【正文】 l 依據(jù)該法，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在組織形式上采用“三級(jí)”制共濟(jì)制度，即設(shè)在市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合（與農(nóng)協(xié)相獨(dú)立），設(shè)在都、道、府、縣承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，設(shè)在農(nóng)林省承擔(dān)各種農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處。1947年12月，日本政府將上述兩個(gè)法律進(jìn)行了合并，重新頒布了包括農(nóng)作物和家畜家禽風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)在內(nèi)的新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法：《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。（19471957）l 日本早在1929年就制定了《牲畜保險(xiǎn)法》，開(kāi)始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的嘗試。邁耶特曾建議日本建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，但真正建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是20世界20年代以后的事情。l 日本早在18世紀(jì)的幕府時(shí)期（1603年—1867年），就從我國(guó)（明朝）引進(jìn)了“社倉(cāng)”、“廣惠倉(cāng)”等倉(cāng)儲(chǔ)制度，實(shí)施公共救濟(jì)。政府負(fù)責(zé)宏觀(guān)調(diào)控，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予刺激，如積極立法、財(cái)政補(bǔ)貼、免稅等。農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率主要是由保險(xiǎn)人根據(jù)投保農(nóng)戶(hù)（農(nóng)場(chǎng)主）所選擇的險(xiǎn)種的保障水平加以計(jì)算和調(diào)整。三是單獨(dú)的費(fèi)率、保費(fèi)和保險(xiǎn)金額的計(jì)算方法。二是政府強(qiáng)大的財(cái)政支持。 美國(guó)經(jīng)驗(yàn)　開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)l 一是實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。為了降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)任其保障能力，聯(lián)邦政府通過(guò)FCIC向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障。聯(lián)邦和各級(jí)政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所有保險(xiǎn)公司，無(wú)論是國(guó)有的還是私營(yíng)的，稅費(fèi)全免。政府不僅向FCIC提供各種業(yè)務(wù)費(fèi)用，而且還向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20%～ 25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。無(wú)論是FCIC還是私營(yíng)保險(xiǎn)公司，只要經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)就享受政府保費(fèi)補(bǔ)貼。此后補(bǔ)貼水平不斷提高，例如選擇55%產(chǎn)量保障水平的保單，%%，85%的保障水平由13%提高到38%。到了1980年，為了鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減輕其壓力，第12次修改的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法規(guī)定》以農(nóng)作物平均產(chǎn)量的50%和65%為其保障水平，對(duì)投保農(nóng)民政府補(bǔ)貼保費(fèi)的35%，對(duì)保障水平稍高的75%的投保戶(hù)，政府補(bǔ)貼保費(fèi)水平略低。l 如何解決高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率、高費(fèi)用的問(wèn)題l 在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道路中，高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率、高費(fèi)用似乎是一堵看不見(jiàn)的高墻，阻礙著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)程。該項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額計(jì)算不是按個(gè)別農(nóng)場(chǎng)的產(chǎn)量作為厘定依據(jù)，而是參照一個(gè)縣的預(yù)測(cè)產(chǎn)量的一定比例來(lái)確定。從1965年開(kāi)始，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司不再向科羅拉多州、新墨西哥州、得克薩斯的14個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高災(zāi)害頻繁的縣銷(xiāo)售農(nóng)作物保險(xiǎn)，因?yàn)檫@些地方幾乎年年虧損，不利于發(fā)展健康穩(wěn)定的農(nóng)作物保險(xiǎn)。1964年，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司推出為期三年的小麥保險(xiǎn)和棉花保險(xiǎn)，三年保險(xiǎn)期限的農(nóng)作物保險(xiǎn)單最起碼減少了農(nóng)戶(hù)在第二年和第三年的逆選擇的問(wèn)題，從而也減少了銷(xiāo)售保單的費(fèi)用。為了解決這一問(wèn)題，美國(guó)聯(lián)邦政府采取了很多措施。