【正文】 41 / 41。為了成功實施七大領(lǐng)域轉(zhuǎn)型策略，中國銀行業(yè)必須主動適應(yīng)新的競爭環(huán)境，對現(xiàn)有模式進行管理改造、或建立全新的能力，打造利率市場化時代的核心競爭優(yōu)勢。?? 為國際化、綜合化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。?? 建立經(jīng)營能力的優(yōu)勢，為下一步的兼并收購等外延式增長鋪平道路。?? 增強組織內(nèi)部協(xié)同，強化團隊作戰(zhàn)，提升客戶體驗。中國商業(yè)銀行存在管理與業(yè)務(wù)流程長、環(huán)節(jié)多、操作復(fù)雜繁瑣等通病，消耗了大量的人力物力成本，且客戶體驗不佳。專業(yè)化、精細化管理能力卓越的銀行，能夠獲得更高的資本市場認同、更高的估值，并增強外延式并購的實力。?? 幫助銀行獲得資本市場的認同，為股東帶來長期穩(wěn)定的價值增長。七大轉(zhuǎn)型策略的長期戰(zhàn)略價值基于麥肯錫的國際經(jīng)驗，成功實施七大領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型策略除了能夠顯著改善銀行的資本回報率，還對銀行的長期經(jīng)營具有重大的戰(zhàn)略價值：?? 持續(xù)改善銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強資本使用效率。這些盈利杠桿能不同程度改善凈資產(chǎn)回報率，其中對提高凈息差、降低成本、提升資本效率的貢獻度最大，效果最為明顯。例如，戰(zhàn)略聚焦與治理模式優(yōu)化，能夠幫助銀行提高凈息差、增加中間業(yè)務(wù)收入；強化資產(chǎn)負債與流動性管理能力，有助于商業(yè)銀行提高資本使用效率、提升凈息差并增加投資收益；提升定價能力則能夠顯著提高凈息差；主動經(jīng)營與管理風(fēng)險，能夠提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良成本；提升成本管理與效率，有助于降低經(jīng)營成本；強化人才管理則能夠產(chǎn)生全方位的積極影響。因此中國的銀行業(yè)需要根據(jù)自身的特點，針對關(guān)鍵領(lǐng)域優(yōu)先排序，聚焦自身亟需改變也是改善空間最大的領(lǐng)域，有重點有步驟地推進全面再造。上述七大轉(zhuǎn)型策略，既是中國商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的關(guān)鍵抓手，也對全行業(yè)提出了艱巨任務(wù)。?? 投入充足的資源。?? 建設(shè)與戰(zhàn)略要求匹配的科技平臺與系統(tǒng)。在銀行高管層中指定人員負責(zé)數(shù)據(jù)治理，確定數(shù)據(jù)治理的目標、原則，批準數(shù)據(jù)管理的相關(guān)制度、標準及流程。完善數(shù)據(jù)治理，強化數(shù)據(jù)、分析、決策的能力，指導(dǎo)經(jīng)營分析決策，為精細化營銷和管理、大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用打好基礎(chǔ)。在總行層面建立規(guī)范的需求溝通和項目管理機制，提高業(yè)務(wù)部門、科技部門的互動效率和質(zhì)量。完善信息科技治理的組織機制，落實信息科技管理委員會的信息科技規(guī)劃、重大決策職能。充分結(jié)合未來銀行業(yè)革新趨勢，以及全行的戰(zhàn)略發(fā)展要求，制定前瞻性的信息科技規(guī)劃，統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實施。商業(yè)銀行要結(jié)合全行發(fā)展戰(zhàn)略藍圖，制定前瞻性的信息科技規(guī)劃；其次，要逐步完善科技治理、數(shù)據(jù)治理機制，建設(shè)分析型銀行；第三，要結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實際落地要求，按照重要性逐步建設(shè)、完善科技平臺與系統(tǒng)。