【正文】 物保險公司的審核批準(zhǔn)，才能經(jīng)營政府舉辦的農(nóng)作物保險。目前只有17家私營保險公司具有這個資格，他們與農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局簽有協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險管理局的各項(xiàng)規(guī)定。這些公司大都是有實(shí)力、信譽(yù)好、管理和技術(shù)力量比較強(qiáng)的公司。l 目前，私營公司承擔(dān)了全部直接業(yè)務(wù)。他們在農(nóng)作物保險中的角色是：通過開展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營活動（銷售、簽單及其它服務(wù)），具體實(shí)施政府農(nóng)作物保險計(jì)劃；根據(jù)規(guī)定，開發(fā)農(nóng)作物保險新產(chǎn)品，來作為政府農(nóng)作物保險的補(bǔ)充，所開發(fā)的新產(chǎn)品可上報(bào)風(fēng)險管理局批準(zhǔn)，以便獲得補(bǔ)貼；自主確定自留保險責(zé)任額，并與聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司簽訂“標(biāo)準(zhǔn)再保險協(xié)議”，向政府進(jìn)行再保險；就自留保險責(zé)任的實(shí)際情況，向再保險市場進(jìn)行再保險，爭取商業(yè)再保險人的支持。 （三）農(nóng)作物保險代理人和查勘核損人：負(fù)責(zé)保險銷售和服務(wù)l 美國農(nóng)作物保險主要是通過代理人進(jìn)行銷售的，目前全國參與農(nóng)作物保險銷售的代理人約有18,000名，其中，大部分為獨(dú)立代理人，可為多家保險公司代理業(yè)務(wù)，其余為私營保險公司自設(shè)代理人，只為一家代理業(yè)務(wù)。農(nóng)險查勘核損工作由農(nóng)險專業(yè)核損人來進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局兩年的培訓(xùn)，通過考核取得資格后才能從業(yè)，這些人員可以是某一私營保險公司的職員，也可以是獨(dú)立的查勘核損人。 四、美國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營覆蓋面廣，主要險種有五類（一）保險經(jīng)營覆蓋面廣闊。目前，美國可以參加農(nóng)作物保險的作物已達(dá)100余種。2000年，農(nóng)作物保險承保面積2．0億英畝，占可保面積的76％；200萬農(nóng)戶中有131萬農(nóng)戶投保了農(nóng)作物保險，占總農(nóng)戶數(shù)的65％。1981年至2000年共累計(jì)收取純保費(fèi)198．1億元，累計(jì)賠款支出為202．4億元，20年的平均賠付率為102％。（二）主要險種簡介。多種風(fēng)險農(nóng)作物保險。這是美國農(nóng)作物保險開展歷史最長、投保最廣泛的險種。保險作物約有七十種；保險責(zé)任包括干旱、洪水、火山爆發(fā)、山體滑坡、雹災(zāi)、火災(zāi)和作物病蟲害等；保險產(chǎn)量根據(jù)農(nóng)民個人歷史產(chǎn)量或地區(qū)產(chǎn)量確定。多種風(fēng)險農(nóng)作物保險又分為巨災(zāi)保險和擴(kuò)大保障保險。巨災(zāi)保險，是提供最低基本保障的一種保險，農(nóng)民只要按規(guī)定交納手續(xù)費(fèi)（貧困農(nóng)民可以免交）就可獲得巨災(zāi)保險保障，其保障水平為平均產(chǎn)量的50％，賠償價格為風(fēng)險管理局公布市場預(yù)測價格的55％。擴(kuò)大保障保險，是在巨災(zāi)保險的基礎(chǔ)上開展的一種保險。農(nóng)民可在最低保障的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人的歷史平均產(chǎn)量，購買更高的保障，最高投保產(chǎn)量可達(dá)到歷史平均產(chǎn)量的85％，投保價格為風(fēng)險管理局公布的市場預(yù)測價格的100％。團(tuán)體風(fēng)險保險。該險種的保險產(chǎn)量與縣平均產(chǎn)量掛鉤，當(dāng)縣平均產(chǎn)量因受災(zāi)損失而低于保險產(chǎn)量時，負(fù)責(zé)提供補(bǔ)償，而不考慮各個農(nóng)場實(shí)際產(chǎn)量的高低。保險可按縣預(yù)期平均產(chǎn)量的90％投保。由于該險種投保費(fèi)用少，所以費(fèi)率比較優(yōu)惠。缺點(diǎn)是當(dāng)個別農(nóng)民作物產(chǎn)量因?yàn)?zāi)受損而低于保險產(chǎn)量時，無法獲得賠償。