【正文】 害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。 167。種類多、范圍廣、程度深，二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性n 案例閱讀： 蟲災(zāi)到底可不可保？n 東北部分地區(qū)發(fā)生玉米 粘蟲災(zāi)害 n 逾30千公頃絕收 n 吉林受災(zāi)農(nóng)民遇理賠難 保險 公司稱蟲災(zāi)不是天災(zāi) n 山東玉米粘蟲災(zāi)害超500萬畝 蟲災(zāi)賠償拷問農(nóng)險 .概念n 農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性：是從保險的角度衡量某一種農(nóng)業(yè)保險是否可以作為保險責(zé)任而被承保。（破壞性影響）n 災(zāi)害事故：災(zāi)害產(chǎn)生破壞作用的載體。主要是圍繞當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的熱點、難點問題進(jìn)行展開。 按照標(biāo)的不同，風(fēng)險可以分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險216。災(zāi)害事故主要表現(xiàn)為三個性質(zhì)：客觀存在性、相對性、可測定性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有主觀度量性（是一種對災(zāi)害事故導(dǎo)致客觀損失的預(yù)期）農(nóng)業(yè)風(fēng)險構(gòu)成要素：n 可能性：災(zāi)害事故發(fā)生的概率n 預(yù)期損失：指災(zāi)害事故發(fā)生后可能造成的損失大小。 三、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)考察一、農(nóng)業(yè)保險167。 但我國傳統(tǒng)上，只將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)（農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)）生產(chǎn)風(fēng)險的的保險歸為農(nóng)業(yè)保險。 農(nóng)業(yè)保險具有的基本特征：216。 近因原則 216。 　　 最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。 是一個相對概念，都是一定條件下的保障范圍。 為公共事業(yè)必須犧牲個人利益，如為防止牲畜疫病蔓延，根據(jù)政府命令捕殺掩滅病畜、病禽等；216。 產(chǎn)業(yè)政策改變等政治經(jīng)濟(jì)行為。 植物病蟲害、水產(chǎn)養(yǎng)殖類和特種養(yǎng)殖類標(biāo)的原則上不保。如小麥儲金保險、林木儲金保險等。n 一切險保險：即除了不保的風(fēng)險以外，其他風(fēng)險都予以承保的保險。法定保險指“法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的”為法律規(guī)定的強(qiáng)制保險，為法定保險。 社會政策保險 失業(yè)、工傷、167。 政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的區(qū)別至少體現(xiàn)在以下五個方面：167。政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不能盈利；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營則可以盈利。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的項目或出售的保險產(chǎn)品一般說來，其保險責(zé)任較廣泛且保險標(biāo)的的損失概率較大，從而賠付率較高，從而難以盈利；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的項目或出售的保險產(chǎn)品其保險責(zé)任較窄，保險標(biāo)的的損失概率較小，賠付率較低，正常情況下盈利能力較強(qiáng)。無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，在開展農(nóng)業(yè)保險時為了解決自愿投保條件下的參與率不高的問題，往往通過有關(guān)法律法規(guī)，將參與農(nóng)業(yè)保險與其他農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策相聯(lián)系，如果符合投保條件的農(nóng)戶不按規(guī)定投保，就不能得到信貸資金或其他惠農(nóng)政策支持，出災(zāi)后不能享受政府救濟(jì)，不享受政府價格補(bǔ)貼，不能從政府的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整中得到優(yōu)惠等。政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)風(fēng)險中的其他方式比較p 農(nóng)業(yè)保險的作用216。 建設(shè)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險；161。 美國：1899年美國明尼阿波利斯一家不動產(chǎn)收入保障公司，應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民請求，開辦多重災(zāi)害農(nóng)作物保險（有別于單開雹災(zāi)和火災(zāi)），每英畝交5元保費。 