住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成途徑及防范措施10(參考版)
2025-06-28 12:00本頁面
【正文】 個(gè)人購房者要確保自身信用資料的真實(shí)性，杜絕一切弄虛作假行為。房地產(chǎn)開發(fā)商和個(gè)人購房者一定要徹底改變銀行的“錢”是國家的、可以不還的陳腐觀念，牢固樹立道德和信用觀念，按照市場經(jīng)濟(jì)的“游戲規(guī)則”，從事房地產(chǎn)借貸活動(dòng)，切實(shí)履行合同條款，杜絕在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中抽逃資金、逃廢銀行債務(wù)的行為。對(duì)于提供假資料、假資信、騙取貸款的開發(fā)商或個(gè)人，應(yīng)立即停止貸款，通過法律手段盡量挽回?fù)p失，并追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。二是建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)，如制定《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款管理法》、《個(gè)人購房貸款管理法》、《違反房地產(chǎn)信貸管理辦法處罰條例》等一系列配套法規(guī)，明確規(guī)定開發(fā)商及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，使企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)格按照法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為，認(rèn)真履行還款職責(zé)，建立良好的銀企及銀行與個(gè)人客戶的合作關(guān)系，共同促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 六、進(jìn)一步建立健全房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)體系 一是修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)信貸的法律地位。特別是對(duì)于以貸謀私、收受開發(fā)商或個(gè)人賄賂、幫助開發(fā)商和個(gè)人騙取貸款的銀行內(nèi)部責(zé)任人，一經(jīng)查出，嚴(yán)懲不貸。三是建立房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測報(bào)告制度，定期向各家商業(yè)銀行通報(bào)有關(guān)情況，減少銀行間的內(nèi)耗，防止開發(fā)商和購房者鉆銀行的空子。檢查重點(diǎn)應(yīng)放在房地產(chǎn)項(xiàng)目是否符合貸款條件、是否搞“零首付”、降低首付款比例、個(gè)人商業(yè)用房貸款是否嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定、貸款期限最長的規(guī)定、是否以流動(dòng)資金貸款替代住房開發(fā)貸款等。要把房地產(chǎn)信貸監(jiān)管放在重要位置上對(duì)待。一是要系統(tǒng)研究國內(nèi)外房地產(chǎn)業(yè)的行情和銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)情況，制定正確的監(jiān)管方針和策略，以此來指導(dǎo)和約束商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸行為，為住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范、分散和消除創(chuàng)造基本的條件。 五、銀行監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)住房信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管 房地產(chǎn)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，住房信貸業(yè)務(wù)潛藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。一是要及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款人在借款周期內(nèi)的各種不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的因素。提高組合貸款比重的目的，是提高個(gè)人住房委托貸款的比重、建議政府加大使用房改資金的數(shù)量和速度，減輕人們對(duì)銀行自營性住房貸款需求壓力，相對(duì)減少銀行承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，此外，還應(yīng)積極爭取政府的支持，把發(fā)放自營性貸款與個(gè)人房改資金掛鉤，強(qiáng)化回收手段，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。五是及時(shí)辦理抵押登記和公證，確保每一筆住房抵押貸款業(yè)務(wù)的真實(shí)性和合法性。要詳細(xì)推敲每一條款，既不能有對(duì)于銀行不利的措詞，也不要遺漏有關(guān)重要條款，如：要增補(bǔ)抵押違約后制裁的法律依據(jù)；在商定的其他條款內(nèi)要明確：抵押房產(chǎn)必須辦理保險(xiǎn)，如有意外，抵押權(quán)人銀行為第一受益人等。契約是法律仲裁的依據(jù)，是銀行保證信貸資產(chǎn)安全的重要手段。要注重人才的培養(yǎng)，做好交易房屋的價(jià)值評(píng)估工作，為銀行貸款提供準(zhǔn)確科學(xué)的依據(jù)，防止借款人的實(shí)際成交價(jià)低于貨款額，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。要注重對(duì)開發(fā)商的工程進(jìn)度、房產(chǎn)質(zhì)量、資金流向的實(shí)地調(diào)查、嚴(yán)格監(jiān)督其信貸資金的運(yùn)用，避免爛尾樓的發(fā)生。二是嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開發(fā)商的開發(fā)資質(zhì)、信用等級(jí)，特別是資金審查。其中關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一是加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的審查
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