美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主要采取了以下措施：其一，不斷完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行創(chuàng)新，除了提供保障直接損失的產(chǎn)量保險(xiǎn)和成本保險(xiǎn)外，還推出了保障農(nóng)作物間接損失（農(nóng)戶(hù)因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)而受到的損失）的保險(xiǎn)；其二，通過(guò)《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，取消與農(nóng)作物保險(xiǎn)具有替代作用的“巨大災(zāi)害救助計(jì)劃”，災(zāi)害救助計(jì)劃實(shí)際上是一種不收取保費(fèi)的農(nóng)作物保險(xiǎn)，1990年美國(guó)對(duì)于農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償支出的比例中，%，%，%來(lái)自緊急貸款；其三，在《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》實(shí)施之后，同時(shí)推出了農(nóng)作物保險(xiǎn)與福利政策的掛鉤，進(jìn)一步提高農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，使農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)參與率從38%提高到85%。兩年后，美國(guó)國(guó)會(huì)繼續(xù)修訂《1996年農(nóng)場(chǎng)法》，2000年6月20日，美國(guó)總統(tǒng)又簽署《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》。 　五、基本經(jīng)驗(yàn)l 如何及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并加以調(diào)整l 在美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展中除了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司不可忽視的宏觀(guān)調(diào)控作用外，通過(guò)美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)立法和相關(guān)法律的及時(shí)調(diào)整和完善來(lái)解決農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中的問(wèn)題也是重要措施之一。美國(guó)除了將自然風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)范圍外，還將一些非自然原因形成的風(fēng)險(xiǎn)也納入到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。 美國(guó)政府還準(zhǔn)備逐步減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的資金額，以適應(yīng)WTO關(guān)于農(nóng)業(yè)問(wèn)題的協(xié)議。 在關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的各種方案中，有一個(gè)方案是按照各種作物的指數(shù)來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)。（四）未來(lái)險(xiǎn)種發(fā)展動(dòng)態(tài)l 美國(guó)政府計(jì)劃進(jìn)一步推進(jìn)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，并使之不斷完善。 l （5）險(xiǎn)種創(chuàng)新：為了提高廣大農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)作物保險(xiǎn)的積極性，F(xiàn)CIC想盡了各種辦法，其中險(xiǎn)種創(chuàng)新起到了顯著的作用，在原有基本保障層面的保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，美國(guó)通過(guò)保險(xiǎn)法的調(diào)整試辦既能對(duì)付農(nóng)作物成本、產(chǎn)量損失，又能對(duì)付農(nóng)產(chǎn)品因?yàn)閮r(jià)格波動(dòng)而帶來(lái)的損失。其中，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬?gòu)?qiáng)制保險(xiǎn)，政府補(bǔ)貼全部保費(fèi)。l 　　（4）保費(fèi)補(bǔ)貼：美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼率不斷進(jìn)行調(diào)整，以滿(mǎn)足投保農(nóng)戶(hù)的需求，例如，選擇55%產(chǎn)量保障水平的保單，%%，85%%提高到38%。產(chǎn)量保險(xiǎn)是按照農(nóng)作物平均收獲量的成數(shù)確定保險(xiǎn)金額。l 　?。?）保險(xiǎn)責(zé)任：干旱、洪水、冰雹、大風(fēng)、凍災(zāi)、雷電、龍卷風(fēng)、病蟲(chóng)害和其他不可避免的自然災(zāi)害；除此之外還有一些特殊風(fēng)險(xiǎn)的保障項(xiàng)目，例如妨礙種植、野獸毀損、樹(shù)木毀壞和病害、蟲(chóng)害等保障風(fēng)險(xiǎn)。由于私營(yíng)保險(xiǎn)公司的參與，新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，目前各州還試辦了二十多種針對(duì)不同作物而開(kāi)辦的險(xiǎn)種，如新苗圃保險(xiǎn)、大白菜種植收入保險(xiǎn)等。一個(gè)民間協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)——全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)服務(wù)中心，負(fù)責(zé)該險(xiǎn)種的統(tǒng)計(jì)和費(fèi)率的厘訂。在美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，大的險(xiǎn)種一般都是由政府支持的。