【正文】 限有約定的，保險公司應當按照約定履行賠償保險金義務。l 第二十五條保險公司應當公平、合理擬訂農(nóng)業(yè)保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人的合法權益。l 第二十八條農(nóng)業(yè)保險查勘定損的原始資料是理賠案卷的必要材料，保險公司應當妥善保存。l 第三十五條保險公司違反本條例第二十九條規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，處1萬元以上10萬元以下的罰款。l 本條例施行前，已經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司以外的其他保險組織，自本條例施行之日起2年內，符合國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定條件的，可繼續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。本章節(jié)主要圍繞美國、加拿大、日本、德國、亞洲發(fā)展中國家來當前國際上代表性的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。l 1938年美國頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》揭開了聯(lián)邦政府開展農(nóng)作物保險的歷史。此外，F(xiàn)CIC還建立了一套縣級產(chǎn)量核查辦法，從不同方面校正該縣估計的平均產(chǎn)量，適當縮小或擴大各個農(nóng)場的數(shù)字，直到其平均數(shù)與縣級核查產(chǎn)量相一致。此外，從19481952年，累計保費收入減去賠款還有225萬美元盈余，5年賠付率平均為97%，表明農(nóng)作物保險項目已經(jīng)走入健康發(fā)展軌道。其次，美國學者的研究顯示，生產(chǎn)者會自己設計一些風險防范策略（其他風險管理手段），也影響到農(nóng)業(yè)保險的參與率。coverge的承保率也繼續(xù)上升。該法的實施使保險作物從1980年的30種擴大到47種；農(nóng)作物保險的投保率迅速提高。美國政府開展農(nóng)作物保險的目的是建立農(nóng)村經(jīng)濟“安全網(wǎng)”，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟，提高國民整體福利水平。美國專家在介紹美國政府為什么一直致力于開展農(nóng)作物保險時講了一個簡單的道理：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在發(fā)生損失，尤其是連年發(fā)生大的損失時，會造成農(nóng)民在生產(chǎn)、生活兩方面的購買力的萎縮；農(nóng)民購買力的萎縮又影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活物資供應和產(chǎn)后加工銷售環(huán)節(jié)，使這些為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的部門生意萎縮、失業(yè)率上升，從而造成農(nóng)村整個經(jīng)濟的波動，破壞農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮，最終造成社會不穩(wěn)定。 基于上述目的和思想，美國政府從資金、機構、教育等方面，對農(nóng)村經(jīng)濟采取了全方位的扶持政策。19801999年，聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險的財政補貼總額累計約為150億美元（含費用補貼等），僅1999年就達到22．4億美元，占財政補貼總額的60%。 l （三）再保險支持具體情況是： （二）私營保險公司：承擔直接業(yè)務l 由于政府對開展農(nóng)作物保險有保費補貼、費用補貼、再保險支持和稅賦上的支持，農(nóng)作物保險只要妥善經(jīng)營就有利可圖，所以，私營保險公司一般都愿意承擔農(nóng)作物保險業(yè)務。 （三）農(nóng)作物保險代理人和查勘核損人：負責保險銷售和服務l 1981年至2000年共累計收取純保費198．1億元，累計賠款支出為202．4億元，20年的平均賠付率為102％。 由于各州的具體承保標的和賠償標準不同，收入保險主要分為五類險種。農(nóng)民投保的積極性很高，1998年，有1200萬英畝的玉米（占玉米總投保面積的32％），1，000萬英畝的大豆（占總投保面積的35％），500萬英畝的小麥（占總投保面積的16％）投保了作物收益保險；在有的州，如依阿華，玉米投保面積中有50%保的是作物收益保險。一個民間協(xié)調機構——全國農(nóng)作物保險服務中心，負責該險種的統(tǒng)計和費率的厘訂。l 　　（4）保費補貼：美國農(nóng)作物保險的保費補貼率不斷進行調整，以滿足投保農(nóng)戶的需求，例如，選擇55%產(chǎn)量保障水平的保單，%%，85%%提高到38%。