【正文】 綜上所述，當前商業(yè)銀行銀行卡交易風險監(jiān)控的實時性、準確性和自適應性都有待改進，因此，我們提出一種基于規(guī)則引擎的銀行卡交易風險實時監(jiān)控方案，見附件《一種基于規(guī)則引擎的銀行卡交易風險實時監(jiān)控方案》。當前各家銀行希望未來的規(guī)則引擎中的規(guī)則有的通過監(jiān)管業(yè)務人工制定，有的根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析生成，更多的銀行兩者皆有，也有少部分銀行采用其他行可借鑒的新規(guī)則。除了銀行卡交易外，當前各家商業(yè)銀行還將基金券商系統(tǒng)、債券交易系統(tǒng)、股票交易系統(tǒng)和網(wǎng)上交易系統(tǒng)等做進一步的實時交易風險監(jiān)控。當前已有11家銀行擁有銀行卡交易風險監(jiān)控系統(tǒng)，%，經(jīng)過調(diào)研，這11家銀行的銀行卡交易風險監(jiān)控系統(tǒng)實時性、準確性、自適應性、可維護性和可用性程度都較低，有待改進。 持各地不同語言、境外機構自定義檢查范圍；216。 識別外部客戶交易習慣；216。 識別內(nèi)部柜員違規(guī)操作行為；216。當前各家銀行用于防范交易風險的反洗錢和黑名單檢測系統(tǒng)的支持程度包括以下幾個部分（按支持程度排序）：216。 同卡同金額交易；216。 以貸還貸交易；216。 套現(xiàn)可疑交易；216。 虛擬交易；216。 黑名單交易；216。 銀行卡交易實時監(jiān)控技術當前各家銀行需要實時監(jiān)控的銀行卡交易風險主要包括：216?；跀?shù)據(jù)挖掘的電子銀行風險預警不僅可以預測出客戶惡意交易等內(nèi)部控制和內(nèi)部審計風險，也能預測出信用風險、外匯風險和市場風險，從而對高風險的金融事件提前做處理，同時幫助金融事件決策者做出合理決策。所謂數(shù)據(jù)挖掘是指從數(shù)據(jù)庫的大量數(shù)據(jù)中揭示出隱含的、先前未知的并有潛在價值的信息的非平凡過程。綜上所述，當前有多家銀行開始或即將在“十二五”時期采用基于數(shù)據(jù)挖掘的商業(yè)智能系統(tǒng)來對銀行卡交易風險做早期預警和事后分析。 一步完善預警模型和事后分析模型；216。 加強系統(tǒng)的建設，以更好的支持分析結果的應用；216。 隨著發(fā)卡的增多，建立數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)；216。 對于交易預警模型建設尚未形成完善的體系，這與銀行對于風險模型的認識有很大關系，客戶行為是多樣化的，風險模型也是不斷變化的，很難做到全方面的風險覆蓋，這在各家銀行都是相同的情況；216。 發(fā)卡時間較短，可供分析數(shù)據(jù)較少；216。 業(yè)務規(guī)則和業(yè)務模式智能專家分析。 數(shù)據(jù)挖掘和商業(yè)智能；216。 智能用戶行為分析；216。 大量異構數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理；216。當前有11家銀行已擁有面向大量異構數(shù)據(jù)的集成管理平臺，%，部分銀行的商業(yè)智能目前還在逐步實施階段。 不斷改善系統(tǒng)操作界面和功能，實現(xiàn)操作界面簡潔明了，易用性強；216。 選擇有多家金融開發(fā)經(jīng)驗的商家，加強業(yè)務部門與科技研發(fā)部門的溝通、合作；216。 明確業(yè)務需求，充分考慮到數(shù)據(jù)分析的重點；216。對于這些問題的解決，當前各家銀行提出了如下解決思路：216。 系統(tǒng)易用性較差：商業(yè)銀行中只有較少數(shù)人員在實際工作中采用了商業(yè)智能工具。如果數(shù)據(jù)倉庫容量未達到TB級別，建立數(shù)據(jù)倉庫不但耗費資源，還會帶來種種問題；216。 系統(tǒng)需求不明確,與業(yè)務割裂：如實施商業(yè)智能項目前，沒有專門的咨詢顧問，甚至沒有專門人員對系統(tǒng)需求進行調(diào)研和細化，導致最后的商業(yè)智能系統(tǒng)只是單純的進行數(shù)據(jù)抽取和報表統(tǒng)計，沒有充分的考慮到數(shù)據(jù)分析的重點；216。 有助于對客戶連續(xù)行為的分析；216。挖掘技術更能體現(xiàn)數(shù)據(jù)的準確性；更加全面、系統(tǒng)地分析客戶交易行為背后呈現(xiàn)的交易習慣，有利于后續(xù)更加精準的定向營銷；216。 更好的支持數(shù)據(jù)分析，更客觀可見的分析業(yè)務發(fā)展的過去、現(xiàn)在和未來，根據(jù)分析結果，有利于各項措施的開展和落實；216。 