淺談房地產(chǎn)信貸風(fēng)險-全文預(yù)覽
【正文】 風(fēng)險。由于貸款購房者住房支付能力下降，月度償付率升高，購房者個人住房貸款還款壓力加大，個人按揭貸款風(fēng)險聚集。為了解決上述問題，繼續(xù)獲取或使用銀行資金，有些開發(fā)商就會鋌而走險，通過辦理無真實借款人的虛假按揭貸款；以閑置土地融資；銷售資金回籠后挪用其他項目等方式，騙取、挪用銀行貸款，致使銀行貸款出現(xiàn)展期、逾期。按照深、滬兩市分類的20個行業(yè)匯總，除去房地產(chǎn)、金融保險以外的全部18個行業(yè)都有公司涉足房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。信貸風(fēng)險度量工具的缺失,將使得房地產(chǎn)信貸風(fēng)險控制要求難以實現(xiàn)精細化。在我國現(xiàn)有的房地產(chǎn)金融體系中, 商業(yè)銀行與信用擔保、信用保險、評估機和房屋中介等機構(gòu)的合作缺乏有效的社會監(jiān)督和法律約束,使得房地產(chǎn)信貸的系統(tǒng)風(fēng)險不能得到有效的分散,房地產(chǎn)融資風(fēng)險過度集中于商業(yè)銀行。（四）從房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道看,資金來源比較單一,導(dǎo)致房地產(chǎn)信貸風(fēng)險過度集中。而投資性買房屬于不真實的購房消費, 本質(zhì)上是住房價值循環(huán)中多余的環(huán)節(jié),但由于炒作,投資或投機行為會進一步不合理地推高房價。國際經(jīng)驗表明,住宅價格與家庭年收入的比一般在3—6之間時, 住宅市場方能正常運轉(zhuǎn)。在房地產(chǎn)建設(shè)開發(fā)中,開發(fā)商把大量的資金投向大戶型商品房、別墅、高檔公寓、商業(yè)用房等高價格、高回報的商品房開發(fā)建設(shè)中,造成中低價位、中小套型住宅比例偏低,商品房供給不能適應(yīng)普通居民住宅需求。從金融運行的角度看,銀行信貸資金也具有趨利的基本性質(zhì)。2003—2007年,年平均增長6%。在嚴格執(zhí)行動態(tài)差別人人住房貸款政策這項，對已利用貸款購買一套住房，又申請貸款購買第二套住房的家庭增加其首付比例至50%，且提高其貸款利率；暫停發(fā)放第三套及以上住房貸款；同時為了防范信貸資金違規(guī)流入房市和股市，還不得發(fā)放無指定用圖的個人貸款。如果房價出現(xiàn)滑落，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險會大大加劇。關(guān)鍵字： 信貸風(fēng)險 主要風(fēng)險及成因 對策措施 商業(yè)銀行一、我國房地產(chǎn)信貸現(xiàn)狀 2009年，我國的房地產(chǎn)信貸額度隨著房地產(chǎn)價格的飆升而大量增加。淺談我國房地產(chǎn)信貸風(fēng)險摘要：我國房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)和建設(shè)的資金來源主要是銀行的貸款，我國當前個人購買住房的資金有很大一部分來自銀行信貸，房產(chǎn)還是信貸過程中最重要的抵押品，可以看出房地產(chǎn)與銀行信貸業(yè)務(wù)是血肉相連的。面對國家的宏觀調(diào)控,房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)信貸將產(chǎn)生一定的風(fēng)險, 如何防范化解這些風(fēng)險,筆者通過調(diào)查, 提出了一系列的思路和對策。房地產(chǎn)信貸占信貸總規(guī)模的比例迅速增大，這種過快增長意味著其中會有一部分是不審慎的投機行為；在房地產(chǎn)市場上行的階段，一些還款能力弱的投資者也會參與到房地產(chǎn)市場中來。例如中國銀行就推出了房地產(chǎn)信貸管理的四大措施：嚴格執(zhí)行動態(tài)差別化個人住房貸款政策；堅持對房地產(chǎn)開發(fā)貸款有保有壓、有進有退；三是動態(tài)評估、適時調(diào)整土地儲備貸款額度；四是加快創(chuàng)新擴大個人消費信貸領(lǐng)域。長期以來我國土地均是實行協(xié)議出讓制度,這就不可避免地帶來了房地產(chǎn)管理機構(gòu)和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)之間的信息不對稱,很容易在兩者之間產(chǎn)生尋租行為。不規(guī)范的土地供應(yīng),扭曲了土地和房屋不動產(chǎn)的價值市場化決定過程。（二）從房地產(chǎn)開發(fā)與供給
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