收入保險。自1994年農(nóng)作物保險改革法生效以來，在一些地區(qū)，收入保險成為最受歡迎的險種。收入保險與多種風(fēng)險農(nóng)作物保險的主要區(qū)別是，前者以產(chǎn)量為賠償依據(jù)，而后者則以農(nóng)場的收入為承保和賠償?shù)囊罁?jù)。 由于各州的具體承保標(biāo)的和賠償標(biāo)準(zhǔn)不同，收入保險主要分為五類險種。（1）團(tuán)體收益保險。與團(tuán)體風(fēng)險保險的作法相似，以縣為單位，當(dāng)全縣平均毛收入低于縣平均保障水平時，負(fù)責(zé)提供賠償。（2）作物收益保險。該險種旨在保護(hù)農(nóng)作物種植者的收益，其保險金額根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品期貨價格確定，當(dāng)產(chǎn)量或價格下降造成農(nóng)民收益低于所確定的保險金額時，負(fù)責(zé)賠償。 該險提供的實(shí)際保障水平較高，其與多種風(fēng)險農(nóng)作物保險的區(qū)別是，當(dāng)價格下降時，即使在沒有發(fā)生產(chǎn)量損失的情況下，農(nóng)民也可以獲得賠償。農(nóng)民投保的積極性很高，1998年，有1200萬英畝的玉米（占玉米總投保面積的32％），1，000萬英畝的大豆（占總投保面積的35％），500萬英畝的小麥（占總投保面積的16％）投保了作物收益保險；在有的州，如依阿華，玉米投保面積中有50%保的是作物收益保險。（3）農(nóng)場總收入保險。以整個農(nóng)場作物、牲畜等的毛收入做為承保和理賠的基礎(chǔ)，當(dāng)農(nóng)場的總收入低于保險金額時，可獲得賠償。參加該保險的農(nóng)民，必須依照聯(lián)邦農(nóng)業(yè)稅稅表的規(guī)定，逐一列出其收入內(nèi)容。（4）收益保證保險。是專為牲畜飼養(yǎng)者設(shè)計(jì)的一種保險，牲畜飼養(yǎng)者一般可投保預(yù)期收益的65－75％。（5）收入保護(hù)保險。是向生產(chǎn)者提供保險作物的毛收入保障的一種保險，當(dāng)收獲價格與收獲產(chǎn)量的乘積低于保險金額時，負(fù)責(zé)提供賠償。 l 冰雹險（美國農(nóng)業(yè)保險的特例）。在美國農(nóng)業(yè)保險中，大的險種一般都是由政府支持的。但是有一個特例就是冰雹險，它是完全由私營保險公司開展的純商業(yè)險種，并且己經(jīng)有一百多年的歷史。一個民間協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)——全國農(nóng)作物保險服務(wù)中心，負(fù)責(zé)該險種的統(tǒng)計(jì)和費(fèi)率的厘訂。其它試辦險種。由于私營保險公司的參與，新險種不斷涌現(xiàn)，目前各州還試辦了二十多種針對不同作物而開辦的險種，如新苗圃保險、大白菜種植收入保險等。 （三）農(nóng)險的主要內(nèi)容l ?。?）保險標(biāo)的：小麥、稻子、玉米、大豆、大麥等糧食作物；棉花、亞麻、花生等經(jīng)濟(jì)作物；柑橘、蘋果、桃、梅子等果樹。l 　?。?）保險責(zé)任：干旱、洪水、冰雹、大風(fēng)、凍災(zāi)、雷電、龍卷風(fēng)、病蟲害和其他不可避免的自然災(zāi)害；除此之外還有一些特殊風(fēng)險的保障項(xiàng)目，例如妨礙種植、野獸毀損、樹木毀壞和病害、蟲害等保障風(fēng)險。l 　?。?）承保方式：產(chǎn)量保險和成本保險。產(chǎn)量保險是按照農(nóng)作物平均收獲量的成數(shù)確定保險金額。成本保險是按農(nóng)作物全生育期投入的生產(chǎn)成本確定保險金額。l 　?。?）保費(fèi)補(bǔ)貼：美國農(nóng)作物保險的保費(fèi)補(bǔ)貼率不斷進(jìn)行調(diào)整，以滿足投保農(nóng)戶的需求，例如，選擇55%產(chǎn)量保障水平的保單，%%，85%%提高到38%。保費(fèi)補(bǔ)貼比例因險種不同而有所差異，一般為投保農(nóng)民所交保險費(fèi)的50%—80%。其中，巨災(zāi)風(fēng)險屬強(qiáng)制保險，政府補(bǔ)貼全部保費(fèi)。多種風(fēng)險農(nóng)作物保險、收入保險等屬自愿保險，政府補(bǔ)貼率在40%左右。 l （5）險種創(chuàng)新：為了提高廣大農(nóng)戶參與農(nóng)作物保險的積極性，F(xiàn)CIC想盡了各種辦法，其中險種創(chuàng)新起到了顯著的作用，在原有基本保障層面的保險基礎(chǔ)上，美國通過保險法的調(diào)整試辦既能對付農(nóng)作物成本、產(chǎn)量損失，又能對付農(nóng)產(chǎn)品因?yàn)閮r格波動而帶來的損失。（四）未來險種發(fā)展動態(tài)l 美國政府計(jì)劃進(jìn)一步推進(jìn)目前的農(nóng)業(yè)保險計(jì)劃，并使之不斷完善。