【正文】 物保險(xiǎn)公司的審核批準(zhǔn)，才能經(jīng)營(yíng)政府舉辦的農(nóng)作物保險(xiǎn)。目前只有17家私營(yíng)保險(xiǎn)公司具有這個(gè)資格，他們與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局簽有協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定。這些公司大都是有實(shí)力、信譽(yù)好、管理和技術(shù)力量比較強(qiáng)的公司。l 目前，私營(yíng)公司承擔(dān)了全部直接業(yè)務(wù)。他們?cè)谵r(nóng)作物保險(xiǎn)中的角色是：通過(guò)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（銷(xiāo)售、簽單及其它服務(wù)），具體實(shí)施政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃；根據(jù)規(guī)定，開(kāi)發(fā)農(nóng)作物保險(xiǎn)新產(chǎn)品，來(lái)作為政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的補(bǔ)充，所開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品可上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理局批準(zhǔn)，以便獲得補(bǔ)貼；自主確定自留保險(xiǎn)責(zé)任額，并與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司簽訂“標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議”，向政府進(jìn)行再保險(xiǎn)；就自留保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際情況，向再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行再保險(xiǎn)，爭(zhēng)取商業(yè)再保險(xiǎn)人的支持。 （三）農(nóng)作物保險(xiǎn)代理人和查勘核損人：負(fù)責(zé)保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)l 美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是通過(guò)代理人進(jìn)行銷(xiāo)售的，目前全國(guó)參與農(nóng)作物保險(xiǎn)銷(xiāo)售的代理人約有18,000名，其中，大部分為獨(dú)立代理人，可為多家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，其余為私營(yíng)保險(xiǎn)公司自設(shè)代理人，只為一家代理業(yè)務(wù)。農(nóng)險(xiǎn)查勘核損工作由農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)核損人來(lái)進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過(guò)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局兩年的培訓(xùn)，通過(guò)考核取得資格后才能從業(yè)，這些人員可以是某一私營(yíng)保險(xiǎn)公司的職員，也可以是獨(dú)立的查勘核損人。 四、美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)覆蓋面廣，主要險(xiǎn)種有五類(lèi)（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)覆蓋面廣闊。目前，美國(guó)可以參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的作物已達(dá)100余種。2000年，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積2．0億英畝，占可保面積的76％；200萬(wàn)農(nóng)戶中有131萬(wàn)農(nóng)戶投保了農(nóng)作物保險(xiǎn)，占總農(nóng)戶數(shù)的65％。1981年至2000年共累計(jì)收取純保費(fèi)198．1億元，累計(jì)賠款支出為202．4億元，20年的平均賠付率為102％。（二）主要險(xiǎn)種簡(jiǎn)介。多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。這是美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)開(kāi)展歷史最長(zhǎng)、投保最廣泛的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)作物約有七十種；保險(xiǎn)責(zé)任包括干旱、洪水、火山爆發(fā)、山體滑坡、雹災(zāi)、火災(zāi)和作物病蟲(chóng)害等；保險(xiǎn)產(chǎn)量根據(jù)農(nóng)民個(gè)人歷史產(chǎn)量或地區(qū)產(chǎn)量確定。多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)又分為巨災(zāi)保險(xiǎn)和擴(kuò)大保障保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)，是提供最低基本保障的一種保險(xiǎn)，農(nóng)民只要按規(guī)定交納手續(xù)費(fèi)（貧困農(nóng)民可以免交）就可獲得巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，其保障水平為平均產(chǎn)量的50％，賠償價(jià)格為風(fēng)險(xiǎn)管理局公布市場(chǎng)預(yù)測(cè)價(jià)格的55％。擴(kuò)大保障保險(xiǎn)，是在巨災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上開(kāi)展的一種保險(xiǎn)。農(nóng)民可在最低保障的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人的歷史平均產(chǎn)量，購(gòu)買(mǎi)更高的保障，最高投保產(chǎn)量可達(dá)到歷史平均產(chǎn)量的85％，投保價(jià)格為風(fēng)險(xiǎn)管理局公布的市場(chǎng)預(yù)測(cè)價(jià)格的100％。團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)量與縣平均產(chǎn)量掛鉤，當(dāng)縣平均產(chǎn)量因受災(zāi)損失而低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償，而不考慮各個(gè)農(nóng)場(chǎng)實(shí)際產(chǎn)量的高低。