公共物品和私人物品的特性167。非排他性還有一層含義，是指雖然有些產(chǎn)品在技術(shù)上也可以排斥其他人消費，但這樣做是不經(jīng)濟(jì)的，或者是與公眾的共同利益相違背的，因而是不允許的。 （1）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風(fēng)險和高成本167。 合理的保險責(zé)任難以確定：即使同一區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也存在差異性，很難達(dá)到農(nóng)業(yè)保險可保條件中的一致性，如果保險責(zé)任與保險等級存在差異，保險風(fēng)險、保險產(chǎn)量、保障水平不能準(zhǔn)確反映產(chǎn)量及其變化的差異，逆向選擇就難以從技術(shù)上避免。 （2）農(nóng)業(yè)保險的價格高167。 需求曲線167。李軍(2005)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共屬性的原因在于農(nóng)業(yè)保險具有社會效益高而自身效益低的特點，反映了它具有明顯的公益性；同時它又具有一定的排他性，即必須符合一定的條件才能參加農(nóng)業(yè)保險，因此農(nóng)業(yè)保險不屬于私人物品而應(yīng)當(dāng)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品。167。 在這種不大可能有競爭的農(nóng)業(yè)保險市場的情況下，農(nóng)業(yè)保險制度從哪里來？167。 發(fā)達(dá)國家：美國、加拿大、日本是這樣167。 中央政府 地方政府167。 發(fā)達(dá)國家建立政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目的主要是：第一是減少農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入的波動，增進(jìn)農(nóng)民福利，其次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定。自2007年以來，中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼資金360億元，強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策效果顯著。 國務(wù)院審議通過《農(nóng)業(yè)保險條例(草案)》l 2012年10月24日 18:01來源：中國新聞網(wǎng)l l 原標(biāo)題：國務(wù)院審議通過《農(nóng)業(yè)保險條例（草案）》l 中新網(wǎng)10月24日電 據(jù)中國政府網(wǎng)消息，國務(wù)院總理溫家寶24日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，會議審議通過《農(nóng)業(yè)保險條例(草案)》。農(nóng)業(yè)保險實行政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。l 第五條縣級以上地方各級人民政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展管理工作，建立健全推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展的工作機(jī)制。稅收優(yōu)惠的具體辦法由國務(wù)院財政、稅務(wù)主管部門制定。第三章 農(nóng)業(yè)保險合同l 第十五條農(nóng)業(yè)保險合同訂立時，投保人和被保險人應(yīng)為同一人。采取的抽樣方式應(yīng)當(dāng)符合農(nóng)業(yè)技術(shù)部門的規(guī)定要求和標(biāo)準(zhǔn)。l 第二十二條 任何單位和個人不得非法干預(yù)保險公司賠償農(nóng)業(yè)保險賠款的義務(wù)，也不得限制被保險人取得農(nóng)業(yè)保險賠款的權(quán)利。l 任何單位和個人不得非法干預(yù)農(nóng)業(yè)保險條款和保險費率的制定。l 第二十九條任何單位和個人不得挪用、截留、侵占農(nóng)業(yè)保險賠款。l 第三十七條違反本條例第三十條規(guī)定，通過各種方式騙取財政保費補(bǔ)貼的，由財政部門依法處罰。l 第四十三條本條例自年月日起施行。l （一）是政府直接辦理農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)，獨家經(jīng)營“單軌制”階段 （19221980） 見課本P61l 關(guān)于美國農(nóng)作物保險的思想，最早可以追溯到1788年華盛頓總統(tǒng)關(guān)于農(nóng)作物保險的命令。l 1939年開始試驗，當(dāng)年實施農(nóng)作物保險計劃時，只承保小麥一種作物。l 19391943年，政府支付的超過保費收入的賠款和管理費補(bǔ)貼都遠(yuǎn)高于保費收入，由此在1943年國會聽證會上，小麥和棉花保險項目受到嚴(yán)厲指責(zé)，國會決定取消農(nóng)作物保險，并停止19431944年有關(guān)農(nóng)業(yè)撥款。 l （二）加速發(fā)展、全面推行階段（19801994）l 為吸引更多的農(nóng)民參加農(nóng)作物保險，政府頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法（1980）》，政府對農(nóng)作物保險法進(jìn)行了重大修改，并開始全面推廣農(nóng)作物保險，擴(kuò)大了作物的承保范圍，放開了開展業(yè)務(wù)的地區(qū)，對農(nóng)作物保險實行補(bǔ)貼（比如農(nóng)作物50%65%為其保障水平的投保農(nóng)民，政府補(bǔ)貼純保費的35％,保障水平為75%的補(bǔ)貼要少些）。