淺談房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)-全文預(yù)覽
【正文】 風(fēng)險(xiǎn)。由于貸款購(gòu)房者住房支付能力下降，月度償付率升高，購(gòu)房者個(gè)人住房貸款還款壓力加大，個(gè)人按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)聚集。為了解決上述問(wèn)題，繼續(xù)獲取或使用銀行資金，有些開(kāi)發(fā)商就會(huì)鋌而走險(xiǎn)，通過(guò)辦理無(wú)真實(shí)借款人的虛假按揭貸款；以閑置土地融資；銷(xiāo)售資金回籠后挪用其他項(xiàng)目等方式，騙取、挪用銀行貸款，致使銀行貸款出現(xiàn)展期、逾期。按照深、滬兩市分類(lèi)的20個(gè)行業(yè)匯總，除去房地產(chǎn)、金融保險(xiǎn)以外的全部18個(gè)行業(yè)都有公司涉足房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。信貸風(fēng)險(xiǎn)度量工具的缺失,將使得房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制要求難以實(shí)現(xiàn)精細(xì)化。在我國(guó)現(xiàn)有的房地產(chǎn)金融體系中, 商業(yè)銀行與信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、評(píng)估機(jī)和房屋中介等機(jī)構(gòu)的合作缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和法律約束,使得房地產(chǎn)信貸的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效的分散,房地產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中于商業(yè)銀行。（四）從房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道看,資金來(lái)源比較單一,導(dǎo)致房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中。而投資性買(mǎi)房屬于不真實(shí)的購(gòu)房消費(fèi), 本質(zhì)上是住房?jī)r(jià)值循環(huán)中多余的環(huán)節(jié),但由于炒作,投資或投機(jī)行為會(huì)進(jìn)一步不合理地推高房?jī)r(jià)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,住宅價(jià)格與家庭年收入的比一般在3—6之間時(shí), 住宅市場(chǎng)方能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。在房地產(chǎn)建設(shè)開(kāi)發(fā)中,開(kāi)發(fā)商把大量的資金投向大戶(hù)型商品房、別墅、高檔公寓、商業(yè)用房等高價(jià)格、高回報(bào)的商品房開(kāi)發(fā)建設(shè)中,造成中低價(jià)位、中小套型住宅比例偏低,商品房供給不能適應(yīng)普通居民住宅需求。從金融運(yùn)行的角度看,銀行信貸資金也具有趨利的基本性質(zhì)。2003—2007年,年平均增長(zhǎng)6%。在嚴(yán)格執(zhí)行動(dòng)態(tài)差別人人住房貸款政策這項(xiàng)，對(duì)已利用貸款購(gòu)買(mǎi)一套住房，又申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭增加其首付比例至50%，且提高其貸款利率；暫停發(fā)放第三套及以上住房貸款；同時(shí)為了防范信貸資金違規(guī)流入房市和股市，還不得發(fā)放無(wú)指定用圖的個(gè)人貸款。如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)滑落，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大加劇。關(guān)鍵字： 信貸風(fēng)險(xiǎn) 主要風(fēng)險(xiǎn)及成因 對(duì)策措施 商業(yè)銀行一、我國(guó)房地產(chǎn)信貸現(xiàn)狀 2009年，我國(guó)的房地產(chǎn)信貸額度隨著房地產(chǎn)價(jià)格的飆升而大量增加。淺談我國(guó)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)摘要：我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)和建設(shè)的資金來(lái)源主要是銀行的貸款，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人購(gòu)買(mǎi)住房的資金有很大一部分來(lái)自銀行信貸，房產(chǎn)還是信貸過(guò)程中最重要的抵押品，可以看出房地產(chǎn)與銀行信貸業(yè)務(wù)是血肉相連的。面對(duì)國(guó)家的宏觀調(diào)控,房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)信貸將產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn), 如何防范化解這些風(fēng)險(xiǎn),筆者通過(guò)調(diào)查, 提出了一系列的思路和對(duì)策。房地產(chǎn)信貸占信貸總規(guī)模的比例迅速增大，這種過(guò)快增長(zhǎng)意味著其中會(huì)有一部分是不審慎的投機(jī)行為；在房地產(chǎn)市場(chǎng)上行的階段，一些還款能力弱的投資者也會(huì)參與到房地產(chǎn)市場(chǎng)中來(lái)。例如中國(guó)銀行就推出了房地產(chǎn)信貸管理的四大措施：嚴(yán)格執(zhí)行動(dòng)態(tài)差別化個(gè)人住房貸款政策；堅(jiān)持對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款有保有壓、有進(jìn)有退；三是動(dòng)態(tài)評(píng)估、適時(shí)調(diào)整土地儲(chǔ)備貸款額度；四是加快創(chuàng)新擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)土地均是實(shí)行協(xié)議出讓制度,這就不可避免地帶來(lái)了房地產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng),很容易在兩者之間產(chǎn)生尋租行為。不規(guī)范的土地供應(yīng),扭曲了土地和房屋不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值市場(chǎng)化決定過(guò)程。（二）從房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)與供給
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