【正文】 在對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)原因進(jìn)行全面分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)美國(guó)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，并汲取失敗的教訓(xùn)，提出了適合國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的策略和建議。高速穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、巨大的市場(chǎng)容量、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境、正確的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的管理體系、高額的回報(bào)利潤(rùn)、不斷改善的產(chǎn)品功能將會(huì)使我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)得到健康快速的發(fā)展，為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)更加廣闊的利潤(rùn)空間。對(duì)違反人民銀行等主管部門業(yè)務(wù)規(guī)定，放松條件爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡銀行應(yīng)給予嚴(yán)肅處理。良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序和規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為是中外資銀行實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)、共同發(fā)展的根本前提，發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來(lái)成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，共同規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。加強(qiáng)對(duì)受卡單位經(jīng)辦人員的信用卡操作知識(shí)培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)操作水平，增強(qiáng)他們對(duì)卡的識(shí)別與檢驗(yàn)?zāi)芰?，控制由于操作不?dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。⑸.發(fā)卡銀行要認(rèn)真做好受卡管理工作。⑷.堅(jiān)持搞好微機(jī)使用的管理，定期更換操作人員密碼，做到人離終端必須退出畫面，同時(shí)，針對(duì)單人上機(jī)操作易出問(wèn)題的弊端，建議雙人交叉、監(jiān)督復(fù)核制度。在業(yè)務(wù)上要實(shí)現(xiàn)“三分離”，即制卡人員與電腦程序員相分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；會(huì)計(jì)復(fù)核與授權(quán)人員相分離，形成一種相互制約相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。既要讓工作人員熟練工作的方式和程序，盡量減少操作上的失誤，又要防止他們的思想出現(xiàn)偏差，為了貪圖經(jīng)濟(jì)上的一時(shí)利益，利用職務(wù)之便，做出坑害顧客、危害銀行利益及形象的違法行為，一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員有違法行為，應(yīng)該做出嚴(yán)厲的懲處。⑶.要加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員的管理和培訓(xùn)。⑴.發(fā)卡行要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理變化不斷完善信用卡管理辦法和操作規(guī)程。磁條包含標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)道，保存持卡人賬號(hào)、密碼、余額等信息。⑵.提高卡片防偽技術(shù)，增大卡片偽造難度。⑴．加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)和宣傳指導(dǎo)。個(gè)人信用征信制度的建立有利于金融機(jī)構(gòu)等商業(yè)部門直接判斷、了解個(gè)人信用狀況,防范和規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于其積極拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有極其重要的意義,并為建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保障。在ATM和POS卡交易過(guò)程中，許多銀行各自為政，通過(guò)格式條款免除自己的責(zé)任，而加重客戶責(zé)任的現(xiàn)象比較突出，立法應(yīng)對(duì)此加以規(guī)制。必須盡快完善消費(fèi)金融的法律體系，制定專門規(guī)制信用卡交易的法律法規(guī)，建議有關(guān)部門制定和頒布《信用消費(fèi)法》和其他消費(fèi)金融的法律、法規(guī)及其他實(shí)施細(xì)則，并清理現(xiàn)行的涉及消費(fèi)金融的法規(guī)、規(guī)章、同時(shí)盡快制定各類消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的管理規(guī)定。有關(guān)信用卡立法的建議：⑴．加快立法步伐，提高立法層次。近年來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系也在不斷完善，由《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)刑法》、《中華人民共和國(guó)合同法》以及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和其他規(guī)范性文件構(gòu)成的規(guī)范體系已逐步形成。3．運(yùn)用法律手段，規(guī)范信用卡消費(fèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，營(yíng)造信用社會(huì)必須立法先行。因此，健全全社會(huì)范圍的個(gè)人信用征信體系，建立健全的社會(huì)誠(chéng)信體系已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、防范和化解信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。我們要強(qiáng)化公民的誠(chéng)信道德教育，加深公民對(duì)誠(chéng)實(shí)守信涵義的理解，使他們認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信不僅是公民良好的道德品質(zhì)和高尚的人格，而且誠(chéng)信是一個(gè)人的財(cái)富、資源和文化，是全社會(huì)人們交往的道德準(zhǔn)則。