布什總統(tǒng)在今年一月的施政綱領(lǐng)中宣布，將在未來十年內(nèi)耗資76億美元完善農(nóng)業(yè)保險制度。 在關(guān)于農(nóng)業(yè)保險改革的各種方案中，有一個方案是按照各種作物的指數(shù)來開展保險。還設(shè)想通過精算將高風(fēng)險和一般風(fēng)險的地區(qū)區(qū)別開來，設(shè)立一個特別基金，把高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者集中在一起，由政府提供保障；而一般風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)則由私營公司去做，農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險就象投保汽車保險一樣方便。 美國政府還準(zhǔn)備逐步減少對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的資金額，以適應(yīng)WTO關(guān)于農(nóng)業(yè)問題的協(xié)議。 l 保險范圍越來越廣，項(xiàng)目越來越多。美國除了將自然風(fēng)險納入保險范圍外，還將一些非自然原因形成的風(fēng)險也納入到了農(nóng)業(yè)保險的范圍。2000年《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)法案》實(shí)施之后，美國的農(nóng)業(yè)保險承包范圍已經(jīng)擴(kuò)大到市場風(fēng)險，包括一些農(nóng)民的收入性保險。 　五、基本經(jīng)驗(yàn)l 如何及時發(fā)現(xiàn)問題并加以調(diào)整l 在美國農(nóng)作物保險發(fā)展中除了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司不可忽視的宏觀調(diào)控作用外，通過美國農(nóng)作物保險立法和相關(guān)法律的及時調(diào)整和完善來解決農(nóng)作物保險實(shí)施過程中的問題也是重要措施之一?！堵?lián)邦農(nóng)作物保險法》自1939年頒布后,到1980年一共修改了12次，《1994年農(nóng)作物保險改革法》進(jìn)一步解決了農(nóng)作物保險發(fā)展中存在的諸多問題。兩年后，美國國會繼續(xù)修訂《1996年農(nóng)場法》，2000年6月20日，美國總統(tǒng)又簽署《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》。l 如何解決投保率低的問題l 　 投保農(nóng)戶數(shù)量少、投保率低一直是制約美國農(nóng)作物保險發(fā)展的主要因素，無法使農(nóng)作物風(fēng)險得到更廣泛的分散。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司主要采取了以下措施：其一，不斷完善農(nóng)作物保險制度，對原有險種進(jìn)行創(chuàng)新，除了提供保障直接損失的產(chǎn)量保險和成本保險外，還推出了保障農(nóng)作物間接損失（農(nóng)戶因農(nóng)產(chǎn)品價格波動而受到的損失）的保險；其二，通過《1994年農(nóng)作物保險改革法》，取消與農(nóng)作物保險具有替代作用的“巨大災(zāi)害救助計(jì)劃”，災(zāi)害救助計(jì)劃實(shí)際上是一種不收取保費(fèi)的農(nóng)作物保險，1990年美國對于農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償支出的比例中，%，%，%來自緊急貸款；其三，在《1994年農(nóng)作物保險改革法》實(shí)施之后，同時推出了農(nóng)作物保險與福利政策的掛鉤，進(jìn)一步提高農(nóng)作物保險保費(fèi)補(bǔ)貼，使農(nóng)戶的保險參與率從38%提高到85%。l 　如何解決逆選擇和道德風(fēng)險l 　　逆選擇和道德風(fēng)險一直是制約保險業(yè)發(fā)展的重要問題，鑒于農(nóng)業(yè)保險的一些特殊性，這些問題更加突出。為了解決這一問題，美國聯(lián)邦政府采取了很多措施。l 　?。?）通過調(diào)整保險期限來消除逆選擇。1964年，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司推出為期三年的小麥保險和棉花保險，三年保險期限的農(nóng)作物保險單最起碼減少了農(nóng)戶在第二年和第三年的逆選擇的問題，從而也減少了銷售保單的費(fèi)用。l 　?。?）取消災(zāi)害頻繁、風(fēng)險很高的地方的投保資格，使農(nóng)作物保險的經(jīng)營趨于穩(wěn)定。