技能更是參次不齊。這就使信用工具的作用和功能得不到充分的發(fā)揮。但是，由于整個社會的信用水平很低，經濟詐騙不斷發(fā)生。我國目前信用缺失現(xiàn)象已十分嚴重，且缺乏必要的懲戒機制，有關信用制度的相關法律幾乎為空白，對于失信行為的懲罰也沒有明確的規(guī)定，對失信行為的懲處力度遠遠小于其失信行為所得，這在一定程度上助長了失信者
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