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司主要采取了以下措施：其一，不斷完善農(nóng)作物保險制度，對原有險種進行創(chuàng)新，除了提供保障直接損失的產(chǎn)量保險和成本保險外，還推出了保障農(nóng)作物間接損失（農(nóng)戶因農(nóng)產(chǎn)品價格波動而受到的損失）的保險；其二，通過《1994年農(nóng)作物保險改革法》，取消與農(nóng)作物保險具有替代作用的“巨大災害救助計劃”，災害救助計劃實際上是一種不收取保費的農(nóng)作物保險，1990年美國對于農(nóng)業(yè)災害補償支出的比例中，%，%，%來自緊急貸款；其三，在《1994年農(nóng)作物保險改革法》實施之后，同時推出了農(nóng)作物保險與福利政策的掛鉤，進一步提高農(nóng)作物保險保費補貼，使農(nóng)戶的保險參與率從38%提高到85%。該項目的保險金額計算不是按個別農(nóng)場的產(chǎn)量作為厘定依據(jù)，而是參照一個縣的預測產(chǎn)量的一定比例來確定。無論是FCIC還是私營保險公司，只要經(jīng)營農(nóng)作物保險就享受政府保費補貼。 美國經(jīng)驗　開辦農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗l 一是實行強制保險與自愿保險相結合的原則。政府負責宏觀調控，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務給予刺激，如積極立法、財政補貼、免稅等。1947年12月，日本政府將上述兩個法律進行了合并，重新頒布了包括農(nóng)作物和家畜家禽風險保險在內的新的農(nóng)業(yè)保險法：《農(nóng)業(yè)災害補償法》。（19471957）l 日本早在1929年就制定了《牲畜保險法》，開始了農(nóng)業(yè)保險的嘗試。農(nóng)作物保險的費率主要是由保險人根據(jù)投保農(nóng)戶（農(nóng)場主）所選擇的險種的保障水平加以計算和調整。為了降低保險公司經(jīng)營農(nóng)作物保險的風險任其保障能力，聯(lián)邦政府通過FCIC向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障。此后補貼水平不斷提高，例如選擇55%產(chǎn)量保障水平的保單，%%，85%的保障水平由13%提高到38%。從1965年開始，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司不再向科羅拉多州、新墨西哥州、得克薩斯的14個風險高災害頻繁的縣銷售農(nóng)作物保險，因為這些地方幾乎年年虧損，不利于發(fā)展健康穩(wěn)定的農(nóng)作物保險。兩年后，美國國會繼續(xù)修訂《1996年農(nóng)場法》，2000年6月20日，美國總統(tǒng)又簽署《農(nóng)業(yè)風險保障法》。 美國政府還準備逐步減少對農(nóng)業(yè)保險補貼的資金額，以適應WTO關于農(nóng)業(yè)問題的協(xié)議。（四）未來險種發(fā)展動態(tài)l 美國政府計劃進一步推進目前的農(nóng)業(yè)保險計劃，并使之不斷完善。產(chǎn)量保險是按照農(nóng)作物平均收獲量的成數(shù)確定保險金額。在美國農(nóng)業(yè)保險中，大的險種一般都是由政府支持的。（4）收益保證保險。該險種旨在保護農(nóng)作物種植者的收益，其保險金額根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品期貨價格確定，當產(chǎn)量或價格下降造成農(nóng)民收益低于所確定的保險金額時，負責賠償。收入保險與多種風險農(nóng)作物保險的主要區(qū)別是，前者以產(chǎn)量為賠償依據(jù)，而后者則以農(nóng)場的收入為承保和賠償?shù)囊罁?jù)。由于該險種投保費用少，所以費率比較優(yōu)惠。農(nóng)民可在最低保障的基礎上，根據(jù)個人的歷史平均產(chǎn)量，購買更高的保障，最高投保產(chǎn)量可達到歷史平均產(chǎn)量的85％，投保價格為風險管理局公布的市場預測價格的100％。保險作物約有七十種；保險責任包括干旱、洪水、火山爆發(fā)、山體滑坡、雹災、火災和作物病蟲害等；保險產(chǎn)量根據(jù)農(nóng)民個人歷史產(chǎn)量或地區(qū)產(chǎn)量確定。目前，美國可以參加農(nóng)作物保險的作物已達100余種。l 目前，私營公司承擔了全部直接業(yè)務。據(jù)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司地區(qū)辦事處和風險管理局堪薩斯城分部調查，都稱自己為風險管理局的分支機構，鑒于此，以下將聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司和風險管理局統(tǒng)稱“風險管理局”。（四）免稅 二是業(yè)務費用補貼，向承辦政府農(nóng)作物保險私營保險公司提供2025％業(yè)務費用（包括定損費）補貼。政府保費補貼的增加，明顯減輕了農(nóng)民投保農(nóng)險的支出。 