【正文】 物保險公司的審核批準，才能經營政府舉辦的農作物保險。目前只有17家私營保險公司具有這個資格，他們與農業(yè)風險管理局簽有協議，并承諾執(zhí)行風險管理局的各項規(guī)定。這些公司大都是有實力、信譽好、管理和技術力量比較強的公司。l 目前，私營公司承擔了全部直接業(yè)務。他們在農作物保險中的角色是：通過開展農業(yè)保險的經營活動（銷售、簽單及其它服務），具體實施政府農作物保險計劃；根據規(guī)定，開發(fā)農作物保險新產品，來作為政府農作物保險的補充，所開發(fā)的新產品可上報風險管理局批準，以便獲得補貼；自主確定自留保險責任額，并與聯邦農作物保險公司簽訂“標準再保險協議”，向政府進行再保險；就自留保險責任的實際情況，向再保險市場進行再保險，爭取商業(yè)再保險人的支持。 （三）農作物保險代理人和查勘核損人：負責保險銷售和服務l 美國農作物保險主要是通過代理人進行銷售的，目前全國參與農作物保險銷售的代理人約有18,000名，其中，大部分為獨立代理人，可為多家保險公司代理業(yè)務，其余為私營保險公司自設代理人，只為一家代理業(yè)務。農險查勘核損工作由農險專業(yè)核損人來進行，查勘核損人需經過農業(yè)風險管理局兩年的培訓，通過考核取得資格后才能從業(yè)，這些人員可以是某一私營保險公司的職員，也可以是獨立的查勘核損人。 四、美國農業(yè)保險經營覆蓋面廣，主要險種有五類（一）保險經營覆蓋面廣闊。目前，美國可以參加農作物保險的作物已達100余種。2000年，農作物保險承保面積2．0億英畝，占可保面積的76％；200萬農戶中有131萬農戶投保了農作物保險，占總農戶數的65％。1981年至2000年共累計收取純保費198．1億元，累計賠款支出為202．4億元，20年的平均賠付率為102％。（二）主要險種簡介。多種風險農作物保險。這是美國農作物保險開展歷史最長、投保最廣泛的險種。保險作物約有七十種；保險責任包括干旱、洪水、火山爆發(fā)、山體滑坡、雹災、火災和作物病蟲害等；保險產量根據農民個人歷史產量或地區(qū)產量確定。多種風險農作物保險又分為巨災保險和擴大保障保險。巨災保險，是提供最低基本保障的一種保險，農民只要按規(guī)定交納手續(xù)費（貧困農民可以免交）就可獲得巨災保險保障，其保障水平為平均產量的50％，賠償價格為風險管理局公布市場預測價格的55％。擴大保障保險，是在巨災保險的基礎上開展的一種保險。農民可在最低保障的基礎上，根據個人的歷史平均產量，購買更高的保障，最高投保產量可達到歷史平均產量的85％，投保價格為風險管理局公布的市場預測價格的100％。團體風險保險。該險種的保險產量與縣平均產量掛鉤，當縣平均產量因受災損失而低于保險產量時，負責提供補償，而不考慮各個農場實際產量的高低。保險可按縣預期平均產量的90％投保。由于該險種投保費用少，所以費率比較優(yōu)惠。缺點是當個別農民作物產量因災受損而低于保險產量時，無法獲得賠償。收入保險。自1994年農作物保險改革法生效以來，在一些地區(qū)，收入保險成為最受歡迎的險種。收入保險與多種風險農作物保險的主要區(qū)別是，前者以產量為賠償依據，而后者則以農場的收入為承保和賠償的依據。 由于各州的具體承保標的和賠償標準不同，收入保險主要分為五類險種。（1）團體收益保險。與團體風險保險的作法相似，以縣為單位，當全縣平均毛收入低于縣平均保障水平時，負責提供賠償。（2）作物收益保險。該險種旨在保護農作物種植者的收益，其保險金額根據農產品期貨價格確定，當產量或價格下降造成農民收益低于所確定的保險金額時，負責賠償。 該險提供的實際保障水平較高，其與多種風險農作物保險的區(qū)別是，當價格下降時，即使在沒有發(fā)生產量損失的情況下，農民也可以獲得賠償。