l 到20世紀(jì)80年代末，政策制定者也逐漸認(rèn)識到，要么使農(nóng)業(yè)保險成為強(qiáng)制性業(yè)務(wù)，要么增加補(bǔ)貼，否則，農(nóng)業(yè)保險的參與率不會提高。 l （三）1994年農(nóng)作物保險改革法出臺，混合經(jīng)營階段（19941996） l 雖然農(nóng)作物保險法實施后，農(nóng)作物保險有了長足的發(fā)展，但是仍未達(dá)到國會制定的目標(biāo)（承保面達(dá)到可保面積的50％），發(fā)展速度也不理想。 （四）1996年后險種不斷豐富，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司逐步退出農(nóng)作物保險直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營，即“單軌”經(jīng)營階段（1996年至今）計劃在以后5年中撥款82億美元用于農(nóng)作物保險計劃，其中80%專門用于保費補(bǔ)貼。l 法律規(guī)定，凡參與農(nóng)險計劃的私營保險公司，除繳納1%—4%的營業(yè)稅外，一律免交其他稅賦。 （一）風(fēng)險管理局（聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司）：制定政策、監(jiān)管、再保險和綜合服務(wù)。農(nóng)險查勘核損工作由農(nóng)險專業(yè)核損人來進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局兩年的培訓(xùn)，通過考核取得資格后才能從業(yè)，這些人員可以是某一私營保險公司的職員，也可以是獨立的查勘核損人。巨災(zāi)保險，是提供最低基本保障的一種保險，農(nóng)民只要按規(guī)定交納手續(xù)費（貧困農(nóng)民可以免交）就可獲得巨災(zāi)保險保障，其保障水平為平均產(chǎn)量的50％，賠償價格為風(fēng)險管理局公布市場預(yù)測價格的55％。該險種的保險產(chǎn)量與縣平均產(chǎn)量掛鉤，當(dāng)縣平均產(chǎn)量因受災(zāi)損失而低于保險產(chǎn)量時，負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償，而不考慮各個農(nóng)場實際產(chǎn)量的高低。收入保險。（1）團(tuán)體收益保險。（3）農(nóng)場總收入保險。是向生產(chǎn)者提供保險作物的毛收入保障的一種保險，當(dāng)收獲價格與收獲產(chǎn)量的乘積低于保險金額時，負(fù)責(zé)提供賠償。由于私營保險公司的參與，新險種不斷涌現(xiàn)，目前各州還試辦了二十多種針對不同作物而開辦的險種，如新苗圃保險、大白菜種植收入保險等。其中，巨災(zāi)風(fēng)險屬強(qiáng)制保險，政府補(bǔ)貼全部保費。 在關(guān)于農(nóng)業(yè)保險改革的各種方案中，有一個方案是按照各種作物的指數(shù)來開展保險。美國除了將自然風(fēng)險納入保險范圍外，還將一些非自然原因形成的風(fēng)險也納入到了農(nóng)業(yè)保險的范圍。為了解決這一問題，美國聯(lián)邦政府采取了很多措施。l 如何解決高風(fēng)險、高賠付率、高費用的問題l 在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的道路中，高風(fēng)險、高賠付率、高費用似乎是一堵看不見的高墻，阻礙著農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)程。政府不僅向FCIC提供各種業(yè)務(wù)費用，而且還向私營保險公司提供20%～ 25%的業(yè)務(wù)費用補(bǔ)貼。二是政府強(qiáng)大的財政支持。l 日本早在18世紀(jì)的幕府時期（1603年—1867年），就從我國（明朝）引進(jìn)了“社倉”、“廣惠倉”等倉儲制度，實施公共救濟(jì)。l 依據(jù)該法，日本的農(nóng)業(yè)保險采取強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合的方式，在組織形式上采用“三級”制共濟(jì)制度，即設(shè)在市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合（與農(nóng)協(xié)相獨立），設(shè)在都、道、府、縣承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會，設(shè)在農(nóng)林省承擔(dān)各種農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會再保險的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險特別會計處。邁耶特曾建議日本建立農(nóng)業(yè)保險計劃，但真正建立農(nóng)業(yè)保險制度是20世界20年代以后的事情。三是單獨的費率、保費和保險金額的計算方法。聯(lián)邦和各級政府對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的所有保險公司，無論是國有的還是私營的，稅費全免。到了1980年，為了鼓勵農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險，減輕其壓力，第12次修改的《農(nóng)作物保險法規(guī)定》以農(nóng)作物平均產(chǎn)量的50%和65%為其保障水平，對投保農(nóng)民政府補(bǔ)貼保費的35%，對保障水平稍高的75%的投保戶，政府補(bǔ)貼保費水平略低。