之后又出臺了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法（1980）》 、《農(nóng)業(yè)保險改革法》、《1994年農(nóng)作物保險改革法》、《農(nóng)業(yè)風險保障法》（2000）等一系列法律保障措施。所以，農(nóng)作物保險是農(nóng)業(yè)風險管理的一個重要工具。農(nóng)業(yè)災害損失往往具有大面積、巨額性的特點，如干旱、洪水等，單靠私營保險公司的資本實力是無法承擔的，需要政府參與。當然，商業(yè)保險公司經(jīng)營時，同樣得到政府提供的經(jīng)營管理費和保險費補貼等有力支持。隨著美國經(jīng)濟實力的不斷增強，為了向農(nóng)民提供更多更實惠的保障選擇，在政府的激勵下，私營保險公司逐步推出了系列收入保險。該法取消了政府救濟計劃，通過四大險種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入了農(nóng)作物保險范圍。risk l 一些美國學者開始質問：為什么政府支持，參與率仍然不高?l 大多數(shù)人認為，主要是農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇問題。l 1947年（試驗第9年），F(xiàn)CIC的綜合保費收入第一次超過了賠款。（說明先試點后擴大的必要性）l 吸收教訓后，美國FCIC對產(chǎn)量和保費計算的方法進行了調整，為防止縣把全縣的作物平均產(chǎn)量估計過高，F(xiàn)CIC在每個縣選擇50100個產(chǎn)量數(shù)據(jù)比較完整的農(nóng)場作為代表樣本，建立了“重點農(nóng)場系統(tǒng)”。l 經(jīng)歷了全球的經(jīng)濟危機，19331934年美國農(nóng)業(yè)因為旱災遭受重創(chuàng)，導致大量農(nóng)民破產(chǎn)。但農(nóng)業(yè)保險真正發(fā)展是在20世紀40年代到50年代。l 涉農(nóng)保險是指除農(nóng)業(yè)保險以外，國家給予政策支持、為農(nóng)民提供保險保障的保險，包括農(nóng)房、農(nóng)機具等財產(chǎn)保險，涉及農(nóng)民的生命和身體等方面的短期意外傷害保險和短期健康保險。l 第三十三條保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，予以警告，并處10萬元以上50萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證：l （一）編制或者提供虛假的報告、報表、文件和資料的；l （二）拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查的。l 保險公司應當與協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的基層涉農(nóng)機構簽訂書面合同，明確雙方權利義務，并在合同中約定相關費用的支付。l 第二十四條保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，實行自主經(jīng)營、自負盈虧的原則。l 保險公司不得主張受損保險標的殘余物價值，保險合同另有約定的除外。l 保險公司依照前款規(guī)定訂立農(nóng)業(yè)保險合同的，應當采取適當方式對承保情況進行公示。l 鼓勵各省、自治區(qū)、直轄市人民政府因地制宜、探索建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。l 第六條各級人民政府、保險公司、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織等機構和個人應當依法參與農(nóng)業(yè)保險活動。l 國務院財稅部門研究制定農(nóng)業(yè)保險的財稅支持政策，制定農(nóng)業(yè)保險相關財務管理和會計核算等制度。 農(nóng)業(yè)保險條例（征求意見稿） 第一章 總則l 第一條為了提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風險能力，完善農(nóng)業(yè)支持保護體系，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險活動，保護農(nóng)業(yè)保險活動當事人的合法權益，維護社會公共利益，促進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》等法律，制定本條例。截至9月底，%，帶動農(nóng)業(yè)保險提供風險保障逾5000億元。 供給曲線167。 167。 第三，在一國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，工業(yè)需要反哺農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險是一種反哺方式或途徑167。其一，提供商業(yè)保險人及其他保險人不愿或無力承保，而社會又急需的險種。