農民投保的積極性很高，1998年，有1200萬英畝的玉米（占玉米總投保面積的32％），1，000萬英畝的大豆（占總投保面積的35％），500萬英畝的小麥（占總投保面積的16％）投保了作物收益保險；在有的州，如依阿華，玉米投保面積中有50%保的是作物收益保險。（3）農場總收入保險。以整個農場作物、牲畜等的毛收入做為承保和理賠的基礎，當農場的總收入低于保險金額時，可獲得賠償。參加該保險的農民，必須依照聯邦農業(yè)稅稅表的規(guī)定，逐一列出其收入內容。（4）收益保證保險。是專為牲畜飼養(yǎng)者設計的一種保險，牲畜飼養(yǎng)者一般可投保預期收益的65－75％。（5）收入保護保險。是向生產者提供保險作物的毛收入保障的一種保險，當收獲價格與收獲產量的乘積低于保險金額時，負責提供賠償。 l 冰雹險（美國農業(yè)保險的特例）。在美國農業(yè)保險中，大的險種一般都是由政府支持的。但是有一個特例就是冰雹險，它是完全由私營保險公司開展的純商業(yè)險種，并且己經有一百多年的歷史。一個民間協調機構——全國農作物保險服務中心，負責該險種的統計和費率的厘訂。其它試辦險種。由于私營保險公司的參與，新險種不斷涌現，目前各州還試辦了二十多種針對不同作物而開辦的險種，如新苗圃保險、大白菜種植收入保險等。 （三）農險的主要內容l ?。?）保險標的：小麥、稻子、玉米、大豆、大麥等糧食作物；棉花、亞麻、花生等經濟作物；柑橘、蘋果、桃、梅子等果樹。l 　?。?）保險責任：干旱、洪水、冰雹、大風、凍災、雷電、龍卷風、病蟲害和其他不可避免的自然災害；除此之外還有一些特殊風險的保障項目，例如妨礙種植、野獸毀損、樹木毀壞和病害、蟲害等保障風險。l 　?。?）承保方式：產量保險和成本保險。產量保險是按照農作物平均收獲量的成數確定保險金額。成本保險是按農作物全生育期投入的生產成本確定保險金額。l 　　（4）保費補貼：美國農作物保險的保費補貼率不斷進行調整，以滿足投保農戶的需求，例如，選擇55%產量保障水平的保單，%%，85%%提高到38%。保費補貼比例因險種不同而有所差異，一般為投保農民所交保險費的50%—80%。其中，巨災風險屬強制保險，政府補貼全部保費。多種風險農作物保險、收入保險等屬自愿保險，政府補貼率在40%左右。 l （5）險種創(chuàng)新：為了提高廣大農戶參與農作物保險的積極性，FCIC想盡了各種辦法，其中險種創(chuàng)新起到了顯著的作用，在原有基本保障層面的保險基礎上，美國通過保險法的調整試辦既能對付農作物成本、產量損失，又能對付農產品因為價格波動而帶來的損失。（四）未來險種發(fā)展動態(tài)l 美國政府計劃進一步推進目前的農業(yè)保險計劃，并使之不斷完善。布什總統在今年一月的施政綱領中宣布，將在未來十年內耗資76億美元完善農業(yè)保險制度。 在關于農業(yè)保險改革的各種方案中，有一個方案是按照各種作物的指數來開展保險。還設想通過精算將高風險和一般風險的地區(qū)區(qū)別開來，設立一個特別基金，把高風險的農業(yè)生產者集中在一起，由政府提供保障；而一般風險地區(qū)的農業(yè)保險業(yè)務則由私營公司去做，農戶投保農業(yè)保險就象投保汽車保險一樣方便。 美國政府還準備逐步減少對農業(yè)保險補貼的資金額，以適應WTO關于農業(yè)問題的協議。 l 保險范圍越來越廣，項目越來越多。美國除了將自然風險納入保險范圍外，還將一些非自然原因形成的風險也納入到了農業(yè)保險的范圍。2000年《農業(yè)風險保護法案》實施之后，美國的農業(yè)保險承包范圍已經擴大到市場風險，包括一些農民的收入性保險。 　