【正文】 條款的規(guī)定各自履行自己的義務并享受相應的權(quán)利。 人 身 保 險 第一節(jié) 人身保險概述 第二節(jié) 人壽保險 第三節(jié) 意外傷害保險 第四節(jié) 健康保險 本章主要內(nèi)容： 幾個重要概念 狹義的財產(chǎn)保險（以財產(chǎn)物為標的） 廣義的財產(chǎn)保險 意外傷害保險 健康保險 生存保險 死亡保險 生死兩全保險 說明： 人身保險 =3+4+5+6+7 非壽險 =1+2+3+4 壽險 =5+6+7 廣義的財產(chǎn)保險 =1+責任保險 +信用保險 +保證保險 第三領(lǐng)域的保險 =3+4 第一節(jié) 人身保險的含義 一 、 人身保險的界定 （ 一 ） 概念： 表述之一：以 人的身體或者生命 為保險標的 ， 保險人對被保險人的生命或者身體因遭受 事故 、 意外傷害 、 疾病 、 衰老 等原因?qū)е?死亡 、 傷殘 、 喪失工作能力 或者 年老退休 負責給付保險金 。 ? （ 3）賠付條件：保險期內(nèi)保險事故發(fā)生，導致傷殘或死亡；或是保險期滿被保險人生存。 （二）按投保主體劃分 個人人身保險： 以個人為投保者，根據(jù)個人的不同社會地位（包括生存環(huán)境、生活環(huán)境等）、不同的經(jīng)濟需求以及不同的經(jīng)濟承受能力所簽訂的各種責任范圍的保險。 處理方法：解除合同，扣除手續(xù)費后退還保險費。 八、保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓條款 人壽保險單的投保人可以將保單的某些權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行或其他債權(quán)人為貸款或借款提供擔保，稱之為保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓 九、自動墊繳保費條款 自動墊繳保費條款的基本內(nèi)容是：保險合同生效滿一定時期（通常是 2年后），如果投保人過了寬限期仍沒有繳納保險費，保險人則自動以保單的現(xiàn)金價值墊繳保費 十、保證加保選擇權(quán)條款 該條款允許投保人在將來某個日期申請增加人身保險合同的保險金額，而無須提供可保性證明。 ? 死亡保險根據(jù)保險期限的不同可分為： ? （ 1）定期壽險 ? （ 2）終身壽險 人壽保險之 死亡保險 （ 1）定期死亡保險 ①概念： 定期死亡保險又稱定期壽險，指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險金給付條件的人壽保險。 ②特點： ，保單具有現(xiàn)金價值 ③ 終身壽險的主要險種 含義：又稱終生繳費的終身壽險?？梢岳斫鉃橄奁诶U費的一種極端形式。 繳費期的界定：規(guī)定繳費的年數(shù)；規(guī)定達到被保險人某 個年齡。聯(lián)合人 壽保險的被保險人之間均有相關(guān)的經(jīng)濟利益。 生存保險的保險金給付可以一次性付清，也可以分期給付， 如果是以年金的方式給付，就是年金保險。 ③ 純粹的年金保險（終身年金）的保險責任：投保人繳納 一定保費，保險人同意按規(guī)定的時間、規(guī)定的金額向被 保險人支付款項，前提是被保險人生存。 ? 兩全保險的種類： （ 1）普通兩全保險 （ 2）期滿雙倍兩全保險 （ 3）養(yǎng)老附加兩全保險 （ 4）聯(lián)合兩全保險 （ 1）普通兩全保險 概念：不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存到保險 期滿，保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。 保險責任：在保險期限內(nèi)，聯(lián)合被保險人中任何一人死 亡，保險人給付全部保險金；聯(lián)合被保險人無一人死亡， 保險期滿時保險金由全體被保險人共同領(lǐng)取。 年金保險從嚴格的理論意義上講，是一種生存保險，但是從 各國保險實踐看，存在背離這一性質(zhì)的情況，更多的是從保 險金的給付方式這一操作技術(shù)的層面使用這個概念。 ? ② 主要特點 a. 保單持有人享受經(jīng)營成果 b. 客戶承擔一定的投資風險 c. 定價的精算假設比較保守 d. 保險給付 、 退保金中含有紅利 ? ③利源 主要三個來源是利差益、死差益和費差益。 變額人壽保險（投資連結(jié)保險） ? 是一種終身壽險，其保險金額隨其保險分立賬戶中投資基金的投資績效不同而變化。 ? 據(jù)介紹，“盛世金享”屬終身年金，可以鎖定未來養(yǎng)老保障的長期收益。在投保時，客戶一次性繳費即可獲得一個專屬保單賬戶，通過每月定期公布的結(jié)算利率，保單賬戶價值將按月增長，而支撐該產(chǎn)品未來結(jié)算利率的正是南水北調(diào)債權(quán)投資計劃的收益。 ? 人壽保險采用均衡保費 。 （二）意外傷害保險的特點 只承擔意外傷害責任，不承擔因病死亡等責任； 被保險人面臨的風險程度不因被保險人的年齡、性 別不同而有太大差異； 費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意 外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定； 高齡者可以投保且不必體檢。 按保險危險分類，個人意外傷害保險可分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)（責任期限內(nèi)，如 90天、 180天等）造成死亡殘廢的后果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。 （ 3）被保險人在酒醉、吸食（或注射）毒品（包括麻醉劑、興奮劑、致幻劑）發(fā)生的意外傷害。 （ 3）核輻射造成的意外傷害。 保障范圍有二： 一是由于疾病所致的醫(yī)療費用； 二是由于疾病所致的收入損失。 健康保險是針對費用和損失的補償，適用補償原則。該規(guī)定是對已經(jīng)患病或在等待期中出現(xiàn)的 疾病或發(fā)生的費用不予負責，以防止可能出現(xiàn) 的逆選擇。 ? 比例給付有固定比例給付和按累進比例給付兩種方 式。 其他因素：醫(yī)院管理、醫(yī)療方法 責任準備金 短期健康險采取非壽險方式計提責任準備金 長期健康險采取壽險方式計提責任準備金