1964年，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司推出為期三年的小麥保險和棉花保險，三年保險期限的農(nóng)作物保險單最起碼減少了農(nóng)戶在第二年和第三年的逆選擇的問題，從而也減少了銷售保單的費用。 　五、基本經(jīng)驗l 如何及時發(fā)現(xiàn)問題并加以調(diào)整l 在美國農(nóng)作物保險發(fā)展中除了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司不可忽視的宏觀調(diào)控作用外，通過美國農(nóng)作物保險立法和相關(guān)法律的及時調(diào)整和完善來解決農(nóng)作物保險實施過程中的問題也是重要措施之一。 l （5）險種創(chuàng)新：為了提高廣大農(nóng)戶參與農(nóng)作物保險的積極性，F(xiàn)CIC想盡了各種辦法，其中險種創(chuàng)新起到了顯著的作用，在原有基本保障層面的保險基礎(chǔ)上，美國通過保險法的調(diào)整試辦既能對付農(nóng)作物成本、產(chǎn)量損失，又能對付農(nóng)產(chǎn)品因為價格波動而帶來的損失。l 　?。?）保險責(zé)任：干旱、洪水、冰雹、大風(fēng)、凍災(zāi)、雷電、龍卷風(fēng)、病蟲害和其他不可避免的自然災(zāi)害；除此之外還有一些特殊風(fēng)險的保障項目，例如妨礙種植、野獸毀損、樹木毀壞和病害、蟲害等保障風(fēng)險。參加該保險的農(nóng)民，必須依照聯(lián)邦農(nóng)業(yè)稅稅表的規(guī)定，逐一列出其收入內(nèi)容。多種風(fēng)險農(nóng)作物保險。目前只有17家私營保險公司具有這個資格，他們與農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局簽有協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險管理局的各項規(guī)定。1996年，根據(jù)法律，成立了農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局。三、美國農(nóng)作物保險機(jī)構(gòu)運作分三個層次，各司其職l 其中，巨災(zāi)保險補(bǔ)貼全部保費，多種風(fēng)險農(nóng)作物保險、收入保險等保費補(bǔ)貼率約為40％。經(jīng)過70多年的改革與發(fā)展，美國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，保障水平和農(nóng)民參與率不斷提高，目前已形成了一套比較完善和穩(wěn)定的作法。為了排除與農(nóng)作物保險并行實施的政府農(nóng)業(yè)救濟(jì)計劃對農(nóng)作物保險的影響，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用，聯(lián)邦政府頒布了《1994年農(nóng)作物保險改革法》。l 國會吸取了來自學(xué)界的建議，從保費補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險強(qiáng)制性兩方面做文章。見P65l 美國政府在1980年的法案中，國會設(shè)想在10年后能夠覆蓋可耕種面積的50%，但是盡管有保費補(bǔ)貼并且耕種面積也在不斷的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險的參與率仍然非常緩慢，到1988年達(dá)到5560萬英畝(1英畝=)，占應(yīng)承保面積的25% 。l 1944年，國會通過了《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，又恢復(fù)了農(nóng)作物保險項目，并將保險標(biāo)的擴(kuò)大到亞麻，隨后又?jǐn)U大到玉米和煙葉等。l 經(jīng)營辦法為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司直接開展農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)l 1939年全國僅有幾個州遭受旱災(zāi)，小麥產(chǎn)量也高于正常年份，但公司賠付率達(dá)到152%，全國31個州165775個農(nóng)場投保了700萬英畝，結(jié)果1/3的投保戶獲得了賠款。 l 1922年美國議會通過一項由參議院組織專門委員會調(diào)查農(nóng)業(yè)保險問題的決議，要求主要調(diào)查：可辦哪些農(nóng)作物保險，其費用如何？農(nóng)作物保險提供何種保障程度？推行農(nóng)作物保險實際可行的方法？是否具備充分有效的舉辦農(nóng)作物保險必要的統(tǒng)計資料？（,1923）見教材P62l 1924年，舉行了聽證，結(jié)論：農(nóng)作物保險必須在全國范圍內(nèi)實施，并需要全面可靠的統(tǒng)計資料。具有代表性的是美國、日本、德國和亞洲發(fā)展中國家。l 第三十九條違反本條例規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第五章 罰則l 第三十一條保險公司未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足10萬元的，處10萬元以上50萬元以下罰款；逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。l 農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的財務(wù)管理和會計核算，需要采取特殊原則和方法的，