保險(xiǎn)可按縣預(yù)期平均產(chǎn)量的90％投保。由于該險(xiǎn)種投保費(fèi)用少，所以費(fèi)率比較優(yōu)惠。缺點(diǎn)是當(dāng)個(gè)別農(nóng)民作物產(chǎn)量因?yàn)?zāi)受損而低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，無(wú)法獲得賠償。收入保險(xiǎn)。自1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法生效以來(lái)，在一些地區(qū)，收入保險(xiǎn)成為最受歡迎的險(xiǎn)種。收入保險(xiǎn)與多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的主要區(qū)別是，前者以產(chǎn)量為賠償依據(jù)，而后者則以農(nóng)場(chǎng)的收入為承保和賠償?shù)囊罁?jù)。 由于各州的具體承保標(biāo)的和賠償標(biāo)準(zhǔn)不同，收入保險(xiǎn)主要分為五類(lèi)險(xiǎn)種。（1）團(tuán)體收益保險(xiǎn)。與團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的作法相似，以縣為單位，當(dāng)全縣平均毛收入低于縣平均保障水平時(shí)，負(fù)責(zé)提供賠償。（2）作物收益保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種旨在保護(hù)農(nóng)作物種植者的收益，其保險(xiǎn)金額根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格確定，當(dāng)產(chǎn)量或價(jià)格下降造成農(nóng)民收益低于所確定的保險(xiǎn)金額時(shí)，負(fù)責(zé)賠償。 該險(xiǎn)提供的實(shí)際保障水平較高，其與多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的區(qū)別是，當(dāng)價(jià)格下降時(shí)，即使在沒(méi)有發(fā)生產(chǎn)量損失的情況下，農(nóng)民也可以獲得賠償。農(nóng)民投保的積極性很高，1998年，有1200萬(wàn)英畝的玉米（占玉米總投保面積的32％），1，000萬(wàn)英畝的大豆（占總投保面積的35％），500萬(wàn)英畝的小麥（占總投保面積的16％）投保了作物收益保險(xiǎn)；在有的州，如依阿華，玉米投保面積中有50%保的是作物收益保險(xiǎn)。（3）農(nóng)場(chǎng)總收入保險(xiǎn)。以整個(gè)農(nóng)場(chǎng)作物、牲畜等的毛收入做為承保和理賠的基礎(chǔ)，當(dāng)農(nóng)場(chǎng)的總收入低于保險(xiǎn)金額時(shí)，可獲得賠償。參加該保險(xiǎn)的農(nóng)民，必須依照聯(lián)邦農(nóng)業(yè)稅稅表的規(guī)定，逐一列出其收入內(nèi)容。（4）收益保證保險(xiǎn)。是專(zhuān)為牲畜飼養(yǎng)者設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，牲畜飼養(yǎng)者一般可投保預(yù)期收益的65－75％。（5）收入保護(hù)保險(xiǎn)。是向生產(chǎn)者提供保險(xiǎn)作物的毛收入保障的一種保險(xiǎn)，當(dāng)收獲價(jià)格與收獲產(chǎn)量的乘積低于保險(xiǎn)金額時(shí)，負(fù)責(zé)提供賠償。 l 冰雹險(xiǎn)（美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特例）。在美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，大的險(xiǎn)種一般都是由政府支持的。但是有一個(gè)特例就是冰雹險(xiǎn)，它是完全由私營(yíng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的純商業(yè)險(xiǎn)種，并且己經(jīng)有一百多年的歷史。一個(gè)民間協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)——全國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)服務(wù)中心，負(fù)責(zé)該險(xiǎn)種的統(tǒng)計(jì)和費(fèi)率的厘訂。其它試辦險(xiǎn)種。由于私營(yíng)保險(xiǎn)公司的參與，新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，目前各州還試辦了二十多種針對(duì)不同作物而開(kāi)辦的險(xiǎn)種，如新苗圃保險(xiǎn)、大白菜種植收入保險(xiǎn)等。 （三）農(nóng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容l ?。?）保險(xiǎn)標(biāo)的：小麥、稻子、玉米、大豆、大麥等糧食作物；棉花、亞麻、花生等經(jīng)濟(jì)作物；柑橘、蘋(píng)果、桃、梅子等果樹(shù)。l 　?。?）保險(xiǎn)責(zé)任：干旱、洪水、冰雹、大風(fēng)、凍災(zāi)、雷電、龍卷風(fēng)、病蟲(chóng)害和其他不可避免的自然災(zāi)害；除此之外還有一些特殊風(fēng)險(xiǎn)的保障項(xiàng)目，例如妨礙種植、野獸毀損、樹(shù)木毀壞和病害、蟲(chóng)害等保障風(fēng)險(xiǎn)。l 　　（3）承保方式：產(chǎn)量保險(xiǎn)和成本保險(xiǎn)。產(chǎn)量保險(xiǎn)是按照農(nóng)作物平均收獲量的成數(shù)確定保險(xiǎn)金額。成本保險(xiǎn)是按農(nóng)作物全生育期投入的生產(chǎn)成本確定保險(xiǎn)金額。l 　?。?）保費(fèi)補(bǔ)貼：美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼率不斷進(jìn)行調(diào)整，以滿足投保農(nóng)戶的需求，例如，選擇55%產(chǎn)量保障水平的保單，%%，85%%提高到38%。保費(fèi)補(bǔ)貼比例因險(xiǎn)種不同而有所差異，一般為投保農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)的50%—80%。其中，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬?gòu)?qiáng)制保險(xiǎn)，政府補(bǔ)貼全部保費(fèi)。多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等屬自愿保險(xiǎn)，政府補(bǔ)貼率在40%左右。 