制定針對人力資源部的全面績效考核指標，以及針對部門和領(lǐng)導(dǎo)班子共責(zé)目標的考核要求，堅持人才管理是全行高管團隊、部門、經(jīng)營機構(gòu)的工作和核心考核維度。推動人力資源部由傳統(tǒng)的權(quán)力機關(guān)變成服務(wù)機關(guān)與專業(yè)咨詢輔導(dǎo)角色，成為業(yè)務(wù)部門的戰(zhàn)略伙伴。完善關(guān)鍵人才職業(yè)生涯規(guī)劃管理機制，以系統(tǒng)化的人才管理體系降低人才培養(yǎng)的偶然性。完善并定期檢視關(guān)鍵人才培養(yǎng)計劃與機制，如專業(yè)化培訓(xùn)、高管對話等。?? 完善關(guān)鍵人才接班和培養(yǎng)機制。?? 市場化的薪酬激勵與評價機制。?? 差異化的人力資源投入策略。緊跟銀行戰(zhàn)略變化，隨時掌握關(guān)鍵人才供給與需求的差距，及時采取應(yīng)對措施。?? 關(guān)鍵人才盤點、獲取。從經(jīng)營戰(zhàn)略角度看人才和人才管理，明確對于落實全行戰(zhàn)略最為關(guān)鍵的人才和崗位。第三，需要建立關(guān)鍵人才的獲取、儲備機制，確保數(shù)量與質(zhì)量能夠跟上發(fā)展需要。銀行需要從戰(zhàn)略角度明確全行的關(guān)鍵人才，通過人才創(chuàng)造持續(xù)的競爭優(yōu)勢。轉(zhuǎn)型策略六、善用人才并掌握隊伍利率市場化的要求利率市場化對銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)模式帶來巨大挑戰(zhàn)，要求銀行調(diào)整戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)與經(jīng)營模式，向精細化、專業(yè)化轉(zhuǎn)型。通常應(yīng)該由財務(wù)部門牽頭，銀行高管、CFO作為領(lǐng)導(dǎo)團隊，自上而下推動，各前中后臺成立成本小組，落實降本舉措。?? 建立成本管理機制與支撐：建立包括成本管理組織團隊、工具、系統(tǒng)支撐，持續(xù)推動全行成本集約、效率提升、流程優(yōu)化及內(nèi)部資源的重新整合。根據(jù)麥肯錫為全球多家銀行提供咨詢服務(wù)的經(jīng)驗，通常有近800項的細化舉措可以采用，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)緊迫度、實施效果對舉措進行優(yōu)先排序。?? 啟動短期、中長期降本方案。建立透明化的成本核算、多維度的成本結(jié)構(gòu)分析，并建立熱圖、效率指標體系，制定成本總量及使用效率等目標。銀行應(yīng)該針對不同業(yè)務(wù)條線的戰(zhàn)略重要性，實施不同的成本收入比。商業(yè)銀行應(yīng)該進行戰(zhàn)略性資源配置，該投入的要投入到位，該減少的要減少。銀行還需要強大的支持，包括管理團隊、配套的績效考核體系、管理方法與工具等，以提升成本與效率管理能力。轉(zhuǎn)型策略五、降低成本并提高效率利率市場化的要求未來十年，迫于利差縮窄的壓力，為了保持盈利能力，銀行必須從戰(zhàn)略高度重視成本與效率管理，資源配置需要與戰(zhàn)略匹配，并將成本與效率融入成為銀行的DNA。加強對業(yè)務(wù)條線及風(fēng)險條線的風(fēng)險考核，將全行風(fēng)險偏好相關(guān)指標作為考核重點，對風(fēng)險責(zé)任主體加強問責(zé)。加強風(fēng)險專業(yè)團隊配置，重點配置專業(yè)審批官、風(fēng)險計量、研究人員，在確保信用風(fēng)險管理人員的基礎(chǔ)上，需要盡快充實市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險的管理團隊。?? 完善風(fēng)險組織與團隊。推進實施基于經(jīng)濟資本、風(fēng)險收益的資本分配機制。?? 強化風(fēng)險經(jīng)營與決策。建立與戰(zhàn)略相匹配、完善的風(fēng)險偏好，將資本、收益納入風(fēng)險偏好體系，形成全行統(tǒng)一的風(fēng)險陳述、容忍度。建立基于定量模型及關(guān)鍵指標體系的早期預(yù)警能力，對風(fēng)險進行早期揭示。同時，持續(xù)推進新資本協(xié)議下信用、市場、流動性風(fēng)險的計量工作，并不斷推進落地應(yīng)用。