農(nóng)業(yè)保險作為一種商品在消費的過程中，確實可能出現(xiàn)一定程度上的非排他性和非競爭性。 Roumasset (1976)和Hazell (1981)等人較早運用福利經(jīng)濟學對政府補貼農(nóng)業(yè)保險進行福利效應分析，其中Hazell認為:“農(nóng)業(yè)保險帶來的產(chǎn)出增加不僅有利于生產(chǎn)者(農(nóng)戶)，也有利于消費者。 農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險市場上需求不足167。 小規(guī)模經(jīng)營難以分散風險，歸結為難賺錢167。很大程度上依賴自然條件，自然災害頻率高，且范圍較廣，保險財產(chǎn)損失一般而言高于社會損失率，導致凈保費率高。 成本或利益上的外在性167。167。1937年實施政策性保險。 商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險為什么難以成功？167。 加強農(nóng)業(yè)保護，提供農(nóng)產(chǎn)品國際競爭力161。 因為政府提供了稅收減免、補貼經(jīng)費，對農(nóng)民補貼一定保費，再保險支持，建立農(nóng)業(yè)保險基金，因此政策性農(nóng)業(yè)保險的實質是政府財政對農(nóng)業(yè)的凈投入！p 農(nóng)業(yè)保險的職能：不同主體，利益不同，如何協(xié)調不同主體之間的利益是問題的關鍵?。?！216。政策性農(nóng)業(yè)保險具有明顯的正的外部性，可以增進社會福利；商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險外部性不明顯。政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品要部分由政府買單；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品則完全由投保人自己買單。 第四，外部性不同 167。 商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險就是以贏利為目的可以在市場上競爭性交易的農(nóng)業(yè)保險。 財產(chǎn)保險167。n 組合式保險：即幾個相關險種組合在一起形成一張保單，比如塑料大棚保險包括棚體保險和棚內作物保險，農(nóng)村綜合保險包括農(nóng)作物保險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料保險等。 n 收獲期農(nóng)作物保險：即針對農(nóng)作物成熟收割及其之后脫粒、碾打、涼曬、烘烤期間所受災害損失的一種保險。n 產(chǎn)量保險或產(chǎn)值保險：即以生產(chǎn)產(chǎn)出作為確定保障程度的基礎，根據(jù)產(chǎn)品產(chǎn)出量確定保險金額的保險；以實物量計，稱為產(chǎn)量保險；以價值量計，成為產(chǎn)值保險。 價格風險、預期利潤不保；216。 戰(zhàn)爭、政治動亂、軍事行動或暴力行為；216。例如，農(nóng)作物、林木、各種飼養(yǎng)動物等。近因原則的含義是：在風險與保險標的損失關系中，如果近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任；近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。保險利益原則是指在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益的規(guī)定。 科學性：以概率論和大數(shù)定律等科學的數(shù)理理論為基礎，比如保險費率的厘定、保險準備金的提存等都是以科學的數(shù)理計算為依據(jù)的167。 ——農(nóng)業(yè)保險條例（征求意見稿）167。 167。由此，出現(xiàn)了可保農(nóng)業(yè)風險和不可保農(nóng)業(yè)風險之分。不同載體就表現(xiàn)出不同災害類別，比如地震、風災、火災、水災、旱災、雹災、雪災、泥石流、疫病等。所以，同學們根據(jù)自己的課堂筆記復習為準。 風險的要素：風險因素、風險事故和損失216。兩者關系：災害事故是原因，農(nóng)業(yè)風險是結果。 二、農(nóng)業(yè)保險的政策性質167。只有這部分業(yè)務是政府參與的。 167。 最大誠信原則 216。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期內和履行合同過程中也都要求當事人間具有“最大誠信”。 n 農(nóng)業(yè)保險保障范圍的含義 所謂農(nóng)業(yè)保險保障范圍，就是指農(nóng)業(yè)保險標的范圍和保險責任范圍。 采用新技術、新工藝、新品種、引進資金等的技術風險、責任風險、信用風險；216。 不按照規(guī)定要求進行防護、維護、搶救不及時等行為；216。216。 n 長效儲金型農(nóng)業(yè)險：保險期限一般3年以上，投保人投保時交納一定數(shù)額的儲金，以儲金的利息作為保費，在保險期限內不需要年年交費。n 多風險保險：即承保一種以上可列明責任的保險，如水果保險可以承保風