【正文】 建立一系列的績效考核制度規(guī)范信貸人員的行為，加強其責任感和使命感。首先，應設置嚴謹有序合規(guī)的職能部門，規(guī)范各部分的職責，避免部門間職責交叉、集權，達到部門間各司其職、相互制約的作用。此外，機構(gòu)可適當拓展業(yè)務，例如為農(nóng)戶提供信息方面的支持，開展業(yè)務咨詢活動，改善農(nóng)戶的市場信息中的劣勢地位。因此，小額信貸機構(gòu)有必要通過其信息數(shù)據(jù)庫，對農(nóng)戶的貸款投資方向予以監(jiān)控，必要時給予引導，避免農(nóng)戶因信息單一，投向趨同性造成市場同一產(chǎn)品的競爭過于激烈，引起產(chǎn)品的價格下跌，農(nóng)戶損失慘重。因此，小額信貸機構(gòu)必須要做好農(nóng)戶信用采集工作，建立完整完備的信用數(shù)據(jù)庫，培養(yǎng)出一批高素質(zhì)的信用數(shù)據(jù)分析人才，對數(shù)據(jù)進行有效分析，建立有效的信用評估體系，從而更好的避免風險的發(fā)生。在信用建設過程中，信息不對稱是個重要影響因素，直接導致小額信貸資產(chǎn)面臨安全問題。充分調(diào)動基層黨組織干部的帶頭作用，引領全村創(chuàng)建大大小小的信用村鎮(zhèn)，同時給予信用村鎮(zhèn)的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)相關優(yōu)惠政策，充分調(diào)動其維護信用建設的積極性，以及帶動全村其他農(nóng)戶積極加入到隊伍中來。同時，對于違反信用建設的行為及時做出制止，必要時動用法律進行嚴懲。因此，完善農(nóng)戶個人信用制度建設刻不容緩。三、農(nóng)村小額信貸風險控制對策及建議（一）完善農(nóng)戶個人信用制度建設我們在研究小額信貸風險評估指標體系過程中發(fā)現(xiàn)，所占比重最大的是道德風險，%，而信用風險又是道德風險的重要組成部分。（三）信用評價的具體實施根據(jù)農(nóng)戶日常生產(chǎn)活動的特殊性，我們將農(nóng)戶將會面臨的各類風險羅列如下：根據(jù)以上農(nóng)戶信貸的風險分析，我們可以得到信用評價體系中的權衡指標，權衡表征的是某一指標相對于項目總目標的重要程度，量化相應的權衡指標對于科學合理的評價農(nóng)戶信用等級具有重要意義。但是，對于個人的品質(zhì)問題我們難以量化計算，一把情況下，金融機構(gòu)采用調(diào)查統(tǒng)計農(nóng)戶以往信用使用情況，審查農(nóng)戶是否曾發(fā)生過預期或拒絕償還貸款的事項；：農(nóng)戶的償還能力主要包括農(nóng)戶所持有的固定存款、國債、股票等變現(xiàn)能力較強的流動資產(chǎn)；：這里的資本主要指農(nóng)戶的整體家庭財務狀況，用以表明農(nóng)戶在實際項目中額真正償還能力，因為小額信貸一般采取無抵押擔保的放款模式，當農(nóng)戶一旦出現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營不良出現(xiàn)虧損時，農(nóng)戶的資產(chǎn)可以用于償還貸款的緩沖帶；：抵押指農(nóng)戶一旦出現(xiàn)拒絕償償還貸款或因特殊原因無法支付款項時，金融機構(gòu)可以用來作為抵押的各項資產(chǎn)，盡管大部分小額信貸并不需要農(nóng)戶做抵押擔保手續(xù)，但是當農(nóng)戶擁有一定的低壓能力時，金融機構(gòu)將對農(nóng)戶的貸款意向充滿信心。任何形式的信用交易。（二）小額信貸信用評價體系的構(gòu)建信用評價體系構(gòu)建的關鍵在于參考指標的選擇和權重，對于農(nóng)戶的小額信貸評價模型，我們針對農(nóng)戶在信貸業(yè)務中的還款能力、還款意愿、面臨的風險成分等因素構(gòu)建信用評價體系，對農(nóng)戶的信貸風險變量展開解析。因本文主要研究小額信貸的風險防范問題，所以我們重點研究信貸信用的度量模型。二、構(gòu)建農(nóng)戶小額信貸的信用評價模型（一）信用評價的度量模型信用風險一直被公認為是金融服務行業(yè)中的重要風險之一，但是在全球范圍內(nèi)客戶的信用評價始終難以解決量化和衡量的關鍵問題，近年來隨著我國金融市場的逐步放款，信用交易和債務問題逐漸引起相關部門的高度重視。從我國目前的整體金融現(xiàn)狀看，我國的農(nóng)村小額信貸體系依舊不健全，市場突發(fā)性的混亂局面嚴重困擾小額信貸業(yè)務在我國的進一步發(fā)展，而且小額信貸機構(gòu)自身實力薄弱，基礎設施欠缺，服務能力弱化等問題也直接導致我國的小額信貸無法滿足農(nóng)戶融資的廣大需求。全球范圍內(nèi)，小額信貸都保持了扶貧資金到戶率高、還款率高和項目成功率高的較好業(yè)績，在解決農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，改善農(nóng)民生活狀況上所表現(xiàn)的突出貢獻得到了世界范圍內(nèi)的廣泛關注和好評。1993年，中國社會科學院在得到了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的大力支持，并在河北省首先創(chuàng)立首個“扶貧合作社”試點，該階段我國的小額信貸業(yè)務主要問題在于資金的來源只要依靠社會扶貧慈善活動，缺乏相應的政府支持；為了解決上面的問題，我國先后出臺了相關政策和法律法規(guī)，并制定了“千年扶貧攻堅計劃”和“新世紀扶貧計劃”，在政府的倡導下，1996年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導推廣了一項“政策性小額信貸扶貧項目”該項目的實施小額信貸業(yè)務在我國的快速發(fā)展奠定了大量的經(jīng)驗和基礎；為了深入實施“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的三農(nóng)政策，2000年人民銀行總行又先后頒布了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導意見》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額貸款管理暫行條例》兩項規(guī)定，此舉極大地刺激了我國金融機構(gòu)和廣大農(nóng)戶的放款、貸款意愿，央行在“小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”兩項政策中充分表明了開始金融制度改革的決心，并力圖將以往由非政府組織主導的小額信貸業(yè)務并入到國家金融框架中。