l （5）險(xiǎn)種創(chuàng)新：為了提高廣大農(nóng)戶參與農(nóng)作物保險(xiǎn)的積極性，F(xiàn)CIC想盡了各種辦法，其中險(xiǎn)種創(chuàng)新起到了顯著的作用，在原有基本保障層面的保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，美國(guó)通過(guò)保險(xiǎn)法的調(diào)整試辦既能對(duì)付農(nóng)作物成本、產(chǎn)量損失，又能對(duì)付農(nóng)產(chǎn)品因?yàn)閮r(jià)格波動(dòng)而帶來(lái)的損失。（四）未來(lái)險(xiǎn)種發(fā)展動(dòng)態(tài)l 美國(guó)政府計(jì)劃進(jìn)一步推進(jìn)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，并使之不斷完善。布什總統(tǒng)在今年一月的施政綱領(lǐng)中宣布，將在未來(lái)十年內(nèi)耗資76億美元完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。 在關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的各種方案中，有一個(gè)方案是按照各種作物的指數(shù)來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)。還設(shè)想通過(guò)精算將高風(fēng)險(xiǎn)和一般風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)區(qū)別開(kāi)來(lái)，設(shè)立一個(gè)特別基金，把高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者集中在一起，由政府提供保障；而一般風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則由私營(yíng)公司去做，農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就象投保汽車(chē)保險(xiǎn)一樣方便。 美國(guó)政府還準(zhǔn)備逐步減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的資金額，以適應(yīng)WTO關(guān)于農(nóng)業(yè)問(wèn)題的協(xié)議。 l 保險(xiǎn)范圍越來(lái)越廣，項(xiàng)目越來(lái)越多。美國(guó)除了將自然風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)范圍外，還將一些非自然原因形成的風(fēng)險(xiǎn)也納入到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。2000年《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法案》實(shí)施之后，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承包范圍已經(jīng)擴(kuò)大到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，包括一些農(nóng)民的收入性保險(xiǎn)。 　五、基本經(jīng)驗(yàn)l 如何及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并加以調(diào)整l 在美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展中除了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司不可忽視的宏觀調(diào)控作用外，通過(guò)美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)立法和相關(guān)法律的及時(shí)調(diào)整和完善來(lái)解決農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中的問(wèn)題也是重要措施之一。《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》自1939年頒布后,到1980年一共修改了12次，《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》進(jìn)一步解決了農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展中存在的諸多問(wèn)題。兩年后，美國(guó)國(guó)會(huì)繼續(xù)修訂《1996年農(nóng)場(chǎng)法》，2000年6月20日，美國(guó)總統(tǒng)又簽署《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》。l 如何解決投保率低的問(wèn)題l 　 投保農(nóng)戶數(shù)量少、投保率低一直是制約美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素，無(wú)法使農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)得到更廣泛的分散。美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主要采取了以下措施：其一，不斷完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行創(chuàng)新，除了提供保障直接損失的產(chǎn)量保險(xiǎn)和成本保險(xiǎn)外，還推出了保障農(nóng)作物間接損失（農(nóng)戶因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)而受到的損失）的保險(xiǎn)；其二，通過(guò)《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，取消與農(nóng)作物保險(xiǎn)具有替代作用的“巨大災(zāi)害救助計(jì)劃”，災(zāi)害救助計(jì)劃實(shí)際上是一種不收取保費(fèi)的農(nóng)作物保險(xiǎn)，1990年美國(guó)對(duì)于農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償支出的比例中，%，%，%來(lái)自緊急貸款；其三，在《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》實(shí)施之后，同時(shí)推出了農(nóng)作物保險(xiǎn)與福利政策的掛鉤，進(jìn)一步提高農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，使農(nóng)戶的保險(xiǎn)參與率從38%提高到85%。