【正文】 。第七章 附 則第二十九條 本辦法由XX銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第二十七條 對及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號而避免本行信貸資產(chǎn)損失的有功人員給予獎勵。第二十五條 綜合業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)檢查信貸風(fēng)險預(yù)警管理情況。第二十三條 集團各成員借款人解除風(fēng)險預(yù)警信號時，協(xié)辦行還應(yīng)定期報備。第五章 預(yù)警信號的解除第二十二條 借款人出現(xiàn)預(yù)警信號后，通過有效控制和化解，預(yù)警信號消失或顯著減弱，影響本行信貸資產(chǎn)安全的潛在風(fēng)險已基本或完全消失，信貸人員撰寫《信貸風(fēng)險預(yù)警解除報告》，經(jīng)貸款審查委員會審查同意后，解除預(yù)警信號。（三）對于集團客戶，協(xié)辦行將審批通過的《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》及實施方案報備牽頭行，牽頭行匯總后，制定集團整體的方案，按照本辦法規(guī)定報批。《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》主要內(nèi)容應(yīng)包括：報告的目的、基本情況（包括借款人所有制性質(zhì)、所屬行業(yè)、股東情況、營業(yè)范圍、高級管理層情況等）、與本行的授信關(guān)系（包括授信額度、授信產(chǎn)品、期限、利率、擔(dān)保方式，在本行的結(jié)算量、存款等）、保證人或抵質(zhì)押物情況（包括保證人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營管理情況、財務(wù)狀況；抵（質(zhì)）押物價值變化等）、防范措施（包括出現(xiàn)預(yù)警后，我方采取的措施；授信調(diào)整或減持或主動清戶退出方案，制定控制和化解風(fēng)險措施；方案可行性分析）、預(yù)期結(jié)果和結(jié)論。第二十一條 預(yù)警信號處理程序（一）綜合業(yè)務(wù)部通過對借款人進行實地和間接檢查，通過媒體或第三方獲取有關(guān)信息，通過全面貸后檢查，通過風(fēng)險 10 合規(guī)部發(fā)布的風(fēng)險提示等定期或不定期監(jiān)控借款人是否出現(xiàn)預(yù)警信號。第二十條 借款人出現(xiàn)下列一項預(yù)警信號的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展趨勢，制定控制與化解風(fēng)險措施，提出是否需要調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，是否需要調(diào)整授信方案或減持；借款人同時出現(xiàn)下列二項預(yù)警信號的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展趨勢，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，采取減持或主動清戶退出、資產(chǎn)保全措施；借款人同時出現(xiàn)下列三項或三項以上預(yù)警信號的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工作，采取主動清戶退出措施。第四章 風(fēng)險預(yù)警信號處理第十九條 借款人出現(xiàn)下列預(yù)警信號之一的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工 7 作，存量貸款應(yīng)采取主動清戶退出措施。第十七條 客戶履約能力變化信號（一）客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問題；（二）客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求下降；（三）客戶還款記錄不正?；蛭窗春贤€款；（四）客戶欺詐，如在對方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)；（五）客戶弄虛作假；（六）客戶主要業(yè)務(wù)或經(jīng)營環(huán)境的重大變動。第十六條 財務(wù)狀況變化信號（一）付息或還本拖延，經(jīng)常申請延期支付，或申請實施新的授信，或不斷透支；（二）申請實施授信支付其他銀行的債務(wù)，授信抵押品情況惡化或再次用于抵押；（三）客戶或其業(yè)主或其主要股東向其他企業(yè)或個人提供抵（質(zhì)）押物擔(dān)保或保證；（四）客戶主要股東向其他人轉(zhuǎn)讓或擬轉(zhuǎn)讓股權(quán)；（五）客戶財務(wù)比率指標(biāo)惡化，包括：流動性比率如流動比率、速動比率等過低；杠桿比率如負(fù)債比率過高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長期債務(wù)或作為長期資金使用；保障比率如利息保障倍數(shù)過低，現(xiàn)金流不足以支付利息；獲利能力比率如資產(chǎn)收益率、資本收益率等大幅下降。