【正文】 當(dāng)然，借款人仍可根據(jù)自身情況申請(qǐng)單筆/次授信。銀行或?qū)ｉT(mén)機(jī)構(gòu)可以將各家商業(yè)銀行及其他社會(huì)資源（包括地下融資、風(fēng)險(xiǎn)投資等）的信息輸入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，由客戶(hù)通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來(lái)選擇符合自己需要的貸款方式，從而可以節(jié)省中間各項(xiàng)人力及物力，大大提高貸款效率。按照當(dāng)前的利率和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)模型設(shè)計(jì)，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)盈利，小微企業(yè)貸款利率必須超過(guò)基準(zhǔn)利率的60%[1] 數(shù)據(jù)來(lái)源《中國(guó)小企業(yè)金融問(wèn)題研究》 陸岷峰 左右，否則無(wú)法彌補(bǔ)商業(yè)銀行的成本和風(fēng)險(xiǎn)。（1）創(chuàng)建自動(dòng)化貸款程序銀行不愿放貸給小微企業(yè)的重要因素是高成本。因此，銀行必須在傳統(tǒng)的審貸流程基礎(chǔ)上，縮減不必要的環(huán)節(jié)和過(guò)程，對(duì)小微企業(yè)可以采用差別化的授權(quán)機(jī)制，對(duì)符合一定金額和業(yè)務(wù)條件的小微企業(yè)的授信，可實(shí)行“雙人制”四眼原則審貸制，快速審貸，提高效率。顯然，銀行傳統(tǒng)的以大企業(yè)為主的操作流程不能適應(yīng)小微企業(yè)的融資特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律。和“速抵貸”兩款產(chǎn)品. “這些能滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求產(chǎn)品，值得各個(gè)銀行推廣。同時(shí)，以與客戶(hù)共成長(zhǎng)為價(jià)值主張，從小企業(yè)客戶(hù)需求出發(fā)，探索性提供包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)、稅務(wù)籌劃、管理咨詢(xún)等在內(nèi)的多元化非金融服務(wù)，致力于成為客戶(hù)的合作伙伴，與客戶(hù)共同發(fā)展，在為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值、幫助客戶(hù)增值的過(guò)程中分享成果。華夏銀行的小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新在準(zhǔn)入條件、第三方合作、操作規(guī)程等流程上進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化；將企業(yè)主個(gè)人和企業(yè)資源充分整合，突破了單一依賴(lài)抵質(zhì)押的傳統(tǒng)擔(dān)保模式。根據(jù)小微企業(yè)成長(zhǎng)不同階段的融資特點(diǎn)，“龍舟計(jì)劃”從擔(dān)保方式、貸款期限、利率定價(jià)、還款方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為小微企業(yè)量身打造了創(chuàng)業(yè)通舟、展業(yè)神舟、卓業(yè)龍舟系列產(chǎn)品?？梢?jiàn)小微企業(yè)對(duì)融資時(shí)效的強(qiáng)調(diào)與對(duì)較高成本的認(rèn)可。同時(shí)報(bào)告顯示，目前小微企業(yè)融資用途主要以短期融資為主，傳統(tǒng)金融渠道常常因手續(xù)麻煩、成本高、缺少抵押物或擔(dān)保而難以實(shí)現(xiàn)。在“宜信2011小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告”相關(guān)數(shù)據(jù)，報(bào)告顯示僅有12%的小微企業(yè)在近幾年?duì)I業(yè)額快速或高速增長(zhǎng)(增長(zhǎng)率30%以上)，僅16%的企業(yè)主表明在困境中持悲觀態(tài)度，而月均營(yíng)業(yè)額在10萬(wàn)元以下的小微企業(yè)占比為49%，64%的企業(yè)其日常資金短缺額度在10萬(wàn)之內(nèi)。從困擾政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)的“老問(wèn)題”融資難方面看，在被調(diào)查企業(yè)中，多數(shù)小微企業(yè)的資金缺口較小，其中10萬(wàn)元以?xún)?nèi)的占受訪者的64%，50萬(wàn)以?xún)?nèi)的占受訪者的94%。 推出適宜的小微企業(yè)短頻急需求貸款產(chǎn)品 宜信公司創(chuàng)建于2006年，是一家多平臺(tái)服務(wù)于一體的綜合性服務(wù)業(yè)企業(yè)宜信公司2012年4月18日在京發(fā)布了《2011小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告—經(jīng)營(yíng)與融資》，該報(bào)告是目前為止國(guó)內(nèi)首份涵蓋全國(guó)范圍的小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告。要簡(jiǎn)化貸款審批程序, 對(duì)于那些符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向,產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路, 有利于吸納剩余勞動(dòng)力的小微企業(yè), 銀行更應(yīng)優(yōu)先予以支持, 可根據(jù)需要適當(dāng)放寬審批權(quán)限,縮短審批時(shí)間。