l 　如何解決逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)l 　　逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)一直是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些特殊性，這些問(wèn)題更加突出。為了解決這一問(wèn)題，美國(guó)聯(lián)邦政府采取了很多措施。l 　　（1）通過(guò)調(diào)整保險(xiǎn)期限來(lái)消除逆選擇。1964年，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司推出為期三年的小麥保險(xiǎn)和棉花保險(xiǎn)，三年保險(xiǎn)期限的農(nóng)作物保險(xiǎn)單最起碼減少了農(nóng)戶在第二年和第三年的逆選擇的問(wèn)題，從而也減少了銷(xiāo)售保單的費(fèi)用。l 　?。?）取消災(zāi)害頻繁、風(fēng)險(xiǎn)很高的地方的投保資格，使農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)趨于穩(wěn)定。從1965年開(kāi)始，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司不再向科羅拉多州、新墨西哥州、得克薩斯的14個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高災(zāi)害頻繁的縣銷(xiāo)售農(nóng)作物保險(xiǎn)，因?yàn)檫@些地方幾乎年年虧損，不利于發(fā)展健康穩(wěn)定的農(nóng)作物保險(xiǎn)。l 　?。?）在《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》中充分體現(xiàn)出防治逆選擇的最新措施，推出一種集體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃，主要為大麥、玉米、棉花、花生、小麥、飼料等作物提供保險(xiǎn)保障。該項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額計(jì)算不是按個(gè)別農(nóng)場(chǎng)的產(chǎn)量作為厘定依據(jù)，而是參照一個(gè)縣的預(yù)測(cè)產(chǎn)量的一定比例來(lái)確定。在投保農(nóng)戶遭受農(nóng)業(yè)損失時(shí)，只有當(dāng)全縣的平均實(shí)際產(chǎn)量低于保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，被保險(xiǎn)人才能得到保險(xiǎn)賠款，使得投保農(nóng)戶加強(qiáng)對(duì)作物的管理，避免了風(fēng)險(xiǎn)高地區(qū)的逆選擇。l 如何解決高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率、高費(fèi)用的問(wèn)題l 在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道路中，高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率、高費(fèi)用似乎是一堵看不見(jiàn)的高墻，阻礙著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)程。美國(guó)從1938年通過(guò)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的40年間，就是因?yàn)檫@堵高墻，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度不高、發(fā)揮成效不大。到了1980年，為了鼓勵(lì)農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減輕其壓力，第12次修改的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法規(guī)定》以農(nóng)作物平均產(chǎn)量的50%和65%為其保障水平，對(duì)投保農(nóng)民政府補(bǔ)貼保費(fèi)的35%，對(duì)保障水平稍高的75%的投保戶，政府補(bǔ)貼保費(fèi)水平略低。1988年政府還把購(gòu)買(mǎi)農(nóng)作物保險(xiǎn)和提供災(zāi)害救濟(jì)款相掛鉤，使得農(nóng)民的投保積極性進(jìn)一步提高。此后補(bǔ)貼水平不斷提高，例如選擇55%產(chǎn)量保障水平的保單，%%，85%的保障水平由13%提高到38%。 第一，保費(fèi)補(bǔ)貼只針對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而不針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。無(wú)論是FCIC還是私營(yíng)保險(xiǎn)公司，只要經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)就享受政府保費(fèi)補(bǔ)貼。 第二，農(nóng)作物保險(xiǎn)公司可以獲得業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。政府不僅向FCIC提供各種業(yè)務(wù)費(fèi)用，而且還向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20%～ 25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。同時(shí)，政府還承擔(dān)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司本身的管理費(fèi)用以及宣傳和培訓(xùn)費(fèi)用。聯(lián)邦和各級(jí)政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所有保險(xiǎn)公司，無(wú)論是國(guó)有的還是私營(yíng)的，稅費(fèi)全免。 第三，通過(guò)再保險(xiǎn)分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。為了降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)任其保障能力，聯(lián)邦政府通過(guò)FCIC向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障。