第十四條 客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的信號（一）關(guān)鍵管理人員或技術(shù)人員行為異常；（二）財務(wù)計劃和報告質(zhì)量下降；（三）主要業(yè)務(wù)頻繁變化；（四）對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策；（五）核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；（六）以往的合作伙伴不再與其合作；（七）不遵守授信承諾；（八）管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；（九）缺乏技術(shù)工人、工資不能正常發(fā)放或有勞資爭議。第十二條 企業(yè)業(yè)主及主要股東個人信息（一）有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會公德的行為；（二）持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機構(gòu)；（三）被公眾媒體披露的其他不端行為；（四）社會公眾對客戶法定代表人或經(jīng)營者個人品質(zhì)、行為反映不良；（五）客戶法定代表人或經(jīng)營者個人納稅額大幅度下降。第三章 風(fēng)險預(yù)警信號第十條信貸風(fēng)險預(yù)警信號是正常類借款人向關(guān)注類借款人或其他類借款人（次級、可疑、損失）轉(zhuǎn)變過程中較普遍出現(xiàn)的早期特征，預(yù)警信號包括客戶品質(zhì)信號、客戶及主要股東信號、客戶銀行賬戶變化信號、客戶管理層及關(guān)鍵技術(shù)人員變化信號、運營環(huán)境變化信號、財務(wù)狀況變化信號、履約能力變化信號。第八條 風(fēng)險合規(guī)部和貸款審查委員會職責(zé)包括：（一）負(fù)責(zé)完成綜合業(yè)務(wù)部報送的方案審查，提出客觀、合理的審查意見；（二）負(fù)責(zé)綜合業(yè)務(wù)部方案的實施；（三）負(fù)責(zé)指導(dǎo)和監(jiān)督各支行審查工作。第二章 職責(zé)分工第七條 綜合業(yè)務(wù)部是監(jiān)控借款人預(yù)警信號的最主要責(zé)任崗，職責(zé)包括：（一）負(fù)責(zé)對借款人進行持續(xù)的貸后監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，撰寫《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》，提出調(diào)整、減持或主動清戶退出的方案（以下簡稱“方案”），報送風(fēng)險合規(guī)部審查，審查 2 通過后由風(fēng)險合規(guī)部報貸款審查委員會；（二）按照批復(fù)（審批）意見實施方案；（三）對于集團客戶，作為協(xié)辦行應(yīng)當(dāng)將審批通過的《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》及實施方案報備牽頭行。第五條 出現(xiàn)信貸風(fēng)險預(yù)警，資產(chǎn)分類調(diào)整為次級類（含）以下的，按照XX銀行不良信貸資產(chǎn)相關(guān)管理辦法進行管理。第四條 建立信貸風(fēng)險預(yù)警報告制度，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險預(yù)警信號，及時制定控制和化解信貸風(fēng)險方案，撰寫《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》，并完成審批工作。第三條 信貸風(fēng)險預(yù)警應(yīng)遵守及時、保密原則，達(dá)到把握最佳時機，及時采取保全措施，最大程度地減少損失。第五篇：銀行信貸風(fēng)險預(yù)警管理辦法XX銀行信貸風(fēng)險預(yù)警管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范和加強XX銀行（以下簡稱“本行”）信用風(fēng)險控制和管理，提高各級信貸人員的風(fēng)險防范意識，通過對借款人的持續(xù)貸后監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)可能會危及信貸資產(chǎn)安全的預(yù)警信號，最大程度地減少損失，根據(jù)《銀行信貸風(fēng)險預(yù)警管理指導(dǎo)意見》，結(jié)合我行實際，制定本辦法。人為地縮短貸款期限，不僅降低了信用社收益水平，而且也增加了因貸款期限和客戶收益檔期不一致帶來的貸款管理成本，并極易形成不良貸款。三是適當(dāng)放寬貸款期限限制。