【正文】 由國務(wù)院財政部門制定具體辦法。未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。l 第二十條國家法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險受損標(biāo)的處理有明確規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行處理。l 農(nóng)業(yè)保險合同保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司。l 第十條鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織通過宣傳、組織、協(xié)助以及提供保費補(bǔ)貼等多種方式參與農(nóng)業(yè)保險活動。各相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)溝通、密切配合，按照各自職責(zé)分工，依法在本行政區(qū)域內(nèi)做好農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)管理工作。l 第四條國務(wù)院建立由國家發(fā)改委、國務(wù)院民政部門、國務(wù)院財稅部門、國務(wù)院水利部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國務(wù)院林業(yè)行政主管部門、國務(wù)院氣象部門和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等部門參加的農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)機(jī)制，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)全國農(nóng)業(yè)保險工作。條例草案明確了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體和經(jīng)營規(guī)則，規(guī)定國家采取保險費補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。財政部表示，為貫徹落實黨中央、國務(wù)院有關(guān)精神，引導(dǎo)和推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，%。 發(fā)展中國家建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的目的主要是：第一是確保糧食安全和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)發(fā)展；第二為農(nóng)民提供基本保障，第三有的國家還把政策性農(nóng)業(yè)保險作為維持農(nóng)村金融市場穩(wěn)定的手段。 167。167。 第一，農(nóng)產(chǎn)品特別是糧食是戰(zhàn)略物資，農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的一種比較有效的方式 167。農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)有別于一般的商業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險社會效益高而自身經(jīng)濟(jì)效益低，農(nóng)業(yè)保險屬于準(zhǔn)公共物品，將農(nóng)業(yè)保險同商業(yè)保險分離，并給予經(jīng)濟(jì)上、法律上和必要的行政上的支持是很正確的，認(rèn)為根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的特點對于農(nóng)業(yè)保險的立法，除了遵循誠實信用原則、保險業(yè)務(wù)專營原則和本國投保原則外，要重點體現(xiàn)總體報償原則、公共選擇原則和國家扶持原則。馮文麗(2004)撰文分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈與制度供給時，以農(nóng)業(yè)保險雙重外部性為理論基礎(chǔ)，認(rèn)為“農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險、保險公司提供農(nóng)業(yè)保險，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行，可使全體社會成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價格低廉的好處，因而，農(nóng)業(yè)保險是一種具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品”。 除供求雙冷外，還有更深層次的原因，即農(nóng)業(yè)保險所帶來的最終利益是外在的——全社會的。 （4）對保險的認(rèn)識不足167。 難以定損理賠：農(nóng)險標(biāo)的是有生命的動植物，標(biāo)的價格不斷變化，賠款應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生時的價值計算，而此時農(nóng)作物還未成熟，處于生長過程中，要正確估測損失程度、預(yù)期其未來產(chǎn)量和質(zhì)量以及未來產(chǎn)品的市場價值都很困難；尤其是從產(chǎn)量損失中區(qū)別約定風(fēng)險之外的災(zāi)害事故帶來的損失，更難；此外，人為干預(yù)也加大了定損技術(shù)的難度。這些導(dǎo)致風(fēng)險區(qū)劃和確定保險費率的困難和工作量增加；并且在展業(yè)宣傳、承保簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等業(yè)務(wù)中時間上比較集中、地域上比較廣闊、工作強(qiáng)度很大，在人力、物力和財力上花費比城鎮(zhèn)的各種保險要多的多167。 