【正文】 14 / 14。（四）防止企業(yè)逃債行為，確保銀行資金安全有貸款的企業(yè)，轉軌改制須經銀行和國有資產管理部門審批同意。銀行貸款只能是貸給那些有還本付息能力的企業(yè)和項目。計劃經濟體制的銀企關系——資金供給關系市場經濟體制中的銀企關系是一種資金買賣關系（三）轉變政府職能，維護銀行經營自主權政府的過多干預，使銀行貸款背離“三性”原則。深化企業(yè)改革，建立新興銀企關系是避免新不良貸款產生的前提和基礎。資產負債管理的含義：它是指銀行要以資金來源制約資金的運用，保持資產與負債的平衡、結構對應。（二）化解的必要性提高信貸質量，降低風險，是為專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉化的條件或途徑。貸款風險與風險貸款的區(qū)別：貸款風險是遭受損失的可能性，風險貸款是一種風險特別大的貸款貸款風險的類型：（一）按貸款風險的內容可劃分為：信用風險、市場風險、政策風險、操作風險（二）按貸款風險的性質劃分為：靜態(tài)風險、動態(tài)風險（三）按貸款的風險的來源可劃分為：直接貸款風險、間接貸款風險貸款風險的成因：（一）主觀因素決策失誤；約束、激勵乏力；信息不靈敏；內部管理偏松。二、信用分析的內容（一）消費者償還意愿的分析（一）消費者償還能力的分析三、建立健全我國個人信用制度（一）我國個人信用制度的現狀1信用管理缺乏社會基礎2落后的征信數據庫3個人信用中介機構的運作不夠規(guī)范，執(zhí)業(yè)整體水平低 4缺乏法律、法規(guī)和相關的配套措施（二）建立健全我國個人信用制度的措施加快個人信用立法步伐對個人信用制度建設進行統(tǒng)一規(guī)劃和領導建立和完善我國個人信用評估機構建立完備的征信數據庫，開放數據源充分發(fā)揮行業(yè)協會的作用 （三）建立健全個人信用制度的必備環(huán)境培育新的信用文化大力發(fā)展網絡技術第十章貸款風險定義：是指銀行在經營管理過程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。個人助學貸款貸款期限最長不得超過10年。 汽車消費貸款貸款額度：所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的80%；所購車輛為商用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%；貸款期限：所購車輛為自用車，最長貸款期限不超過5年；所購車輛為商用車，貸款期限不超過3年；擔保方式：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括純車輛抵押、車輛抵押+擔保機構、車輛抵押+自然人擔保和車輛抵押+履約保證保險；發(fā)放貸款：經銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶；提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，經銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。但是，隨著時間推移，還款負擔會逐漸減輕。 等額本金還款法：將本金分攤到每個月內，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。 等額本息還款法與等額本金還款法有何不同？等額本息還款法：按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。特點：廣泛性目的性和層次性周期敏感性貸款方式多樣性按揭貸款，購房者以所購住房做抵押并由其所購買住房的房地產企業(yè)提供階段性擔保的個人住房貸款業(yè)務。生產的可行性——原材料、水源、燃料、動力、“三廢”治理有可靠方案。條件2 ? 4個可行性：技術設計的可行性——生產工藝過關。性質：具有墊支性和投資性雙重性質。聯營貸款，是銀行對參加聯營各方企業(yè)投資鋪底資金和滿足聯營組織本身在生產經營過程中的資金需要量而發(fā)放的貸款。積極向上級行反映。采取信貸制裁措施。加強資產保全隊伍建設。③政府行為嚴重，個別地方政府參與企業(yè)逃廢債務，逃廢債務行為得到地方政府的支持或默許，這類不正當的政府行為危害性極大。②逃廢債務現象危害極大。未征得債權銀行同意，擅自出售、轉讓已經抵押給銀行的財產，債權銀行優(yōu)先受償權沒有保障。這些少量租金僅夠支付老企業(yè)的水電費等日常開支，根本談不上償還銀行債務。 ③強行租賃。在企業(yè)的有效資產的全部或大部分對外投資設立子公司，子公司幾乎不向老企業(yè)上繳利潤，銀行債務無法償還。在分立重組的過程中，不通知債權銀行，甚至故意封鎖消息。銀行債權管理制度（一）逃廢銀行債務現象分析①分立重組。（6）貸款發(fā)放后、由于信貸業(yè)務人員貸后管理工作不認真，未能及時發(fā)現或反映問題，或在職權范圍內能采取措施而未采取措施造成貸款損失的，由信貸業(yè)務人員承擔責任。 （4）信貸業(yè)務部門未報信貸管理部門審查私自放款，信貸業(yè)務部門領導為貸款第一責任人，風險管理部門越權或違規(guī)批準貸款的，風險管理部門領導為貸款第一責任人；主管信貸的副行長或行長越權或違規(guī)批準貸款的，主管信貸的副行長或行長為貸款第一責任人。（2）信貸業(yè)務人員提供的對借款企業(yè)和擔保企業(yè)的書面調查材料不夠全面、真實、準確，信貸業(yè)務部門領導未經核實即予通過或明知材料不合規(guī)仍予通過的，信貸業(yè)務部門領導為貸款第一責任人。貸款第一責任人制是指對某筆貸款的安全性負首要責任的人，不同貸款可以確定不同環(huán)節(jié)或身份的第一責任人，這個第一責任人可以是信貸員，可以是信貸科長、處長、信貸部門總經理，也可以是主管信貸的副行長、行長。貸款分級審批制是指貸款人根據業(yè)務量大小、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構的審批權限，超過審批權限的貸款，應當報上級審批。 貸款管理責任制，就是在貸款經營、管理、決策的過程中建立的責任制度體系，形成相互制約、責權分明的合理機制，從而促進信貸管理的科學性，有效地防范和化解信貸風險。 （四）授信對象的統(tǒng)一：授信對象為法人客戶，不得對不具備法人資格的機構進行授信。 （二）授信形式的統(tǒng)一：向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務都應納入統(tǒng)一授信管理范圍，即把貸款、貼現等表內融資業(yè)務和銀行承兌匯票、保函、信用證等表外融資業(yè)務均納入最高綜合授信額度之內。統(tǒng)一授信是指銀行作為一