【正文】 第四，在銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部成立專門的小微企業(yè)部，統(tǒng)籌管理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。其次，針對小微企業(yè)抵押物少的問題，靈活評估抵押物，比如存貨、大宗商品等可以靈活抵押。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)當加快對小微企業(yè)金融服務(wù)體系的改革與創(chuàng)新，探索新的金融服務(wù)模式，開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。第四，政府應(yīng)當牽頭成立國有創(chuàng)業(yè)資金、風(fēng)險投資資金與市場融資機構(gòu)，拓寬融資渠道，為小微企業(yè)構(gòu)建全方位、多層次的融資體系。第三，政府財政按一定比例出資支持民間資本參與到小微企業(yè)信用擔保體系中，如在政府主導(dǎo)下，成立專門向小微企業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)者提供金融支持服務(wù)的小額貸款公司。第一，加大對小微企業(yè)的采購力度，降低小微企業(yè)參加競標的門檻，允許多家小微企業(yè)組成聯(lián)合體進行投標競標，加快小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。政府應(yīng)當為小微企業(yè)提供盡可能寬松的成長環(huán)境，加快小微企業(yè)融資難問題的解決。有了完善的財務(wù)制度并且及時維護企業(yè)信用才能贏得銀行等金融機構(gòu)的信任，從而得到及時有效地金融支持。2加強信用意識，完善財務(wù)制度。1加強自身經(jīng)營管理。[6][5][4]三、解決小微企業(yè)融資難的途徑小微企業(yè)要加快完善自身的發(fā)展。此外，銀行等金融機構(gòu)還會向小微企業(yè)征收業(yè)務(wù)咨詢費、貸款承諾費以確保貸款收益率，這一做法，已經(jīng)成為基層商業(yè)銀行的慣例。首先，銀行等金融機構(gòu)的信貸評審機制，是靠分析企業(yè)的財務(wù)指標來決定的，小微企業(yè)往往財務(wù)管理混亂，管理制度不完善，出現(xiàn)財務(wù)報表不完善，同時由于小微企業(yè)大多業(yè)績連續(xù)性差，而大中型企業(yè)在這方面的表現(xiàn)就要比小微企業(yè)好太多，銀行通過這些數(shù)據(jù)對企業(yè)進行評級并分層管理，使用不同的利率標準，小微企業(yè)在同大中型企業(yè)的對比中很難獲得優(yōu)勢；第二，銀行等金融機構(gòu)可以從為大中型企業(yè)的金融服務(wù)中獲取更多的收益，而小微企業(yè)資產(chǎn)少，經(jīng)營穩(wěn)定性差，銀行很難從小微企業(yè)身上受到同規(guī)模的收益，更可能出現(xiàn)因小微企業(yè)倒閉無法償還貸款，而其資產(chǎn)不足以抵償當款從而銀行本息無法收回的情況，因此，銀行等金融機構(gòu)更愿意向大中型企業(yè)提供金融服務(wù)。商業(yè)銀行的信貸政策促使它們將金融資源更傾向于給予大中型企業(yè)。因此對于大多數(shù)小微企業(yè)來講，國家扶持政策目前很難達到有效覆蓋。這些加劇了銀行對小微企業(yè)的不信任，雙方很難達成長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。同時由于小微企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟，不僅僅嚴重影響了小微企業(yè)的價格競爭能力，并且嚴重降低了小微企業(yè)研發(fā)技術(shù)創(chuàng)新、品牌競爭等等非價格競爭能力；小微企業(yè)自有資本少，固定資產(chǎn)少，可用抵押物少，并且小微企業(yè)多處于競爭激烈的行業(yè)，與同行業(yè)大中型企業(yè)相比在市場競爭中淘汰率較高，導(dǎo)致它們抵御市場風(fēng)險的能力將會較弱，很難與銀行以及貸款公司建立良好的信用關(guān)系。