是向生產(chǎn)者提供保險(xiǎn)作物的毛收入保障的一種保險(xiǎn)，當(dāng)收獲價(jià)格與收獲產(chǎn)量的乘積低于保險(xiǎn)金額時(shí)，負(fù)責(zé)提供賠償。（4）收益保證保險(xiǎn)。參加該保險(xiǎn)的農(nóng)民，必須依照聯(lián)邦農(nóng)業(yè)稅稅表的規(guī)定，逐一列出其收入內(nèi)容。（3）農(nóng)場(chǎng)總收入保險(xiǎn)。農(nóng)民投保的積極性很高，1998年，有1200萬(wàn)英畝的玉米（占玉米總投保面積的32％），1，000萬(wàn)英畝的大豆（占總投保面積的35％），500萬(wàn)英畝的小麥（占總投保面積的16％）投保了作物收益保險(xiǎn)；在有的州，如依阿華，玉米投保面積中有50%保的是作物收益保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種旨在保護(hù)農(nóng)作物種植者的收益，其保險(xiǎn)金額根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格確定，當(dāng)產(chǎn)量或價(jià)格下降造成農(nóng)民收益低于所確定的保險(xiǎn)金額時(shí)，負(fù)責(zé)賠償。（1）團(tuán)體收益保險(xiǎn)。 由于各州的具體承保標(biāo)的和賠償標(biāo)準(zhǔn)不同，收入保險(xiǎn)主要分為五類(lèi)險(xiǎn)種。收入保險(xiǎn)與多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的主要區(qū)別是，前者以產(chǎn)量為賠償依據(jù)，而后者則以農(nóng)場(chǎng)的收入為承保和賠償?shù)囊罁?jù)。收入保險(xiǎn)。由于該險(xiǎn)種投保費(fèi)用少，所以費(fèi)率比較優(yōu)惠。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)量與縣平均產(chǎn)量掛鉤，當(dāng)縣平均產(chǎn)量因受災(zāi)損失而低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償，而不考慮各個(gè)農(nóng)場(chǎng)實(shí)際產(chǎn)量的高低。農(nóng)民可在最低保障的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人的歷史平均產(chǎn)量，購(gòu)買(mǎi)更高的保障，最高投保產(chǎn)量可達(dá)到歷史平均產(chǎn)量的85％，投保價(jià)格為風(fēng)險(xiǎn)管理局公布的市場(chǎng)預(yù)測(cè)價(jià)格的100％。巨災(zāi)保險(xiǎn)，是提供最低基本保障的一種保險(xiǎn)，農(nóng)民只要按規(guī)定交納手續(xù)費(fèi)（貧困農(nóng)民可以免交）就可獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，其保障水平為平均產(chǎn)量的50％，賠償價(jià)格為風(fēng)險(xiǎn)管理局公布市場(chǎng)預(yù)測(cè)價(jià)格的55％。保險(xiǎn)作物約有七十種；保險(xiǎn)責(zé)任包括干旱、洪水、火山爆發(fā)、山體滑坡、雹災(zāi)、火災(zāi)和作物病蟲(chóng)害等；保險(xiǎn)產(chǎn)量根據(jù)農(nóng)民個(gè)人歷史產(chǎn)量或地區(qū)產(chǎn)量確定。多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。1981年至2000年共累計(jì)收取純保費(fèi)198．1億元，累計(jì)賠款支出為202．4億元，20年的平均賠付率為102％。目前，美國(guó)可以參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的作物已達(dá)100余種。農(nóng)險(xiǎn)查勘核損工作由農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)核損人來(lái)進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過(guò)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局兩年的培訓(xùn)，通過(guò)考核取得資格后才能從業(yè)，這些人員可以是某一私營(yíng)保險(xiǎn)公司的職員，也可以是獨(dú)立的查勘核損人。 （三）農(nóng)作物保險(xiǎn)代理人和查勘核損人：負(fù)責(zé)保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)l l 目前，私營(yíng)公司承擔(dān)了全部直接業(yè)務(wù)。目前只有17家私營(yíng)保險(xiǎn)公司具有這個(gè)資格，他們與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局簽有協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定。 （二）私營(yíng)保險(xiǎn)公司：承擔(dān)直接業(yè)務(wù)l 由于政府對(duì)開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)有保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持和稅賦上的支持，農(nóng)作物保險(xiǎn)只要妥善經(jīng)營(yíng)就有利可圖，所以，私營(yíng)保險(xiǎn)公司一般都愿意承擔(dān)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司地區(qū)辦事處和風(fēng)險(xiǎn)管理局堪薩斯城分部調(diào)查，都稱(chēng)自己為風(fēng)險(xiǎn)管理局的分支機(jī)構(gòu)，鑒于此，以下將聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和風(fēng)險(xiǎn)管理局統(tǒng)稱(chēng)“風(fēng)險(xiǎn)管理局”。1996年，根據(jù)法律，成立了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局。（一）風(fēng)險(xiǎn)管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司）：制定政策、監(jiān)管、再保險(xiǎn)和綜合服務(wù)。