五、基本經驗l 如何及時發(fā)現問題并加以調整l 在美國農作物保險發(fā)展中除了聯邦農作物保險公司不可忽視的宏觀調控作用外，通過美國農作物保險立法和相關法律的及時調整和完善來解決農作物保險實施過程中的問題也是重要措施之一?！堵摪钷r作物保險法》自1939年頒布后,到1980年一共修改了12次，《1994年農作物保險改革法》進一步解決了農作物保險發(fā)展中存在的諸多問題。兩年后，美國國會繼續(xù)修訂《1996年農場法》，2000年6月20日，美國總統又簽署《農業(yè)風險保障法》。l 如何解決投保率低的問題l 　 投保農戶數量少、投保率低一直是制約美國農作物保險發(fā)展的主要因素，無法使農作物風險得到更廣泛的分散。美國聯邦農作物保險公司主要采取了以下措施：其一，不斷完善農作物保險制度，對原有險種進行創(chuàng)新，除了提供保障直接損失的產量保險和成本保險外，還推出了保障農作物間接損失（農戶因農產品價格波動而受到的損失）的保險；其二，通過《1994年農作物保險改革法》，取消與農作物保險具有替代作用的“巨大災害救助計劃”，災害救助計劃實際上是一種不收取保費的農作物保險，1990年美國對于農業(yè)災害補償支出的比例中，%，%，%來自緊急貸款；其三，在《1994年農作物保險改革法》實施之后，同時推出了農作物保險與福利政策的掛鉤，進一步提高農作物保險保費補貼，使農戶的保險參與率從38%提高到85%。l 　如何解決逆選擇和道德風險l 　　逆選擇和道德風險一直是制約保險業(yè)發(fā)展的重要問題，鑒于農業(yè)保險的一些特殊性，這些問題更加突出。為了解決這一問題，美國聯邦政府采取了很多措施。l 　?。?）通過調整保險期限來消除逆選擇。1964年，聯邦農作物保險公司推出為期三年的小麥保險和棉花保險，三年保險期限的農作物保險單最起碼減少了農戶在第二年和第三年的逆選擇的問題，從而也減少了銷售保單的費用。l 　　（2）取消災害頻繁、風險很高的地方的投保資格，使農作物保險的經營趨于穩(wěn)定。從1965年開始，聯邦農作物保險公司不再向科羅拉多州、新墨西哥州、得克薩斯的14個風險高災害頻繁的縣銷售農作物保險，因為這些地方幾乎年年虧損，不利于發(fā)展健康穩(wěn)定的農作物保險。l 　?。?）在《1994年農作物保險改革法》中充分體現出防治逆選擇的最新措施，推出一種集體風險保險計劃，主要為大麥、玉米、棉花、花生、小麥、飼料等作物提供保險保障。該項目的保險金額計算不是按個別農場的產量作為厘定依據，而是參照一個縣的預測產量的一定比例來確定。在投保農戶遭受農業(yè)損失時，只有當全縣的平均實際產量低于保險產量時，被保險人才能得到保險賠款，使得投保農戶加強對作物的管理，避免了風險高地區(qū)的逆選擇。l 如何解決高風險、高賠付率、高費用的問題l 在發(fā)展農業(yè)保險的道路中，高風險、高賠付率、高費用似乎是一堵看不見的高墻，阻礙著農業(yè)保險的進程。美國從1938年通過《聯邦農作物保險法》的40年間，就是因為這堵高墻，導致農業(yè)保險保障程度不高、發(fā)揮成效不大。到了1980年，為了鼓勵農戶投保農業(yè)保險，減輕其壓力，第12次修改的《農作物保險法規(guī)定》以農作物平均產量的50%和65%為其保障水平，對投保農民政府補貼保費的35%，對保障水平稍高的75%的投保戶，政府補貼保費水平略低。1988年政府還把購買農作物保險和提供災害救濟款相掛鉤，使得農民的投保積極性進一步提高。此后補貼水平不斷提高，例如選擇55%產量保障水平的保單，%%，85%的保障水平由13%提高到38%。 第一，保費補貼只針對農作物保險業(yè)務而不針對保險機構。