基于數(shù)據(jù)挖掘的銀行卡交易風險的早期預警和事后分析當前各家銀行認為，數(shù)據(jù)挖掘技術銀行卡交易行為整合和分析方面主要有如下作用：216。 部分客戶比如老人容易有貪圖便宜的心態(tài)，容量受騙，記憶力也比較差，需要對此類客戶進行針對性面對面的反復宣傳。 客戶對宣傳的知識較麻木，存在僥幸心理，很難起到實際的效果；216。當前各家銀行針對銀行自助設備安全防范的宣傳工作主要包括以下幾個部分：工作一：商業(yè)銀行應與媒體合作，向大眾廣泛宣傳自助設備安全使用知識及各種可疑跡象的辨別，提醒客戶不要輕易撥打自助設備旁張貼的電話號碼；工作二：通過營業(yè)網(wǎng)點和有關服務窗口，加大宣傳力度，如通過客戶服務熱線電話，提醒客戶提高警惕，不要相信手機短信或向任何人泄露銀行卡密碼，謹防上當受騙；工作三：引導客戶經(jīng)常更換銀行卡密碼， 因為一次性的密碼安全性最高，密碼每使用一次，安全性就降低一級；工作四：一旦發(fā)生案件應及時報警并與銀行客戶服務中心取得聯(lián)系以尋求恰當?shù)慕鉀Q辦法。 難點更在于如何提高客戶安全用卡意識。 人員短缺、力量不夠；216。 自助銀行是公共場所，安全防范措施有時防不勝防，我們要在各個渠道反復宣傳，提高客戶的安全用卡意識，提高防范能力；216。目前較為有效的是通過后臺監(jiān)控，進行實時智能監(jiān)察管理；216。 24小時監(jiān)控安全防范措施不能100%堵住監(jiān)控漏洞；216。我們查閱了相關文獻，提出了一種新的ATMC業(yè)務操作流程的改進方案，見附件《一種新的ATMC業(yè)務操作流程的改進方案》，供銀監(jiān)局和各家銀行參考：當前各家銀行針對銀行自助設備安全防范的管理措施主要包括以下幾個部分：措施一：加強自助設備營業(yè)時間和夜間的安全巡查工作力度；措施二：在自助設備表面噴灑汽車表板蠟防止非法粘貼物，并與營業(yè)網(wǎng)點或自助設備附近有保安晝夜值班的單位達成聯(lián)防協(xié)議，從而加強對自助設備的安全管理；措施三：對自助設備交易流水記錄和監(jiān)控錄像進行事后分析，發(fā)現(xiàn)可疑交易信息后，由安全保衛(wèi)部門或其他有關部門調(diào)閱交易流水記錄和錄像排查風險隱患并及時處理；措施四：做好自助設備案件防范宣傳工作，提高客戶安全用卡意識。 機具模塊錯誤是銀行設備問題，而非客戶責任，如因此而屏蔽客戶卡功能將會影響客戶交易，并造成大量客戶投訴。 后臺應用軟件進行相關監(jiān)測的準確性有待提高；216?？蛻粼谶M行取款交易而因出鈔模塊發(fā)生故障或超時取不出現(xiàn)金時，應對該客戶銀行卡的轉(zhuǎn)賬功能在規(guī)定的時間內(nèi)進行屏蔽或拒絕交易等控制，客戶轉(zhuǎn)賬失敗后自助設備畫面提示客戶撥打銀行的客戶服務熱線進行咨詢；措施三：對取超超時會自動關閉出鈔口，拒絕客戶該筆交易，如系統(tǒng)模塊錯誤，也會直接提示，并拒絕客戶交易，對于一臺連續(xù)出現(xiàn)多比交易，后臺會有記錄，由相關部門監(jiān)管，并采取相應管理措施；同時通過遠程監(jiān)控系統(tǒng)實時監(jiān)控等。其中，對于措施三中針對出鈔口的惡意操作，當前各家銀行主要采用如下軟件措施：措施一：通過自助設備系統(tǒng)軟件(ATMC)對出鈔模塊進行相關監(jiān)測。 ATM機的軟件安全防范措施根據(jù)調(diào)研，當前各家銀行針對ATM機等自助設備的軟件安全防范措施主要包括以下幾個部分：措施一：銀行在讀卡器口加裝欺詐設備抑制器后，在客戶操作界面(屏幕)上顯示帶有“你看到的讀卡器像這個樣子嗎?”的提示動畫，使客戶能夠通過提示動畫知道欺詐設備抑制器是銀行加裝的，從而使客戶增強對讀卡器及欺詐設備抑制器的認知；措施二：在客戶操作界面增加密碼防窺的文字警示性“告示”或圖片，提醒客戶保護好自己的賬號和密碼信息；措施三：針對出鈔口的惡意操作，使用相關軟件進行監(jiān)測并采取相應的措施；措施四：改進自助設備系統(tǒng)軟件（ATMC）業(yè)務操作流程。 加裝防護罩后，增加了自助設備設立成本，也提高了房屋結構、面積等要求，一定程度上增加了選址設立難度。 防窺罩等硬件防范措施存在容易脫落或被犯罪分子利用在內(nèi)部安裝微型探頭的問題 ，無人銀行客戶對語音對話，報警裝置使用不熟悉；216。 硬件升級投入巨大，成本較高；216。將自助設備的監(jiān)控、報警設備，自助銀行門禁控制設備納人遠程監(jiān)控報警聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，在自助設備現(xiàn)場安裝語音、報警裝置，通過遠程喊話、報警和控制門的開啟，抑制和打擊不法分子作案。2 銀行卡外圍安全保障體系 ATM機的硬件安全防范措施根據(jù)調(diào)研，當前各家銀行針對ATM機等自助設備的硬件安全防范措施主要包括以下幾個部分：措施一：對自助銀行