效用的不可分割性167。 結(jié)論：是否具有競爭性與排他性167。1917年北達(dá)科他州、南達(dá)科他州和蒙大拿州三家私營保險公司開辦農(nóng)險當(dāng)年就破產(chǎn)了。 保障投資安全，提升農(nóng)民信貸地位和經(jīng)濟(jì)地位，增加農(nóng)民收入161。 降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險對農(nóng)業(yè)的威脅，提供農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性；161?？傊?67。 167。 第二，發(fā)展動力不同。 第二，發(fā)展動力不同 167。 出口信用保險167。 n 關(guān)系：自愿保險相比，強(qiáng)制保險的優(yōu)勢在于：一是強(qiáng)制保險要求特定人必須投保，以維護(hù)社會公益；二是無論是出險可能性高者，還是潛在出險可能性低者，在強(qiáng)制保險制度下一律要求投保，防止被保險人均是高危群體而破壞保險架構(gòu)。我國目前還沒有開辦這類險種。 p 按保險標(biāo)的所處生長階段分類n 生長期農(nóng)作物保險：是以發(fā)苗至收獲前處在生長過程中的農(nóng)作物為保險標(biāo)的的保險。n 養(yǎng)殖業(yè)保險：承保動物性生產(chǎn)的保險標(biāo)的保險，即為養(yǎng)殖業(yè)保險，例如牲畜保險、家禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險等。 地震；216。p 農(nóng)業(yè)保險的除外責(zé)任 是指不能列入保險范圍的風(fēng)險責(zé)任，主要包括政治風(fēng)險、道德風(fēng)險引致的損失。 （1）農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的范圍 農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的范圍，也稱保險范圍，是農(nóng)業(yè)保險所承保的所有標(biāo)的的集合。 　　167。 167。 法律性：以合同為基礎(chǔ)，按約定交納保險及賠付216。167。 167。2）我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險的主要特點n 區(qū)域性、季節(jié)性 n 風(fēng)險單位較大（風(fēng)險事故相關(guān)聯(lián)，系統(tǒng)性風(fēng)險）n 風(fēng)險事故與風(fēng)險損失的非一致性 n 風(fēng)險事故的伴生性 n 風(fēng)險損失的相對嚴(yán)重性（往往表現(xiàn)為巨災(zāi)損失）n 其他特點。n 不確定性的三種表現(xiàn)：是否、何時、損失大小n 災(zāi)害（Disaster）：由于自然原因、人為原因或者兩者兼有的原因所形成的破壞力給自然界、人類社會所帶來的禍患。說明：部分章節(jié)我在講的時候，超越了幻燈片。 風(fēng)險具有客觀性、偶然性和可變性三大特征n 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(Agricultural Risk)：是指人們在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營過程中遭受到能夠?qū)е聯(lián)p失的不確定性，這種不確定性一般是難以預(yù)測的, 即便可以預(yù)測人力也無法抗拒。n 計算公式： 某項農(nóng)業(yè)風(fēng)險的大小=預(yù)期損失概率（2）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的種類及特點 1）風(fēng)險的種類n 根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對象劃分：種植業(yè)風(fēng)險、養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險等n 根據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)劃分：純粹的（pure）和投機(jī)性的（speculative ），投機(jī)可獲利或者不虧n 按照風(fēng)險產(chǎn)生的原因：自然風(fēng)險（因為自然的異常變動造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成果的不確定性）、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險（價格、利率匯率、制度變革、貿(mào)易條件等變化）和社會風(fēng)險；其中社會風(fēng)險包括政治風(fēng)險、行為風(fēng)險（不當(dāng)行為、道德風(fēng)險、失職等）和技術(shù)風(fēng)險等。 167。在養(yǎng)殖業(yè)的保險中還不包括捕撈漁業(yè)，捕撈漁船和漁民人身。 經(jīng)濟(jì)性：目的、對象和方法，都是減少風(fēng)險損失的不確定性，保證時效希望得到的平均收入水平216。 損失補(bǔ)償原則 對于政策性農(nóng)業(yè)還遵循國家扶持原則和整體報償原則 。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。內(nèi)涵上，受可保性、保險人經(jīng)辦保險能力、被保險人承受能力、人們對風(fēng)險的掌握程度等因素制約；外延上，受農(nóng)業(yè)自身不斷變化的影響。 農(nóng)產(chǎn)品價格波動、預(yù)期利潤等。p 農(nóng)業(yè)保險的特殊規(guī)定 受企業(yè)經(jīng)濟(jì)能力和農(nóng)民承受能力的限制，原中國人民保險公司對農(nóng)業(yè)保險的承保還有一些特別規(guī)定，比如：216。