【正文】 。 14 （四）防止企業(yè)逃債行為，確保銀行資金安全 有貸款的企業(yè)，轉(zhuǎn)軌改制須經(jīng)銀行和國有資產(chǎn)管理部門審批同意。 銀行貸款只能是貸給那些有還本付息能力的企業(yè)和項目。 計劃經(jīng)濟(jì)體制的銀企關(guān)系 —— 資金供給關(guān)系 市場經(jīng)濟(jì)體制中的銀企關(guān)系是一種資金買賣關(guān)系 （三）轉(zhuǎn)變政府職能，維護(hù)銀行經(jīng)營自主權(quán) 政府的過多干預(yù)，使銀行貸款背離 “ 三性 ” 原則。 深化企業(yè)改革，建立新興銀企關(guān)系 是避免新不良貸款產(chǎn)生的前提和基礎(chǔ)。 資產(chǎn)負(fù)債管理的含義：它是指銀行要以資金來源制約資金的運用，保持資產(chǎn)與負(fù)債的平衡、結(jié)構(gòu)對應(yīng)。 （二）化解的必要性 提高信貸質(zhì)量，降低風(fēng)險，是為專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的條件或途徑。 貸款風(fēng)險與風(fēng)險貸款的區(qū)別 ： 貸款風(fēng)險是遭受損失的可能性 ， 風(fēng)險貸款是一種風(fēng)險特別大的貸款 貸款風(fēng)險的類型 ： （一）按貸款風(fēng)險的內(nèi)容可劃分為 ： 信用風(fēng)險 、 市場風(fēng)險 、 政策風(fēng)險 、 操作風(fēng)險 （二）按貸款風(fēng)險的性質(zhì)劃分為 ： 靜態(tài)風(fēng)險 、 動態(tài)風(fēng)險 （三）按貸款的風(fēng)險的來源可劃分為 ： 直接貸款風(fēng)險 、 間接貸款風(fēng)險 貸款風(fēng)險的成因 ： 13 （一）主觀因素 決策失誤； 約束、激勵乏力； 信息不靈敏； 內(nèi)部管理偏松。 二、信用分析的內(nèi)容 （一）消費者償還意愿的分析 （一）消費者償還能力的分析 三、建立健全我國個人信用制度 （一）我國個人信用制度的現(xiàn)狀 1信用管理缺乏社會基礎(chǔ) 2落后的征信數(shù)據(jù)庫 3個人信用中介機(jī)構(gòu)的運作不夠規(guī)范，執(zhí)業(yè)整體水平低 4缺乏法律、法規(guī)和相關(guān)的配套措施 （二）建立健全我國個人信用制度的措施 加快個人信用立法步伐 對個人信用制度建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo) 建立和完善我國個人信用評估機(jī)構(gòu) 建立完備的征信數(shù)據(jù)庫，開放數(shù)據(jù)源 充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用 （三）建立健全個人信用制度的必備 環(huán)境 培育新的信用文化 大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)技術(shù) 第十章 貸款風(fēng)險 定義： 是指銀行在經(jīng)營管理過程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。 個人助學(xué)貸款貸款期限最長不得超過 10 年 。 汽車 消費 貸款 貸款額度：所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的 80%；所購車輛為商用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的 70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格 的 60%； 貸款期限：所購車輛為自用車，最長貸款期限不超過 5年；所購車輛為商用車，貸款期限不超過 3年； 擔(dān)保方式：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括純車輛抵押、車輛抵押+擔(dān)保機(jī)構(gòu)、車輛抵押 +自然人擔(dān)保和車輛抵押 +履約保證保險； 發(fā)放貸款： 經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接 12 劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶； 提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，經(jīng)銀行審批后到指定會計柜臺進(jìn)行還款。但是，隨著時間推移，還款負(fù)擔(dān)會逐漸減輕。 等額本金還款法：將本金分?jǐn)偟矫總€月內(nèi)，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。 等額本息還款法與等額本金還款法有何不同？ 等額本息還款法：按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中。 