各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的融資業(yè)務(wù), 發(fā)揮好融資的主渠道作用。鼓勵(lì)小微企業(yè)與大型企業(yè)開(kāi)展多種形式的經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作，建立穩(wěn)定的供應(yīng)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等協(xié)作關(guān)系。鼓勵(lì)專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供能源管理、節(jié)能設(shè)備租賃等服務(wù)。促進(jìn)重點(diǎn)節(jié)能減排技術(shù)和高效節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品、設(shè)備在小微企業(yè)的推廣應(yīng)用。按照重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃要求，支持小微企業(yè)采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料進(jìn)行技術(shù)改造。加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合和資源整合，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，重點(diǎn)在輕工、紡織、電子等行業(yè)推進(jìn)品牌建設(shè)，引導(dǎo)和支持小微企業(yè)創(chuàng)建自主品牌。首先，支持小微企業(yè)提高技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量。信息化的過(guò)程可以讓小微企業(yè)傳統(tǒng)的封閉式的財(cái)務(wù)系統(tǒng)變成一個(gè)開(kāi)放式的財(cái)務(wù)系統(tǒng), 企業(yè)內(nèi)部的采購(gòu)、銷(xiāo)售、人力資源部門(mén)和財(cái)務(wù)部門(mén)可以實(shí)現(xiàn)信息的共享, 存貨或勞務(wù)數(shù)據(jù)、員工借還款或各項(xiàng)收支等信息都可以實(shí)現(xiàn)部門(mén)之間的實(shí)時(shí)獲取, 財(cái)務(wù)部門(mén)可以自動(dòng)生成各種賬表, 并進(jìn)行事中控制和事后分析, 而且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù), 小微企業(yè)的一些利益相關(guān)者在經(jīng)企業(yè)授權(quán)后, 也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)獲取企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息, 解決小微企業(yè)內(nèi)部信息表達(dá)不規(guī)范的問(wèn)題, 使信息披露公開(kāi)化和透明化, 減少外部投資者的信息獲取成本, 從而相應(yīng)地降低小微企業(yè)的融資成本，更有利于企業(yè)的融資。而那些已經(jīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)信息披露的小微企業(yè)則存在網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)報(bào)告形式單一、交互性差、財(cái)務(wù)信息的可靠性和相關(guān)性低等諸多問(wèn)題。小微企業(yè)要加強(qiáng)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度建設(shè)，做好融資、投資等理財(cái)決策，確定合理的融資渠道和方式，分析每種融資類(lèi)型所帶來(lái)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立全面理財(cái)觀念；確保財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息的真實(shí)與合法性，完善會(huì)計(jì)控制制度，杜絕兩本賬、三本賬等信息失真現(xiàn)象，增加透明度和可信度，增強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督力，及時(shí)、準(zhǔn)確、客觀、完整地向相關(guān)當(dāng)事人提供財(cái)務(wù)信息，以獲取投資人和貸款人的了解，從多種渠道以較低的籌資成本獲取企業(yè)發(fā)展所需要的資金，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而在企業(yè)正確融資決策的指導(dǎo)下提高其融資能力。加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理，對(duì)賒銷(xiāo)客戶(hù)的信用進(jìn)行調(diào)研評(píng)定，定期核對(duì)應(yīng)收賬款，制定完善的收款管理辦法，嚴(yán)格控制賬齡。近年來(lái)，很多小微企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金緊缺的困境，加強(qiáng)存貨及應(yīng)收賬款管理是重要的解困措施。定期檢查盤(pán)點(diǎn)財(cái)產(chǎn)，督促管理人員和記錄人員保持警戒而不至于疏忽。建立健全財(cái)產(chǎn)物資管理的內(nèi)部控制制度，在物質(zhì)采購(gòu)、領(lǐng)用、銷(xiāo)售及樣品管理上建立規(guī)范的操作程序。最后合理地進(jìn)行資金分配，流動(dòng)資金和固定資金的占用應(yīng)有效配合。其次，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)資金收回和支付的時(shí)間。為此，首先要使資金的來(lái)源和動(dòng)用得到有效配合。所以要層層落實(shí)，共同為企業(yè)資金的管理做好出貢獻(xiàn)。