p 按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的對象分類n 種植業(yè)保險：承保植物性生產(chǎn)的保險標(biāo)的保險，即為種植業(yè)保險，例如農(nóng)作物保險、林木保險等。 例子：林木保險可以根據(jù)未來的生長期確定保險期限，也可以按1年定期承保，到期續(xù)保。例如美國等國開辦的農(nóng)作物一切險保險，就承保了幾乎農(nóng)作物所有災(zāi)害事故損失責(zé)任。強(qiáng)制保險是國家部門或地方政府為了達(dá)到一定的政策目標(biāo)，基于國家或政府的行政效力而強(qiáng)迫締結(jié)的保險關(guān)系。 政策性保險 生育保險167。 第一，經(jīng)營目標(biāo)不同167。 167。167。諸如此類的規(guī)定為農(nóng)民的廣泛參與提供了利益誘導(dǎo)機(jī)制，從而使政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有了某種強(qiáng)制性；而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險一般是自愿投保，不具有任何強(qiáng)制性。 宏觀作用161。 減緩農(nóng)民由受災(zāi)損失導(dǎo)致打擊及收入波動161。一年后停業(yè)。 農(nóng)業(yè)保險的特性167。此外，還有以下特性：167。 （2）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特殊技術(shù)障礙： （保險費率難以厘定，合理的保險責(zé)任難以確定，難以定損理賠，小規(guī)模經(jīng)營難以分散風(fēng)險，歸結(jié)為難賺錢）高成本：主要源于農(nóng)業(yè)保險在空間上較大的分散性和農(nóng)業(yè)勞動力、生產(chǎn)資料利用的季節(jié)性。（2）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特殊技術(shù)障礙：167。 （3）農(nóng)民傳統(tǒng)上不是“風(fēng)險規(guī)避者”167。 數(shù)量農(nóng)業(yè)保險利益是外在的167。庹國柱、王國軍(2002)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是介于私人物品和公共物品之間的一種物品，但更趨近于公共物品[1]。 李軍（1996）對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)特點做了歸納。 來自政府，就是說農(nóng)業(yè)保險的第一需求者是政府！此話怎講？或者說理由何在？167。 欠發(fā)達(dá)國家：菲律賓、印度、墨西哥、巴西以及其他亞非南美國家也是這樣。 數(shù)量補(bǔ)貼之后需求曲線上移供給曲線下移——成交167。167。l 人民網(wǎng)北京10月18日電 （記者楊文彥）據(jù)財政部網(wǎng)站消息，%。l 會議認(rèn)為，為分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，保護(hù)農(nóng)民利益，有必要制定農(nóng)業(yè)保險條例。l 各省、自治區(qū)、直轄市可以探索適合本地區(qū)實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。l 縣級以上地方各級人民政府依照本條例和國務(wù)院規(guī)定，確定本級民政、財稅、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等部門的管理職責(zé)。l 第九條鼓勵地方各級人民政府采取保費補(bǔ)貼、經(jīng)營費用補(bǔ)貼和再保險費用補(bǔ)貼等多種形式支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。l 農(nóng)業(yè)保險合同的被保險人在合同訂立時和保險事故發(fā)生時，應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益。l 需要采取其他特殊方式核定損失的，應(yīng)當(dāng)在保險合同中約定。第四章 業(yè)務(wù)規(guī)則l 第二十三條保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。l 第二十六條保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，準(zhǔn)備金評估和償付能力報告編制需要采取特殊原則和方法的，應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。l 第三十條禁止以下列方式騙取農(nóng)業(yè)保險的財政保費補(bǔ)貼：l （一）虛構(gòu)或者虛增保險標(biāo)的或者以同一保險標(biāo)的進(jìn)行多次投保的；l （二）以虛假理賠套取的資金或者截留、挪用保險金沖銷投保人應(yīng)繳保費或者有關(guān)財政保費補(bǔ)貼的；l （三）以虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費用等方式獲取的資金或者挪用正常經(jīng)營費用沖銷投保人應(yīng)繳保費或者有關(guān)財政保費補(bǔ)貼的；l （四）以虛假退保等方式套取的資金沖銷投保人應(yīng)繳保費或者有關(guān)財政保費補(bǔ)貼的；l （五）以其他方式騙取財政保費補(bǔ)貼的。l 第三十八條保險公司以外的其他組織和個人參與農(nóng)業(yè)保險活動，有違反本條例規(guī)定的其他違法行為的，由相關(guān)部門依據(jù)有關(guān)規(guī)定責(zé)令整改和處罰。