特點 ： 廣泛性 目的性和層次性 周期敏感性 貸款方式多樣性 按揭貸款 ， 購房者以所購 住房 做抵押并由其所購買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供 階段性擔(dān)保 的個人住房貸款業(yè)務(wù)。 生產(chǎn)的可行性 —— 原材料、水源、燃料、動力、 “ 三廢 ” 治理有可靠方案。 條件 2 ? 4個可行性： 技術(shù)設(shè)計的可行性 —— 生產(chǎn)工藝過關(guān)。 性質(zhì)：具有墊支性和投資性雙重性質(zhì)。 聯(lián)營貸款 ， 是銀行對參加聯(lián)營各方企業(yè)投資鋪底資金和滿足聯(lián)營組織本身在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需要量而發(fā)放的貸款。 積極向上級行反映。 采取信貸制裁措施。 加強(qiáng)資產(chǎn)保全隊伍建設(shè)。 ③政府行為嚴(yán)重，個別地方政府參與企業(yè)逃廢債務(wù)，逃廢債務(wù)行為得到地方政府的支持或默許，這類不正當(dāng)?shù)恼袨槲：π詷O大。 ②逃廢債務(wù)現(xiàn)象危害極大。未征得債權(quán)銀行同意，擅自出售、轉(zhuǎn)讓已經(jīng)抵押給銀行的財產(chǎn)，債權(quán)銀行優(yōu)先受償權(quán)沒有保障。這些少量租金僅 夠支付老企業(yè)的水電費等日常開支，根本談不上償還銀行債務(wù)。 ③強(qiáng)行租賃。在企業(yè)的有效資產(chǎn)的全部或大部分對外投資設(shè)立子公司，子公司幾乎不向老企 10 業(yè)上繳利潤，銀行債務(wù)無法償還。在分立重組的過程中，不通知債權(quán)銀行，甚至故意封鎖消息。 銀行債權(quán)管理制度 （一）逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象分析 ①分立重組。 （ 6）貸款發(fā)放后、由于信貸業(yè)務(wù)人員貸后管理工作不認(rèn)真，未能及時發(fā)現(xiàn)或反映問題，或在職權(quán)范圍內(nèi)能采取措施而未采取措施造成貸款損失的，由 信貸業(yè)務(wù)人員承擔(dān)責(zé)任 。 （ 4）信貸業(yè)務(wù)部門未報信貸管理部門審查私自放款， 信貸業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人 ，風(fēng)險管理部門越權(quán)或違規(guī)批準(zhǔn)貸款的， 風(fēng)險管理部門領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人 ；主管信貸的副行長或行長越權(quán)或違規(guī)批準(zhǔn)貸款的， 主管信貸的副行長或行長為貸款第一責(zé)任人 。 （ 2）信貸業(yè)務(wù)人員提供的對借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的書面調(diào)查材料不夠全面、真實、準(zhǔn)確，信貸業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)未經(jīng)核實即予通過或明知材 料不合規(guī)仍予通過的， 信貸業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人 。 貸款第一責(zé)任人制 是指對某筆貸款的安全性負(fù)首要責(zé)任的人，不同貸款可以確定不同環(huán)節(jié)或身份的第一責(zé)任人，這個第一責(zé)任人可以是信貸員，可以是信貸科長、處長、信貸部門總經(jīng)理，也可以是主管信貸的副行長、行長。 貸款分級審批制是指貸款人根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險度確定各級分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報上級審批。 貸款管理責(zé)任制， 就是在貸款經(jīng)營、管理、決策的過程中建立的責(zé)任制度體系，形成相互制約、責(zé)權(quán)分明的合理機(jī)制，從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效地防范和化解信貸風(fēng)險。 （四）授信對象的統(tǒng)一：授信對象為法人客戶，不得對不具備法人資格的機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信。 （二）授信形式的統(tǒng)一：向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理范圍，即把貸款、貼現(xiàn)等表內(nèi)融資業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票、保函、信用證等表外融資業(yè)務(wù)均納入最高 9 綜合授信額度之內(nèi)。 統(tǒng)一授信 是指銀行作為一個整體，集中統(tǒng)一地識別、管理