提高小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平，加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制的具體措施：一是提高認(rèn)識(shí)，把強(qiáng)化資金管理作為推行現(xiàn)代企業(yè)制度的重要內(nèi)容，貫徹落實(shí)到企業(yè)內(nèi)部各個(gè)職能部門(mén)。企業(yè)籌集多少資金、什么時(shí)候籌集是融資計(jì)劃的內(nèi)容，而融資計(jì)劃以財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)為前提。財(cái)務(wù)管理是有關(guān)資金的籌集、投放和分配的管理工作。只有這樣，小微企業(yè)才能樹(shù)立良好的企業(yè)融資信譽(yù)，為企業(yè)自身開(kāi)辟融資渠道，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。隨著社會(huì)誠(chéng)信系統(tǒng)的不斷完善，信用不佳者從銀行貸款更是難上加難。企業(yè)只有講誠(chéng)信，才能贏得市場(chǎng)，也才有可能籌集到更多的社會(huì)資本，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。 ，樹(shù)立良好的企業(yè)形象。為此政府部門(mén)還應(yīng)加大力度，借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，制定一整套全面支持小微企業(yè)發(fā)展的宏觀政策。我國(guó)正在全力建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，自然也逃不過(guò)這一規(guī)律。從全世界范圍來(lái)看，小微企業(yè)融資難是個(gè)普遍現(xiàn)象，自發(fā)的市場(chǎng)機(jī)制存在缺陷，小微企業(yè)在融資方面競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)大企業(yè)，要解決這一問(wèn)題，政府干預(yù)是必須的。眾多的民間小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)被允許存在，它們的服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)方式等對(duì)小微企業(yè)融資有很大程度的支持。貸款利率比一般商業(yè)銀行低34個(gè)百分點(diǎn)。日本實(shí)行“積極穩(wěn)定的借貸制度，專(zhuān)門(mén)成立了針對(duì)小微企業(yè)融資的優(yōu)惠貸款機(jī)構(gòu)，如國(guó)民金融公庫(kù)、環(huán)境衛(wèi)生金融公庫(kù)等。(3)歐盟專(zhuān)為高速成長(zhǎng)的小微企業(yè)設(shè)立了EASDAQ股票市場(chǎng)，該市場(chǎng)已經(jīng)聯(lián)合了荷蘭、德國(guó)和比利時(shí)等國(guó)家的NM市場(chǎng)，形成了一個(gè)歐洲新市場(chǎng)(Euro．NM)。歐盟還啟動(dòng)了。(2)歐盟鼓勵(lì)和促進(jìn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化和集群化。(1)在改善小微企業(yè)融資條件方面，歐盟設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的融資機(jī)構(gòu)：歐洲投資銀行和歐洲投資基金。英國(guó)還計(jì)劃推出一個(gè)全國(guó)性公共領(lǐng)域的小額采購(gòu)網(wǎng)，目前已有800名政府采購(gòu)員和3000多家小微企業(yè)參加了全國(guó)性政府采購(gòu)培訓(xùn)項(xiàng)目。(6)政府采購(gòu)優(yōu)先照顧小微企業(yè)，以盤(pán)活小微企業(yè)周轉(zhuǎn)資金。(5)設(shè)立“小微企業(yè)研究計(jì)劃組，負(fù)責(zé)監(jiān)督政府機(jī)構(gòu)是否將至少2．5％i包研發(fā)資金(用于外包給切進(jìn)行研發(fā)的經(jīng)費(fèi))投入小微企業(yè)。(4)設(shè)立“小微企業(yè)信貸擔(dān)保。(3)設(shè)立“早期發(fā)展基金。2008年7月，英國(guó)政府開(kāi)展“企業(yè)資本基金”試點(diǎn)項(xiàng)目，有政府專(zhuān)門(mén)向有潛力的小微企業(yè)提供融資幫助。英國(guó)為小微企業(yè)提供的融資渠道有以下幾方面：(1)建立“風(fēng)險(xiǎn)投資基金”1995年英國(guó)成立了“風(fēng)險(xiǎn)投資基金，專(zhuān)門(mén)提供對(duì)小微企業(yè)的資金支持。英國(guó)為小微企業(yè)的發(fā)展積極拓展融資渠道，融資渠道多是英國(guó)小微企業(yè)發(fā)展迅速的關(guān)鍵，融資難是制約一些國(guó)家小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。(3)小微企業(yè)投資公司計(jì)劃，私營(yíng)投資公司在小企業(yè)管理局的授權(quán)和管理下，通過(guò)投資或貸款，向具有較高風(fēng)險(xiǎn)的小企業(yè)提供資金，以期從小微企業(yè)的成功中得到回報(bào)。 美國(guó)對(duì)小微企業(yè)融資的支持和幫助美國(guó)發(fā)展小微企業(yè)融資的主要做法有[1][J].金融經(jīng)濟(jì),2010(9):1314.：(1)普通貸款擔(dān)保小企業(yè)管理局為小企業(yè)的普通商業(yè)用途的貸款向放款機(jī)構(gòu)(通常是地方銀行)擔(dān)保，對(duì)1 5萬(wàn)美元以下的貸款可擔(dān)保85％；對(duì)1 5萬(wàn)美元以上的貸款可擔(dān)保75％；最高可對(duì)200萬(wàn)美元的貸款提供50％的擔(dān)保。