從1965年開始，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司不再向科羅拉多州、新墨西哥州、得克薩斯的14個風(fēng)險高災(zāi)害頻繁的縣銷售農(nóng)作物保險，因?yàn)檫@些地方幾乎年年虧損，不利于發(fā)展健康穩(wěn)定的農(nóng)作物保險。l 　?。?）在《1994年農(nóng)作物保險改革法》中充分體現(xiàn)出防治逆選擇的最新措施，推出一種集體風(fēng)險保險計(jì)劃，主要為大麥、玉米、棉花、花生、小麥、飼料等作物提供保險保障。該項(xiàng)目的保險金額計(jì)算不是按個別農(nóng)場的產(chǎn)量作為厘定依據(jù)，而是參照一個縣的預(yù)測產(chǎn)量的一定比例來確定。在投保農(nóng)戶遭受農(nóng)業(yè)損失時，只有當(dāng)全縣的平均實(shí)際產(chǎn)量低于保險產(chǎn)量時，被保險人才能得到保險賠款，使得投保農(nóng)戶加強(qiáng)對作物的管理，避免了風(fēng)險高地區(qū)的逆選擇。l 如何解決高風(fēng)險、高賠付率、高費(fèi)用的問題l 在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的道路中，高風(fēng)險、高賠付率、高費(fèi)用似乎是一堵看不見的高墻，阻礙著農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)程。美國從1938年通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的40年間，就是因?yàn)檫@堵高墻，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險保障程度不高、發(fā)揮成效不大。到了1980年，為了鼓勵農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險，減輕其壓力，第12次修改的《農(nóng)作物保險法規(guī)定》以農(nóng)作物平均產(chǎn)量的50%和65%為其保障水平，對投保農(nóng)民政府補(bǔ)貼保費(fèi)的35%，對保障水平稍高的75%的投保戶，政府補(bǔ)貼保費(fèi)水平略低。1988年政府還把購買農(nóng)作物保險和提供災(zāi)害救濟(jì)款相掛鉤，使得農(nóng)民的投保積極性進(jìn)一步提高。此后補(bǔ)貼水平不斷提高，例如選擇55%產(chǎn)量保障水平的保單，%%，85%的保障水平由13%提高到38%。 第一，保費(fèi)補(bǔ)貼只針對農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)而不針對保險機(jī)構(gòu)。無論是FCIC還是私營保險公司，只要經(jīng)營農(nóng)作物保險就享受政府保費(fèi)補(bǔ)貼。 第二，農(nóng)作物保險公司可以獲得業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。政府不僅向FCIC提供各種業(yè)務(wù)費(fèi)用，而且還向私營保險公司提供20%～ 25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。同時，政府還承擔(dān)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司本身的管理費(fèi)用以及宣傳和培訓(xùn)費(fèi)用。聯(lián)邦和各級政府對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的所有保險公司，無論是國有的還是私營的，稅費(fèi)全免。 第三，通過再保險分散保險公司的風(fēng)險。為了降低保險公司經(jīng)營農(nóng)作物保險的風(fēng)險任其保障能力，聯(lián)邦政府通過FCIC向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障。美國《農(nóng)作物保險法》規(guī)定，私人保險公司不僅能參與聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的農(nóng)作物保險和再保險業(yè)務(wù)，還可以做農(nóng)業(yè)保險代理人專門從事保險代理業(yè)務(wù)。 美國經(jīng)驗(yàn)　開辦農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗(yàn)l 一是實(shí)行強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合的原則。