數(shù)據(jù)分析能力對(duì)商業(yè)銀行的重要性(參考版)
2025-06-30 10:15本頁(yè)面
【正文】 ?！ ‰S著對(duì)數(shù)據(jù)的管理從僅局限在信息系統(tǒng)層面，擴(kuò)展到整個(gè)銀行的運(yùn)營(yíng)流程；對(duì)數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)，從單純信息轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的重要資產(chǎn)；數(shù)據(jù)的作用，從支持業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的大后臺(tái)，走向確定管理決策的最前臺(tái)。即通過(guò)數(shù)據(jù)本身來(lái)分析數(shù)據(jù)，形成企業(yè)數(shù)據(jù)增值的良性循環(huán)。 4. 最終形成有聚合傾向的點(diǎn)狀分析結(jié)果（見(jiàn)圖2）：圖中每一個(gè)小方格均代表一個(gè)分支行實(shí)體，并顯著的聚合形成三個(gè)類(lèi)，同時(shí)還存在若干無(wú)法明確的歸于某一類(lèi)的分行個(gè)例?！ ?. 選擇合適的聚類(lèi)算法進(jìn)行聚類(lèi)分析，并生成聚類(lèi)圖表，通過(guò)分析每個(gè)類(lèi)群中代表性支行的特征，來(lái)推斷相應(yīng)類(lèi)群的特征。而通過(guò)數(shù)據(jù)分析中的聚類(lèi)分析方法，就可以有效的對(duì)各個(gè)分支行進(jìn)行較為全面的橫向?qū)Ρ?，從而了解各分支行的差異情況，并根據(jù)結(jié)果量身定制發(fā)展方針?！ ?. 最終形成樹(shù)狀判斷結(jié)構(gòu)，其中每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都代表由于某個(gè)屬性（例如貸款企業(yè)的資產(chǎn)回報(bào)率小于某個(gè)特定值）對(duì)該企業(yè)貸款違約可能性的影響和相應(yīng)概率。 2. 選擇合適的數(shù)學(xué)模型，根據(jù)信用審核職業(yè)判斷以及模型置信度等指標(biāo)，確定適合的數(shù)學(xué)模型和相應(yīng)的特征閥值。換言之，利用昨日的“失”，獲取明天的“得”?！ ?shù)據(jù)分析案例 筆者在此就以不良貸款預(yù)測(cè)分析和分支行業(yè)務(wù)健康度分析為例，簡(jiǎn)要闡述一下探索性數(shù)據(jù)分析的具體方法： 不良貸款預(yù)測(cè)分析 不良貸款率向來(lái)是銀行的重要指標(biāo)，如何降低不良貸款率，減少可能的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)一直是銀行管理層所關(guān)注的重點(diǎn)。數(shù)據(jù)分析的范圍除了測(cè)試期間的全量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以外，還需要進(jìn)一步獲取前幾個(gè)期間的數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)建模元數(shù)據(jù)；而執(zhí)行此類(lèi)分析，所需要的工具除了數(shù)據(jù)庫(kù)之外，還需要引入專(zhuān)業(yè)的統(tǒng)計(jì)分析工具進(jìn)行數(shù)學(xué)建模。筆者在這里簡(jiǎn)要的列示一些常用的數(shù)據(jù)分析模型，并給出模型適用的具體測(cè)試應(yīng)用項(xiàng)目（見(jiàn)表1）。探索性數(shù)據(jù)挖掘分析側(cè)重于在數(shù)據(jù)之中發(fā)現(xiàn)新的特征，作為特征型數(shù)據(jù)分析的延伸，幫助分析者從看似無(wú)關(guān)的數(shù)據(jù)中挖掘出有意義的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)?！ ≡擃?lèi)分析可以有效識(shí)別出銀行業(yè)務(wù)流程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而不僅僅局限于數(shù)據(jù)本身的準(zhǔn)確性，是銀行業(yè)數(shù)據(jù)分析的主要分析手段，同時(shí)也是非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)等自動(dòng)化審計(jì)平臺(tái)的核心審計(jì)模塊。分析對(duì)象主要包括： 違規(guī)處理的長(zhǎng)期凍結(jié)賬戶(hù)； 異常計(jì)結(jié)息； 異常大額交易； 違規(guī)投資交易； 存貸款賬戶(hù)異常波動(dòng)； …… 此類(lèi)數(shù)據(jù)分析主要建立在確認(rèn)存在風(fēng)險(xiǎn)的特定數(shù)據(jù)字段的基礎(chǔ)上?！ ‘惓Ｌ卣鞣治觥Ｖ饕ǎ骸 〈尜J款利息重計(jì)算； 攤余成本計(jì)算復(fù)核； 票據(jù)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)核算； 存貸款分戶(hù)賬與總賬核對(duì)； 利息或息稅調(diào)整時(shí)計(jì)息結(jié)息核算 …… 此類(lèi)數(shù)據(jù)分析一般存在固定的分析計(jì)算方式；數(shù)據(jù)分析范圍也以抽取樣本的方式確定；對(duì)于分析工具的要求也可以根據(jù)需要計(jì)算的樣本量選擇電子表格或者小型數(shù)據(jù)庫(kù)?！ ?shù)據(jù)質(zhì)量復(fù)核?！ ≈饕獢?shù)據(jù)分析方法 目前銀行業(yè)數(shù)據(jù)分析比較典型的數(shù)據(jù)分析方法主要為：數(shù)據(jù)質(zhì)量復(fù)核；異常特征分析；探索性數(shù)據(jù)挖掘。 數(shù)據(jù)指標(biāo)固化。在通過(guò)分析得出結(jié)果后，需要對(duì)結(jié)
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