最終小額信貸所帶來的社會穩(wěn)定將回饋于政府的積極扶持政策。但是，為了規(guī)范市場，降低貸款風險，各地信用社普遍采用信譽聯(lián)保的擔保方式；（3）政府的扶持：小額信貸得以快速發(fā)展，一項重要的政治保障就是政府的大力扶持。其在額度、期限、有無抵押等內(nèi)容上依舊存在著共性。我國早在1996年，就由政府引導農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行共同推出了“政策性小額信貸扶貧項目”，從那一年起，我國由農(nóng)業(yè)銀行和信用社向廣大農(nóng)戶廣泛發(fā)放小額信貸，我國正式步入小額信貸業(yè)務。正規(guī)金融機構(gòu)模式：貧困問題是世界上所有國家都在面臨的主要問題，農(nóng)戶小額信貸在改善農(nóng)村生存環(huán)境，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型上的突出貢獻自然會得到各國政府的支持和推廣。各種模式在運行機制和操作流程上都存在各自的特征，在發(fā)揮信用貸款扶持農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)上發(fā)揮著不同的作用。在我國，大部分學者一致認為：小額信貸業(yè)務在服務對象和服務模式上表現(xiàn)出自己與傳統(tǒng)金融服務的本質(zhì)區(qū)別，小額信貸通過向符合特定要求的目標客戶提供非常規(guī)的信用貸款解決社會中貧困及中低收入人群的持續(xù)發(fā)展問題?！娟P鍵詞】小額信貸；信用評價；風險防范一、小額信貸模式、特點及在我國的發(fā)展現(xiàn)狀（一）農(nóng)戶小額信貸的定義、模式及特征就目前狀況分析，國內(nèi)外對于農(nóng)戶小額信貸的定義上并沒有統(tǒng)一概念，盡管各個國家在小額信貸的運行機制、服務對象和操作流程等方面都存在差異，但是其無抵押擔保、放款額度低、主要服務貧困人口等方面得到了高度的統(tǒng)一。 [M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，.[J].理論導刊，2004（9）[J].中國農(nóng)村信用合作，2002（2）——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版，2004第五篇：農(nóng)戶小額信貸風險防控策略研究農(nóng)戶小額信貸風險防控策略研究【摘要】本文立足農(nóng)戶小額信貸風險的問題，通過詳述小額信貸的貸款模式、特點以及小額信貸在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其是小額信貸的風險問題后，通過構(gòu)建農(nóng)戶的信用評價模型，確定農(nóng)戶的信用評價權數(shù)，具體剖析了農(nóng)戶小額信貸中的自然、市場、道德等方面的風險因素。同時，進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。按照微觀經(jīng)濟學的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這是一種將自然災害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路 探索科學的運行機制——科學設計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務的宗旨，依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，%。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。但是農(nóng)村信用社在設定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。（3）金額。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。 單一的金融服務和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾（1）期限。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎” 日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機構(gòu)總數(shù)的55%。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風險與收益進行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點，其結(jié)論為：從風險的角度看，小額農(nóng)貸的風險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內(nèi)。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的成功實踐。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。因而，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務