另外，小微企業(yè)普遍存在的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押品不足，流動(dòng)資產(chǎn)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中易發(fā)生物質(zhì)形態(tài)變化，無(wú)形資產(chǎn)又難以量化等特點(diǎn)，這與金融機(jī)構(gòu)對(duì)固定資產(chǎn)等抵押物偏好相左，妨礙了小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)融通資金。為防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，各金融機(jī)構(gòu)基本停辦了信用貸款，普遍實(shí)行資產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款制度。另外,與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后,也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持,缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上也影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制，而民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制歧視，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無(wú)法與協(xié)作銀行形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。此外，無(wú)論是政府還是社會(huì)擔(dān)保，從擔(dān)保功能的實(shí)際發(fā)揮情況來(lái)看，亦存在著較大的局限性：擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的運(yùn)作機(jī)制不完善，缺乏有效的應(yīng)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和損失的措施；政府財(cái)政資金一次下?lián)芏鴽](méi)有定期的損失補(bǔ)償機(jī)制和來(lái)源，基金風(fēng)險(xiǎn)只得采取簡(jiǎn)單的分擔(dān)攤派而不是有效的風(fēng)險(xiǎn)分散；而財(cái)政、經(jīng)貿(mào)委、銀行三方面的協(xié)調(diào)配合還不夠密切，使一些具體操作性問(wèn)題無(wú)法及時(shí)、有效解決，無(wú)法切實(shí)解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難的問(wèn)題。雖然目前擔(dān)保體系的構(gòu)成已變得多樣化，但有些落后的地方僅僅有政策性小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而沒(méi)有內(nèi)生于市場(chǎng)的小微企業(yè)間互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)少且擔(dān)保品種單一，尋保困難。我國(guó)大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在資本實(shí)力不足、業(yè)務(wù)規(guī)模偏小、主營(yíng)業(yè)務(wù)虧損、自身信用不足等問(wèn)題。但這項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，并且由于上述《規(guī)定》對(duì)擔(dān)保人資產(chǎn)抵押及企業(yè)自身信用擔(dān)保的條件都有一定的限制性規(guī)定，使許多小微企業(yè)難以享受政策的優(yōu)惠。據(jù)調(diào)查，%，%，%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的運(yùn)作機(jī)制存在的一些問(wèn)題，既制約了資金的擴(kuò)充，使民間社會(huì)資本無(wú)法進(jìn)入，又使這一市場(chǎng)化的產(chǎn)物在行政管理的方式下運(yùn)行不暢。其次，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位，手續(xù)繁瑣，收費(fèi)項(xiàng)目多，重復(fù)論證，重復(fù)收費(fèi)等問(wèn)題。 小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善 目前已成立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，大部分行政色彩濃厚，注冊(cè)資本到位率低，運(yùn)轉(zhuǎn)很不規(guī)范，同時(shí)存在擔(dān)?；鹆啃?，協(xié)作銀行選擇困難等問(wèn)題。小微企業(yè)融資難的問(wèn)題沒(méi)有得到根本的緩解．近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)的某些政策多是按照企業(yè)規(guī)模和所有制性質(zhì)制定并實(shí)施的，與大企業(yè)相比，小微企業(yè)在適用政策方面不夠公平。近年來(lái)，國(guó)家發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)在解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題上做了大量細(xì)致的工作。這樣就加劇金融機(jī)構(gòu)，特別是經(jīng)辦人員對(duì)小微企業(yè)的恐懼與歧視。