l 引 言l 當(dāng)前大約有100多個國家開辦了農(nóng)業(yè)（或農(nóng)作物）保險，不同國家因舉辦農(nóng)業(yè)保險的背景和目的不同，因此可歸結(jié)為不同的制度模式。 但“農(nóng)作物一切險”保險作為政府的政策出現(xiàn)是在1922年，美國在財政部設(shè)立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險部，農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險被立了案。小麥保險保障以往平均產(chǎn)量的50%70%，保險責(zé)任為多種風(fēng)險，保險責(zé)任范圍是“干旱、洪水、冰雹、大風(fēng)、凍災(zāi)、雷電、龍卷風(fēng)、病蟲害和其他諸如此類不可避免的原因造成的損失”，保費和損失賠付可以用小麥或等值現(xiàn)金支付。理由是：連年賠款超過保費收入，農(nóng)民參保積極性不高，人數(shù)太少。此外，規(guī)定除參與一切險外，農(nóng)民可另外購買火災(zāi)和雹災(zāi)保險，但農(nóng)作物保險的保額和保費要相應(yīng)減少。美國學(xué)者Gardner和Kramer曾經(jīng)推斷，為了使參與率達(dá)到50%，保費補(bǔ)貼也應(yīng)該達(dá)到50%。l 1993年，中西部發(fā)生大水災(zāi)，需要政策推動。美國政府認(rèn)為有義務(wù)參與農(nóng)作物保險，以幫助農(nóng)民對付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險，提高貸款償還能力，通過農(nóng)作物保險提供最低收入保障，確保農(nóng)場經(jīng)營的連續(xù)性，進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和確保國家食物供應(yīng)安全的目的。 目前美國政府對農(nóng)作物保險的經(jīng)濟(jì)支持大致包括以下三個方面：值得說明的是，各險種的補(bǔ)貼比例不同，2000年，補(bǔ)貼額平均約為純保費的53％（）。政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障。 根據(jù)美國農(nóng)作物保險法，1938年農(nóng)業(yè)部成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負(fù)責(zé)全國農(nóng)作物保險的經(jīng)營和管理。 私營公司要先提出申請，經(jīng)過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的審核批準(zhǔn)，才能經(jīng)營政府舉辦的農(nóng)作物保險。根據(jù)規(guī)定，開發(fā)農(nóng)作物保險新產(chǎn)品，來作為政府農(nóng)作物保險的補(bǔ)充，所開發(fā)的新產(chǎn)品可上報風(fēng)險管理局批準(zhǔn)，以便獲得補(bǔ)貼； 四、美國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營覆蓋面廣，主要險種有五類（一）保險經(jīng)營覆蓋面廣闊。保險可按縣預(yù)期平均產(chǎn)量的90％投保。自1994年農(nóng)作物保險改革法生效以來，在一些地區(qū)，收入保險成為最受歡迎的險種。與團(tuán)體風(fēng)險保險的作法相似，以縣為單位，當(dāng)全縣平均毛收入低于縣平均保障水平時，負(fù)責(zé)提供賠償。以整個農(nóng)場作物、牲畜等的毛收入做為承保和理賠的基礎(chǔ)，當(dāng)農(nóng)場的總收入低于保險金額時，可獲得賠償。 l （三）農(nóng)險的主要內(nèi)容l ?。?）保險標(biāo)的：小麥、稻子、玉米、大豆、大麥等糧食作物；棉花、亞麻、花生等經(jīng)濟(jì)作物；柑橘、蘋果、桃、梅子等果樹。多種風(fēng)險農(nóng)作物保險、收入保險等屬自愿保險，政府補(bǔ)貼率在40%左右。還設(shè)想通過精算將高風(fēng)險和一般風(fēng)險的地區(qū)區(qū)別開來，設(shè)立一個特別基金，把高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者集中在一起，由政府提供保障；而一般風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)則由私營公司去做，農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險就象投保汽車保險一樣方便。2000年《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)法案》實施之后，美國的農(nóng)業(yè)保險承包范圍已經(jīng)擴(kuò)大到市場風(fēng)險，包括一些農(nóng)民的收入性保險。l 　?。?）通過調(diào)整保險期限來消除逆選擇。美國從1938年通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的40年間，就是因為這堵高墻，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險保障程度不高、發(fā)揮成效不大。同時，政府還承擔(dān)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司本身的管理費用以及宣傳和培訓(xùn)費用。由于農(nóng)作物收獲保險風(fēng)險大、賠付率高，一般情況下，私營保險公司難以單獨承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的巨大風(fēng)險。1888年，日本政府一位德國顧問保羅l 此外，還建立了以各都、道、府、縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會為成員的“