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，信用是個(gè)人立足的基礎(chǔ)，是個(gè)人社會(huì)活動(dòng)的“通行證”。中國(guó)要發(fā)展自己的信用卡業(yè)務(wù)，不可能走別人走過(guò)的老路，只有取長(zhǎng)補(bǔ)短，吸取別人的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)避免別人走過(guò)的彎路，才能使中國(guó)的信用卡行業(yè)迅速和健康地開展起來(lái)。美國(guó)信用卡法律環(huán)境具有以下特點(diǎn)：（1）具有完善的個(gè)人信用檔案登記機(jī)制和規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制；（2）充分保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)；（3）具有嚴(yán)密而靈敏的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；（4）法律體系健全，已經(jīng)形成了成熟的信用文化，符合現(xiàn)代信用銷售發(fā)展。美國(guó)是社會(huì)征信體系最發(fā)達(dá)的國(guó)家，也是信用法律體系最健全的國(guó)家。理論上說(shuō)，凡是可以影響到信用卡申請(qǐng)人償還貸款的因素都應(yīng)當(dāng)分析。它運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和統(tǒng)計(jì)分析方法，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者的人口特征、信用歷史記錄、行為記錄、交易記錄等大量數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的分析，挖掘數(shù)據(jù)中蘊(yùn)涵的行為模式、信用特征、捕捉歷史信息和未來(lái)信用表現(xiàn)之間的關(guān)系，發(fā)展出預(yù)測(cè)性的模型，以一個(gè)信用評(píng)分來(lái)綜合評(píng)估消費(fèi)者未來(lái)的某種信用表現(xiàn)。利用信用局收集整理的信用報(bào)告，可以提煉出幾百個(gè)預(yù)測(cè)消費(fèi)者未來(lái)信貸表現(xiàn)的變量，從而可以利用科學(xué)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法發(fā)展出各種信用評(píng)分模型，如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、破產(chǎn)評(píng)分、收益評(píng)分、市場(chǎng)反映評(píng)分、流失傾向評(píng)分等，為授信機(jī)構(gòu)管理信貸提供決策依據(jù)。（3）信用記錄，包括消費(fèi)者在各個(gè)時(shí)間、各個(gè)機(jī)構(gòu)信貸歷史的詳細(xì)記錄。個(gè)人信用報(bào)告一般包括4個(gè)方面的內(nèi)容：（1）個(gè)人身份信息，包括姓名、性別、出生日期、地址、電話、身份證號(hào)碼、工作性質(zhì)等。不良的信用記錄（如個(gè)人破產(chǎn)、違約拖欠等）一般保存6年。二是利用信用局的是數(shù)據(jù)從事模型開發(fā)和信用評(píng)分的專業(yè)科技咨詢公司。美國(guó)是世界上征信體系最發(fā)達(dá)、信用信息最豐富、信用交易最普遍、信用法律體系最健全的國(guó)家，這里主要介紹美國(guó)征信體系的一些運(yùn)作模式和成功經(jīng)驗(yàn)。五、 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施（一）歐美信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成功經(jīng)驗(yàn)、完善的個(gè)人征信體系歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，擁有完善、豐富、全面的信用信息收集、匯總、加工、使用機(jī)制，擁有獨(dú)立、公正、市場(chǎng)化運(yùn)做的征信服務(wù)企業(yè)主體和信用評(píng)估企業(yè)主體。但我國(guó)目前尚未成熟的組織架構(gòu)，再加上對(duì)信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)認(rèn)識(shí)不足，主要呈現(xiàn)的是小而全、地區(qū)分割的經(jīng)營(yíng)格局，這就導(dǎo)致了信用政策不統(tǒng)一、授信分散、效率低下等問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。6．粗放式經(jīng)營(yíng)難以控制風(fēng)險(xiǎn)首先，鑒于風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成以及管理要求的特性，業(yè)務(wù)運(yùn)作模式特點(diǎn)鮮明。當(dāng)前，我國(guó)銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)手段方面還與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距，尤其是事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控相關(guān)技術(shù)尚未完善。由于銀行和客戶是存款合同關(guān)系，按照誰(shuí)有過(guò)錯(cuò)誰(shuí)承擔(dān)的原則，如果因持卡人自身原因?qū)е旅艽a泄露，那么持卡人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。各大商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)章程均有明確規(guī)定，對(duì)因密碼泄漏造成的經(jīng)濟(jì)損失，持卡人自行負(fù)責(zé)。4．持卡人因素持卡人缺乏安全用卡意識(shí)引發(fā)銀行卡詐騙風(fēng)險(xiǎn)。三是銀行的結(jié)算機(jī)制存在缺陷。一些經(jīng)辦人員在受理辦卡業(yè)務(wù)時(shí)由于種種原因或經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)不熟練、警惕性不高等，沒(méi)有按規(guī)定進(jìn)行資信調(diào)查就核準(zhǔn)發(fā)卡，有的發(fā)卡銀行甚至不需要擔(dān)?；虿捎脽o(wú)效擔(dān)保方式，對(duì)信用額度不加區(qū)別的給與最大透支金額。目前我國(guó)刑法關(guān)于信用卡犯罪的規(guī)定比較少，對(duì)信用卡的定義太嚴(yán)格，缺乏對(duì)單位利用信用卡進(jìn)行惡意欺詐行為的認(rèn)定，對(duì)整個(gè)銀行卡犯罪種類的認(rèn)定還不具體，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)日益復(fù)雜的信用卡犯罪現(xiàn)狀。新管理辦法的出臺(tái)規(guī)范了商業(yè)銀行從事信