營業(yè)收入少，難以積累大量的資本，缺乏貸款擔保品小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)穩(wěn)定性較低，自我發(fā)展能力較差，同時，小微企業(yè)從事的領(lǐng)域只能限定在小額資本所能控制的范圍內(nèi)，很難涉足大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，限制了其經(jīng)營規(guī)模的擴充和市場占有率的提升，同時當市場上出現(xiàn)較好的發(fā)展機遇，或者小微企業(yè)掌握到關(guān)鍵技術(shù)時，自有資本少、籌措外部資本能力弱的劣勢將會更加明顯的暴露出來，沒有足夠的擔保抵押品，銀行等金融機構(gòu)很難給予它們足夠的資金支持，使小微企業(yè)錯失發(fā)展壯大的機會，久而久之，成為惡性循環(huán)，小微企業(yè)資本少難以募取資金，在發(fā)展機遇面前限制其發(fā)展壯大，甚至停滯不前，導(dǎo)致小微企業(yè)愈加難以籌得資金。以工業(yè)企業(yè)為例，從業(yè)人數(shù)大于等于20人且小于300人，營業(yè)收入大于等于300萬元且小于2000萬劃為小型企業(yè)；從業(yè)人數(shù)小于20人，營業(yè)收入小于300萬元（只需滿足一個條件即可認定為微型企業(yè)）劃為微型企業(yè)。（二）我國關(guān)于小微企業(yè)的劃分標準2011年9月2日，中國國家統(tǒng)計局在《關(guān)于印發(fā)統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法的通知》中明確提出了《統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法》，微型企業(yè)作為一種新的統(tǒng)計上的企業(yè)劃分標準從中小型企業(yè)中獨立出來。臺灣地區(qū) 員工低丁5人(含所有人在內(nèi))、設(shè)備投資低于2萬5千美元的企業(yè)組織，且通常是居家型事業(yè)。日本 工業(yè)、運輸業(yè)：從業(yè)人數(shù)20人以下的企業(yè)；批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、服務(wù)業(yè)：從業(yè)人數(shù)5人以下的企業(yè)。表1 部分國家及地區(qū)的微型企業(yè)標準國家或地區(qū)微型企業(yè)界定標準 歐盟 雇員人數(shù)19人的，稱為非常小企業(yè)。21張陸：男，1952年出生，遼寧遼陽人，重慶理工大學(xué)工商管理學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師，研究方向為中小企業(yè)及微型企業(yè)管理。一、小微企業(yè)界定（一）國外對小微企業(yè)的界定世界各國及地區(qū)對微型企業(yè)的界定主要采用定量的方法，定量界定主要根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，結(jié)合行業(yè)特點制定。由微型企業(yè)、小型企業(yè)、中型企業(yè)組成的“企業(yè)束”成為經(jīng)濟增長的強力引擎．推動著東部經(jīng)濟的高速發(fā)展，產(chǎn)生了“溫州模式”、“蘇南模式”的奇跡。其中，[1]。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；解決對策中圖分類號：請自查文獻標識碼：A文章編號：1007—7111(2012)xxxxxxxx小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用巨大，根據(jù)美國《新聞與世界報道》的統(tǒng)計，自20世紀9O年代以來．美國每年新形成企業(yè)300多萬個，9O％ 以上為小型企業(yè)和微型企業(yè)；在拉丁美洲，5人以下小公司的雇工占非農(nóng)業(yè)勞動力的一半，在非洲占2／3。我們認為企業(yè)分為四個階段：創(chuàng)業(yè)、成長、成熟和騰飛，小微企業(yè)不是說得到了資金就解決了未來的問題，怎么樣讓他從創(chuàng)業(yè)到成長、成長到騰飛，像聯(lián)想、用友、新東方，最早給他們貸款只有20萬、50萬，經(jīng)過了二三十年，通過一連串的組合服務(wù)幫助他們成長?！鞭r(nóng)工民主黨中央經(jīng)濟金融委員會副主任湯東林說，“銀行的信貸員應(yīng)該深入企業(yè)教他如何理財，如何運用資金，要綜合治理，延伸服務(wù)?！绷硪粋€讓與會嘉賓關(guān)注的話題是，其實小微企業(yè)融資難融資貴的問題，不僅是給它錢那么簡單，還要千方百計加強小微企業(yè)的能力建設(shè)?！碧茖幈硎荆懊绹氖袌鼋?jīng)濟