【正文】 （五）健康保險的費率和準備金 健康保險費率的決定因素 疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時間、利息 率、費用率、失效率、死亡率等。累進比例法即隨著實際醫(yī)療費用支出的增大， 保險人承擔的比例累進遞增，被保險人自負的比例 累進遞減。 比例給付條款 /共同保險條款 ? 對超賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險 人共同分攤的比例給付方法。 免賠額條款 在健康保險中，對一些金額較低的醫(yī)療費用采 用免賠額的規(guī)定。 （ 1）戰(zhàn)爭或軍事行動 （ 2）故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢 （ 3）墮胎導致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等 （二）健康保險的若干特別規(guī)定 等待期或觀望期條款 健康保險合同生效一段時間后，保險人才 對被保險人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用履行給付責 任。 健康保險適用代位追償原則，保險人擁有代位追償權。健康保險一般有免賠額規(guī)定，并有等待期（免責期）要求，給付金額也有限制。 ?79 二、健康保險的特點 保險期限多為一年的短期保險； 產(chǎn)品定價和準備金計算采用非壽險精算技術。 ? 多采用團體投保的方式 ? 英美：職業(yè)災害賠償保險 我國：外出和執(zhí)法人員平安保險 （四）意外傷害滿期還本保險 ? 多年性 ? 儲蓄性 ? 保險責任 ? 不繳納保險費，只繳納保險本金 ? 被保險人總會獲得保險本金，因此在意外險市場上頗受歡迎 （五）作為附加險的人身意外傷害保險 ? 健康險附加 ? 個人住院醫(yī)療保險 ? 個人住院醫(yī)療補貼保險 ? 少兒住院醫(yī)療保險 ? 壽險附加 ? 實質 ? 保費收取和保險金給付上有特殊規(guī)定 ? 比如家庭人壽保險 第一節(jié) 人身保險概述 第二節(jié) 人壽保險 第三節(jié) 意外傷害保險 第四節(jié) 健康保險 本章主要內容： ?77 第四節(jié) 健康保險 一、健康保險的概念 二、健康保險的特點 三、健康保險的種類 四、健康保險的內容 一、健康保險的概念 概念：以人的身體為對象，當被保險人因病不能從事工 作，以及因病造成死亡或殘廢時，由保險人給付醫(yī)療費 用或保險金的保險。 （ 4）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時造成的損傷、手術切錯部位等）。 （ 2）被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害。 ?68 （三）特約意外傷害保險責任 特約保意外傷害是指那些保險人考慮到保險責任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要加收保險費后才能承保的意外傷害。 （ 2）被保險人在尋釁斗毆中所遭受的意外傷害。具體來說： （ 1）被保險人的死亡或殘疾必須是因遭受到意外傷害所致； （ 2）被保險人的死亡或殘廢必須發(fā)生在責任期限之內。 ?64 三、意外傷害保險的責任范圍 （一）保險責任 意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負責疾病所致的死亡。 按保險期限分類，個人意外傷害保險可分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。 ? 劇烈的體育運動 ? 競技性體育比賽 ? 特別冒險活動 ? 與一般承保的意外傷害之間無絕對界限 ? 違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的 ? 被保險人在過失或故意犯罪活動中受到的傷害 ? 被保險人在尋釁斗毆中受到的意外傷害 ? 被保險人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害 ? 以除外責任的形式在保險條款中加以明確列示 ? （五）意外傷害險與壽險的比較 ? ： ? 二者都是以人的生命和身體為保險標的的，都劃歸人身保險的范疇 ? 保險金額都不是根據(jù)保險標的的價值確定的，都是給付保險；雙方約定保額，不適用損失補償原則和代位追償原則 （五）意外傷害險與壽險的比較 ? ： ? 可保危險不同，人壽險與年齡密切相關，屬于自然規(guī)律；意外險為“意外傷害”，與年齡無關 ? 人壽險純屬定額給付，意外險有不同，殘疾按比例給付 ? 費率確定不同，壽險根據(jù)生命表、利息率計算，意外險根據(jù)經(jīng)驗的意外概率與損失額分布計算 ? 保險期限不同 ? 責任準備金的計提不同 ?63 二、意外傷害保險的種類 按投保動因分類，個人意外傷害保險可分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險。（勞動能力完全喪失、 精神病、癲癇病患者不能投保。 ?年齡 ?均衡保費 ?自然保費 ?保費 ?三、人壽保險的保費確定（補充） 第一節(jié) 人身保險概述 第二節(jié) 人壽保險 第三節(jié) 意外傷害保險 第四節(jié) 健康保險 本章主要內容： ?52 第三節(jié) 意外傷害保險 一、意外傷害保險的概述 二、意外傷害保險的種類 三、意外傷害保險的責任范圍 四、意外傷害保險的品種 五、意外傷害保險的種類 一、 意外傷害保險的概述 （一）意外傷害保險的含義 指被保險人在保險有效期內，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。 ? 均衡保費 ： 對于長期性的人壽保險 ， 將被保險人應在整個繳費期間所繳納的保費總額結合利息因素 ， 均勻地分配在繳費期的各個年度 ， 使每期保費為同一金額 ， 不隨被保險人年齡的增長而變化的保險費 。在“南水一號”滿期之時，投?？蛻暨€可以自主選擇充實養(yǎng)老保障。