轉(zhuǎn)型策略?? 建立風(fēng)險洞見與透明度。銀行需要持續(xù)提高經(jīng)營風(fēng)險的能力，避免風(fēng)險與業(yè)務(wù)脫節(jié)，將風(fēng)險管理打造成為競爭制勝的武器。轉(zhuǎn)型策略四、管理并經(jīng)營風(fēng)險利率市場化的要求利率市場化的環(huán)境下，同業(yè)競爭更加激烈，經(jīng)濟下行將進一步加劇銀行面臨的信貸風(fēng)險。同時，還需要建立精細化定價所需的模型工具、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、管理系統(tǒng)。?? 定價的基礎(chǔ)支撐。在詳細、可操作的定價規(guī)則的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要建立定價追蹤監(jiān)控機制，持續(xù)挖掘定價漏損機會。在此基礎(chǔ)上，銀行需要針對戰(zhàn)略類、高潛力類的銀行客戶，實施綜合定價策略，優(yōu)先引導(dǎo)此類客戶發(fā)展多業(yè)務(wù)、多產(chǎn)品合作關(guān)系，鞏固客戶的忠誠度，持續(xù)提高對銀行的綜合盈利貢獻。首先，基于客戶的綜合貢獻，例如持有產(chǎn)品數(shù)、凈收入貢獻、未來的潛力等，對客戶進行分類，明確戰(zhàn)略類、潛力類客戶。?? 基于客戶貢獻的綜合定價。針對關(guān)鍵的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，銀行可以綜合考慮客戶的價格敏感度、競爭者的價格水平，采取差異化的定價策略。同時，實施風(fēng)險定價法通常需要變革管理，可以從貸款組合的一部分開始實施，逐步克服業(yè)務(wù)一線的阻力。商業(yè)銀行總部則需要為分支機構(gòu)一線提供簡明易用的風(fēng)險定價工具，提供貸款利率報價指導(dǎo)，并定期更新風(fēng)險定價模型。首先需要設(shè)計系統(tǒng)的貸款風(fēng)險定價模型，明確資金成本、運營成本、風(fēng)險成本的核算，并計算貸款的盈虧平衡價格。?? 基于風(fēng)險的貸款定價。例如針對低利率敏感性客戶群提供較低的存款利率，以降低存款成本；同時，針對高利率敏感性的客戶群，提供較高的存款利率，以提高存款規(guī)模、減少高價值客戶流失。根據(jù)麥肯錫為全球多家銀行提供咨詢服務(wù)的經(jīng)驗，利率市場化后，商業(yè)銀行的最優(yōu)定價策略是改變原有一刀切定價模式，針對存款客戶實施差異化的定價策略。同時，為了確保定價策略的落實，銀行需要具備定價追蹤監(jiān)控機制、團隊和系統(tǒng)支撐。轉(zhuǎn)型策略三、掌握定價利率市場化的要求利率市場化后，銀行客戶將面臨更多的價格選擇，定價策略將直接影響銀行的客戶穩(wěn)定、業(yè)務(wù)規(guī)模、獲利能力，這就要求銀行具備系統(tǒng)的、精細化的定價方法。例如針對無到期日的現(xiàn)金流，包括活期存款、信用卡循環(huán)信貸的行為模型分析，以及對客戶的存款行為分析等。?? 建立量化模型、數(shù)據(jù)與科技系統(tǒng)基礎(chǔ)。?? 大幅充實資產(chǎn)負債專業(yè)人才。需要加強對銀行管理團隊的資產(chǎn)負債管理的專業(yè)培訓(xùn)，強化決策力。資產(chǎn)負債委員會應(yīng)建立專業(yè)、高水平的決策能力。將流動性嵌入業(yè)務(wù)預(yù)算，并自上而下貫徹落實執(zhí)行，提高限額的約束力；并通過FTP手段，將流動性成本、潛在流動性風(fēng)險成本納入產(chǎn)品定價、業(yè)務(wù)績效評價，引導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。?? 精細化、專業(yè)化的流動性管理。商業(yè)銀行需要精細化分析各業(yè)務(wù)線、組合、產(chǎn)品的資源耗用、盈利性，并強化經(jīng)濟手段在資本管理中的作用，持續(xù)優(yōu)化資本與資源配置。建立以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的資產(chǎn)負債管理、專業(yè)決策體系，持續(xù)優(yōu)化資源配置。與國際市場相比，中國商業(yè)銀行還面