【正文】 條款的規(guī)定各自履行自己的義務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。 人 身 保 險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 本章主要內(nèi)容： 幾個(gè)重要概念 狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以財(cái)產(chǎn)物為標(biāo)的） 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 生死兩全保險(xiǎn) 說明： 人身保險(xiǎn) =3+4+5+6+7 非壽險(xiǎn) =1+2+3+4 壽險(xiǎn) =5+6+7 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) =1+責(zé)任保險(xiǎn) +信用保險(xiǎn) +保證保險(xiǎn) 第三領(lǐng)域的保險(xiǎn) =3+4 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的含義 一 、 人身保險(xiǎn)的界定 （ 一 ） 概念： 表述之一：以 人的身體或者生命 為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受 事故 、 意外傷害 、 疾病 、 衰老 等原因?qū)е?死亡 、 傷殘 、 喪失工作能力 或者 年老退休 負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金 。 ? （ 3）賠付條件：保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)事故發(fā)生，導(dǎo)致傷殘或死亡；或是保險(xiǎn)期滿被保險(xiǎn)人生存。 （二）按投保主體劃分 個(gè)人人身保險(xiǎn)： 以個(gè)人為投保者，根據(jù)個(gè)人的不同社會地位（包括生存環(huán)境、生活環(huán)境等）、不同的經(jīng)濟(jì)需求以及不同的經(jīng)濟(jì)承受能力所簽訂的各種責(zé)任范圍的保險(xiǎn)。 處理方法：解除合同，扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。 八、保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓條款 人壽保險(xiǎn)單的投保人可以將保單的某些權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行或其他債權(quán)人為貸款或借款提供擔(dān)保，稱之為保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓 九、自動墊繳保費(fèi)條款 自動墊繳保費(fèi)條款的基本內(nèi)容是：保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（通常是 2年后），如果投保人過了寬限期仍沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動以保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保費(fèi) 十、保證加保選擇權(quán)條款 該條款允許投保人在將來某個(gè)日期申請?jiān)黾尤松肀ｋU(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，而無須提供可保性證明。 ? 死亡保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)期限的不同可分為： ? （ 1）定期壽險(xiǎn) ? （ 2）終身壽險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)之 死亡保險(xiǎn) （ 1）定期死亡保險(xiǎn) ①概念： 定期死亡保險(xiǎn)又稱定期壽險(xiǎn)，指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。 ②特點(diǎn)： ，保單具有現(xiàn)金價(jià)值 ③ 終身壽險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 含義：又稱終生繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)?？梢岳斫鉃橄奁诶U費(fèi)的一種極端形式。 繳費(fèi)期的界定：規(guī)定繳費(fèi)的年數(shù)；規(guī)定達(dá)到被保險(xiǎn)人某 個(gè)年齡。聯(lián)合人 壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人之間均有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益。 生存保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付可以一次性付清，也可以分期給付， 如果是以年金的方式給付，就是年金保險(xiǎn)。 ③ 純粹的年金保險(xiǎn)（終身年金）的保險(xiǎn)責(zé)任：投保人繳納 一定保費(fèi)，保險(xiǎn)人同意按規(guī)定的時(shí)間、規(guī)定的金額向被 保險(xiǎn)人支付款項(xiàng)，前提是被保險(xiǎn)人生存。 ? 兩全保險(xiǎn)的種類： （ 1）普通兩全保險(xiǎn) （ 2）期滿雙倍兩全保險(xiǎn) （ 3）養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn) （ 4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn) （ 1）普通兩全保險(xiǎn) 概念：不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn) 期滿，保險(xiǎn)人都給付同樣數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)責(zé)任：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中任何一人死 亡，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金；聯(lián)合被保險(xiǎn)人無一人死亡， 保險(xiǎn)期滿時(shí)保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同領(lǐng)取。 年金保險(xiǎn)從嚴(yán)格的理論意義上講，是一種生存保險(xiǎn)，但是從 各國保險(xiǎn)實(shí)踐看，存在背離這一性質(zhì)的情況，更多的是從保 險(xiǎn)金的給付方式這一操作技術(shù)的層面使用這個(gè)概念。 ? ② 主要特點(diǎn) a. 保單持有人享受經(jīng)營成果 b. 客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn) c. 定價(jià)的精算假設(shè)比較保守 d. 保險(xiǎn)給付 、 退保金中含有紅利 ? ③利源 主要三個(gè)來源是利差益、死差益和費(fèi)差益。 變額人壽保險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)） ? 是一種終身壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保險(xiǎn)分立賬戶中投資基金的投資績效不同而變化。 ? 據(jù)介紹，“盛世金享”屬終身年金，可以鎖定未來養(yǎng)老保障的長期收益。在投保時(shí)，客戶一次性繳費(fèi)即可獲得一個(gè)專屬保單賬戶，通過每月定期公布的結(jié)算利率，保單賬戶價(jià)值將按月增長，而支撐該產(chǎn)品未來結(jié)算利率的正是南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃的收益。 ? 人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi) 。 （二）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn) 只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任； 被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性 別不同而有太大差異； 費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意 外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來確定； 高齡者可以投保且不必體檢。 按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（責(zé)任期限內(nèi)，如 90天、 180天等）造成死亡殘廢的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。 （ 3）被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品（包括麻醉劑、興奮劑、致幻劑）發(fā)生的意外傷害。 （ 3）核輻射造成的意外傷害。 保障范圍有二： 一是由于疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用； 二是由于疾病所致的收入損失。 健康保險(xiǎn)是針對費(fèi)用和損失的補(bǔ)償，適用補(bǔ)償原則。該規(guī)定是對已經(jīng)患病或在等待期中出現(xiàn)的 疾病或發(fā)生的費(fèi)用不予負(fù)責(zé)，以防止可能出現(xiàn) 的逆選擇。 ? 比例給付有固定比例給付和按累進(jìn)比例給付兩種方 式。 其他因素：醫(yī)院管理、醫(yī)療方法 責(zé)任準(zhǔn)備金 短期健康險(xiǎn)采取非壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金 長期健康險(xiǎn)采取壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金