具體情況是：三、美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作分三個(gè)層次，各司其職l 法律規(guī)定，凡參與農(nóng)險(xiǎn)計(jì)劃的私營(yíng)保險(xiǎn)公司，除繳納1%—4%的營(yíng)業(yè)稅外，一律免交其他稅賦。（四）免稅l （三）再保險(xiǎn)支持 二是業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供2025％業(yè)務(wù)費(fèi)用（包括定損費(fèi)）補(bǔ)貼。l 政府保費(fèi)補(bǔ)貼的增加，明顯減輕了農(nóng)民投保農(nóng)險(xiǎn)的支出。其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40％。計(jì)劃在以后5年中撥款82億美元用于農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，其中80%專(zhuān)門(mén)用于保費(fèi)補(bǔ)貼。19801999年，聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額累計(jì)約為150億美元（含費(fèi)用補(bǔ)貼等），僅1999年就達(dá)到22．4億美元，占財(cái)政補(bǔ)貼總額的60%。 之后又出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法（1980）》 、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革法》、《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》、《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》（2000）等一系列法律保障措施。 基于上述目的和思想，美國(guó)政府從資金、機(jī)構(gòu)、教育等方面，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)采取了全方位的扶持政策。所以，農(nóng)作物保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要工具。美國(guó)專(zhuān)家在介紹美國(guó)政府為什么一直致力于開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)時(shí)講了一個(gè)簡(jiǎn)單的道理：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在發(fā)生損失，尤其是連年發(fā)生大的損失時(shí)，會(huì)造成農(nóng)民在生產(chǎn)、生活兩方面的購(gòu)買(mǎi)力的萎縮；農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力的萎縮又影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活物資供應(yīng)和產(chǎn)后加工銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，使這些為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的部門(mén)生意萎縮、失業(yè)率上升，從而造成農(nóng)村整個(gè)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，破壞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，最終造成社會(huì)不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失往往具有大面積、巨額性的特點(diǎn)，如干旱、洪水等，單靠私營(yíng)保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力是無(wú)法承擔(dān)的，需要政府參與。美國(guó)政府開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的是建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“安全網(wǎng)”，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高國(guó)民整體福利水平。當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)時(shí)，同樣得到政府提供的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等有力支持。經(jīng)過(guò)70多年的改革與發(fā)展，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，保障水平和農(nóng)民參與率不斷提高，目前已形成了一套比較完善和穩(wěn)定的作法。隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)，為了向農(nóng)民提供更多更實(shí)惠的保障選擇，在政府的激勵(lì)下，私營(yíng)保險(xiǎn)公司逐步推出了系列收入保險(xiǎn)。 （四）1996年后險(xiǎn)種不斷豐富，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司逐步退出農(nóng)作物保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，即“單軌”經(jīng)營(yíng)階段（1996年至今）該法的實(shí)施使保險(xiǎn)作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種；農(nóng)作物保險(xiǎn)的投保率迅速提高。該法取消了政府救濟(jì)計(jì)劃，通過(guò)四大險(xiǎn)種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入了農(nóng)作物保險(xiǎn)范圍。為了排除與農(nóng)作物保險(xiǎn)并行實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)救濟(jì)計(jì)劃對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的影響，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，聯(lián)邦政府頒布了《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。 