無論是FCIC還是私營保險公司，只要經營農作物保險就享受政府保費補貼。 第二，農作物保險公司可以獲得業(yè)務費用補貼。政府不僅向FCIC提供各種業(yè)務費用，而且還向私營保險公司提供20%～ 25%的業(yè)務費用補貼。同時，政府還承擔了聯邦農作物保險公司本身的管理費用以及宣傳和培訓費用。聯邦和各級政府對從事農業(yè)保險業(yè)務的所有保險公司，無論是國有的還是私營的，稅費全免。 第三，通過再保險分散保險公司的風險。為了降低保險公司經營農作物保險的風險任其保障能力，聯邦政府通過FCIC向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障。美國《農作物保險法》規(guī)定，私人保險公司不僅能參與聯邦農作物保險公司的農作物保險和再保險業(yè)務，還可以做農業(yè)保險代理人專門從事保險代理業(yè)務。 美國經驗　開辦農業(yè)保險的經驗l 一是實行強制保險與自愿保險相結合的原則。為了避免逆選擇，充分發(fā)揮農業(yè)保險的作用，美國聯邦政府規(guī)定不參加農作物保險計劃的農民將得不到政府其他計劃的福利，對農作物保險實行了事實上的強制性參加。二是政府強大的財政支持。由于農作物收獲保險風險大、賠付率高，一般情況下，私營保險公司難以單獨承擔農業(yè)保險的巨大風險。三是單獨的費率、保費和保險金額的計算方法。其計算方法與一般財產保險的計算方法區(qū)別很大。農作物保險的費率主要是由保險人根據投保農戶（農場主）所選擇的險種的保障水平加以計算和調整。四是政府宏觀調控、私營保險公司經營的模式。政府負責宏觀調控，對農業(yè)保險業(yè)務給予刺激，如積極立法、財政補貼、免稅等。 美國美國美國美國第二部分 日本農業(yè)保險經驗與啟示l 一、日本的農業(yè)保險制度l 二、日本農業(yè)保險的特點l 三、日本農業(yè)保險的業(yè)務種類和保險品種l 四、日本農業(yè)保險的效果l 五、日本農業(yè)保險的經驗借鑒 一、日本的農業(yè)保險制度l 日本是自然災害頻發(fā)的國家，風災、旱災、蟲災、病災和夏季低溫等農業(yè)災害非常頻繁，為了保護農業(yè)和農民的利益，該國很早就都建立了農業(yè)保險制度。l 日本早在18世紀的幕府時期（1603年—1867年），就從我國（明朝）引進了“社倉”、“廣惠倉”等倉儲制度，實施公共救濟。1888年，日本政府一位德國顧問保羅邁耶特曾建議日本建立農業(yè)保險計劃，但真正建立農業(yè)保險制度是20世界20年代以后的事情。l 日本現行的農業(yè)保險制度始于1948年，最早舉辦農業(yè)保險的時間是1939年4月，迄今為止已經有70多年的歷史。（19471957）l 日本早在1929年就制定了《牲畜保險法》，開始了農業(yè)保險的嘗試。1938年又制定了專門的《農業(yè)保險法》。1947年12月，日本政府將上述兩個法律進行了合并，重新頒布了包括農作物和家畜家禽風險保險在內的新的農業(yè)保險法：《農業(yè)災害補償法》。從此，日本開辟了依法強制參加農業(yè)保險和以系統性合作組織為基本組織形式的農業(yè)保險制度的先河。l 依據該法，日本的農業(yè)保險采取強制保險與自愿保險相結合的方式，在組織形式上采用“三級”制共濟制度，即設在市、町、村直接承辦各種農業(yè)保險業(yè)務的共濟組合（與農協相獨立），設在都、道、府、縣承擔農業(yè)共濟組合分險業(yè)務的農業(yè)共濟組合聯合會，設在農林省承擔各種農業(yè)共濟組合聯合會再保險的農業(yè)共濟再保險特別會計處。l 此外，還建立了以各都、道、府、縣農業(yè)共濟組合聯合會為成員的“農