淺談房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)(參考版)
2025-05-20 13:52本頁(yè)面
【正文】 總之，努力防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)范房地產(chǎn)信貸操作，積極推進(jìn)個(gè)人信息制度建設(shè)，有利于推動(dòng)我國(guó)房地產(chǎn)信貸和國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，最終有利于和諧社會(huì)的構(gòu)建和“居者有其屋”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。這一調(diào)查結(jié)果與市場(chǎng)實(shí)際情況是吻合的。今年一季度，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)政府融資平臺(tái)貸款“解包還原”，國(guó)務(wù)院在4月17日發(fā)布房地產(chǎn)新政，堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲及不合理投機(jī)行為。其次，業(yè)界對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷的關(guān)注正在上升。上海銀監(jiān)局發(fā)布的調(diào)查顯示，上海市184位銀行家對(duì)經(jīng)濟(jì)金融趨勢(shì)做出了類似的判斷：2010年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最值得關(guān)注的問(wèn)題是通貨膨脹問(wèn)題與固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)的合理性，以數(shù)量調(diào)控為主、價(jià)格調(diào)控為輔將是今年貨幣政策的主基調(diào)，由此房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)將從平穩(wěn)走向趨緩，銀行經(jīng)營(yíng)策略將轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)和資金交易業(yè)務(wù)。去年為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的沖擊，中國(guó)曾一度出現(xiàn)了大規(guī)模放貸現(xiàn)象，不過(guò)中國(guó)已有兩年多未曾加息。當(dāng)前中國(guó)政府正在努力遏制迅速上漲的房?jī)r(jià)，與此同時(shí)，中國(guó)的通貨膨脹率也已觸及政府今年的年度目標(biāo)。 通貨預(yù)期下的房地產(chǎn)信貸中國(guó)央行同樣對(duì)通脹表示擔(dān)憂。二是合理把握個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)幅度，根據(jù)個(gè)人還款能力的情況，審慎確定不同客戶的首付比例和貸款年限。（4） 信貸個(gè)人方面防范個(gè)人按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)。而且信譽(yù)的行程是個(gè)累積過(guò)程，企業(yè)只有在日常經(jīng)營(yíng)中保持自律，誠(chéng)實(shí)守信，才能在市場(chǎng)中逐漸建立信譽(yù)，提高自己的信譽(yù)資本，而弄虛作假將可能使企業(yè)的信譽(yù)毀于一旦。企業(yè)的信譽(yù)度越高，其越容易攬到業(yè)務(wù)，從而創(chuàng)造財(cái)富的能力越強(qiáng)。企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力提高了，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)降低。(三)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力房地產(chǎn)企業(yè)要不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，樹(shù)立品牌意識(shí)，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)走向。商業(yè)銀行應(yīng)建立房地產(chǎn)抵押物科學(xué)評(píng)估體系，科學(xué)地評(píng)價(jià)房地產(chǎn)抵押物價(jià)值，減少房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。改變商業(yè)銀行“重營(yíng)銷，輕管理”的模式，加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)于信用等級(jí)較高的企業(yè)，可以適當(dāng)制定寬松的貸款政策，對(duì)于信用等級(jí)較差的企業(yè)，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前要相對(duì)謹(jǐn)慎。對(duì)于房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)比較大的一線城市，商業(yè)銀行可以適當(dāng)制定比較嚴(yán)格的信貸政策，而對(duì)于房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較小的二三線城市，商業(yè)銀行可以適當(dāng)降低貸款條件設(shè)置，這樣不僅可以根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)程度降低房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可以促進(jìn)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展。因此，我們有必要建立起包括央行、銀監(jiān)會(huì)、房管等在內(nèi)，多元化、全方位的房地產(chǎn)金融監(jiān)管體系。增加房地產(chǎn)信貸金融渠道，規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)體系，以減少商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)壓力。因此建立健全我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，可以降低房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。信用評(píng)級(jí)可以在一定程度上反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況。由于我國(guó)融資方式比較單一，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金主要來(lái)自銀行信用貸款，因此房地產(chǎn)行業(yè)與金融行業(yè)關(guān)聯(lián)度較高，房地產(chǎn)行業(yè)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將影響金融行業(yè)的安全和穩(wěn)定。 房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與對(duì)策(一)國(guó)家政策方面目前，房地產(chǎn)發(fā)展受國(guó)家宏觀調(diào)控政策影響較大。2009年以來(lái)，各主要商業(yè)銀行房貸占比均有所上升，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和招商銀行
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