一是適應(yīng)市場需求，立足實際，創(chuàng)造性地堅持好面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟的“四個面向”市場定位，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)、農(nóng)戶和個體工商戶的貸款支持力度，嚴(yán)禁向污染、高耗低能等國家限控類行業(yè)及其他銀行退出行業(yè)發(fā)放貸款。對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患，會同客戶及時采取防控措施，協(xié)助解決生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品營銷和財務(wù)管理中存在的問題；對經(jīng)營陷入危機、瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，要果斷處臵，保全資產(chǎn)，防范信貸資金損失。因此，建立客戶回訪制度，加強貸后檢查，及時掌握企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收益水平，對當(dāng)前防范信貸風(fēng)險，確保資金安全，顯得尤為突出和重要。特別是隨著“地球村”的逐步成型，一國經(jīng)濟極易受到國際政治經(jīng)濟發(fā)展走勢的影響。（三）做好貸后回訪，掌握風(fēng)險狀況。要想很好地完成上述“四診”方法，這就要求信貸人員必須做到“四勤”，即腿勤、眼勤、口勤和腦勤?！扒小笔菦Q定能否對借款人予以貸款扶持的關(guān)鍵一步。通過察看，產(chǎn)生第一印象后，要進一步聽取借款人投資、規(guī)劃、技術(shù)、生產(chǎn)、效益等方面的匯報，并注重聽取借款人周圍群眾的意見，包括借款人的品行、信用程度等；如果借款人是一個比較大的單位或經(jīng)濟實體，同時還要了解基層人員的反應(yīng)，這就是“聞”。信貸人員在受理貸前調(diào)查時，中醫(yī)中的望、聞、問、切“四診法”不失為一良策。（二）運用“四診”療法,嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口。三是加強教育培訓(xùn)，突出業(yè)務(wù)知識和操作流程的培訓(xùn)，確保貸款手續(xù)齊全、順程序操作；強化政策法規(guī)的學(xué)習(xí)，確保信貸行為符合國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)和銀監(jiān)部門的監(jiān)管制度要求；加強內(nèi)控制度教育，確保信貸規(guī)章熟記于心，形成思維定勢，令行禁止。成立相對獨立的貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的信貸職能部門，嚴(yán)明各部門、各崗位職權(quán)，進一步完善信貸行為問責(zé)和獎勵機制，健全信貸管理規(guī)章，約束、規(guī)范信貸行為。（一）加強基礎(chǔ)工作，提高防控水平。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險和政策風(fēng)險的不可預(yù)見性，也決定了信用社信貸風(fēng)險防控的艱巨性。同時，要強化制度約束和責(zé)任追究，用反面的教材警示人、告誡人，使信貸人員自覺算好政治賬、經(jīng)濟賬、名譽賬、家庭賬，在信貸管理活動中，時刻堅守道德防線和法律制度防線。敬業(yè)愛崗是做好任何一項工作的先決條件，員工只有敬業(yè)愛崗，才會激發(fā)出工作的熱情和動力，才會積極作為并追求工作的完美，并將個人行為與單位目標(biāo)保持一致性。對違規(guī)違紀(jì)的，給予限期收回貸款、退回違規(guī)所得、經(jīng)濟處罰以及警告直至開除的紀(jì)律處分；對詐騙等違法行為，堅決移交司法機關(guān)處理。加強案例警示教育，通過組織信貸人員學(xué)習(xí)上級轉(zhuǎn)發(fā)的案件情況通報、舉辦法制教育培訓(xùn)班、到監(jiān)獄聆聽犯人現(xiàn)身說法等形式，剖析案件根源、歷數(shù)犯罪危害、反思自身問題，不斷增強信貸人員的守法合規(guī)意識，自覺規(guī)避和抵制信貸不廉、不法行為，防范道德風(fēng)險。二是遵紀(jì)守法教育。良好的職業(yè)道德是做好任何崗位工作的保證，對信貸人員尤為重要。解決這一問題，必須加強信貸人員“三個方面”的教育。不可否認(rèn)，目前，在信貸人員中，服務(wù)意識淡薄、營銷觀念較差的現(xiàn)象還較為普遍，部分信貸人員沒有把客戶當(dāng)作互惠互利、平等的合作伙伴來對待，更有的把手中的信貸權(quán)利當(dāng)成了撈取個人私利的資本，在貸款發(fā)放過程中吃、拿、卡、要、報，不給好處不辦事，給了好處亂辦事，導(dǎo)致超權(quán)、跨轄、壘大戶、頂冒名等違規(guī)違紀(jì)貸款時常發(fā)生，形成了較大風(fēng)險隱患，有的已造成了資產(chǎn)損失。一、加強員工教育，防范道德風(fēng)險防范信貸風(fēng)險，首先要筑牢信貸人員的思想防線。防范信貸風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，是農(nóng)村信用社穩(wěn)