美國(guó)《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，私人保險(xiǎn)公司不僅能參與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的農(nóng)作物保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可以做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理人專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。 美國(guó)經(jīng)驗(yàn)　開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)l 一是實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。為了避免逆選擇，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，美國(guó)聯(lián)邦政府規(guī)定不參加農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民將得不到政府其他計(jì)劃的福利，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行了事實(shí)上的強(qiáng)制性參加。二是政府強(qiáng)大的財(cái)政支持。由于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高，一般情況下，私營(yíng)保險(xiǎn)公司難以單獨(dú)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。三是單獨(dú)的費(fèi)率、保費(fèi)和保險(xiǎn)金額的計(jì)算方法。其計(jì)算方法與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的計(jì)算方法區(qū)別很大。農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率主要是由保險(xiǎn)人根據(jù)投保農(nóng)戶（農(nóng)場(chǎng)主）所選擇的險(xiǎn)種的保障水平加以計(jì)算和調(diào)整。四是政府宏觀調(diào)控、私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式。政府負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予刺激，如積極立法、財(cái)政補(bǔ)貼、免稅等。 美國(guó)美國(guó)美國(guó)美國(guó)第二部分 日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)與啟示l 一、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度l 二、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)l 三、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi)和保險(xiǎn)品種l 四、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果l 五、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)借鑒 一、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度l 日本是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)、病災(zāi)和夏季低溫等農(nóng)業(yè)災(zāi)害非常頻繁，為了保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的利益，該國(guó)很早就都建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。l 日本早在18世紀(jì)的幕府時(shí)期（1603年—1867年），就從我國(guó)（明朝）引進(jìn)了“社倉(cāng)”、“廣惠倉(cāng)”等倉(cāng)儲(chǔ)制度，實(shí)施公共救濟(jì)。1888年，日本政府一位德國(guó)顧問(wèn)保羅邁耶特曾建議日本建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，但真正建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是20世界20年代以后的事情。l 日本現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度始于1948年，最早舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間是1939年4月，迄今為止已經(jīng)有70多年的歷史。（19471957）l 日本早在1929年就制定了《牲畜保險(xiǎn)法》，開(kāi)始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的嘗試。1938年又制定了專(zhuān)門(mén)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。1947年12月，日本政府將上述兩個(gè)法律進(jìn)行了合并，重新頒布了包括農(nóng)作物和家畜家禽風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)在內(nèi)的新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法：《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。從此，日本開(kāi)辟了依法強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和以系統(tǒng)性合作組織為基本組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的先河。l 依據(jù)該法，日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在組織形式上采用“三級(jí)”制共濟(jì)制度，即設(shè)在市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合（與農(nóng)協(xié)相獨(dú)立），設(shè)在都、道、府、縣承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，設(shè)在農(nóng)林省承擔(dān)各種農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處。l 此外，還建立了以各都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)為成員的“農(nóng)