l （三）1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法出臺(tái)，混合經(jīng)營(yíng)階段（19941996） l 雖然農(nóng)作物保險(xiǎn)法實(shí)施后，農(nóng)作物保險(xiǎn)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是仍未達(dá)到國(guó)會(huì)制定的目標(biāo)（承保面達(dá)到可保面積的50％），發(fā)展速度也不理想。coverge的承保率也繼續(xù)上升。riskl 國(guó)會(huì)吸取了來(lái)自學(xué)界的建議，從保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制性?xún)煞矫孀鑫恼?。l 到20世紀(jì)80年代末，政策制定者也逐漸認(rèn)識(shí)到，要么使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為強(qiáng)制性業(yè)務(wù)，要么增加補(bǔ)貼，否則，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率不會(huì)提高。其次，美國(guó)學(xué)者的研究顯示，生產(chǎn)者會(huì)自己設(shè)計(jì)一些風(fēng)險(xiǎn)防范策略（其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段），也影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率。 l 一些美國(guó)學(xué)者開(kāi)始質(zhì)問(wèn)：為什么政府支持，參與率仍然不高?l 大多數(shù)人認(rèn)為，主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇問(wèn)題。見(jiàn)P65l 美國(guó)政府在1980年的法案中，國(guó)會(huì)設(shè)想在10年后能夠覆蓋可耕種面積的50%，但是盡管有保費(fèi)補(bǔ)貼并且耕種面積也在不斷的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率仍然非常緩慢，到1988年達(dá)到5560萬(wàn)英畝(1英畝=)，占應(yīng)承保面積的25% 。 l （二）加速發(fā)展、全面推行階段（19801994）l 為吸引更多的農(nóng)民參加農(nóng)作物保險(xiǎn)，政府頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法（1980）》，政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)法進(jìn)行了重大修改，并開(kāi)始全面推廣農(nóng)作物保險(xiǎn)，擴(kuò)大了作物的承保范圍，放開(kāi)了開(kāi)展業(yè)務(wù)的地區(qū)，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼（比如農(nóng)作物50%65%為其保障水平的投保農(nóng)民，政府補(bǔ)貼純保費(fèi)的35％,保障水平為75%的補(bǔ)貼要少些）。此外，從19481952年，累計(jì)保費(fèi)收入減去賠款還有225萬(wàn)美元盈余，5年賠付率平均為97%，表明農(nóng)作物保險(xiǎn)項(xiàng)目已經(jīng)走入健康發(fā)展軌道。l 1947年（試驗(yàn)第9年），F(xiàn)CIC的綜合保費(fèi)收入第一次超過(guò)了賠款。l 1944年，國(guó)會(huì)通過(guò)了《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，又恢復(fù)了農(nóng)作物保險(xiǎn)項(xiàng)目，并將保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)大到亞麻，隨后又?jǐn)U大到玉米和煙葉等。l 19391943年，政府支付的超過(guò)保費(fèi)收入的賠款和管理費(fèi)補(bǔ)貼都遠(yuǎn)高于保費(fèi)收入，由此在1943年國(guó)會(huì)聽(tīng)證會(huì)上，小麥和棉花保險(xiǎn)項(xiàng)目受到嚴(yán)厲指責(zé)，國(guó)會(huì)決定取消農(nóng)作物保險(xiǎn)，并停止19431944年有關(guān)農(nóng)業(yè)撥款。此外，F(xiàn)CIC還建立了一套縣級(jí)產(chǎn)量核查辦法，從不同方面校正該縣估計(jì)的平均產(chǎn)量，適當(dāng)縮小或擴(kuò)大各個(gè)農(nóng)場(chǎng)的數(shù)字，直到其平均數(shù)與縣級(jí)核查產(chǎn)量相一致。（說(shuō)明先試點(diǎn)后擴(kuò)大的必要性）l 吸收教訓(xùn)后，美國(guó)FCIC對(duì)產(chǎn)量和保費(fèi)計(jì)算的方法進(jìn)行了調(diào)整，為防止縣把全縣的作物平均產(chǎn)量估計(jì)過(guò)高，F(xiàn)CIC在每個(gè)縣選擇50100個(gè)產(chǎn)量數(shù)據(jù)比較完整的農(nóng)場(chǎng)作為代表樣本，建立了“重點(diǎn)農(nóng)場(chǎng)系統(tǒng)”。l 經(jīng)營(yíng)辦法為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司直接開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)l 1939年全國(guó)僅有幾個(gè)州遭受旱災(zāi)，小麥產(chǎn)量也高于正常年份，但公司賠付率達(dá)到152%，全國(guó)31個(gè)州165775個(gè)農(nóng)場(chǎng)投保了700萬(wàn)英畝，結(jié)果1/3的投保戶(hù)獲得了賠款。l 1939年開(kāi)始試驗(yàn)，當(dāng)年實(shí)施農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，只承保小麥一種作物。l 1938年美國(guó)頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》揭開(kāi)了聯(lián)邦政府開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的歷史。l 經(jīng)歷了全球的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，19331934年