為了避免逆選擇，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用，美國聯(lián)邦政府規(guī)定不參加農(nóng)作物保險計(jì)劃的農(nóng)民將得不到政府其他計(jì)劃的福利，對農(nóng)作物保險實(shí)行了事實(shí)上的強(qiáng)制性參加。二是政府強(qiáng)大的財(cái)政支持。由于農(nóng)作物收獲保險風(fēng)險大、賠付率高，一般情況下，私營保險公司難以單獨(dú)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的巨大風(fēng)險。三是單獨(dú)的費(fèi)率、保費(fèi)和保險金額的計(jì)算方法。其計(jì)算方法與一般財(cái)產(chǎn)保險的計(jì)算方法區(qū)別很大。農(nóng)作物保險的費(fèi)率主要是由保險人根據(jù)投保農(nóng)戶（農(nóng)場主）所選擇的險種的保障水平加以計(jì)算和調(diào)整。四是政府宏觀調(diào)控、私營保險公司經(jīng)營的模式。政府負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)給予刺激，如積極立法、財(cái)政補(bǔ)貼、免稅等。 美國美國美國美國第二部分 日本農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗(yàn)與啟示l 一、日本的農(nóng)業(yè)保險制度l 二、日本農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)l 三、日本農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)種類和保險品種l 四、日本農(nóng)業(yè)保險的效果l 五、日本農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗(yàn)借鑒 一、日本的農(nóng)業(yè)保險制度l 日本是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)、病災(zāi)和夏季低溫等農(nóng)業(yè)災(zāi)害非常頻繁，為了保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的利益，該國很早就都建立了農(nóng)業(yè)保險制度。l 日本早在18世紀(jì)的幕府時期（1603年—1867年），就從我國（明朝）引進(jìn)了“社倉”、“廣惠倉”等倉儲制度，實(shí)施公共救濟(jì)。1888年，日本政府一位德國顧問保羅邁耶特曾建議日本建立農(nóng)業(yè)保險計(jì)劃，但真正建立農(nóng)業(yè)保險制度是20世界20年代以后的事情。l 日本現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度始于1948年，最早舉辦農(nóng)業(yè)保險的時間是1939年4月，迄今為止已經(jīng)有70多年的歷史。（19471957）l 日本早在1929年就制定了《牲畜保險法》，開始了農(nóng)業(yè)保險的嘗試。1938年又制定了專門的《農(nóng)業(yè)保險法》。1947年12月，日本政府將上述兩個法律進(jìn)行了合并，重新頒布了包括農(nóng)作物和家畜家禽風(fēng)險保險在內(nèi)的新的農(nóng)業(yè)保險法：《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。從此，日本開辟了依法強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險和以系統(tǒng)性合作組織為基本組織形式的農(nóng)業(yè)保險制度的先河。l 依據(jù)該法，日本的農(nóng)業(yè)保險采取強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合的方式，在組織形式上采用“三級”制共濟(jì)制度，即設(shè)在市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合（與農(nóng)協(xié)相獨(dú)立），設(shè)在都、道、府、縣承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會，設(shè)在農(nóng)林省承擔(dān)各種農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會再保險的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險特別會計(jì)處。l 此外，還建立了以各都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會為成員的“農(nóng)