首先由于目前金融法制不完善，小微企業(yè)貸款出現(xiàn)市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，法律執(zhí)行環(huán)境差，“法律白條”大量存在，對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力比較低，小微企業(yè)逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象難以完全杜絕。在現(xiàn)階段，風(fēng)險(xiǎn)投資基金還不能成為我國(guó)小微企業(yè)獲得發(fā)展資金的主要渠道。取得風(fēng)險(xiǎn)投資的支持是企業(yè)獲得發(fā)展資金的最佳渠道之一，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)投資家為企業(yè)提供的不僅是資金，在投資資金的同時(shí)，為了使其投資能獲成功，還向企業(yè)提供各種市場(chǎng)信息和經(jīng)營(yíng)管理方面的經(jīng)驗(yàn)。再次，我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金尚處于起步階段。從股權(quán)融資來(lái)看，作為企業(yè)發(fā)行股票上市的唯一市場(chǎng)，滬深證券交易所都設(shè)置了很高的門(mén)檻，規(guī)模和資金要求絕非一般中小民營(yíng)企業(yè)所能問(wèn)津；從債權(quán)融資來(lái)看，目前我國(guó)企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股票市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)有大企業(yè)都難以通過(guò)發(fā)行債券的方式融通資金，規(guī)模小、信譽(yù)等級(jí)相對(duì)較差的民營(yíng)小微企業(yè)就更不用說(shuō)了。再加上小微企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不規(guī)范，產(chǎn)權(quán)不明，管理混亂，會(huì)計(jì)制度不健全，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)較高，也成為了資本市場(chǎng)準(zhǔn)入的障礙。（2）直接融資渠道難首先，小微企業(yè)在資本市場(chǎng)上直接籌資會(huì)受我國(guó)股市上市規(guī)模的限制，雖然現(xiàn)在已不再限制民營(yíng)企業(yè)上市，但鑒于政府偏重國(guó)有大中型企業(yè)的宏觀政策取向，上市指標(biāo)仍主要向國(guó)有大中型企業(yè)傾斜。另外，中小金融機(jī)構(gòu)滿足小企業(yè)貸款需求的能力受到其分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的限制。其二，金融資源分布與小微企業(yè)布局不匹配。其一，小微企業(yè)單筆借款數(shù)額小、比數(shù)多，商業(yè)銀行監(jiān)管難度大、風(fēng)險(xiǎn)大，交易費(fèi)用和信息成本高，這些中小金融機(jī)構(gòu)在這方面就有自己的優(yōu)勢(shì)，可以比較容易獲得本地小微企業(yè)的有關(guān)信息，為小微企業(yè)貸款的交易成本相對(duì)低一些。另外，按照目前只有向大企業(yè)尤其是國(guó)有大型企業(yè)貸款，即使形成不良債權(quán)，在若干年后或許可以通過(guò)呆帳準(zhǔn)備金核銷(xiāo)或債轉(zhuǎn)股，但對(duì)于小微企業(yè)就沒(méi)有這種可能，所以銀行失去了給小微企業(yè)貸款的積極性。造成這種局面的主要原因是，占有信貸資金來(lái)源2／3的國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度下降，股份制銀行和地方金融機(jī)構(gòu)由于實(shí)力所限，難以彌補(bǔ)這個(gè)缺口。我國(guó)小微企業(yè)的間接融資，可以來(lái)源于三個(gè)方面：國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，直接融資渠道缺乏也是企業(yè)融資難的重要原因之一。融資方式單一，缺少融資渠道，是造成小微企業(yè)融資難的主要原因。在直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)極不協(xié)調(diào)的前提下，證券市場(chǎng)還是以主板為主向大型企業(yè)傾斜。而既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又能讓小微企業(yè)在現(xiàn)有條件下貸得出款的業(yè)務(wù)品種十分缺乏，很難滿足小微企業(yè)融資的實(shí)際需求。而我們目前的主流信貸產(chǎn)品多源于中型企業(yè)金融服務(wù)模式，目前，我國(guó)商業(yè)銀行能夠在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)中得以推廣的貸款種類(lèi)太少，基本僅保持在有足值易變現(xiàn)房產(chǎn)抵押為擔(dān)保方式的簡(jiǎn)單的流動(dòng)資金貸款，銀行對(duì)小微企業(yè)授信普遍要求提供足值有效的擔(dān)保條件，不動(dòng)產(chǎn)抵押仍為最主要的擔(dān)保方式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資中發(fā)揮的作用相對(duì)有限。 缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶(hù)的信貸產(chǎn)品，首先，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模大小不一，需求差異化成度高，缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶(hù)的信貸產(chǎn)品是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的普遍現(xiàn)象[1]彭凱,[M].四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)